Grave dybere:Opsparing og investering – det er enkelt, men ikke nemt

ETFFIN >> Privatøkonomi > >> fond >> Indeksfond

Vi ved alle, at vi bør spare penge, og vi ved, at vi bør investere noget af det, vi sparer, men det betyder ikke, at alle er disciplinerede nok til at "betale sig selv først" i stedet for at vente på, hvad der er tilbage i slutningen af måneden . Når først vi investerer, modarbejder den menneskelige natur og følelser ofte os i at træffe gode investeringsbeslutninger. For eksempel, hvis vi har en investering, der klarer sig godt, er vores tilbøjelighed til at blive i den i stedet for (mere rationelt) at sælge noget af den for at fastholde gevinsten. På samme måde, når en investering ikke ser så godt ud, gør det mere ondt at sælge med tab. Vi sælger måske for hurtigt, eller vi kan holde på det længere, end vi burde, i håb om, at det vender lidt tilbage. Da markedet faldt under den store recession, holdt nogle investorer fast, indtil markedet nåede bunden, blev derefter nervøse og endte med at sælge. For at forværre smerten var de for bange til at købe ind igen, indtil markedet allerede begyndte at stige. Så meget for "køb lavt, sælg højt." At holde fast ville have været en bedre strategi.

William Bernsteins "If You Can" tilbyder en enkel recept til millennials at blive rig langsomt ... med andre ord, spare nok til at gå på pension. Som andre finansielle guruer har bemærket om investering, siger Bernstein, at hans metode er enkel, men den er langt fra nem at gøre.

Vi ser på apps for at gøre vores liv lettere. At udvikle apps til at spare og investere er den perfekte mulighed for at få millennials og yngre mennesker forlovet. Men hver gang jeg begynder at undersøge finansielle apps, bliver jeg svimmel. Der er så mange finansielle apps derude. Nogle hjælper dig med at budgettere, nogle hjælper dig med at spare dine penge, nogle hjælper dig med at spare penge, når du køber ting, og nogle hjælper dig med at investere. Til denne artikel fokuserede min søgning på de apps, der tager højde for adfærdsøkonomi/finans i deres design. I stedet for at bekæmpe den menneskelige natur, hvilke apps hjælper os med at overvinde den og træffe mere effektive spare- og investeringsbeslutninger.

Her er en anmeldelse af et par af de populære apps derude. Qapital and Betterment får prisen "bedste brug af adfærdsøkonomi". (Bemærk:Jeg har ikke personligt brugt nogen af disse apps.)

Qapital er virkelig en bank. Appen gør økonomistyring til et spil. Du kan opsætte en række forskellige spareregler, lige fra at runde dine køb op (som Acorns) til at belønne dig selv, når du når et fitnessmål, eller hvis du kommer igennem en dag uden at bruge en vis mængde penge. Du kan lytte til Dan Ariely (vi har nævnt ham i tidligere blogs), Qapitals chefadfærdsøkonom, forklare filosofien bag denne virksomhed. (Han forklarer mulighedsomkostningerne rigtig godt.) Mens Qapital ikke har nogen investeringsmuligheder, betaler de renter på deres konti, og der er ingen gebyrer overhovedet. Gamification har været en rigtig vellykket måde at engagere millennials på. Gamification og en række forskellige sparemål giver Qapital en fordel (IMO) i forhold til et lignende tilbud kaldet Simple. Digit er en anden opsparingsapp, der ser på dit forbrug og (aggressivt) flytter overskydende midler til opsparing for dig. Du kan sætte separate sparemål.

Forbedring er en højt vurderet investeringsapp, der investerer dine penge i en portefølje af ETF'er, der matcher dine mål og behov. De fokuserer på skatteeffektive investeringer. Du skal konfigurere de automatiske overførsler, men Betterment rebalancerer for dig. Deres hjemmeside forklarer adfærdsøkonomi, og hvordan du får et bedre resultat ved at automatisere alle de aspekter af investering, der ellers kunne slå dig ihjel. (De har også et link til Dan Arielys Coursera-kursus, hvis du vil lære mere om adfærdsøkonomi.) Forbedringsgebyrer koster 0,25 %, medmindre du har over 100.000 USD og ønsker et højere serviceniveau, og i så fald betaler du 0,40 %.

Egern automatiserer opsparingsdelen af ligningen ved at runde dine køb op til nærmeste dollar og investere disse midler direkte i en portefølje af fonde baseret på dit valgte risikoniveau. Acorns giver dig mulighed for at investere begrænsede midler og er en interessant introduktion til investering. Du skal dog gøre matematikken for at se, om Acorns giver mening for dig. Medmindre du er universitetsstuderende, opkræver Acorns $1 måned for at runde dine køb op til nærmeste dollar og investere disse penge i ETF'er. Hvor mange køb foretager du på en måned? 30, 40, 50? Så hvor meget investerer du egentlig? $30, $40, $50? Ved $50/måned betaler du reelt 2 % kommission. Hvis du bruger det til at oprette en automatisk tilbagevendende investering og spare mere, falder provisionen. Hvis din saldo når $5000, betaler du 0,25% om året. I betragtning af at den gennemsnitlige saldo på Acorns-konti er lidt over $200, er dette ikke en god handel for de fleste mennesker efter college. (IMO - Qapital ville være en bedre måde at lægge nogle kontanter til side.)

Robinhood er en investeringsplatform, der ser ud til at være gearet til den unge og eventyrlystne investor, der ønsker at boltre sig på markeder og lære undervejs. Det er helt gratis – ingen kommissioner eller gebyrer – og tilbyder mere skarpsindige investeringer (optioner og kryptovaluta). Problemet med Robinhood er, at du skal have penge nok til at købe en hel aktie eller ETF.

Stash og Stockpile (se nedenfor) er investeringsapp, der tilbyder brøkandele og giver dig mulighed for at investere med så lidt som $5. Stash har flere investeringsmuligheder end Acorns, du skal opsætte overførslerne for dig selv, og det guider dig gennem oprettelsen af din portefølje. Det er prissat det samme som Acorns:$1 måned ($2/måned for pensionskonti) og 0,25%/år for saldi over $5000, og det kan derfor være dyrt, hvis du ikke investerer meget.

Leder du bare efter en Robo-rådgiver? To navne, der dukker op, er Wealthfront (gratis op til $10.000) [Vi havde CEO for Wealthfront på NGPF Podcast] og Wealthsimple. Med nogen af disse apps vil du måske overveje deres forretningsmodel. Wired udgav en artikel med en advarsel.

Apps med fokus på at undervise børn

FamZoo tager uddeling af ugepenge til et helt nyt (digitalt) niveau! Det grundlæggende værktøj er enten et forudbetalt kort eller en IOU-konto. Forældre har fuldstændig overblik over deres børns aktiviteter og kan etablere et bredt udvalg af forbrugs- og opsparingsmekanismer (såsom betaling af renter eller matchende opsparing), som alle lærer børnene værdien af penge, værdien af opsparing og hvordan man administrerer dem alle. Der er omkostninger (op til $6/måned) forbundet, men de livslange økonomiske lektioner er "uvurderlige." Tjek FB kundeanmeldelser her.

Lager er en investeringsapp, der tilbyder brøkdele ($5 minimumsinvestering) i en lille gruppe populære aktier og et stort udvalg af ETF'er. Det koster $0,99/handel eller $2,99/måned for ubegrænsede handler. Investeringer kan foretages ved hjælp af en tilknyttet bank eller endda et kredit- eller betalingskort. Det er unikt ved, at Stockpile er meget orienteret mod unge (13-18) og tilbyder dem deres egne konti (med passende forældrekontrolmekanismer), det har undervisningsindhold (se under blog), og du kan købe/give aktiegavebeviser !

På dette tidspunkt er jeg ved at blive svimmel…..her er links til anmeldelser af apps, der er anført i artiklen, hvis du vil læse mere:

Nerd Wallet Anmeldelser af...

Investor Junkie Anmeldelser af...

Qapital

Simpelt

Ciffer

Forbedring

Agern

Robinhood

Robinhood Investopedia anmeldelse

Stash

Stockpile College Investor gennemgang