Pensionering opfattes ofte som en målstregen - guleroden for enden af pinden, der tvinger os til at blive ved med at slå på uret - den økonomiske belønning for årtiers flittig opsparing. Men for mange pensionister, der hopper tilbage i arbejdsstyrken efter at have sagt op - så at sige upensionister - ligner pensionering mere et bevægeligt mål end et hårdt stop.
Faktisk er næsten en halv million mennesker på 55 år eller ældre kommet ind på arbejdsstyrken i de sidste seks måneder, en betydelig stigning i forhold til tidligere tidsperioder, ifølge Bureau of Labor Statistics. Og vedvarende stigninger i inflationen kan opretholde denne tendens til "upensionering", da stigninger i leveomkostningerne lægger pres på pensionister, der lever på en fast indkomst.
Alligevel kan det at springe tilbage i arbejdsstyrken som senior også give nogle økonomiske udfordringer, som kan nødvendiggøre en samtale med din finansprofessionelle. Ældre arbejdstagere skal overveje konsekvenserne for deres:
"Når pensioneringen begynder, er den store grund til kontinuerlig dialog med din finansprofessionelle at gøre alt, hvad du kan for at eliminere muligheden for at overleve dine aktiver, så det er vigtigt at have regelmæssige samtaler," sagde John Pearson, en finansiel professionel og statsautoriseret revisor med Barnum Financial Group i Stamford, Connecticut. "Selvfølgelig bør enhver ændring af en eksisterende pensionsordning være en del af den diskussion."
Upensionering sker
På trods af den seneste stigning er såkaldt upensionering ikke et helt nyt fænomen.
En undersøgelse fra 2018 foretaget af Rand Corp. viste, at 40 procent af amerikanske arbejdere på 65 år og ældre, der var ansat, angav, at de tidligere var gået på pension på et tidspunkt. 1
Undersøgelsen, en af de første til at døbe trenden "unpensionering" fandt også, at næsten halvdelen (46 procent) af pensionister på 50 år og ældre ville vende tilbage til arbejdet under de rette forhold. De fleste sagde, at det var vigtigst for dem at have kontrol over deres arbejde, evnen til at bestemme deres eget tempo og de fysiske krav til jobbet, sammenlignet med yngre arbejdstagere, der prioriterede fordele.
Nogle pensionister - som mange, der for nylig står over for ny inflationspresset pensionsmatematik - vender tilbage til arbejdet for at supplere deres indkomst. Men mange andre gør det for en følelse af formål. Det er ikke overraskende, da babyboomere er blandt de mest uddannede generationskohorter i historien.
Ofte vælger ældre arbejdstagere at forlade deres tidligere erhverv og starte en sidekamp eller arbejde deltid i en branche, der er en personlig passion. For at lette det tilbyder AARP en database med job, workshops, færdighedstræning og coachingtjenester for jobsøgende på 50 år og derover.
Fordelene ved at arbejde længere
Fordelene ved at arbejde forbi den traditionelle pensionsalder er mange. Undersøgelser tyder på, at seniorer, der fortsætter med at arbejde på et job, de nyder, rapporterer om en større følelse af formål og social forbindelse, hvilket øger deres følelsesmæssige velvære. Arbejde kan også forbedre kognitiv sundhed, ifølge undersøgelser. 2,3
Den ekstra indkomst skader selvfølgelig heller ikke, hvilket gør det muligt for ældre arbejdstagere at styrke deres opsparing og forsinke hævninger fra deres pensionskonti, hvilket potentielt kan forbedre deres langsigtede økonomiske sikkerhed. (Lommeregner: Hvor meget skal jeg spare til pension?)
Faktisk skubbede SECURE Act fra 2019 den alder, hvor du skal begynde at tage udbetalinger fra din skatteudskudte 401(k) og IRA tilbage til 72 fra 70 ½. Det gør, at din opsparing kan vokse længere.
Konsekvenser for social sikring
At vende tilbage til arbejde under pensionering kan have konsekvenser for dine socialsikringstjek, hvilket kan resultere i enten en højere eller lavere ydelsescheck for dig og din familie.
For eksempel kan din lønseddel give dig mulighed for at forsinke krav om førstegangs sociale sikringsydelser efter din fulde pensionsalder, hvilket giver dig mulighed for at akkumulere kreditter og permanent øge størrelsen af dine fremtidige ydelser.
Hvis du er født i 1943 eller senere, for hvert år du forsinker at tage sociale ydelser ud over din fulde pensionsalder, som er enten 66 eller 67 afhængigt af dit fødselsår, tilbyder regeringen forsinkede pensionskreditter, ifølge Social Security Administration. Disse forsinkede pensionskreditter svarer til op til 8 procent om året i simple rentestigninger. En månedlig ydelse på 1.000 USD ved fuld pensionsalder på 66 vil stige til 1.320 USD, hvis den udsættes til 70-årsalderen. 4
Når det er sagt, hvis du allerede indsamler sociale ydelser og går tilbage til at tjene en lønseddel, kan du potentielt suspendere eller miste nogle af dine ydelser, afhængigt af din alder.
"Før 65 år kan det meget vel reducere størrelsen af din sociale sikringsydelse afhængigt af, hvor meget arbejdsindkomst du har," sagde Pearson.
Social Security Administration tilbyder en Retirement Earnings Test Calculator for at hjælpe dig med at bestemme effekten af din lønseddel på dine pensionsydelser. Du kan også bruge deres online pensionsalderberegner til at bestemme din fulde pensionsalder.
Medicare
Pensionister, der vender tilbage til arbejdet, skal også træde varsomt med deres Medicare-dækning.
Hvis din nye arbejdsgiver tilbyder sundhedsdækning, der anses for acceptabel som primær dækning, har du lov til at droppe Medicare og gentilmelde dig senere uden straf, ifølge AARP. Hvis du dropper Medicare og ikke har acceptabel arbejdsgiverdækning, vil du dog risikere bøder, når du får Medicare tilbage. 6
Alternativt kan du have både Medicare og arbejdsgivers sygeforsikringsdækning på samme tid. Den ene ville simpelthen fungere som din primære dækning, og den anden ville fungere som sekundær dækning. Husk dog, at når du har Medicare, kan du ikke bidrage med midler til en sundhedsopsparingskonto (HSA) gennem din arbejdsgiver uden at pådrage dig en skattebod. Men du kan stadig bruge alle midler, der i øjeblikket er i din HSA til at dække udgifter som Medicare-præmier, selvbetalinger og selvrisiko. 7
“ Afhængigt af jobbet kunne denne ansættelse give personalegoder, der kunne reducere eksterne omkostninger som Medicare-tilskud og give tandforsikring samt nogle mulige livsforsikringer," sagde Pearson. "Men dine Medicare Part B og Part D omkostninger kan også justeres højere, hvis din indkomst når visse tærskler, så det kan øge omkostningerne til din sygeforsikring."
Før du foretager ændringer i deres Medicare-dækning, foreslår AARP, at forbrugerne nøje overvejer eventuelle allerede eksisterende forhold, de måtte have. Hvis du dropper Medicare Part B, bemærkes det, at du også bliver nødt til at droppe enhver Medigap-plan, du måtte have, hvilket kan gøre det vanskeligt at gentilmelde dig senere med en allerede eksisterende tilstand.
Pensioner og 401(k)s
At vende tilbage til arbejdsstyrken efter pensionering kan også potentielt påvirke din pension og dine skatteudskudte pensionskonti.
I de fleste tilfælde kan du stadig opkræve pension, du skylder, hvis du vender tilbage til at arbejde for en anden arbejdsgiver, ifølge online pensionsressource RetireGuide.
Vender du tilbage til din tidligere arbejdsgiver, kan du dog blive nødt til at blive genansat som deltids- eller kontraktansat, hvis du fortsat vil have pension. Og nogle virksomheder kan suspendere dine ydelser midlertidigt, mens du er ansat.
Som en tommelfingerregel er det altid klogt at gennemgå dine planoplysninger og tale med din personalerepræsentant, før du træffer nogen beslutninger, der kan påvirke dine fordele.
Hvad angår dine skatteudskudte pensionskonti, kan ny lovgivning tillade dig at fortsætte med at indbetale bidrag efter den traditionelle pensionsalder, mens du er ansat.
SECURE Act fra 2019 øgede ikke kun alderen, hvor obligatoriske tilbagetrækninger skal begynde (nu 72), men den eliminerede også aldersgrænsen på 70 ½ år for at bidrage til en traditionel IRA, hvilket tillod alle pensionister at bidrage til en traditionel IRA eller 401(k), hvis de tjener løn.
Husk også, at de, der er 50 år eller ældre, kan bidrage med en ekstra $1.000 om året til deres IRA (for 2021 i alt $7.000) og en ekstra $6.500 om året til deres 401(k) konto ($26.000 i alt for 2021). 8
Aldrende voksne omskriver reglerne for pensionering. Mange i disse dage er på vej tilbage på arbejdspladsen efter at have holdt en pause, i nogle tilfælde for at få løn, men oftere fordi de søger en følelse af formål og fællesskab.
Hvis du planlægger at slutte dig til dem, så tag dig tid til at undersøge de økonomiske konsekvenser for dine sociale sikrings- og Medicare-ydelser samt din pensionsordning og pensionskonti.