Hvis du er gift og klar til at gå på pension, skal du nøje overveje den strategi, du bruger til at ansøge om socialsikringsydelser. Den alder, hvor både du og din ægtefælle begynder at opkræve ydelser, vil ikke kun påvirke det beløb, du modtager som par i dag, men det beløb, der er til rådighed for den efterlevende ægtefælle.
Fordi begge ægtefæller kan kræve ydelser på forskellige tidspunkter, og fordi den lavere indtjenende ægtefælle kan modtage ægtefælleydelser baseret på den højere lønmodtagers arbejdsrekord, er der snesevis af måder for ægtepar at kræve social sikring. For at maksimere din families fordele skal du skræddersy din arkiveringsstrategi til dine unikke indkomstbehov.
"Målet for et ægtepar bør være at give den største overlevende fordel," sagde Marguerita Cheng, en finansiel professionel med Blue Ocean Global Wealth i Potomac, Maryland. "Det er vigtigt for ægtepar at planlægge og koordinere, når de begynder at indsamle socialsikring."
Sociale sikringsstrategier for ægtefæller:Planlægning af din fælles forventede levetid
Hvis du og din ægtefælle tjente nogenlunde det samme på arbejdspladsen, kan det være fornuftigt for jer begge at udsætte krav om ydelser for at maksimere størrelsen af din fremtidige månedlige udbetaling og størrelsen af den ydelse, den efterlevende ægtefælle en dag vil modtage. (Få flere oplysninger: Pensionsindhentning)
For at gøre det skal du dog have tilstrækkelige aktiver til at dække dine udgifter, efter du går på pension, men før socialsikringen træder i kraft. Det kræver planlægning for at sikre, at din udbetalingssats fra ressourcer som din IRA, skattepligtige mæglerkonto eller personlige opsparinger gør det ikke sætte dig i fare for at overleve din opsparing. En finansiel professionel kan hjælpe.
Timingen er alt
Når det kommer til socialsikringsstrategier for ægtepar, er timing alt. Hvorfor? De skal planlægge deres fælles forventede levetid.
Par med lignende livsindkomster og aktiver til at dække deres leveomkostninger indtil de f.eks. er 70 år, kan begge vælge at udsætte krav om social sikring indtil 70 år for at øge størrelsen af deres fremtidige månedlige betalinger.
Men hvis du tjener mere end din ægtefælle, kan du vælge at udsætte ansøgningen om ydelser, så din udbetaling kan vokse med 8 procent om året indtil din fulde pensionsalder - som er enten 66 eller 67 afhængigt af dit fødselsår - indtil 70 år. Din lavtlønnede ægtefælle kan derefter begynde at opkræve ægtefælleydelser svarende til halvdelen af din ydelse ved fuld pensionsalder. Det garanterer den efterlevende ægtefælle en højere socialsikringscheck for livet.
Ægtefæller (selv dem, der aldrig har arbejdet) kan kræve en pensionsydelse fra social sikring baseret på enten deres egen indtjening eller 50 procent af deres ægtefælles ydelse beregnet ved fuld pensionsalder - alt efter hvad der er størst. Du skal være mindst 62 år for at ansøge om ægtefælleydelser eller have et kvalificeret barn i din varetægt, som er under 16 år eller modtager socialsikringsydelser. Du er ikke berettiget til ydelser, før din ægtefælle først indgiver ansøgning til egen fordel. Ægtefælleydelser optjener heller ikke forsinkede pensionskreditter, så der er ingen fordel for modtagere at udsætte krav om ydelser ud over deres fulde pensionsalder.
Vær dog opmærksom på, at hvis du begynder at modtage ydelser før din fulde pensionsalder, som igen er enten 66 eller 67 afhængigt af dit fødselsår, vil din ydelse blive permanent reduceret med en procentdel baseret på antallet af måneder indtil din fuld pensionsalder.
For dem, der indsamler en ydelse baseret på deres ægtefælles indtjening, kunne det beløb, de ville modtage i en alder af 62, for eksempel være så lidt som 32,5 procent af arbejderens fulde pensionsydelse. Og hvis antallet af måneder før din egen fulde pensionsalder overstiger 36, så reduceres den ydelse, du opkræver, yderligere 5/12 af 1 procent om måneden. 1
En 2019 MassMutual Social Security Pulse Check-undersøgelse viste, at mange, der ansøger om pensionsydelser fra social sikring tidligt eller endda ved deres fulde pensionsalder, senere fortryder, at de ikke holdt ud til en større ydelse. Omkring 30 procent af de adspurgte ansøgte i en alder af 62 eller yngre, og næsten fire ud af 10 (38 procent) af dem ønskede, at de havde ventet.
Nogle angav, at de ansøgte, når de gjorde det, fordi de havde underopsparet og ikke havde råd til at vente, mens andre havde brug for den månedlige indkomst til at dække lægeregninger, tab af beskæftigelse eller andre uforudsete udgifter. "Denne undersøgelse afslører, at mange efterlader penge på bordet, som de er berettiget til - og som de kunne have modtaget i mange år fremover," sagde Mike Fanning, leder af MassMutual US. "At planlægge fremad for det forudsete - og det uforudsete - ser ud til at være 'pay it forward'-budskabet fra dagens til morgendagens pensionister."
Selvfølgelig kan der være gode grunde til, at en af jer skal anmelde før din fulde pensionsalder. Sundhedsproblemer, en reduceret forventet levetid og økonomiske behov er alle vigtige overvejelser.
Der gælder muligvis andre regler
Vær opmærksom på, at ikke alle socialsikringsstrategier er tilgængelige for alle pensionister. Reglerne for ægtepar er ændret.
Er du f.eks. født 1. januar 1954 eller før, kan du vælge kun at modtage ægtefælleydelsen ved din fulde pensionsalder og udskyde din egen pensionsydelse til et senere tidspunkt. Det gør det muligt for din egen ydelse at optjene forsinkede pensionskreditter, hvilket øger mængden af din månedlige ydelse hen ad vejen. Du kan derefter skifte i en alder af 70 (når fordelen ved at udskyde yderligere forsvinder) fra at modtage en ægtefælleydelse til at modtage din egen højere ydelse. 2
Dem, der er født den 2. januar 1954 eller senere, har ikke længere den mulighed. Når du ansøger om én ydelse, anses du automatisk for at have ansøgt om alle ydelser, som du er berettiget til.
"For par, der er født den 2. januar 1954 eller senere, er der en række forskellige måder at ansøge om socialsikringsydelser på," sagde David Freitag, en finansiel planlægningskonsulent for MassMutual. "Ofte kan disse indberetningsstrategier for social sikring resultere i store kumulative værdiforskelle afhængigt af forventet levetid. Disse forskellige måder at ansøge om ydelser på er fuldstændigt relateret til din alder, og hvornår du starter ydelser.”
Et hypotetisk casestudie
I det følgende eksempel vil vi sammenligne to af disse strategier for at demonstrere den forskel, som arkiveringsstrategi kan gøre.
For nemheds skyld afspejler dette eksempel kun begrænsede muligheder for indberetning af fordele og variabler. Faktisk er der mange faktorer, der kan have en indvirkning på størrelsen af din sociale sikringspension. Den mulighed, du vælger, skal være baseret på realiteterne i din personlige situation.
Uanset hvordan og hvornår du vælger at begynde at opkræve din ydelse, er det en god idé at kontakte Social Security Administration (SSA) i forvejen. På den måde kan du få de oplysninger, du har brug for til at træffe en informeret beslutning om arkivering.
Bob og Mary
Bob og Mary, begge 65, har været gift i 40 år. Begge har en familiehistorie med lang levetid og forventer at tilbringe mange år på pension. Deres fulde pensionsalder er 66, hvorefter de kan opkræve det fulde beløb af socialsikringsydelser, som de er berettiget til.
De har flere arkiveringsmuligheder at overveje.
I en alder af 66 kunne Mary f.eks. ansøge om pensionsydelser baseret på sin egen indtjening uden at optjene forsinkede pensionskreditter, mens Bob indgiver en begrænset ansøgning om en ægtefælleydelse baseret på Marys indtjening, hvilket efterlader sin egen pensionsydelse til at optjene forsinkede ydelser 8 procent hvert år. I en alder af 70 kunne Bob så stoppe sin ægtefælleydelse og skifte til sin egen ydelse, som vil være steget med 32 procent. Hvis Bob dør først, vil Mary modtage det, der svarer til hans ydelse, som inkluderer de forsinkede pensionskreditter og eventuelle justeringer af leveomkostninger.
I løbet af deres kombinerede levetid kan en sådan arkiveringsstrategi potentielt øge mængden af deres kumulative fordele med mere end $200.000.
Hvis Bob og Mary i stedet ansøger om ydelser tidligt i en alder af 65 år, modtager de begge en permanent nedsat ydelse, hvilket kan reducere mængden af deres kombinerede ydelser med mere end 1.000 USD om måneden, når de fylder 70 år. Mary vil også modtage en reduceret efterladteydelse, hvis Bob dør først. Alligevel kan det give mening for Bob og Mary at ansøge om ydelser tidligt, hvis de har tilstrækkelige aktiver gemt til at understøtte deres livsstil, eller deres helbred bliver kompromitteret.
Vigtig information til par af samme køn
SSA opfordrer par af samme køn, der bliver gift, til at kontakte deres kontor med det samme for at beskytte sig mod tab af potentielle fordele. Den føderale regering anerkender pars ægteskaber af samme køn i alle stater og nogle ikke-ægteskabelige juridiske forhold (såsom nogle civile fagforeninger og indenlandske partnerskaber) med henblik på at fastslå retten til sociale sikringsydelser. 3 (Få flere oplysninger: Ægteskabsfordele for LBGTQ-par)
Hvis du allerede modtager pensionsydelser, skal du fortælle SSA, hvis du bliver gift, indgår et ikke-ægteskabelig retsforhold eller skilles, fordi din civilstand kan påvirke din ret til ydelser.
Hvis du er i et homoseksuelt ægteskab eller et ikke-ægteskabelig lovligt forhold af samme køn, eller en efterlevende ægtefælle fra et homoseksuelt ægteskab eller et ikke-ægteskabelig lovligt homoseksuelt forhold, opfordrer socialsikring dig til at ansøge om ydelser med det samme. Dette giver Social Security mulighed for at afgøre, om du er berettiget til ægtefælle- eller efterladteydelser.
Fjern gætværket fra din beslutning om indgivelse af socialsikring.
For mange pensionister er social sikring deres største kilde til garanteret indkomst. Som sådan er din ansøgningsbeslutning for vigtig til at gætte.
Lær mere om dine pensionsydelser på www.ssa.gov eller kontakt dit lokale socialsikringskontor.
Et godt udgangspunkt er at konfigurere din "my Social Security" side på www.ssa.gov. Dette er en nem og sikker måde at se dine estimerede fordele og indtjeningshistorik. SSA vil bruge disse oplysninger, når den beregner din fordel, så sørg for, at den nøjagtigt afspejler din arbejdshistorie.
Når du og din ægtefælle har konfigureret dit individuelle "min Social Security"-sider, kan din finansprofessionelle hjælpe dig med at udforske forskellige arkiveringsstrategier. Med disse oplysninger vil du være bedre i stand til at træffe en informeret beslutning om social sikring.