Det kan være en skræmmende opgave at prøve at sortere gennem alle dine pensionskontomuligheder. Du begynder at høre udtryk som "401(k)" og "403(b)" og "IRA", og lige pludselig føler du, at du drukner i en alfabetsuppe af tilfældige tal og bogstaver, som alle er masket sammen.
Se, vi hører dig! Det er meget at bearbejde. Men at vælge de rigtige pensionskonti til at holde dine investeringer på er en stor sag. Det kan betyde forskellen mellem at nyde skattefrie hævninger i pension eller at skulle betale onkel Sam, hver gang du åbner dit redeæg. Der er meget på spil her!
Hvordan kan du se, hvilke pensionskonti der er de rigtige for dig? Lad os finde ud af det!
Hvis du er som de fleste arbejdende amerikanere, har du sandsynligvis en form for pensionsfond til rådighed via arbejdspladsen. Og mange arbejdsgivere stiller endda op for at hjælpe dig med at spare op til din pension!
Lad os dykke ned i nogle af de mest almindelige arbejdsgiversponsorerede pensionskonti derude, så du kan finde ud af, hvilken plan der fungerer bedst for dig.
En 401(k) er en pensionsfond, som virksomheder tilbyder dig for at hjælpe dig med at spare op til pension, og det er den mest almindelige type pensionsordning på arbejdspladsen. Din 401(k) kan indeholde enhver form for investering, men normalt kan du vælge mellem et lille udvalg af investeringsforeninger, som din virksomheds plan tilbyder.
Der er to hovedtyper af 401(k)s – traditionelle eller Roth – og den store forskel mellem dem er, hvordan de beskattes:
Fra 2022 har du lov til at sætte op til $20.500 hvert år i en 401(k). Men hvis du er 50 år eller ældre og har brug for at indhente det, kan du sætte op til $26.000 på din konto. 1 Du kan vælge, hvor mange penge du vil bidrage til planen, enten en procentdel af din løn eller et fast beløb i dollars, og de penge vil blive taget ud af din lønseddel.
Og mange arbejdsgivere vil tilbyde et firmamatch- det er, når din virksomhed tilbyder at matche en procentdel af dine pensionsbidrag i din 401(k). Oversættelse? Gratis penge!
En sidste ting, du skal vide om 401(k)s er, at du ikke kan hæve penge fra kontoen, før du når 59 1/2 år. 2 Hvis du gør beslutter at åbne dit redeæg inden da, bliver du ramt med en straf af IRS. Så indtil da, lad de penge være!
Hvis du har et job i en nonprofit eller skattefri organisation – vi taler med lærere, statsansatte og nogle sygeplejersker og læger her – har du måske en 403(b)-plan i stedet for en 401(k).
En 403(b) og en 401(k) fungerer stort set på samme måde. De har begge de samme bidragsgrænser, sanktioner for tidlig tilbagetrækning, lignende skattebehandling, og 403(b)s kan være enten traditionelle eller Roth-konti. Så næsten alt, hvad vi sagde om 401(k)s, gælder også for 403(b).
Men der er én ting med en 403(b) at være forsigtig med:investeringsmulighederne. Nogle gange kan disse planer være fyldt med forsikringsprodukter som livrenter, der har lavt afkast og dyre gebyrer og afståelsesgebyrer. Undgå dem og hold dig til investeringsforeninger med gode vækstaktier!
Thrift Savings Plan giver føderale arbejdere og medlemmer af militæret mulighed for at investere i en skattefordelt konto til pensionering. Ligesom en 401(k) eller 403(b) kan TSP-bidrag (som i øvrigt også kan være Roth eller traditionelle) tages direkte ud af din lønseddel.
Nu tilbyder TSP fem forskellige individuelle fondsmuligheder, som du kan vælge imellem, hver enkelt investeret i enten kortfristede amerikanske statsobligationer eller amerikanske, internationale eller obligationsindeksfonde.
Vi vil anbefale, at man holder sig til en blanding af C-, S- og I-fonde, hvor 80 % investeres i C-fonden, og 10 % hver går ind i S&I-fondene.
Også kendt som "ydelsesbaserede pensionsordninger", bruger pensionsordninger en formel baseret på din lønhistorik og ansættelseslængde til at beregne en garanteret udbetaling ved pensionering. Med disse typer af ordninger er risikoen for arbejdsgiveren at spare og investere bidragene. Alt du skal gøre er at gøre dit arbejde, forblive loyal over for virksomheden, og til gengæld får du et guldur og en pensionscheck hver måned, når du går på pension.
Men det var tilbage i de gode gamle dage. I dag er pensionen en truet art - erstattet af "bidragsbaserede ordninger" som 401(k) og 403(b) på de fleste arbejdspladser. Babyboomere, fagforeningsmedlemmer og ansatte i den offentlige sektor (regering, politi, lærere osv.) udgør størstedelen af pensionsindehaverne i dag.
Problemet er, at pensioner ikke altid er et sikkert bud. Nogle virksomheder og regeringer skruer ned for pensionsydelserne, fordi de er i økonomiske problemer eller fejlforvalter deres investeringer.Det er ikke rigtigt! Og hvis du ønskede at forlade din virksomhed til et nyt job, vil du stadig se nogle pensionspenge i pension, men ikke så meget, som du oprindeligt forventede.
Så hvis du har en pensionsordning, skal du bare være forsigtig - de er ikke altid en slam dunk. Det kan være en god ide at sidde ned med en investeringsekspert regelmæssigt for at finde ud af, om din pension vil være nok til din pensionsfremtid.
Nu er det tid til at gå uden for murene på din arbejdsplads og tale om nogle af de pensionskonti, du kan åbne på egen hånd og med hjælp fra en investeringsekspert.
Individuelle pensionsordninger (IRA) er pensionsopsparingskonti, der giver dig mulighed for at spare op til pension uden for din pensionsordning på arbejdspladsen med nogle gode skattefordele. Og mens de fleste arbejdspladsplaner kun giver dig mulighed for at vælge mellem en håndfuld investeringsmuligheder, kan du vælge at have næsten enhver form for investering inde i din IRA, inklusive investeringsforeninger, livrenter eller endda fast ejendom.
Der er to hovedtyper af IRA'er, du kan vælge imellem:traditionelle IRA'er og Roth IRA'er. Her er nogle regler, der gælder for begge typer konti:
Men der er nogle store forskelle mellem traditionelle og Roth IRA'er! Lad os se nærmere på begge for at se, hvilken der er det bedste valg for dig.
Traditionelle IRA'er er investeret med bidrag før skat, hvilket betyder, at du vil være i stand til at gøre krav på dem som skattefradrag nu , men du skal betale skat af de penge, du hæver i pension senere . Og du kan ikke holde pengene parkeret i din traditionelle IRA for evigt – du skal begynde at foretage udbetalinger i en alder af 72 (onkel Sam vil have sin rimelige andel). 4
En af de gode ting ved traditionelle IRA'er er, at der ikke er nogen indkomstgrænser for bidrag, hvilket betyder, at du kan sætte penge ind i din IRA, uanset hvor mange penge du tjener!
Vi kommer lige ud og siger, at vi elsker Roth IRA'er! Da de er investeret med efter skat dollars, betyder det, at de penge, du investerer, vokser skattefri og du vil ikke skylde nogen skat, når du hæver disse penge i pension. Og der er ingen påkrævede minimumsudbetalinger (RMD'er), da du allerede har betalt skat af de penge, du har lagt i en Roth IRA.
Der er dog grænser for, hvor meget du kan bidrage til din Roth IRA, baseret på din indkomst. For 2022 er disse indkomstgrænser 204.000 USD for ægtepar, der ansøger i fællesskab eller 129.000 USD for enlige. 5
Der er en vej uden om den regel, og det kaldes en bagdør Roth IRA. Og bare rolig, det er helt lovligt! Sådan fungerer det:Først åbner du en traditionel IRA eller sætter penge i en, du allerede har. Så snart pengene er på din traditionelle IRA-konto, skal du bede din investeringsproff om at konvertere den IRA til en Roth IRA. Når du gør det, skal du betale skat af disse penge, så sørg for, at du har kontanterne ved hånden til at betale det, du skylder!
Skattepligtige investeringskonti (som en mæglerkonto) tilbyder noget, som klassiske pensionsordninger som en 401(k) eller en IRA ikke gør, og det er fleksibilitet.
For det første er der ingen indkomstgrænser - alle med et par hundrede dollars og en puls kan åbne en konto hos et mæglerfirma. Og for det andet kan du tage penge ud af en skattepligtig investeringskonto til enhver tid af en hvilken som helst grund uden at blive udsat for tidlige tilbagetrækningsstraffe. Det gør skattepligtige investeringskonti til en god mulighed, hvis du leder efter måder at gå på tidligt på pension.
Men hold telefonen! Der er én stor ulempe ved at bruge skattepligtige investeringskonti, hvilket er, at du betaler skat af de penge, som din konto tjener. Derfor bør du kun overveje at bruge skattepligtige investeringskonti til pensionering efter du har udnyttet dine skattefordele, f.eks. en 401(k) eller en IRA.
Hvis du har maxet dit 401(k) og IRA og stadig ikke har nået 15 % af din bruttoindkomst, eller hvis du leder efter et sted at investere ud over 15 %, er investering i aktiefonde med god vækst på en skattepligtig investeringskonto en god mulighed for at hjælpe dig med at nå det mærke.
Flere og flere amerikanere arbejder for sig selv som entreprenører, freelancere og små virksomhedsejere. Mange andre arbejder for en lille virksomhed, der måske ikke har ressourcerne til at tilbyde en fuldgyldig 401(k) plan endnu.
Bare fordi du ikke har adgang til en 401(k) betyder det ikke, at du er ude af muligheder. Den gode nyhed er, at du gør har nogle muligheder!
Hvis du er selvstændig og ikke har nogen ansatte, er en en-deltager 401(k) – også kendt som en solo 401(k) – designet med dig i tankerne. Du kan bidrage med op til $20.500 hvert år (eller $27.000, hvis du er 50 år eller ældre), og disse bidrag er fradragsberettigede. Så kan du oven i købet indsætte et ekstra "arbejdsgivermatch" – op til 25 % af din indkomst – så længe dine samlede bidrag er mindre end 61.000 USD om året. 6
Når du begynder at ansætte medarbejdere til at hjælpe dig med at tage din virksomhed til næste niveau, ændrer det tingene. Nu er det ikke kun din pension, du skal bekymre dig om - du skal begynde at tænke på, hvordan du også kan hjælpe dine medarbejdere med at spare op til pension. Det er en stor ting! Og det kan en ENKEL IRA hjælpe med.
En SIMPEL IRA er dybest set en nystartet pensionsopsparingsplan for små virksomheder. Denne plan gør det nemt for små virksomhedsejere at spare op til deres egen pension og også bidrage til deres ansattes pensionsopsparing.
Fra 2022 kan medarbejderne spare op til $14.000 i planen (alle på 50 år og ældre kan lægge ekstra $3.000 ind som et indhentningsbidrag), mens arbejdsgiveren normalt er forpligtet til at tilbyde op til 3% match for deres ansatte hver år. 7
En forenklet medarbejderpension (SEP-IRA) er en anden pensionsordning for ejere af små virksomheder eller selvstændige, der tilbyder mange af de store skattemæssige fordele ved en traditionel IRA.
I modsætning til en SIMPLE IRA, som giver både arbejdsgivere og ansatte mulighed for at bidrage til planen, er det kun arbejdsgivere, der har lov til at bidrage til planen på vegne af deres ansatte. For 2020 kan arbejdsgivere bidrage med op til 25 % af en medarbejders løn til deres konto hvert år, op til et samlet bidrag på 57.000 USD. 8
Pyha! OK, vi har lige kastet en masse af oplysninger om en masse forskellige pensionskonti hos dig. Men spørgsmålet står tilbage:Hvilke pensionskonti fungerer bedst for dig?
Helt ærligt, svaret afhænger af din situation. En medarbejder i en stor virksomhed har andre muligheder end en freelancefotograf. Du vil gerne mødes med en kvalificeret investeringsekspert, som kan hjælpe dig med at træffe den rigtige beslutning.
Men uanset hvem du er, anbefaler vi, at du investerer 15 % af din bruttoindkomst til pensionering i investeringsforeninger med god vækst (når du er ude af gæld med en fuldt finansieret nødfond).
Her er vores generelle retningslinjer for, hvordan du får mest muligt ud af dine muligheder for pensionskonto, især hvis du har adgang til en arbejdspladsplan.
Hvis du har en arbejdsgiverbaseret plan som en 401(k) på arbejdet med en virksomhedsmatch, så start med at investere der indtil matchen.
Lad os sige, at din virksomhed tilbyder et match på 4 %. Hvis du tjener $60.000 om året og drager fordel af dit match, er det en ekstra $2.400 om året, der investeres til pensionering! Når du er klar til at begynde at investere, er den første ting, du skal gøre, at investere i din 401(k) op til virksomhedens match. Men ikke tæl det arbejdsgivermatch som en del af dine 15 % - det match er bare kirsebæret oven på dine sundae.
Hvis din virksomhed tilbyder en Roth 401(k) mulighed, er det en aftale for god til at gå glip af. Tag det! Hvis du kan lide dine investeringsmuligheder i din Roth 401(k), kan du blot investere hele dine 15 % der, og du er færdig.
Hvad hvis du ikke gør har en firmamatch på arbejdet? Så begynder du først at investere med en Roth IRA og maksimerer den konto, før du investerer i din 401(k).
Når du har investeret op til virksomhedens match, er det tid til at gå videre til Roth IRA. Husk, at Roth IRA lader dig nyde skattefri vækst og skattefri hævning i pension. Gå ikke glip af det!
Hvis du har en høj indkomst, er du muligvis ikke berettiget til at åbne op eller bidrage til en Roth IRA. Det er okay! Du kan gå med en traditionel IRA i stedet.
Så hvad sker der, hvis du maksimerer din Roth IRA og stadig har du ikke ramt 15%? Hvis det sker, kan du gå tilbage til din arbejdspladsplan og investere der, indtil du når 15 %.
Det er det! Mellem din arbejdsgiver-sponsorerede plan (401(k), 403(b) osv.) og en Roth IRA bør du være i stand til at spare penge nok til pensionering, mens du nyder godt af de skattemæssige fordele, begge konti har at tilbyde.
At vælge de rigtige pensionskonti er et stort skridt, der vil hjælpe dig med at komme tættere på at gøre din high-definition pensionsdrøm til virkelighed. Og du behøver ikke træffe disse beslutninger på egen hånd!
Vores SmartVestor Pros sætter sig ned med dig for at hjælpe dig med at vælge pensionskonti, der giver mening for dig.
Find din SmartVestor Pro i dag!