Det er aldrig et dårligt tidspunkt at gennemgå dine fremskridt mod dine pensionsmål, men dine 40'ere er et særligt vigtigt tidspunkt at gøre det. Hvorfor? For du har sikkert arbejdet i omkring to årtier, og du har stadig to tilbage til den traditionelle pensionsalder. Du er på et midtpunkt i dit arbejdsliv, hvor du kan vurdere, hvad der hidtil har fungeret, og hvad du måske skal ændre.
Mange 40-årige jonglerer med alle mulige udgifter, lige fra at betale af på et realkreditlån til at opdrage børn. At holde sig på sporet - eller komme på sporet - med din pensionsopsparing kan føles skræmmende på dette stadium af livet. På den positive side kan du være veletableret i din karriere og nyde dit livs højeste indtjening.
Det er selvfølgelig ikke sandt for alle:Nogle mennesker kan have oplevet økonomiske tilbageslag relateret til et jobtab eller sundhedsmæssige udfordringer. Nogle 40-årige kan være underbeskæftigede for det uddannelsesniveau, de har optjent (og stadig betaler for). Atter andre passer måske et barn med særlige behov eller en aldrende forælder.
Uanset hvilken hånd livet har givet dig indtil videre, er her, hvad du kan gøre nu for at se, hvor du står, og hvordan du gør fremskridt mod en behagelig pensionering i dine 60'ere.
Lad os starte med nogle almindelige retningslinjer for, hvor meget du skal have tjent til pension midt i livet.
Hvor meget skulle du have sparet op til pensionering i 40'erne?
Følgende retningslinjer for opsparing kan være et udgangspunkt for at evaluere dine fremskridt mod en fuldt finansieret pension. Disse tommelfingerregler siger, at du skulle have gemt ...
Disse indkomstbaserede mål forudsætter, at du kan leve af en tilsvarende eller lidt lavere indkomst under pensioneringen. Det absolutte dollarbeløb, du har brug for til pensionering, kan variere meget afhængigt af, hvor du bor, sundhedsbehov og andre variabler.
Her er to eksempler på, hvor disse retningslinjer kan lande dig.
Årlig indkomst:60.000 USD
Pensionsopsparing efter 40 år:$120.000 til $180.000.
Pensionsopsparing efter 45 år:$180.000 til $240.000.
Årlig indkomst:100.000 USD
Pensionsopsparing efter 40 år:$200.000 til $300.000.
Pensionsopsparing efter 45 år:$300.000 til $400.000.
Uanset hvor meget du tjener, kan disse beløb virke høje, især hvis du opdrager børn, har høje lægeudgifter eller betaler af på et realkreditlån. Du har måske også indset, at hvis målet er at spare en procentdel af din indkomst, og din indkomst ændrer sig, så jagter du et bevægeligt mål. Men hvis du sigter efter at spare en ensartet procentdel af hver lønseddel og ikke et fast dollarbeløb, kan du muligvis følge med.
Opfyldelse af anbefalede sparemål for 40-årige:Er det realistisk?
For Gen Xere, millennials og de yngre generationer, der følger, kan det være en udfordring at nå ovenstående mål. Medlemmerne af disse generationer står ofte over for høj studiegæld og hårde økonomiske forhold, især i lyset af den igangværende pandemi. Også, især for dem, der bor i nærheden af voksende bycentre som Silicon Valley eller New York, kan leveomkostninger være betydelige, og konsekvent stigende boligværdier kan sætte boligejerskab uden for rækkevidde.
Som et resultat heraf er standardrådgivningen om ikke at påtage sig gæld et privilegium, ikke normen, sagde Alejandro Mendieta, en administrerende partner for Coastal Wealth, et MassMutual-firma og et af de største finansielle servicefirmaer i Florida. Men, bemærkede han, der kan være en løsning:En finansiel plan med et tidsbestemt mål om at betale gæld af, kombineret med en opsparingsplan for at holde trit med inflationen og opnå vækst hen imod fastsatte mål.
"Hvis du har en økonomisk plan at referere til, ved du, hvad du kan og ikke kan," sagde Mendieta. En plan, der balancerer indtjening mod udgifter, kan give dig mulighed for at opfylde daglige, ugentlige, månedlige og årlige mål for at blive gældfri og spare op til en behagelig pension, mens du stadig nyder aktiviteter som rejser og spisning, men med en grænse.
Tænker på længere sigt
Hvad hvis du allerede er i 40'erne, og det er for sent at nå ovenstående mål? Sådan kan du komme tilbage på sporet i det lange løb.
Lad os sige, at din årlige indkomst er $100.000, og du vil have 10 gange din indkomst sparet ved pensionering. Eksemplerne nedenfor viser, hvordan du kan spare 1 million USD inden 65 år, hvis du nu er 40 eller 45 år. 1 Det er klart, at dine bidrag i en alder af 45 skal være højere for at nå opsparingsmålet, da der er mindre tid til at nå det. Begge eksempler antager, at du starter med et redeæg på 50.000 $, giver bidrag ved udgangen af hver anden uge, og at du vil have en stærk allokering til aktier i din investeringsportefølje, hvilket tjener et hypotetisk 8 procent årligt afkast, dvs. i overensstemmelse med aktiemarkedets historiske afkast.
Saver 1:Alder 40
Mål pensionsalder:65
År til at akkumulere pensionsopsparing:25
Besparelse hver anden uge:$305
Antaget årligt investeringsafkast:8 procent
Samlet besparelse efter 65 år:1.001.620 USD før skat og inflation
Saver 2:Alder 45
Mål pensionsalder:65
År til at akkumulere pensionsopsparing:20
Besparelse hver anden uge:$590
Antaget årligt investeringsafkast:8 procent
Samlet besparelse efter 65 år:1.004.352 USD før skat og inflation
Naturligvis kan gennemsnitlige årlige afkast på 8 procent ikke opnås. Markedsbaserede investeringer har risiko, og tidligere resultater garanterer ikke fremtidige resultater.
Ydermere forhindrer følelsesdrevet markedstiming mange mennesker i at opnå det samme afkast som markedet og får dem til at underperforme. Og nogle mennesker er måske ikke komfortable med en tung aktivallokering til aktier. (Få flere oplysninger: 3 tips til at undgå at låse investeringstab)
Hvis vi i stedet antager et gennemsnitligt årligt afkast på 5 procent ved at bruge eksemplerne ovenfor, ender vores 45-årige med 662.546 USD ved 65 års alderen, og vores 40-årige ender med 569.070 USD.
Vil en million eller en halv million dollars være nok til en behagelig pensionering? Ikke for alle. Men det kunne være bedre end at stole på socialsikring alene. MassMutuals pensionsberegner kan hjælpe dig med at se, om du er på vej til pensionering.
Brug af en økonomisk plan til at nå dine mål
Du behøver ikke arbejde hen imod disse store livsmål alene, og du er mere tilbøjelig til at nå dem med en plan. Mange mennesker oplever, at det giver dem et ben op at have hjælp fra en finansiel professionel til at formulere en plan og holde den på sporet.
"Det er vigtigt at arbejde med en finansiel professionel, der kan holde dig ansvarlig," sagde Mendieta. "Din økonomiske plan er lige så vigtig som at finde den rigtige finansprofessionelle, der kan holde dig ansvarlig, være din coach og hjælpe dig med at opnå en behagelig pension uanset de udfordringer, du måtte stå over for."