Vi hører mange rædselshistorier i disse dage om folk, der sparer for lidt, men faktum er, at nogle mennesker faktisk sparer for meget til pension. Det er muligt at få for meget af det gode...
Det er sikkert at sige, at min bedstefar er en, der har sparet for meget, for selvom han levede i 30+ år efter pensionering i en alder af 65, døde han med flere penge, end han nogensinde kunne have brugt, mens han levede. Han blev født i 1901, og enhver kunne se det indtryk, de tider gjorde på ham af, hvordan han levede. Da han gik på pension i en alder af 65, med en nettoværdi nord for 1 million dollars, fortsatte min bedstefar med at bo i det samme enkle hjem uden pant. Han kørte en bil, der var mindst to årtier gammel, og holdt et kosteskaft støttet mod køleskabsdøren for at holde den lukket, fordi forseglingen var gået i stykker for år siden.
En kombination af gode gener og sunde vaner betød, at han levede kun en måned tilbage til sin 97-års fødselsdag, men det er tvivlsomt, om han nogensinde virkelig har nydt frugterne af alle disse år med sparring og opsparing. Han rejste aldrig, købte ikke noget til sig selv ud over de basale fornødenheder, og hans eneste hobby var at se vejrkanalen.
Men efter 65 års sparsommelighed var den adfærd indgroet. Han skulle ikke pludselig begynde at bære Gucci loafers og overvintre på Maldiverne.
David Blanchett, chef for pensionsforskning hos Morningstar Investment Management offentliggjorde resultaterne af sin forskning i at estimere de sande omkostninger ved pensionering og fandt ud af, at mange pensionister faktisk har brug for omkring 20 % mindre i opsparing, end de almindelige antagelser om pensionsopsparing ville indikere.
Og i betragtning af, at omkring 40 % af amerikanerne forventer at efterlade en økonomisk arv til deres børn, afslører det, at mange pensionister faktisk kan have mere end nok til deres egen sikre fremtid.
Der er en række forskellige årsager til, at folk sparer for meget op til pension.
I årevis har tommelfingerreglen været at erstatte 70 til 80 % af din arbejdsløn for at leve komfortabelt som pensionist.
Blanchetts analyse viste dog, at nogle pensionister faktisk kan leve ganske komfortabelt for lidt mere end halvdelen af deres arbejdsindkomst, og inflationen har en meget mindre effekt på pensionisternes udgifter.
Så hvem har ret?
Nå, en af vanskelighederne med at finde ud af, hvor meget man skal spare til pension, er at vade gennem de forskellige slags råd. Så meget af det, du læser, er en formel, der passer til alle, med så mange ukendte og meget, der ikke er relevant for DIG.
Find ud af, hvor meget DU har brug for.
Et andet problem er, at der er mange gæt, du skal foretage dig for at vide, hvor meget du har brug for:Hvis du går på pension som 65-årig, hvor længe vil du så leve? Hvad vil dine udgifter til læge- eller langtidspleje være? Vil du leve gennem perioder med løbsk inflation eller et børskrak? Vil dine voksne børn falde i hårde tider og få brug for økonomisk hjælp?
Hvor meget en given pensionist vil bruge på pension, varierer dramatisk baseret på personlige omstændigheder og livsstil.
Og det er ironisk, men de største opsparere er typisk dem, der har brug for færrest penge til pensionering, mest fordi de har vænnet sig til at leve langt under deres evner.
Du bruger størstedelen af dit liv på at tjene en lønseddel. Og hvis du er klog, har du sparet. Det er en svær vane at bryde, især når du begynder at have det rigtig godt med disse besparelser.
At tænke på at bruge de opsparinger, du har arbejdet så hårdt for at akkumulere, kan være en hård adfærdsændring.
Frygt er en af de mest kraftfulde motivatorer. Og ingen ønsker at ende uden penge. Jo mere du sparer, jo mindre chance har du for at løbe tør for penge.
Mange overopsparere lider af en sygdom kaldet et-mer-år-isme. De bliver ved med at udskyde pensionen i blot et år mere, så de kan spare lidt mere og undgå at bruge deres opsparing lidt længere.
Et år mere kan faktisk betyde betydelige penge. Lær, hvad et år mere virkelig kan betyde for din økonomi.
Hvis du kører tallene og opdager, at du sandsynligvis får brug for mindre pension end oprindeligt antaget, er der ingen, der foreslår, at du STOP med at spare. Sørg dog for, at de ofre, du yder for at spare op til pension, ikke kommer på bekostning af at nyde dit nuværende liv.
Her er 8 tips til folk, der sparer for meget op til pension:
Mange mennesker, der ikke sparer nok op, har simpelthen ikke taget sig tid til at finde ud af, præcis hvor meget de har brug for. Det samme gælder nok for folk, der sparer for meget op til pension.
Hvis du bruger en pensionsplanlægningsberegner, der er detaljeret og personlig nok til at hjælpe dig med at føle dig sikker på din fremtid, så er du måske bedre i stand til at slække på din tendens til at spare. The New Retirement Planner lader dig endda prøve forskellige scenarier, så du kan føle dig sikker på, hvor meget du muligvis har brug for givet forskellige sæt af uforudsete begivenheder.
Min bedstefar modtog et sæt golfkøller til sin pensionistfest – en gave, der samlede støv, mens han sad og så vejrkanalen i de næste 30 år. Er det sådan, du vil bruge dine pensionsår? At arbejde og opdrage børn resulterer ofte i, at folk glemmer de hobbyer og aktiviteter, de nyder.
Hvis du har mistet af syne, hvad du nyder at lave i din fritid, så arbejd på at genopdage disse passioner.
Står du fast i det, du måske vil gøre? Prøv en af disse ressourcer:
Vores forbrugerdrevne samfund har trænet alle til at tro, at flere ting vil gøre os glade, men ofte er det modsatte sandt. At betale for flere ting betyder at arbejde flere timer, og vi glemmer alt det, der virkelig gør os glade, som er at tilbringe tid med mennesker, vi kan lide.
Dyrk relationer, der betyder mest for dig, med familie, venner, folk i kirken eller i en social gruppe.
Hvis du synes, du sparer for meget op til pension, så stil dig selv nogle svære spørgsmål. At spare for meget er aldrig en dårlig ting, men du ønsker ikke at fortryde i fremtiden. Hvorfor er du så fokuseret på sparsommelighed og besparelse?
Mange mennesker elsker oprigtigt deres arbejde, og fritid giver dem mere stress end det daglige grin og spændingen i deres karriere.
Andre mennesker lever for at arbejde i stedet for at arbejde for at leve. Din karriere kan være lukrativ, men tager stresset af dit job en vejafgift på dit helbred? Du kan spare op til en lang pension, som du aldrig får glæde af, hvis lange timer og stress gør dig syg.
Nogle gange er den bedste opsparingsplan at investere i dit helbred, din familie og sociale og intellektuelle forbindelser . Tag dig tid til at træne og spise sundt og nyde mennesker og fritidsaktiviteter. Hvis dit job gør det umuligt, så overvej et karriereskifte, selvom det betyder en mindre lønseddel. Nogle af disse overskydende besparelser kan blive brugt bedre i en lille virksomhed, du altid har drømt om at starte.
Hvis du er en overopsparer, er du sandsynligvis ekstremt disciplineret og ikke hurtig til at lave et stort udbytte med hverken din tid eller penge.
Det er okay at starte i det små. For eksempel:du behøver ikke at søge billetter rundt om i verden, men du kan prøve en weekend på et hotel lidt uden for dit sparsommelige budget.
Vigtigst af alt er det vigtigt at give sig selv tid til at tilpasse sig tanken om at nyde livet i stedet for at bekymre sig for meget om penge.
En undersøgelse viste, at det tager 66 dage - i gennemsnit - for noget at blive en vane. Intervallet var 18 dage til næsten 3/4 af et år for folk at indarbejde en ny adfærd i deres liv. Og denne forskning var fokuseret på relativt simpel adfærd som at drikke et glas vand til frokost - ikke hele livsstilsændringer.
Selvfølgelig er det bedre at have for mange penge opsparet til pension end ikke nok. Men benæg ikke dig selv livets fornøjelser for at maksimere dit redeæg. Nogle mennesker går på kompromis med deres livsstil i dag for det, de tror vil være deres gyldne år i morgen. Dine gyldne år er lige nu.
Spar op til pension, men sørg for, at du også samler oplevelser og timer sammen med dine kære og venner. Det er trods alt den sande målestok for et godt brugt liv.
Mange mennesker bliver ved med at arbejde og spare, fordi de bare ikke er sikre på, at de har nok.
At bygge og administrere din egen detaljerede pensionsplan er en fantastisk måde at finde tillid og klarhed over, hvor meget du virkelig har brug for.
Kom godt i gang med NewRetirement Retirement Planner, det mest omfattende sæt værktøjer, der er tilgængelige online.
Så hvordan kan du vide, hvor meget besparelse du har brug for? Mens 70 til 80 %-reglen fungerer godt for folk med 20 til 30 år tilbage før pensionering, er en bedre metode at oprette en detaljeret pensionsplan, hvis du nærmer dig pensionsalderen.
Hvis du tror, du har brug for 1 million dollars for at gå på pension, har du måske ret... Og gode nyheder... du tager måske fejl! Det hele afhænger af din plan.
Lav din egen detaljerede plan for at se, hvor meget du virkelig har brug for. New Retirement Planner hjælper dig med følgende:
Hvor meget du skal spare, bestemmes i nogen grad af, hvad du faktisk har brug for og ønsker at bruge og hvornår .
Gå linje for linje gennem dit nuværende budget og dokumenter, hvordan forskellige udgifter vil ændre sig gennem resten af livet. Jo mere detaljeret du kan få, jo bedre.
Her er 9 tips til at estimere dine fremtidige pensionsudgifter.
Pensioner, social sikring, påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) er de mest almindelige kilder til pensionsindkomst. Din pensionsindkomst opvejer dine udgifter og vil få din opsparing til at holde længere.
En stor del af estimeringen af, hvor mange besparelser du har brug for, er at lave kvalificerede gæt om en lang række forskellige antagelser:
Du kan ikke forudsige fremtiden, men du kan køre scenarier for at se, hvor mange besparelser du har brug for til en lang række fremtidige muligheder.
En anden stor faktor, der afgør, om du sparer for meget eller for lidt op til pension, er, hvor længe du vil være pensioneret. For at få dette nummer skal du bruge:
Kør scenarier for begge disse aldre. (Brug en beregner for forventet levetid til at hjælpe dig med at finpudse det tal.)
Alle ovenstående input – og mere – går ind i at afgøre, om du sparer for meget eller for lidt til pensionering.
NewRetirement Retirement Planner er et af de mest omfattende planlægningsværktøjer, der findes. Det hjælper dig med at finde ud af, om du er på vej mod en sikker fremtid med enten for meget eller for lidt opsparing.