Opbygning og vedligeholdelse af en personlig økonomisk plan kræver god beslutningstagning. En ny bog, Noise:A Flaw in Human Judgment , fra Daniel Kahneman (nobelprisvindende forfatter af Thinking, Fast and Slow ), Oliver Sibony og Cass R. Sunstein forsøger at forklare, hvorfor folk træffer dårlige beslutninger, og hvordan man træffer bedre ved at skære igennem "støjen".
Hvordan kan deres indsigt anvendes på dine økonomiske beslutninger, især når det kommer til sikkerheden i din fremtid? Lad os finde ud af det.
Forfatterne definerer støj som en forskel - i miljøet, følelser, tidspunktet på dagen eller noget andet - der resulterer i variation i vurderinger, der ellers burde være identiske.
Bias er noget, der kan identificeres og håndteres. Det er konsekvent - en forudsigelig fejl, der hælder din dømmekraft i en bestemt retning. Hvis en dommer altid dømmer ældre kriminelle hårdere end yngre, eller hvis en lærer vurderer piger højere end drenge, er det bias, og det er generelt konsekvent.
Støj er på den anden side mere tilfældig. Det er sværere at opdage og sværere at rette.
Forfatterne udtaler, at "Hvor end der er dømmekraft, er der støj - og mere af det, end du tror."
I New York Times beskriver forfatterne forskellene mellem bias og støj sådan her:
"For at se forskellen mellem bias og støj, skal du overveje din badevægt. Hvis aflæsningerne i gennemsnit er for høje (eller for lave), er skalaen forspændt. Hvis den viser forskellige aflæsninger, når du træder på den flere gange hurtigt efter hinanden, larmer vægten. (Billige vægte er sandsynligvis både forspændte og støjende.) Mens bias er gennemsnittet af fejl, er støj deres variabilitet. "
Forfatterne skildrer et stort antal eksempler på støj på tværs af medicin, strafferet, afgørelser om forældremyndighed, økonomiske prognoser, ansættelser, optagelser på universiteter, retsmedicin, forretningsvalg, hvad der skal til for at vælge at sætte grønt lys i en Hollywood-blockbuster og mere.
Her er et par hurtige eksempler fra bogen:
Softwareudviklere: En undersøgelse afslørede, at når softwareudviklere på 2 separate dage blev bedt om at estimere færdiggørelsestiden på en opgave, afveg de forventede timer med 71 % - i gennemsnit. Samme spørgsmål, vildt forskellige resultater uden nogen klar grund til hvorfor.
Dommere: En undersøgelse af 1,5 millioner sager viste, at når den lokale bys fodboldhold tabte dagen før domsafsigelsen, var dommerne hårdere end på dagene efter en sejr.
Læger: Læger er mere tilbøjelige til at bestille kræftscreeninger, hvis de ser patienten tidligt om morgenen i stedet for om eftermiddagen.
Restaurantgængere: Hvis en restaurant sætter kalorietællinger på menupunkter til venstre for en fødevare i stedet for til højre, er det mere sandsynligt, at forbrugerne bestiller det kaloriefattige valg.
Retsmedicinere: Okay, ville du tro, at fingeraftryksanalyse ville være videnskabelig? Jeg mener, vi har alle set på TV, hvordan de omhyggeligt måler afstanden mellem rillerne. Nix. Tilsyneladende er der meget "støj" i denne analyse. Ikke alene vil forskellige eksperter være uenige om fingeraftryksmatch, det er ikke ualmindeligt, at en enkelt eksaminator når frem til inkonsekvente beslutninger på forskellige tidspunkter.
Underwriters: Underwriters har til opgave at vurdere risiko. I en undersøgelse fandt forskere ud af, at den typiske forskel i en vurdering fra to ens uddannede forsikringsgivere var 55 %.
Radiologer: Radiologer fik en række røntgenbilleder og bedt om at diagnosticere dem. Nogle gange blev de vist det samme røntgenbillede. I et stort antal tilfælde stillede individuelle radiologer forskellige diagnoser, da de så røntgenbilledet for anden gang.
Støj er en bog primært om, hvordan institutioner bør stræbe efter at træffe beslutninger, der er mere retfærdige, præcise og troværdige.
Her er 11 anbefalinger til at reducere "støj" i din egen økonomiske beslutningstagning.
Du er mere tilbøjelig til at nå, hvor du vil hen, hvis du ved, hvor "der" er og har en plan for at komme dertil. Hold fokus på dine langsigtede mål, og du kan reducere støj.
NewRetirement Planner er det mest kraftfulde og komplette værktøj til rådighed online til langsigtet planlægning.
Kahneman har sagt:"Vi er generelt oversikre i vores meninger og vores indtryk og domme." Data er mere pålidelige.
Ideelt set kunne du erstatte al beslutningstagning med en perfekt afstemt algoritme - bygget til dine specifikationer baseret på dine ressourcer, værdier og mål. Du kan bruge data til at lave en forudsigelse og hjælpe med at træffe en perfekt beslutning.
Selvom denne form for algoritme ikke altid er mulig, giver værktøjer som NewRetirement Planner dig en enorm mængde magt og kontrol. Planneren giver dig mulighed for at modellere forskellige scenarier og vurdere forskellige potentielle resultater.
Skal du træffe en økonomisk beslutning? Kør forskellige scenarier og se, hvad dataene har at sige!
Ikke alt kan analyseres med data. Når du ikke kan bruge en algoritme til at træffe en beslutning, er det nyttigt at have et sæt regler, der hjælper dig med at vide, hvad du skal gøre.
Lad os for eksempel tage din aktivallokering. Hvordan dine penge investeres burde være baseret på en form for logik, og de handlinger, du foretager dig, når din aktivallokering falder ud af balance, bør være forudbestemt. Så hvis aktiemarkedet falder hurtigt, og dine midler mister værdi, bør du allerede vide, hvad du vil gøre, hvis det sker.
Dette kan være rollen som en investeringspolitikerklæring (IPS). En IPS er beregnet til at definere:
Der er mange variabler, der indgår i enhver beslutning.
Lad os for eksempel sige, at du planlægger at købe et sommerhus. Variabler, der påvirker din beslutning, omfatter alt relateret til selve boligen (beliggenhed, størrelse, boligtype, nærhed til familie, karakter, vedligeholdelse og mere) samt faktorerne relateret til din økonomi (udbetaling, pengestrøm, rentesats) , PMI, term og mere).
Forfatterne foreslår, at det kan være nyttigt at score hver enkelt komponent af beslutningen i stedet for beslutningen som helhed.
Så hvad angår sommerhuset, kan du lave en liste over alle variablerne og score hver – pengestrømmen påvirkes negativt, så den får 4/10, at have det sjovt med familien er positivt, så det får 10/10, og så videre.
Penge er ikke udelukkende et matematisk foretagende. Din tilgang til penge kan være enormt følelsesladet - både i øjeblikket og generelt.
Forstå din pengepersonlighed: Det kan være vigtigt for dig at forstå dit eget forhold til penge. Hvad er din penge personlighedstype? Og hvad motiverer dig? Disse underliggende værdier kan være "systemstøj", der farver din beslutningstagning.
For eksempel kan du være vokset op uden en masse penge, og den oplevelse kan gøre dig særlig sparsommelig i nogle tilfælde og bruge penge i andre. At forstå dette om dig selv kan hjælpe dig med at træffe bedre beslutninger.
Kig efter støjen: Hvis alt i dit liv går godt, vil du sandsynligvis gribe dine investeringer anderledes an, end hvis du føler dig ængstelig for noget - også selvom angsten er fuldstændig uafhængig af den økonomiske beslutning, du skal træffe.
Når du skal træffe en beslutning, kan det være nyttigt at tage et øjeblik og vurdere, hvilken "støj" der kan påvirke dig. Du identificerer det måske ikke altid, men det vil ikke skade at se.
Mange gange, når du træffer en økonomisk beslutning, har du brug for ekstern ekspertise. Du har for eksempel brug for boligvurderinger, forsikringstilpasninger, realkreditlån, investeringsvejledning og meget mere. Bare husk, at disse citater og estimater kan variere meget - nogle gange på grund af "støj".
Det kan være en god idé at få flere vurderinger og vælge den, der giver mest mening for dig – eller som gavner dig mest.
Kahneman siger, at "Fortrydelse er nok den største fjende af god beslutningstagning inden for personlig økonomi."
Forskningen tyder på, at jo mere potentiale der er for fortrydelse, jo større chance er der for, at du træffer en dårlig beslutning.
Beklagelsesteori hævder, at folk vil forudse fortrydelse og træffe potentielt dårlige beslutninger baseret på dårlige ting, der kan ske, ikke nødvendigvis på, hvad der sandsynligvis vil ske.
Så når du træffer en beslutning, skal du forstå, at potentialet for fortrydelse kan få dig til at træffe et suboptimalt valg.
Hvis du ikke stiller det rigtige spørgsmål, har du ikke meget håb om at få det rigtige svar.
Et almindeligt problem i pensionsplanlægning er, at mange mennesker primært ønsker at vide:1) om de kan gå på førtidspension og 2) hvor meget de har brug for for at gå på pension.
Det er gyldige spørgsmål, men uden at bestemme, hvor længe du skal leve, og hvor meget du har brug for eller vil bruge i løbet af den tid, kan du ikke få et gyldigt svar på de spørgsmål, som du virkelig ønsker svar på.
NewRetirement Planner giver dig mulighed for at variere udgifter i løbet af din levetid og køre scenarier med forskellige levetidsaldre for at hjælpe dig med at få pålidelige svar om din fremtidige sikkerhed. Vil du vide, hvornår du kan gå på pension? Opret først et detaljeret fremtidigt budget!
At få input fra folk, du stoler på, kan hjælpe med at udvide dit perspektiv og begrænse dårlige beslutninger. Bare det at høre forskellige meninger kan dæmpe støj, der kan føre dig på afveje.
Kahneman siger, at den ideelle rådgiver er "En person, der kan lide dig og er ligeglad med dine følelser."
Det er dog også vigtigt at forstå:
Automatisering af opsparing, investering, månedlig og regning er alle gode ideer. Det tager det menneskelige element af støj ud af ligningen og fremtvinger konsistens.
Mennesker har en iboende bias mod kortsigtede fordele. Dine økonomiske beslutninger er dog vigtige for i dag, men også for hele din fremtid.
Det er vigtigt altid at overveje, hvilken indflydelse en beslutning vil have på dit liv lige nu. Vil du f.eks. have færre eller flere penge at bruge i denne måned. Det er dog lige så vigtigt at tænke over, hvordan dine økonomiske beslutninger vil påvirke din fremtid. En middag ude betyder $100 mindre at spare og investere, hvilket alene ikke vil gøre eller ødelægge dine økonomiske udsigter. Men hvis du gør det ugentligt, kan du tage et år væk fra det liv, du ønsker som pensionist.
Her er 7 tips til at komme i forbindelse med dit fremtidige jeg for at træffe bedre pengebeslutninger i dag.