OK, du kender måske allerede til de skattemæssige fordele ved en Roth-pensionskonto. Og hvis dine penge kommer til at voksefra starten i en Roth-konto, så meget desto bedre. Men du kan sige, min pensionsopsparing startede i en almindelig 401(k), 403(b) eller IRA – kan jeg stadig drage fordel af en Roth? Nå, ven, du skal høre om Roth-konverteringen.
Lad os dykke ind!
Grundlæggende er en Roth-konvertering blot processen med at overføre midler fra en traditionel pensionskonto, som en 401(k), til en Roth-konto.
En Roth-konvertering kan ske på en af tre måder. Det første kan gøres, når du flytter dine penge fra en traditionel arbejdsgiver-sponsoreret plan —tænk 401(k) eller 403(b)—til en Roth-arbejdsgiver-sponsoreret plan . I dette scenarie bliver pengene i den arbejdsgiver-sponsorerede plan, men konverterer fra en traditionel mulighed til Roth. Dette kan ske, når din arbejdsgiver tilføjer en Roth-mulighed til arbejdsstedets pensionsordning. Hvis de gør det, bør du seriøst overveje en konvertering, hvis du har råd til at betale skatterne – mere om det på et øjeblik.
Den anden type sker, når du konverterer midlerne fra en traditionel arbejdsgiver-sponsoreret plan til en Roth IRA . Du flytter dine penge ud af den arbejdsgiver-sponsorerede plan til en personlig Roth, hvor du beslutte, hvor pengene skal investeres – ved hjælp af en investeringsekspert.
Fordi ikke alle arbejdsgivere tilbyder Roth-muligheden, er den traditionelle 401(k) til Roth IRA-konvertering den mest almindelige.
Den tredje mulighed er at flytte penge fra en traditionel IRA til en Roth IRA. Mens du nu ikke kan bidrage til en Roth IRA, hvis din indkomst overstiger grænserne fastsat af IRS, som er $196.000 for par og $124.000 for singler i 2020, kan du omgå disse grænser ved at konvertere en traditionel IRA til en Roth IRA i etaper. 1 Denne proces er kendt som en "bagdør Roth" – og bare rolig, den er fuldstændig lovlig.
Men der er en hake. Husk, når du lægger penge i din traditionelle arbejdsgiver-sponserede plan eller en traditionel IRA, brugte du før skat dollars. Det betyder, at du ikke har betalt skat af de penge endnu. Så når du overfører pengene før skat til en Roth arbejdsgiver-baseret plan eller IRA, som er finansieret med efter skat dollars, skal du gå videre og betale skat af de penge nu.
Så hvorfor ville det være en god idé?
Tja, givet nutidens reducerede individuelle skattesatser, kan du havne i en højere skatteramme, når du går på pension. Så betal skatterne på forhånd for en Roth-konvertering – hvis du har råd – og få pengene ud skattefrit i pension, er et af de tidspunkter, hvor du kan spare dig et bundt ved at betale lidt nu.
Efter en Roth-konvertering vokser dine penge skattefrit i Roth IRA og du betaler ingen skat af de penge, når du er klar til at hæve kontoen på pension. På grund af 2017-loven om skattelettelser og job er de nuværende skattesatser relativt lave. Så nu kan det være et godt tidspunkt for en konvertering i stedet for at risikere, at kurserne stiger hen ad vejen.
Det er de to vigtigste skattemæssige overvejelser, der kan hjælpe dig med at beslutte, om Roth-konverteringen ville fungere for dig:skattesatser, og om du har kontanten klar til at betale disse skatter ved konverteringen.
Lad os først tale om skattesatser. Fordi konverteringsbeløbet lægges til din skattepligtige indkomst, kan det potentielt øge din skatteramme.
Så f.eks. betaler et ægtepar, der ansøger sammen i 2020 med en skattepligtig indkomst på 100.000 USD, 22 % i skat og kan konvertere op til 71.050 USD uden at ramme den næste skatteramme, som begynder ved 171.051 USD og beskattes med 24 %. 2 At betale skatterne på denne konvertering ville nu opdeles sådan her:Lad os sige, at du har $100.000 i en traditionel 401(k), og du vil konvertere den til en Roth IRA. Du betaler 22 % på de første 71.050 USD (15.631 USD i skat) og 24 % på de resterende 28.950 USD (6.948 USD i skat) for et samlet skattehit på 22.579 USD ved konverteringen.
Og du vil seriøst overveje at foretage en Roth-konvertering kun hvis du har råd til at betale skatteregningen med kontanter. Ingen undtagelser, gutter! En konvertering kan tilføje tusinder dollars til din skatteregning. Hvis du har et stort beløb at konvertere, og det kommer til at koste dig nord for $10.000 i skat, er det sandsynligvis en bedre mulighed at lave en traditionel IRA-rollover. Men hvis du har et mindre konverteringsbeløb og har kontanterne ved hånden, så få pengene ind i Roth'en før snarere end senere.
Hvis tanken om at tilføje tusindvis af dollars til din skatteregning i år lyder som alt for meget at håndtere, er en anden mulighed! Du behøver ikke konvertere disse pensionsmidler på én gang. Faktisk kunne du planlægge at sprede konverteringen over flere år i stedet for at gøre det hele i ét engangsbeløb, og opdele din skattepligt i håndterbare mundrette bidder i processen.
Når det kommer til Roth-konverteringer, kan det være det rigtige opkald for dig, hvis:
Din tidslinje til pensionering er mere end fem år. De penge, du konverterer til en Roth IRA skal blive der i en femårig periode. 3 Hvis du hæver penge inden femårsperioden, kan du betale en bøde på 10 % og yderligere indkomstskat.
Du kan betale skatterne på en Roth-konvertering med kontant på hånden. Gør ikke røre ved nogen af dine andre aktiver, især dem du har til pension. Det er bare dumt! Det er så vigtigt, at vi vil sige det igen:Du skal have råd til at betale skatteregningen med kontanter til en konvertering. Hvis du ikke kan gøre det, skal du ikke udføre konverteringen.
Nu er dette en stor beslutning, og du behøver ikke at tage den alene. Kontakt en skatterådgiver, som kan hjælpe dig med at forstå de skattemæssige konsekvenser af en Roth-konvertering og hjælpe dig med at beslutte, hvilken mulighed der kan fungere bedst for dig.
Hvis du seriøst overvejer en Roth-konvertering, er den bedste måde at komme tættere på at gøre dine high-definition pensionsdrømme til virkelighed ved at tale med en af vores SmartVestor Pros . De vil vide, hvilke muligheder du har baseret på din tidslinje til pensionering, skatteforpligtelser, din fremtidige skatteramme og alt andet, der er relevant for din situation.
Find din SmartVestor Pro i dag!