Hvor mange penge skal du have sparet op til pension, når du er 30? Det er et smart spørgsmål at stille, uanset om du har en samtale med din finansprofessionelle eller gennemgår dine pensionskonti på egen hånd.

I løbet af dine 20'ere har du måske ikke sparet meget op. Opsparing til pension kunne have føltes som et alt for fjernt mål, når du var fokuseret på udfordringer som at afslutte din uddannelse, starte din karriere, betale ned på gæld eller spare op til et hjem.

Eller måske fik du nogle gode råd og et solidt job i en ung alder, så du kan starte stærkt og bidrage til din 401(k) gennem arbejde og din Roth IRA på egen hånd.

I begge tilfælde, nu hvor du er et årti ældre, spekulerer du måske på, om du er på rette vej - eller hvor langt væk fra sporet du er, og hvad du kan gøre for at indhente det. Du spekulerer måske også på, hvordan du holder kursen eller øger din opsparing. I løbet af dine 30'ere betaler du måske et realkreditlån, opdrager børn eller fortsætter med at betale ned på studiegæld, forpligtelser, der kan føles i modstrid med opsparing til pension.

Der er tre områder, der kan hjælpe dig med at planlægge en succesfuld opsparing til pensionering i dine 30'ere:

• Almindelige tommelfingerregler.
• Skaden eller værdien ved at sammenligne dine fremskridt med andre.
• Strategier til at øge din pensionsopsparing i 30'erne.

Lad os først tale om populære retningslinjer for opsparing, og om de er realistiske.

Fælles tommelfingerregler for pensionsopsparing i 30'erne

Du støder måske på forskellige retningslinjer, når du skal undersøge, hvor meget du skal have sparet op til din pension i 30'erne. To populære er:

• Omtrent ½ til 1½ gange din indkomst ved 30 år.
• 1 til 2 gange din indkomst ved 35 år.

Lad os se på to eksempler på, hvor disse retningslinjer kan lande dig.

Årlig indkomst:$40.000

Pensionsopsparing efter 30 år:$20.000 til $60.000

Pensionsopsparing efter 35 år:$40.000 til $80.000

Årlig indkomst:80.000 USD

Pensionsopsparing efter 30 år:$40.000 til $120.000

Pensionsopsparing efter 35 år:$80.000 til $160.000

Beløbene er baseret på din indkomst, fordi de forudsætter, at du vil kunne leve af en tilsvarende eller lidt lavere indkomst på pension. Indkomstbaserede retningslinjer kan være mere nyttige end absolutte dollartal, som ikke tager højde for den levestandard, du er vant til, eller regionale leveomkostninger.

Hvor realistiske disse mål er, afhænger af din løn, din gældsbyrde og leveomkostningerne, hvor dine tidlige karrieremuligheder byder sig, sagde finansprofessionel Russell Jacobs, en stiftende partner hos Jacobs, Coolidge &Company i St. Simons Island, Georgia. Mange steder burde det være muligt at nå disse niveauer af besparelser i en alder af 30 eller 35 år.

"Hvor meget man kan spare er en funktion af alle disse ting, og hvad man vælger at bruge på livsstilskøb, det være sig tøj, Starbucks, ude at spise, ferier eller smarte biler," sagde Jacobs. "Hvis du virkelig vurderer din situation, bør du prøve at spare mindst 10 procent og strække dig efter 20 procent, hvis du er i stand til det."

Hvis du kommer på arbejdsmarkedet i midten til slutningen af ​​20'erne, eller ikke begyndte at spare op, så snart du begyndte at arbejde, kan et lavere mål være mere realistisk, medmindre du har en stor disponibel indkomst.

I dine 30'ere har du stadig meget tid på din side, selvom du starter fra nul. Forudsat en traditionel pensionsalder i midten af ​​60'erne (hvilket også er, hvad de almindelige tommelfingerregler antager), har du stadig yderligere tre årtier til at spare hovedstol og tjene investeringsafkast. MassMutuals pensionsberegner kan hjælpe dig med at se, om du er på vej til pensionering.

Fremskridt hen imod pensionering og vigtigheden af ​​at minimere sammenligninger med andre

Har du nogensinde læst et interview med en 35-årig, som allerede er en valgfri multimillionær og efterfølgende følte sig fuldstændig utilstrækkelig? Det er svært at lade være, men de fleste af os vil ikke opnå den form for rigdom i så ung en alder. Deres ekstraordinære er grunden til, at sådanne historier trods alt bliver offentliggjort.

"Det er ikke en god idé at sammenligne dig selv med andre menneskers fremskridt, medmindre de blot taler om, hvor stor en procentdel af din indkomst du sparer," sagde John Bergquist, administrerende medlem af Lift Financial i South Jordan, Utah. "Det er sandsynligt, at indkomsterne er på et andet niveau, og derfor bør hver person ramme en anden total i opsparede dollars for at nå deres mål."

I stedet er det vigtigt at sætte dit eget mål for dig selv baseret på, hvordan du ønsker at leve nu og i fremtiden, hvor meget af din indkomst du realistisk kan spare, og hvor aggressiv du er tryg ved at være med din aktivallokering. (Få flere oplysninger: Hvorfor det er vigtigt at identificere din risikoprofil for at investere)

Her er den anden grund til, at du ikke bør sammenligne dine egne fremskridt med, hvor meget andre 30-årige har sparet:Mange mennesker sparer ikke nær nok op til pension. Så hvis du sammenligner dig selv med dem, vil du måske føle, at du har det helt fint - når du virkelig ikke gør det.

Da Fidelity analyserede dataene om sine 16,4 millioner deltagere i pensionsordningen på arbejdspladsen, fandt den ud af, at den gennemsnitlige 30- til 39-årige havde en bidragssats på 8 procent og en saldo på 38.400 USD.

En Vanguard-undersøgelse af 2019-kontosaldi viste, at deltagere i Vanguard-bidragsdefinerede ordninger i alderen 25 til 34 havde en gennemsnitlig kontosaldo på $26.839 og en mediankontosaldo på $10.402. Blandt deltagere i alle aldre bidrog 12 procent til maksimum $19.000. Inklusive arbejdsgiverbidrag var den gennemsnitlige bidragssats 10 procent, og medianbidragssatsen var 10,7 procent. ¹

Disse personer kan have andre pensionskonti, såsom pensionskonti hos tidligere arbejdsgivere og IRA'er. Vi antager ikke, at disse beløb repræsenterer hele deres redeæg. Men hvis de gør det, er de under det mål, du burde stræbe efter.

Måder at øge din pensionsopsparing på i 30'erne

Pensionering er et langsigtet mål, og som enhver anden langsigtet indsats kan det ofte betale sig at gennemtænke en plan. Den plan skal ikke kun dække, hvordan du kommer derhen, hvor du gerne vil være, men også hvordan du justerer, hvis der skulle være nogen drejninger på vejen. Ofte henvender folk sig til en finansiel professionel for at hjælpe dem med at forstå, hvordan forskellige muligheder kan passe ind i deres egne forhold. (Har du brug for en finansiel professionel? Find en her.)

Ud over det, hvis du gerne vil se flere fremskridt mod dine pensionsmål, kan du muligvis foretage små taktiske ændringer med stor effekt.

• Bidrag automatisk året rundt. Venter du til skattetidspunktet med at bidrage til din IRA? Opsæt i stedet automatiske bidrag. Dine penge vil have mere tid til at vokse, og du vil ikke føle hit ved at yde et stort bidrag på én gang. Og vælg dine investeringsmuligheder for disse bidrag, fordi din opsparing muligvis ikke vokser tilstrækkeligt til at opfylde dine pensionsmål, medmindre de er investeret.
• Få det fulde arbejdsgivermatch. Hvis det er tilgængeligt for dig, skal du bidrage nok til din pensionskonto på arbejdspladsen, typisk en 401(k), for at få det fulde arbejdsgivermatch tilgængeligt.
• Skift job. Får du ikke hjælp fra arbejdet? Overvej at søge et nyt job med bedre fordele på arbejdspladsen. Nogle arbejdsgivere matcher ikke kun en procentdel af medarbejdernes bidrag, men giver også et bidrag uanset.
• Forøg automatiske bidrag hvert år. Lad os sige, at du bidrager med 5 procent af din løn til din 401(k) lige nu. Hvis du øger din opsparingsrate med 1 procent om året, sparer du 15 procent af din løn efter 10 år, og med en så langsom og konstant stigning vil du sandsynligvis ikke engang bemærke det.
• Optjen selvstændig virksomhed, sideindkomst. Ikke alene kan selvstændig erhvervsindkomst gøre opsparing lettere ved at øge din indtjening, den kan også åbne op for andre forretningsmuligheder.
• Rør ikke dine pensionspenge. Brug ikke pensionsopsparinger til en udbetaling, en nødfond eller noget andet formål. Finansier disse mål med kontanter, du sætter til side på en højforrentet opsparingskonto eller et indskudsbevis.

Husk, du skal ikke have det dårligt, hvis du ikke har opfyldt et populært benchmark for, hvilket multiplum af din indkomst, du skulle have sparet op inden 30 eller 35 år. Fokuser i stedet på konsekvent at spare op til pension, og arbejd mod at øge den procentdel af din indkomst, du Gemme. Gennem vedholdenhed har du en god chance for at trække dig komfortabelt og til tiden.