Overgangen til pensionering er spændende og skræmmende. Som alle store begivenheder – dimissioner, flytninger, ægteskab, fødsel og mere – vil livet aldrig blive det samme igen.
For at gøre din planlægning af denne transformation nemmere, er her råd fra eksperter i pension og privatøkonomi.
Du har mange valgmuligheder for, hvordan du investerer din pensionsopsparing. Du kan skabe forudsigelige indkomststrømme fra systematiske træk og relativt sikre investeringer. Eller du kan køre en rutschebane af afkast og sandsynligvis se nogle år med høj indkomst og nogle år med lav (men i sidste ende en højere gennemsnitsindkomst i løbet af dit liv).
Neal Frankle er en Certified Financial Planner (CFP) og en populær klummeskribent for The Wealth Pilgrim, en personlig finansblog. Han foreslår den mere risikable strategi for din overgang til pensionering.
"Hvis du vil skabe 'sikker' indkomst fra investeringsforeninger, skal du først definere 'sikker'. Er det vigtigere for dig, at din indkomst er fast? Hvis det er sådan, du definerer 'sikker', vil du sandsynligvis kæmpe med inflationen langs linjen - og i sidste ende kan denne beslutning bringe din økonomiske fremtid i fare. Jeg kan argumentere for, at denne rute er alt andet end 'sikker' i det lange løb. Hvis du definerer 'sikker' som at have tilstrækkelig indkomst på lang sigt, vil du vende dig til aktievækst. Ulempen vil være kortsigtede udsving i din kapital og din indkomst.”
Janet Tyler Johnson er bidragyder til Investing Truths. Hendes råd handler dog ikke om, hvor meget du sparer, eller hvordan du investerer. Hun mener, at nøglen til en stor overgang til pension er at vide, hvad du vil med denne fase af dit liv. Ifølge Johnson har vi alle brug for ting at se frem til.
"Det er de kunder, der går på pension, jeg bekymrer mig mest om, fordi nogle af dem har haft meget tilfredsstillende karrierer og virkelig ikke ved, hvad de skal i det næste kapitel af deres liv. For virkelig at investere i dig selv skal du have ting at se frem til, uanset om det er din næste ferie, eller at tage en ny hobby, eller skabe en virksomhed ud fra en hobby, du allerede har, eller blive involveret i en ny sag, du holder af, ” siger Johnson.
Du har muligheder for, hvor du sparer op til pension. Du kan lægge penge ind på din virksomheds 401(k) plan, en sundhedsopsparingskonto, en IRA og endda ikke-skattebegunstigede konti.
Så hvad er det bedste valg? Ifølge webstedet for personlig økonomi, Living on the Cheap, kan det rigtige svar være "alt ovenstående", hvis du er ved at gå på pension.
Du har begrænsede arbejdsår foran dig. Nu er det tid til at maksimere alle dine opsparingsmuligheder. Spar så meget som muligt og brug skattefordele, når de er tilgængelige. Og glem ikke, at du har mulighed for at spare mere i IRA'er og 401(k)'er med indhentningsbidrag efter 50-årsalderen.
Jo mere du sparer nu, jo hurtigere kan du gå på pension (og jo mere kan du bruge).
Julie Rains, der er bidragyder til webstedet Investing to Thrive, beskriver, hvad hun lærte om at investere under processen med at træne til en halv ironman-konkurrence.
En af hendes observationer er, at små ting betyder noget. "Jeg regnede med, at i et 70,3-mile-løb over syv til otte timer, ville korte stop her og der ikke betyde noget. Men det gjorde de - tidsstykker udhulede min løbstid med minimum 15-20 minutter,” siger Rains.
"På samme måde er der i finansiering og investering ikke noget iboende galt med at betale et gebyr eller en jævn præmie for et værdifuldt produkt eller en service. Og beslutninger om de større spørgsmål er typisk vigtigere end mindre. Men det er en stor fejl af mig at afvise ideen om, at små gebyrer ikke gør en forskel. De kan nemt udhule mit investeringsafkast samt min evne til at afsætte penge til at investere. Jeg forstår tydeligere, hvordan det er vigtigt at være opmærksom på detaljerne i det lange løb.”
I livet og i investering er der mange ubekendte.
Taylor R. Schulte, en certificeret finansiel planlægger i San Diego og grundlægger og administrerende direktør for Define Financial, anbefaler, at du i stedet for at bekymre dig for meget om eksterne økonomiske faktorer, fokuserer på ting, du kan kontrollere, for eksempel at spare mere, bruge mindre , reducere omkostningerne, reducere investeringsomkostningerne, forbedre aktivallokeringen, bruge aktivets placering (dvs. hvilken type konti dine aktiver holdes på) og mindske skatter.
Når du bliver ældre, har dine investeringer mindre tid til at komme sig efter store tab. Når du går på pension, har du muligvis brug for adgang til penge og skal sælge, før du kan genvinde din oprindelige investering eller noget af dit tidligere overskud.
Joseph Hogue, fra My Stock Market Basics, anbefaler en balanceret aktivallokeringsstrategi:"Løsningen til at investere i sikkerhed i dine 50'ere ... trækker tilbage på risikoen i din portefølje. Den målrettede aktivallokering kræver kun halvdelen af dine investeringer i aktier, efterfulgt af obligationer (25%), fast ejendom (15%) og fem procent i både kontanter og alternative aktiver."
Fitz Gilbert (som skriver til Retirement Manifesto) lavede en overbevisende infografik, der beskriver, hvordan du sætter dine penge ind på tre forskellige "spande" eller tre forskellige konti. Hver af disse "bøtter" har sit eget mål og investeringsstrategi.
Gary Weiner fra SuperSavingTips.com tilbyder 9 trin, du bør tage i 50'erne. Han siger, at dine halvtredser er "en markør i dit bedste arbejdsliv. Du er nu senior med hensyn til arbejde, erfaring og dit indtjeningspotentiale. Nu er det tid til at få alle dine ænder klar til den store dag, hvor du faktisk kan gå ind i pensionisttidens gyldne års solskin, som kommer tættere på dig nu mere end nogensinde før!"
John Nardini, på ESIMOney.com, foreslår en simpel formel for pensionering. Han skitserer pensionsmatematik, der gør dig i stand til at "gå på pension med dine aktiver i stand til at skabe nok indkomst til, at du kan leve for (uden at bruge nogen af aktiverne)."
"At fokusere for meget på investeringskomponenten i finansiel planlægning kan være til skade for din overordnede pensionsordning...
"Som rådgivere (og som investorer) har vi ingen mulighed for at kontrollere aktiemarkedet, så hvorfor er vi så meget opmærksomme på det? På den anden side kan vi kontrollere vores adfærd.” siger At have mere end én finansiel rådgiver gør det mere sandsynligt, at dit eksklusive fokus vil være på dine investeringer frem for din økonomiske plan. Det er slemt." siger Benjamin Brandt i sin artikel, "Har jeg brug for to finansielle rådgivere," på RetirementStartsTodayRadio.com
"Vær ikke for forsigtig med dine investeringer i pension, inflation er en pensionists værste fjende. På bagsiden skal du ikke påtage dig overdreven investeringsrisiko i et forsøg på at indhente det, hvis du føler, at du er bagud, hvor du skal være," siger Roger Wohlner i sin artikel, "Er en pensionering på $100.000 pr. år mulig?" på TheChicagoFinancialPlanner.com
Du vil gøre et bedre job, når du går på pension, hvis du har en solid forståelse af, hvad du har (og hvad du har brug for). Og det handler ikke kun om opsparing og investeringer.
NewRetirement pensioneringsberegneren er et meget detaljeret planlægningsværktøj, der lader dig modellere det bedste tidspunkt at starte Social Security, hvordan du muligvis kan bruge din egenkapital i pensionen, hvordan du kan betale for langtidspleje og meget mere (inklusive at prøve "hvad hvis" scenarier med forskellige investeringskonti).
Det bedste af det hele er, at dette værktøj lader dig indstille forskellige forbrugsniveauer for enhver tidsperiode, du kan forestille dig. At genoverveje dit pensionsbudget kan dramatisk sænke, hvor meget du har brug for samlet set, og få dig til at føle dig bedre tilpas med dine pensionsudsigter. Planlægningssystemet blev kåret som en bedste pensionsberegner af American Association of Individual Investors (AAII).
Hvis du kan skabe et klart billede af din fremtid, så kan du nå dertil.