Amerikanere lever i dag længere end tidligere generationer, og den øgede levetid lægger vægt på traditionelle pensionsordninger og finansielle strategier.
I gennemsnit kan mænd og kvinder, der når standardpensionsalderen på 65, forvente at leve op i firserne, ifølge Social Security Administration. 1
Mange synes måske ikke at leve længere lyder som et problem - det er sikkert at antage, at de fleste gerne vil. Men et langt liv er kun en drøm, der går i opfyldelse, hvis kvaliteten af det liv er høj fra start til slut. Og livskvalitet er ofte afhængig af penge og midler. Desværre, når folk regelmæssigt lever op i 80'erne, 90'erne og derover, går gamle filosofier om pensionsplanlægning ud af vinduet.
Hvordan påvirker et længere liv pensionsudgifter, omkostninger?
Når du går på pension, vil du forhåbentlig begynde at modtage regelmæssige betalinger, der trækkes fra den opsparing, du arbejdede for at optjene i dine yngre år, enten gennem 401(k)-planer, individuelle pensionskonti eller andre opsparingsordninger. Pensioner er også en mulig pensionsindkomstkilde for nogle mennesker. (Lommeregner: Hvor meget skal jeg spare til pension?)
Det er klart, at niveauet for pensionsindkomsten vil afhænge af niveauet af opsparing, der er akkumuleret over årene. En anden faktor ville være, hvor meget af redeægget, der tappes på månedlig basis efter pensionering. Markedets ydeevne kan også være en faktor, afhængigt af typen af pensionsinvesteringer. Mange mennesker planlægger også at kombinere deres egen opsparing med sociale sikringsydelser.
Imidlertid kan en mangel på positive justeringer af social sikring leveomkostninger plateau en væsentlig del af en pensionists opsparingsplan. I 2015 oplevede socialsikringsmodtagere for eksempel ikke en stigning i leveomkostningerne. Selvom dette kun er én ud af en håndfuld gange, der har fundet COLA-stagnation sted i de sidste 40 år, 2 det kan være en indikator for, at de, der nærmer sig pensionsalderen, ikke burde stole for meget på social sikring som generationen før.
Der er også løbende debatter om den økonomiske soliditet og fremtiden for Social Security-programmet. Faktisk gentog Social Security Administration i sin 2018 Trustees Report sin fortsatte bekymring over, at den trustfond, der udbetaler sociale sikringsydelser, kan være opbrugt inden for årtier, medmindre der foretages ændringer i det nuværende system; sådanne ændringer, hvis de skulle forekomme, kan have en effekt på niveauet af individuelle betalinger.
Ud over spørgsmål om, hvor mange penge en pensionist sandsynligvis vil modtage, er der udsigt til øgede omkostninger ved pensionering, og hvordan disse omkostninger kan blive forværret af lang levetid.
Pensionister bruger betydeligt på sundhedspleje. Ingen overraskelse der - høj alder har en tendens til at komme med øgede sundhedsrisici. Hvad der imidlertid er overraskende, er, hvor meget sundhedspleje koster ballon, når pensionister bliver ældre. En undersøgelse fra HealthView Insights viste, at livstidssundhedsomkostninger for de fleste par, der går på pension i 2021, kan variere fra 156.208 USD til 1.022.997 USD. 3
Handlingsplan for lang levetid
Heldigvis er der stadig tid til at justere, hvordan du sparer, for at planlægge effektivt for disse potentielle økonomiske problemer. Mulighederne omfatter udnyttelse af indhentningsbestemmelser for at maksimere skattebegunstigede opsparingsmuligheder, spare mere ud over pensionskonti og udskyde pensionering.
Det første, pensionsbekymrede investorer bør se på, er, om de skal give indhentningsbidrag. Disse er ekstra bidrag til skattebegunstigede pensionskonti, som ældre opsparere kan yde uden at overskride IRS-grænserne. I bund og grund er det en måde at indsætte flere penge på nu, når pensioneringen nærmer sig, for at trække fra en større pulje senere.
Dette er ikke altid ideelt, da mange mennesker ikke har fleksibiliteten eller lysten til at gå på kompromis med komfort i dag for komfort i morgen. I henhold til loven om økonomisk vækst og skattelettelse af 2001, som fastsatte indhentningsbidrag, kan kun personer, der er ældre end 50 år, drage fordel 4 . Hvad med alle andre?
Prøv at tøjle dit budget nu – hvis du lærer at bruge mindre, før du går på pension, kan det være nemmere at styre din daglige økonomi, efter du har taget springet. Et andet lavrisikoalternativ til indhentningsbidrag ville være at gennemse dine skatteudskudte midler for at sikre, at du har maksimeret muligheder der. Hvem ved? Du kan måske udnytte noget, du gik glip af tidligere i livet.
Udforsk yderligere indkomst- og fordelskilder
Andre opsparings- og investeringsmuligheder - f.eks. fast ejendom eller råvarer - kan give højere økonomiske belønninger, men de inkluderer også deres rimelige andel af risici. Nogle gange kan investeringer give bagslag lige så nemt, som de kan levere.
På grund af bekymringen om lang levetid, kigger mange opsparere og investorer på livrenter, som kan give en garanteret livstidsindkomst. De kan finansieres enten gennem personlig opsparing eller en overførsel af pensionsmidler. Men forskellige livrenter tilbyder forskellige typer fordele og ulemper. (Relateret :Livrenteinformationscenter)
I betragtning af de mange forskellige tilgængelige spareplaner og byggespørgsmålene om lang levetid, vælger mange mennesker at konsultere en finansiel professionel for at finde ud af, hvilke valg der bedst passer til deres personlige forhold.
Selvfølgelig er der mulighed for at udskyde pensioneringen for at forberede sig på en længere levetid. At udskyde din pension med tre år fra alderen 62 til 65 kan øge dine aktiver meningsfuldt takket være kombinationen af at yde ekstra bidrag til din arbejdsgiversponserede pensionsordning, ikke tage udbetalinger og give dine penge mere tid til at vokse.
Også med hensyn til pensionsydelser fra social sikring er det vigtigt at forstå, at de månedlige ydelser adskiller sig væsentligt afhængigt af, hvornår du begynder at modtage dem, og den ansøgningsmulighed, du vælger. Hvis du er født i 1943 eller senere, kan du for hvert år, du udskyder opkrævning af dagpenge ud over din fulde pensionsalder (typisk 66 eller 67), optjene en årlig forsinket pensionskredit på op til 8 procent. Det er et stort bump i fordele hvert år op til 70 år.
Desværre er længerevarende arbejde ikke altid en mulighed for mange mennesker på grund af virkningerne af alder eller arbejdsmarkedet. Dette forstærker behovet for at undersøge muligheder nu og tage de skridt, der er nødvendige for at sikre et økonomisk behageligt liv i det voksende antal senere år for de fleste amerikanere.