Dette er det - hjemstrækningen, det sidste hurra, de sidste par måneder før du går på pension. Tillykke! Du har optjent retten til at slappe af.

Bare vær sikker på, at din ventende pensionering ikke distraherer dig fra de vigtige økonomiske træk, der skal foretages, før dine lønsedler går i stå.

Fra stresstestning af dit budget, til planlægning af sundhedspleje, til at bestemme, hvilken socialsikringsstrategi der kan optimere din månedlige ydelse, er opgavelisten lang for dem, der forventer at gå på pension inden for de næste 12 måneder.

"Dette er tidspunktet, hvor du virkelig skal sikre dig, at du har en båd, der flyder," sagde Steven Sass, en økonom ved Center for Retirement Research ved Boston College, i et interview. "Du kan beslutte, at du skal arbejde længere eller bruge dit hus som en kilde til besparelser."

Gennemgå dine pensionsaktiver og -udgifter

Dit første skridt, når du forbereder din økonomiske plan for livet efter lønsedler, er at få styr på dit budget - et fast greb.

"Du skal udvikle et virkelig omfattende budget for at være sikker på, at du forstår, hvilke faste udgifter du kommer til at stå over for ved pensionering, hvad dine aktiver er, og hvordan inflation kan påvirke det budget," sagde Josiah Grauso i et interview, en finansiel professionel med ASC Financial Group i Bartonsville, Pennsylvania.

Det bør tage mindst seks måneder at kompilere sådanne data for at give forbrugsmønstre tid til at opstå og sikre, at alle regninger, der betales kvartalsvis, bliver indregnet i budgettet. "Dette vil give dig en chance for at se tendenser, såsom hvor meget du bruger på middage og ferier om året," sagde Grauso.

Mens du budgetterer med det lange løb, skal du også overveje, hvilke regninger der kan forsvinde i løbet af de næste fem år, herunder måske dit billån eller dit månedlige realkreditlån. Men også projekt for sundhedsudgifter, som har tendens til at stige, når du bliver ældre.

Faktisk undervurderer mange pensionister udgifterne til fremtidige lægeudgifter. De seneste tal fra Fidelity Benefits Consulting anslår, at en 65-årig, der går på pension i dag med traditionel Medicare-forsikring, vil have brug for et gennemsnit på 295.000 USD (i dagens dollars) for at dække lægeudgifter under hele pensioneringen, ikke inklusive eventuelle omkostninger forbundet med plejehjem eller langtidspleje. langtidspleje. ¹

Analyser din indkomststrøm

Når du har beregnet dine fremtidige udgifter, skal du bestemme, hvor mange penge du vil have fra garanterede indkomstkilder, såsom social sikring og eventuelle pensioner, livrenter eller fonde.

Find også ud af, om disse indkomststrømme inkluderer stigninger i leveomkostningerne, sagde Grauso. Hvis ikke, kan din fremtidige købekraft være langt mindre, end du havde regnet med.

Forskellen mellem dine udgifter og garanteret indkomst er mængden af ​​penge, du skal generere fra din personlige opsparing, IRA'er, 401(k)s og andre investeringer for at få enderne til at mødes.

En trækprocent på 4 procent, justeret årligt for inflation, anbefales ofte, da det kan give dig mulighed for at lade din hovedstol være urørt og minimere sandsynligheden for, at du vil opbruge din opsparing, men tommelfingerregler gælder ikke altid. Den ideelle hævningssats for dig vil afhænge af dine leveomkostninger, det beløb, du har sparet, og din porteføljes årlige afkast.

Hvis du ikke kan generere nok fra din personlige opsparing og investeringer til at dække dine regninger, står du over for nogle svære beslutninger. Du kan potentielt reducere dine leveomkostninger, påtage dig større risiko for at jagte højere investeringsafkast eller blot arbejde et par år længere for at supplere din opsparing.

Husk, at hvis du er 50 år eller ældre ved udgangen af ​​kalenderåret, kan du potentielt øge din opsparing ved at yde yderligere indhentningsbidrag til din 401(k), 457 eller 403(b) pensionsordning. (Få flere oplysninger: Efterlønsstrategier for pensionering)

Afhængigt af omstændighederne bliver nogle af disse beregninger komplicerede. Nogle mennesker vælger at konsultere en finansiel professionel for at hjælpe med at bestemme en passende opsparingssats og udbetalingssats.

Stresstest dit pensionsbudget

Inden du siger farvel til chefen, er det også vigtigt at give dit budget en prøvetur.

Prøv at leve af din forventede indkomst i en periode på flere måneder for at sikre, at den opfylder dine behov, foreslog Justin Halverson, en finansiel professionel hos Great Waters Financial i Minneapolis, Minnesota.

Glem ikke, at i det første årti af pensioneringen, vil du sandsynligvis bruge flere penge, end du gjorde i løbet af dine arbejdsår, da fritiden giver mulighed for flere rejser, spise ude og forkæle børnebørnene.

"I de første 10 år af pensionering kan du nyde din nyvundne frihed, mens du stadig har dit helbred, så du er nødt til at indbygge en buffer for ekstra penge," sagde Halverson i et interview.

Dine underholdningsudgifter kan falde i løbet af det sidste årti af pensionering, men dine sundhedsudgifter vil sandsynligvis stige.

Betal din gæld ned

Hvis dit budget ser stramt ud, kan du være i stand til at sænke dine udgifter ved at nedbetale noget af din gæld, såsom dit billån eller højrentede kreditkortregninger, før du går på pension. Faktisk er minimering af gæld en vigtig strategi, når du flytter til en fast indkomst.

Bliv ikke bekymret, hvis du stadig har et realkreditlån. I modsætning til deres forældres generation har mange pensionister i dag stadig et realkreditlån. Nogle "upsize" endda til pænere udgravninger. Bare vær sikker på, at din indkomststrøm kan understøtte dine fremtidige betalinger. (Få flere oplysninger: Er det OK at trække sig tilbage med et realkreditlån?)

Når det er sagt, kan det give mening at refinansiere dit realkreditlån for at sænke dine månedlige udgifter, hvis du stadig kan sikre dig en lavere rente, end du betaler i øjeblikket. De, der har til hensigt at renovere eller flytte på kort sigt, kan også ønske at lukke deres nye lån, før de holder op med at modtage en lønseddel, da det kan være mere udfordrende at låne penge i pension, sagde Halverson. "Det er bestemt nemmere at refinansiere et lån til en lavere rente, mens du stadig opkræver løn," sagde han.

Plan for sundhedsudgifter

Hvis du planlægger at gå på pension, før du er berettiget til Medicare, den føderale regerings sygesikringsprogram for dem på 65 år og ældre (og nogle yngre mennesker med handicap), skal du medregne omkostningerne til privat sygeforsikring i de mellemliggende år indtil du er Medicare kvalificeret.

"Nogle arbejdsgivere tillader pensionister at fortsætte med deres plan til en meget bedre pris (end du ville finde på det private marked), men for andre virksomheder er det ikke en mulighed," sagde Halverson. "Du skal være sikker på, at du har en bro."

Når du er berettiget til Medicare, skal du beslutte, om det giver mening at købe en supplerende police for at dække nogle af de omkostninger, som traditionelle Medicare ikke betaler for, herunder selvbetalinger og selvrisiko.

Strategiser sociale sikringsydelser

Næsten halvdelen af ​​amerikanere på 50 år eller derover bestod ikke en socialsikringsquiz i en landsdækkende MassMutual-undersøgelse. Det kan være bekymrende, fordi ikke at kende det væsentlige i socialsikringen kan resultere i færre fordele. (Tag quizzen)

For eksempel kan alderen, hvor du begynder at modtage sociale ydelser, have dybtgående konsekvenser for din fremtidige indkomststrøm.

De, der gør krav på ydelser ved førstkommende lejlighed, for eksempel, som er 62 år for nuværende pensionister, får en reduceret ydelse for livet, hvilket kan give mening, hvis du ikke forventer at nå den gennemsnitlige levealder på grund af familiehistorie eller dårligt helbred.

Ved at vente til din fulde pensionsalder, som varierer fra alderen 66 til 67 afhængigt af det år, du er født, kan du dog øge dine månedlige ydelser til det fulde beløb, som du er berettiget til, som bestemt af din indtjening.

Du kan maksimere din månedlige ydelse yderligere ved at udsætte socialsikring indtil 70 år - på hvilket tidspunkt fordelen ved at udskyde længere forsvinder. Hvis din fulde pensionsalder for eksempel er 66 år, vil du modtage 132 procent af din månedlige ydelse ved at vente til 70 år. ²

"Nogle mennesker tager socialsikring tidligt, fordi de bekymrer sig om at tabe, hvis de dør for tidligt, men det er et forsikringsvæddemål, hvis du spørger mig, især hvis du er gift, og din ægtefælle vil være afhængig af den indkomststrøm," sagde Halverson. "Tænk ikke på break-even-punktet. Tænk på lang levetid.”

Overvej en langtidsforsikring?

Når du går på pension, kan du muligvis også hjælpe med at isolere dig selv fra truslen om at overleve din pensionsopsparing ved at købe en langtidsforsikring eller en livrentekontrakt designet til at betale garanteret indkomst for livet, når forsikringstageren når en vis alder, sagde Sass.

"Hvis du køber en livrente i midten til slutningen af ​​70'erne, er det, når disse produkter kan tilbyde en masse værdi, fordi du samler dødelighedsrisikoen," sagde han. "Hvis du lever til 100, får du ressourcerne fra andre, du har overlevet, så det beskytter mod lang levetid."

(Få flere oplysninger: Passer en livrente til dine pensionsmål?)

Til det formål kan det også give mening at købe en udskudt livrente, når du går på pension, som giver en indkomststrøm på et tidspunkt i fremtiden - uanset hvilken alder du vælger, sagde Sass. "Det skaber et meget enklere økonomisk problem," sagde han. "Hvis du har en livrente, der starter i en alder af 85, så skal du nu kun overleve på din opsparing fra nu til da. En livrente giver dig mulighed for at afdække risikoen for lang levetid.”

Igen her kan det dog være bedst at konsultere en finansiel professionel for at få vejledning om, hvorvidt en annuitet, udskudt eller på anden måde, passer til dine mål.

Har en nødfond

Hvis du ikke allerede har gjort det, er det nu også tid til at oprette en nødfond til en værdi af mindst seks måneders leveomkostninger på en likvid, rentebærende konto.

Hvorfor? En "cash stash" kan hjælpe med at dække regningerne, når markedet falder, og minimerer sandsynligheden for, at du bliver nødt til at likvidere en del af dine aktieinvesteringer i et nedadgående marked for at generere indkomst.

Den anden fordel ved en nødfond? En kontantpude kan give dig fleksibiliteten til at beholde en større del af din portefølje i vækstorienterede investeringer, hvilket også kan hjælpe med at mindske risikoen for lang levetid.

(Få flere oplysninger: Beskyt dig selv mod markedsudsving i pensionering)

"Du har brug for nogle penge i en 'vækstspand', som er designet til at tilføje ekstra indkomst i et par år mere ind i dine 70'ere," sagde Grauso, som anbefaler 'Regelen om 100'. "Tag 100 og træk din alder fra. Det er det samlede beløb, jeg vil anbefale, at pensionister har i fare i en vækstposition.”

Se Skattemanden

Når det kommer til pension, er timing alt. Den sidste lønseddel, du indsamler, er sandsynligvis den største, du nogensinde har modtaget. Det kan omfatte ubetalte feriedage, bonusser og indtægter fra aktieoptioner.

"Det er vigtigt at vælge den rigtige pensionsdato," sagde Halverson. "Hvis du arbejder hele året og får den sidste check i december, kan hele din løn blive omfattet af et højere skatteniveau. Det kan betale sig store udbytter at gå på pension tidligt i det nye år, så du vil være i en lavere marginalskatteklasse i forhold til slutningen af ​​kalenderåret."

Det handler ikke kun om penge

Halverson er dog hurtig til at bemærke, at planlægningen af ​​en vellykket pensionering ikke kun involverer tal.

"Du skal have en livsplan for pensionering," sagde han. "Ofte er vores arbejdsmiljø det sted, hvor vi har den største sociale interaktion og måske opnår den største følelse af formål. Når du tager det ud af ligningen, skal du sørge for, at du har en plan for ikke kun, hvordan du vil bruge dine penge, men også din tid på pension.”

Mens nogle pensionister skifter problemfrit ved at slutte sig til samfundsgrupper, tage undervisning på det lokale college eller blive mere involveret i deres børnebørn, finder andre, at de har for meget ledig tid på deres hænder - hvilket kan påvirke deres mentale og fysiske sundhed. "At have en ordentlig pensionsplan involverer de tre P'er," sagde Halverson. "Du har brug for 'mennesker' at interagere med, kreative muligheder for at engagere dine 'passioner' og en følelse af 'formål'."