I dag ser alle ud til at være eksperter i at investere. Hvor meget skal du investere, hvor du skal lægge dine penge, og hvornår du skal komme ud, før værdien falder. Så hvem tror du på? Hvad er de rigtige svar? Hvorfor virker det her så svært?
Vi forstår det – det er forvirrende. Den finansielle industri gør investering langt mere kompliceret, end det behøver at være. Der er mange dårlige råd derude, når det kommer til din økonomiske fremtid, og mange mennesker bliver overvældede, når de endelig er klar til at begynde at investere.
Men der er en nem tilgang, du kan bruge, og det er en god tommelfingerregel. Her er det:Invester 15 % af din bruttoindkomst på skattebegunstigede pensionskonti – som din 401(k) og IRA – hver måned.
Det er det. Vi ved, at det ikke er trendy. Det vil ikke skabe overskrifter eller få dig på forsiden af et magasin. Men det har hjulpet tusindvis af Baby Steps-millionærer med at opbygge rigdom, og det vil bringe dig derhen, hvor du gerne vil hen – til din pensionsdrøm.
Så hvorfor investere 15%? Godt spørgsmål. Lad os tale igennem svaret.
Vil du gætte, hvad den vigtigste faktor er, når det kommer til succes med at spare op til pension? Er det at vælge de fonde med det højeste afkast eller laveste gebyrer? Nix. Er det at have en kæmpe løn? Forkert igen.
Tro det eller ej, det er din opsparingssats – det faktum, at du faktisk er at investere penge hver måned – det vil højst sandsynligt hjælpe dig med at få en vellykket pensionering. 1 Den store takeaway er dette:Uanset hvor meget eller hvor lidt du tjener, vil en investering på 15 % af din indkomst sætte dig på sporet til en sikker pension.
U.S. Census Bureau siger, at husstandens medianindkomst er omkring 67.500 USD. 2 Femten procent af det ville være $10.125 om året eller $844 om måneden. Over 30 år kan det vokse til omkring 2,37 millioner dollars i dit redeæg, forudsat et afkast på 11 %. Lyder fantastisk, ikke? Hvem gør det ikke vil du være millionær?
Men hvad hvis du kun investerede 10 %? Eller bare 5 % – hvilket er nogenlunde den gennemsnitlige personlige opsparingsrate i USA? 3 I det lange løb kan det koste dig og dit redeæg hundredtusindvis af dollars (eller endda millioner) at spare på pensionsinvesteringer. ).
30-årige investeringsresultater (husstandsindkomst på 67.500 USD)
| % investeret | Månedligt bidrag | A årlig afkast ( %) | 30-års i alt |
| 15 | 844 USD | 11 | 2,37 millioner USD |
| 10 | 563 USD | 11 | 1,58 millioner USD |
| 5 | 282 USD | 11 | 790.874 USD |
Bundlinje: Konsekvent investering på 15 % kan betale sig i stor stil. Som en million-dollar måde - bogstaveligt talt. Derfor er 15 % baren for, hvor meget du skal spare, og du bør ikke nøjes med noget mindre.
Mange mennesker siger, at de stadig regner med, at socialsikringen betaler de fleste af deres udgifter under pensionering. Det er en dårlig økonomisk plan. Men tag ikke bare vores ord for det – lad os tage et kig på fakta!
I 2021 var den gennemsnitlige socialsikringsydelse for pensionerede arbejdstagere 1.555 USD om måneden. 4 Det er kun $18.660 om året. For at give dig lidt perspektiv er det føderale fattigdomsniveau for en familie på to (det er dig og din ægtefælle) $18.310. 5 Er det et wake-up call? Det håber vi bestemt!
Tilføj dertil et meget legitimt spørgsmål:Vil socialsikring overhovedet være til stede, når du går på pension? Sandheden er, at det er svært at sige. Ingen ved. Konventionel visdom siger, at programmet vil forblive på plads, men der kan være færre penge til rådighed for pensionister. Hvis det er sandt, så ønsker du bestemt ikke at være afhængig af det for din pensionsindkomst.
Men her er aftalen:Hvis du konsekvent investerer 15 % af din indkomst, behøver du ikke at bekymre dig om, hvorvidt Det Hvide Hus eller Kongressen vil ordne det rod, der er "social usikkerhed." Det skyldes, at dit redeæg vil være mere end nok at leve af i dine pensionistår og efterlad en arv til dine kære. Hvis socialsikring stadig eksisterer, vil den indkomst bare være prikken over i'et, som du selv har bagt!
Du tænker måske:Mine månedlige udgifter vil være meget lavere ved pensionering. Jeg skal ikke bekymre mig om et realkreditlån, fordi jeg planlægger at betale det af, inden jeg går på pension. Mine børn vil (forhåbentlig!) have dimitteret til den tid, så jeg betaler ikke for college. Mine gasudgifter vil falde, fordi jeg ikke kører på arbejde hver dag. . .
Ja og nej. Nogle omkostninger kan forsvinde eller falde, men du skal stadig betale ejendomsskatter og forsikringer og forsyninger og alle de andre månedlige udgifter. Derudover har du én stor udgift i pension:sundhedspleje. Og det er en uhyggelig regning.
Fidelity anslår, at et 65-årigt par vil have brug for næsten 315.000 USD til sundhedsudgifter, når de går på pension. 6 Det inkluderer nu ikke nogen langtidsplejeudgifter, som i gennemsnit kan løbe på omkring 108.000 USD om året på et plejehjem eller 54.000 USD om året til plejehjem. 7
Selvom du er rask nu, har folk, der fylder 65 i dag, en meget større chance for at udvikle et alvorligt handicap, der har brug for en form for langtidspleje i de resterende år. Faktisk vil næsten 70 % af amerikanerne 65 år og ældre have brug for en form for langtidspleje på et tidspunkt. 8
Vi fortæller dig ikke alt dette for at skræmme dig, men for at vise dig, hvorfor det er så vigtigt at investere 15 % og bygge et redeæg, der er stort nok til at hjælpe dig med at betale for alle de forsikringspræmier og sundhedsudgifter, der venter på dig på pension.
Du tænker måske ved dig selv, Nå, hvorfor ikke gemme mere end 15 %? Tålmodighed, unge græshoppe!
Grunden til, at vi fortæller folk, at de skal investere 15 % til pensionering, er, at der stadig er nogle andre vigtige økonomiske mål, du skal arbejde hen imod – som at spare op til dine børns college-midler og betale dit hus tidligt.
At investere 15 % giver plads nok i dit budget til at sætte penge på Juniors Educational Savings Account (ESA) eller 529 Plan og foretage nogle ekstra afdrag på realkreditlån, der vil flytte dig tættere på at blive helt gældfri!
Når først dine børn har forladt reden, og du har et betalt hus, kan du virkelig skrue op for din investering og køre mod pensionistmålstregen med fuld fart fremad!
Nu hvor du forstår hvorfor du skal investere 15 % af din bruttoindkomst til pension, er det tid til at dykke ned i hvordan at gøre det på den rigtige måde.
Først skal du vente med at investere, indtil du er gældfri og har 3-6 måneders udgifter gemt i din nødfond. Din indkomst er dit største rigdomsopbyggende værktøj. Så for at investere med succes, kan det ikke bindes op til månedlige gældsbetalinger. Og din nødfond fjerner fristelsen til at "låne" fra dine pensionskonti, når uventede udgifter dukker op.
Nu er du klar til at rulle – men hvor starter du?
Når du er i tvivl, så husk bare denne enkle formel:Match slår Roth beats Traditionel. Med det i tankerne kan du nå dit mål på 15 % ved at følge disse tre superlette trin:
Det første sted at begynde at investere er gennem din pensionsordning på arbejdspladsen, især hvis de tilbyder en virksomhedsmatch. Det er gratis penge, folkens! Og når nogen tilbyder dig gratis penge, tager du dem. (Sidebemærkning:Ikke tælle firmamatchen som en del af dine 15 %. Overvej den ekstra prikken over i'et!)
Og hvis din arbejdsgiver tilbyder en Roth 401(k) eller Roth 403(b), endnu bedre! Hvis du kan lide dine investeringsmuligheder i din arbejdspladsplan, kan du investere hele 15 % af din indkomst der og voila -du er færdig.
Men hvis du kun har en traditionel 401(k), 403(b) eller Thrift Savings Plan (TSP), er det tid til næste trin.
Vi elsker Roth IRA - og når du først forstår, hvordan det virker, vil du også!
Med en Roth-option bidrager du med dollars efter skat. Det betyder, at dine penge vokser skattefrit, plus at du ikke skal betale skat af de penge, når du tager dem ud ved pensionering. Tal om at gøre det super nemt at investere!
Så når du først har investeret op til matchen med din arbejdspladsplan, er det tid til fuldt ud at finansiere en Roth IRA (hvis du er gift, kan du også finansiere en til din ægtefælle). Den eneste ulempe ved en Roth IRA er, at der er en årlig bidragsgrænse, der sætter et loft over, hvor meget du kan investere i det hvert år.
Det betyder, at det er meget muligt, at du kan maksimere din Roth IRA og stadig ikke ramt 15%. Hvis det er dig, så gå ikke i panik!
Hvis du stadig ikke har nået dit mål på 15 %, skal du blot gå tilbage til din traditionelle 401(k), 403(b) eller TSP og fortsætte med at øge dit bidrag, indtil du gør det.
Uanset om du investerer gennem din arbejdspladsplan eller gennem en IRA, skal du oprette din konto til automatiske hævninger – helst som en procentdel af din løn, ikke et fast beløb.
På den måde vil dine penge gå direkte fra din lønseddel til din pensionskonto, og du vil ikke blive fristet til at springe over at investere for at bruge de penge på noget andet. Automatisk hævning af en procentdel af din indkomst fra din lønseddel øger også, hvor meget du vil lægge væk over tid med hver lønforhøjelse eller bonus, du får på arbejdet.
Hvad der derefter sker, er op til dig. Din økonomiske fremtid ligger i din hænder, ikke andres. Du starter på vejen til din drømmepension i det øjeblik, du tager det første skridt. At kende disse oplysninger vil ikke ændre din fremtid, hvis du ikke handler på det.
At investere 15 % kan føles som et stort skridt. Men uanset om vi kan lide det eller ej, tikker uret – og nu er det tid til at handle. Hvis du ønsker at gå fra at flyde rundt uden nogen egentlig plan til at komme tilbage på sporet og investere i din families fremtid, skal du lave en plan og holde dig til den.
Hvis du stadig har spørgsmål om investering, så tal med din finansielle rådgiver. Hvis du ikke har en, så tjek en SmartVestor Pro . Disse mænd og kvinder ønsker, at du skal få succes med penge lige så meget, som du gør!
Find en SmartVestor Pro i dag!