I løbet af dine arbejdsår har du sikkert brugt strategier til at reducere din skattepligt:​​at bidrage til skattebegunstigede pensionskonti, yde velgørende bidrag eller købe kommunale obligationer, for eksempel. Betydningen af ​​skatteplanlægning bliver ikke mindre, når du nærmer dig og går på pension. Det bliver uden tvivl endnu vigtigere, da en sænkning af, hvor meget skat du skylder, kan hjælpe dit redeæg til at holde længere.

Selvom skattestrategier altid bør skræddersyes til din unikke situation - ideelt set med hjælp fra en finansiel planlægger - hjælper koncepterne nedenfor ofte pensionister med at spare penge.

1. Maksimer bidrag til skattebegunstigede konti .
2. Forstå påkrævede minimumsfordelinger .
3. Tag forholdsmæssige hævninger.
4. Få flere oplysninger om skatter på sociale sikringsydelser .
5. Overvej en delvis Roth-konvertering.

1. Maksimere bidrag til skattebegunstigede konti

Hvad du skal gøre. Hvis du ikke har maksimeret dine bidrag til skattebegunstigede pensionskonti – i 2021, er det $19.500 til 401(k)s og 403(b)s; $7.000 til IRA'er - nu er det tid til at starte. Hvis du er 50 eller ældre, kan du drage fordel af indhentningsbidrag:$6.500 for 401(k) og 403(b) planer og $1.000 for IRA'er. (Lommeregner: Hvor meget skal jeg bruge til pensionering?)

Hvordan denne strategi sparer på skatter. Bidrag til de fleste pensionskonti reducerer din skattepligtige indkomst nu. Bidrag til Roth-konti reducerer din skattepligtige indkomst senere. Bidrag til begge konti, når de er investeret, vokser udskudt skat. Det betyder, at du ikke får en skatteregning hvert år, hvis din konto stiger i værdi.

Bonustip: Afdæk dine væddemål om fremtidige skattesatser ved at bidrage til både en 401(k) eller traditionel IRA og en Roth 401(k) eller Roth IRA. De to kontotyper får modsat skattemæssig behandling, når du tager hævninger. (Få flere oplysninger: Indhentning af pensionsopsparing:3 træk)

2. Forstå påkrævede minimumsfordelinger

Hvad du skal gøre. For hver af dine pensionskonti kan du finde ud af, om de er underlagt krævede minimumsudlodninger, og hvordan RMD'er fungerer. For eksempel kræver traditionelle IRA'er, at du begynder at tage minimumsudlodninger begyndende med det år, du fylder 72. 401(k)s gør det også, medmindre du stadig arbejder. Roth IRA'er kræver ingen distributioner, før ejeren dør. (Få flere oplysninger: RMD'er forklaret)

Sådan sparer denne strategi på skatter. Hvis du ikke tager RMD'er, eller hvis dine distributioner er for små, skylder du en skat på 50 procent af det beløb, du ikke hævede - et enormt spild af penge. Sørg for at hæve det fulde beløb, du skal betale hvert år, hvilket generelt er baseret på din alder, forventet levetid og kontosaldo.

Du skal tage din første RMD i det år, du fylder 72 år, men du har mulighed for at udskyde den til 1. april året efter. Du vil måske udsætte det, hvis din indkomst bliver væsentligt lavere det følgende år - for eksempel hvis du stadig arbejder, men er ved at gå på pension. Du skal muligvis også foretage kvartalsvise estimerede skattebetalinger på din pensionskontoudlodninger for at undgå skattebøder.

Bonustip :Når du er over 70 ½ år, kan du foretage en direkte overførsel på op til $100.000 fra din IRA (bortset fra en SEP IRA eller SIMPLE IRA) til en kvalificeret 501(c)(3) velgørenhed gennem det, der kaldes en kvalificeret velgørende distribution (QCD). En QCD vil opfylde en del af eller hele dit RMD-krav og reducere din skattepligtige indkomst, selvom du ikke specificerer fradrag på din selvangivelse. (Få flere oplysninger: Går du på pension om 12 måneder eller mindre? Hvad skal man gøre)

3. Overvej forholdsmæssige hævninger

Hvad du skal gøre. Det er almindeligt at have pensionsaktiver på tre typer konti:skattepligtige mæglerkonti, skatteudskudte pensionskonti, såsom 401(k)s eller 403(b)s, og skattefrie Roth-konti.

"Det er vigtigt at time udbetalingerne for potentielt at undgå at blive stødt ind i en højere skatteramme og også for at undgå at gøre socialsikring skattepligtig," sagde Vincenzo Villamena, managing partner for CPA-firmaet Global Expat Advisors i New York, en butik. CPA-firma med speciale i skatteforberedelse for iværksættere, amerikanske expats og andre i særlige situationer.

Hvordan dette sparer på skat. Typisk trækker en pensionist et vist beløb fra deres portefølje hvert år. Hvor meget kan variere fra person til person, men en tommelfingerregel er 4-5 procent af den samlede porteføljeværdi hvert år.

Den traditionelle tilgang er at trække pengene på dine skattepligtige mæglerkonti først, og pådrage sig kun lidt eller ingen skat, da den eneste skattepligtige del af disse hævninger er fra kapitalgevinster, som beskattes med en lavere sats end andre former for arbejdsindkomst. Dernæst ville komme 401(k) og traditionelle IRA-udbetalinger, som typisk vil pådrage sig skatter til almindelige satser. Når disse konti er opbrugt, vend dig til Roth-hævninger, som generelt kan tages skattefrit. Samlet set betyder denne strategi, at skatteregninger hovedsageligt forfalder midt i pensionsårene for de fleste mennesker. Denne overordnede tilgang lader også penge på skatteudskudte konti vokse længere.

Men en anden strategi er ved at opstå, hvor en pensionist ville trække sig fra hver konto i deres portefølje, baseret på hver kontos procentdel af deres samlede opsparing. Så nogle penge ville komme fra mæglerkonti, 401(K)/traditionelle IRA'er og Roth-konti hvert år. Denne strategi medfører typisk en skatteregning hvert år, men beløbet kan være lavere og relativt stabilt fra år til år. Og det kan i sidste ende udgøre en lavere skatteregning i løbet af din pensionsperiode. Det kunne også reducere skatter på sociale sikringsydelser og lavere Medicare-præmier, da skattepligtig indkomst ville blive spredt ud over et større antal år.

Hvilken strategi der giver mest mening vil afhænge af personlige forhold og økonomi. Mange mennesker vælger at diskutere deres muligheder med en finansiel professionel eller skattespecialist.

Bonustip :For pensionister i skatteklassen på 15 til 20 procent af kapitalgevinster kan en kombination af den traditionelle og proportionale tilbagetrækningsstrategi resultere i større skattebesparelser. Igen vil en konsultation med en finansiel professionel eller skattespecialist sandsynligvis hjælpe med at se, om denne mulighed er brugbar. (Få flere oplysninger: Fire grunde til, at din 401(k) måske ikke er nok)

4. Lær om skatter på sociale ydelser

Hvad du skal gøre. Lær om socialsikringens regler for foreløbig indkomst.

Foreløbig indkomst er et mål, der bruges af IRS til at afgøre, hvorvidt modtagere af socialsikring er forpligtet til at betale skat af deres ydelser.

"Mere af din sociale sikringsydelse bliver skattepligtig, jo højere din foreløbige indkomst er," sagde Brandon Renfro, en assisterende professor i finans ved East Texas Baptist University og en finansiel professionel, der kun betaler gebyr i Marshall, Texas.

Pensionsindkomst såsom renter, udbytte og skattepligtige pensionskontoudlodninger, kombineret med din socialsikringsindkomst, kan medføre, at op til 85 procent af din socialsikringsindkomst er skattepligtig.

Da kvalificerede Roth-udlodninger ikke er skattepligtige, tæller de ikke med i din foreløbige indkomst. Hvis du kan omdanne flere af dine pensionsudlodninger til Roth-udlodninger, kan du reducere de mulige skatter på dine sociale sikringsydelser.

Få flere oplysninger: Ansøgning om pensionsydelser fra social sikring

5. Overvej en delvis Roth-konvertering

Hvad skal du gøre. "Før du går på pension, og især lige efter du går på pension, kan det give meget mening at flytte nogle af dine pensionspenge ind på Roth-konti gennem det, der kaldes en delvis Roth-konvertering," sagde Renfro.

En Roth-konvertering involverer at flytte penge fra en pensionskonto, hvis udlodninger er skattepligtige - såsom en 401(k), 403(b) eller traditionel IRA - til en Roth IRA. Konverteringen vil generelt være skattepligtig og underlagt en bøde på 10 procent tidlig tilbagetrækning, hvis du er yngre end 59½, medmindre du følger specifikke IRS-regler .

Hvordan denne strategi sparer på skatter. Når først din pensionsopsparing er i en Roth IRA, er de ikke længere underlagt påkrævede minimumsudlodninger.

"Du skal betale skat af konverteringen, men du vil ikke betale skat af udbetalingerne fremover," forklarede Renfro. "Dette kan hjælpe med at udjævne dit skattepligtige indkomstniveau [ved pensionering] og potentielt falde dig ind i en lavere skatteramme."

Bonustip :Stig dine konverteringer, før RMD'er begynder. I stedet for at foretage en stor konvertering af 401(k), 403(b) eller traditionelle IRA-fonde på et enkelt år, hvilket kan udløse en stor skatteregning - især hvis du stadig arbejder - konverter systematisk mindre beløb over flere år. (Få flere oplysninger: Tips til at maksimere din pensionsindkomst)

Bundlinje

Det er vigtigt at bevare din pensionsopsparing ved at forstå, hvordan dine beslutninger om, hvilke konti du skal hæve penge fra, og hvornår vil påvirke din skatteregning. Selvom skatter langt fra er den eneste overvejelse, når man håndterer pensionsaktiver, kan det at lære skattereglerne og opsparingsstrategierne på forhånd gøre en stor forskel på, hvor meget du skylder, og hvor meget du er i stand til at beholde.