Da du lige er kommet i gang med at foretage smartere pengebevægelser, kan du være en smule forvirret og overvældet over, hvilke typer investeringskonti du skal åbne.
Men at have disse mange muligheder, når det kommer til at træffe en beslutning med dine penge, er også en god ting.
Da din økonomi og dine mål er personlige for dig, er det bydende nødvendigt, at du træffer de rigtige valg for dig og din familie.
Denne enkle vejledning nedenfor vil dække de forskellige typer investeringskonti, du bør forstå og overveje for at øge din formue, økonomiske mål, og hvorfor det er vigtigt at diversificere konti og aktiver.
Indholdsfortegnelse
Så hvad er de almindelige typer af investeringskonti? Tidligere var der fire, du skulle kende.
Men da der har været opdaterede regler fra SEC og nye Fintech-produkter, der ønsker at ændre spillet for investorer, har jeg inkluderet en anden investeringskontotype, som er nødvendig at forstå.
De fem almindelige typer investeringskonti :
Denne liste kan bestemt udvides, når det kommer til kontomuligheder og investeringsstrategier, men dette vil dække størstedelen af det, du har brug for for at komme i gang med succes.
En standard mæglerkonto kaldes også nogle gange en skattepligtig konto eller ikke-pensioneringskonto. Dette skyldes, at en mæglerkonto giver adgang til flere forskellige investeringer såsom aktier, obligationer og ETF'er. Men alt, hvad du tjener på disse investeringer, er så underlagt skat i det specifikke skatteår.
Med en mæglerkonto har du ikke en grænse for, hvor meget du kan bidrage med, og du vil altid kunne hæve dine penge. Og derudover er der også et par forskellige typer mæglerkonti.
den enkelte mæglerkonto er en konto, der åbnes af en person, der vil eje kontoen og være ansvarlig for at betale skat fra eventuelle indkomstproducerende aktiver. Som enkeltperson vil du være i stand til at besidde alle slags finansielle aktiver såsom forskellige typer obligationer, individuelle aktier, indeksfonde og ETF'er.
leddet mæglerkonto er ligesom en individuel mæglerkonto, men i stedet vil du dele den med to eller flere personer. Dette kan være en konto, du åbner hos din ægtefælle eller hos familie eller venner. Forskellige kontoindehavere kan være underlagt forskellige typer af skatter og skatteklasser.
En frihedsberøvelse mæglerkonto er en konto, som du vil oprette for en mindreårig. Dette er normalt en konto, som en forælder åbner for deres barn - men virkelig alle kan fungere som forældremyndighed, inklusive bedsteforældre, familievenner eller endda professionelle.
Hvis du åbner en depotkonto, har du ikke ubegrænset kontrol over aktiverne på kontoen og bliver nødt til at planlægge klogt med hensyn til, hvad du investerer i. Når barnet når en alder af 18 eller 21, vil de have kontrol over aktiver (afhængigt af din statslovgivning).
Bemærk :For at åbne en mæglerkonto skal du være myndig (mindst 18 år gammel), have et gyldigt personnummer og andre potentielle former for identifikation.En 401k er en velkendt og almindelig type investeringskonto. Det er en pensionskonto, der giver medarbejdere mulighed for at bidrage med en procentdel af deres indkomst på deres investeringskonto, der drives af arbejdsgiveren. Arbejdsgiveren vælger normalt den finansielle institution, de vil arbejde med (og nogle gange også aktivmulighederne), men medarbejderen bestemmer, hvor meget der skal bidrage.
Og der er også et par typer af 401k konti, som vil afhænge af din type job, du har som ansat, selvstændig, regering osv.
Arbejdsgiveren sponsorerede 401k er den mest populære type 401k. På denne investeringskonto kan arbejdsgivere tilbyde et match til medarbejderens bidrag. En arbejdsgiver kan for eksempel matche op til 3 % af en medarbejders løn, hvis de bidrager med mindst 5 %. Normalt skal medarbejderen have arbejdet på virksomheden i en vis periode.
En solo 401k ligner den arbejdsgiversponsorerede 401k, men er i stedet designet til små virksomhedsejere, der ikke har ansatte. Med en solo 401k er der forskellige bidragsreglersæt, så sørg for at læse dem omhyggeligt.
403B planen ligner en 401k, men tilbydes i stedet til medarbejdere, der arbejder på offentlige skoler eller non-profit organisationer. Medarbejderen kan bidrage med et vist beløb af sin løn, og arbejdsgiveren kan også selv matche bidraget.
457 investeringskonto er en anden skattefordelt konto for statsansatte og embedsmænd, såsom politifolk og brandmænd. Med denne plan leverer din arbejdsgiver planen, og derefter udskyder du som medarbejder kompensation til den før skat eller efter skat. Det årlige maksimale bidrag i 2020 er $19.500, men dette vil ændre sig over tid, så tjek grænserne hvert år for at se, om de er steget.
IRA (Individual Retirement Account) er en separat pensionskonto, der hjælper dig med at spare mere og investere i din pension, ud over din 401k eller arbejdsgiversponsorerede plan. Dette kan også være en god mulighed, hvis din virksomhed ikke tilbyder en sponsoreret plan, men du gerne vil booste din pensionsopsparing.
Ligesom de andre investeringskontotyper ovenfor, er der også nogle variationer af IRA'er.
Roth IRA er en konto, hvor du ville sætte indkomst efter skat og derefter hæve skattefrit, når du går på pension. Du bliver beskattet nu, og kan så få gavn senere, når du er gået på pension. Fordelen ved Roth IRA er, at du til enhver tid kan trække dine bidrag tilbage, men du skal muligvis betale skat og bøder på indtjening i din Roth IRA.
Den traditionelle IRA er en anden IRA-konto, hvor du sætter indkomst før skat og derefter bliver beskattet, når du hæver senere i livet. Det fungerer omvendt til Roth IRA:du drager fordel af ikke at betale skat nu, og du skal betale skat, når du trækker dig som pensionist.
En SEP IRA ligner en traditionel IRA, men er i stedet designet til virksomhedsejere. Bidrag er fradragsberettigede, og investeringer kan vokse, indtil de trækkes tilbage, og derefter beskattes ved udbetaling.
Tip :Vil du sikre dig, at dine pensionsinvesteringer er på rette spor? Ønsker du at fange skjulte gebyrer? Det er her Bloooms pensionsanalysator kan være nyttig. Tilslut dine 401k, IRA eller andre blooom-understøttede pensionskonti gratis og se, hvordan du klarer dig om et par minutter. Kom i gang med Blooom gratis !En 529-opsparingskonto er en skattemæssig fordelskonto, der er specifikt til personer, der ønsker at spare op til en modtagers (normalt deres barn) videregående uddannelse. 529'eren kan bruges på de fleste skoler i hele USA, og investeringerne beskattes kun på vej ind. Nogle stater tilbyder endda et match til 529 bidrag.
529-planen kan bruges på tværs af enhver stat og på mere end 6.000 amerikanske colleges. Investeringsindtjeningen på din 529 er skattefri, og det samme er hævninger.
Og 529 kan bruges til at betale for undervisningsgebyrer samt andre college-relaterede udgifter såsom bøger, forsyninger, computere og mere. De skattefrie hævninger kan også bruges til at betale af på føderale og private studielån.
Der er masser af information og ting at vide, så læs bestemt mere om 529 planer på SEC-webstedet.
Crowdfunding er en ny form for investeringsstrategi, der tilskynder flere mennesker til at mødes for at rejse penge og investere i specifikke aktiver. Crowdfunding kan bruges til at investere i virksomheder, fast ejendom og mange andre typer finansielle aktiver, der kan have en høj adgangsbarriere.
Og i mange af crowdfunding-investeringsplatformene har du også muligheder for at åbne en IRA. Teknisk set vil nogle betragte kontoen som en mæglerkonto, men crowdfunding er i sig selv en helt anden (og ny) type investeringskonto.
Crowdfunding af fast ejendom er ret ligetil:Investorer bidrager med en vis mængde penge til en pulje af midler, og så bruges disse midler til at investere i ejendomme og returnere et overskud.
Da fast ejendom normalt kræver en stor udbetaling, gør crowdfunding ejendomsinvestering mere tilgængelig; nogle crowdfunding-websteder giver brugerne mulighed for at investere med så lidt som $10.
Ejendomscrowdfunding behandles almindeligvis gennem REIT'er (Real Estate Investment Trusts) - disse er platforme, der ejer og administrerer fast ejendom, såsom hoteller, lagerbygninger og beboelseslejligheder, og derefter omfordele overskud blandt aktionærerne.
Det er stadig et voksende fænomen, men det kan være en god måde at diversificere dine penge til faktiske ejendomme med færre penge og ikke selv at skulle administrere ejendomme eller vedligeholdelse.
Mens crowdfunding til fast ejendom er langt den mest populære i dette rum, har det udvidet sig ud over ejendomme. Fin kunst er en anden aktivklasse, der har en høj adgangsbarriere og kræver en masse specialiseret viden.
Af denne grund har crowdfunding-platforme til at hjælpe folk med at investere i kunst vist sig at gøre det til en mere tilgængelig investering.
Platforme som Masterworks giver enhver mulighed for at eje en "andel" i et stykke kendt kunstværk - og derefter handle og sælge dem, ligesom på aktiemarkedet.
Der er mange forskellige måder at investere i guld på:køb af fysisk guldbarrer, investering i guldmineaktier og køb af guld-ETF'er (hvis dit pengeinstitut tilbyder dem). Alligevel er crowdfunding en anden mulighed for at satse på guldinvesteringer.
En måde at investere i guld på er f.eks. gennem Vaulted - hvor du kan købe fysisk guld, men aldrig behøver at opbevare det, hvis du vælger at lade være. Du kan købe guldbarrer, få dem til at opbevare det sikkert og sikkert, eller vælge at få guld sendt til dig.
Samleobjekter og antikke genstande er en anden måde at diversificere dine investeringer i aktiver, der er uden for det internationale monetære system. Samleobjekter kan variere fra baseballkort til gamle biler til tegneserier.
At vende og søge efter samleobjekter kræver ekspertise, tid på markedet og viden - af denne grund er det at sætte dine penge i crowdfunding et godt alternativ til at uddanne dig selv på samlermarkedet.
Platforme såsom Mythic Markets eller RallyRD giver dig mulighed for netop det:Du kan købe og sælge aktier i samleobjekter, som du ville gøre på aktiemarkedet.
Når du først begynder at investere, er det sandsynligt, at du først starter med sikrere investeringer som en 401k, IRA eller skattepligtig mægler. Dette er de mest almindelige typer investeringskonti og er nemme at forstå og komme i gang med.
Hvis din arbejdsgiver tilbyder et match med 401k, anbefales det stærkt at maksimere bidragene og drage fordel af de gratis penge til din pension.
Når du regelmæssigt bidrager til de vigtigste typer af investeringskonto, kan du begynde at se nærmere på at diversificere mellem de forskellige typer konti, du har.
Den største fordel ved at investere i forskellige kontotyper er, at du kan drage fordel af alle de skattelettelser, som regeringen tilbyder:gratis penge fra din arbejdsgiver sponsoreret 401k, skattefri penge til dine børn og skattefri penge til din pension.
At have forskellige konti er også en god måde at sikre, at du altid har penge i tilfælde af nødsituationer:du vil ikke hæve fra dine 401k på grund af straffen, så det er altid værd at have en skattepligtig mæglerkonto, hvor du kan hæve når som helst tid uden at betale gebyrer.
Endelig betyder det at have flere typer investeringskonti, at du altid har penge investeret et sted, hvis der skulle ske noget med de andre konti. Diversificering reducerer risiko og overeksponering, plus det kan hjælpe dig med at give ro i sindet.
Hvis du lige er begyndt, så vil jeg først se på din arbejdsgiver for at få oprettet deres potentielle arbejdsgiversponsorerede pensionskonto.
Du kan også se nærmere på mikroinvesteringsapps, som kan være en fantastisk ekstra måde at begynde at investere med få penge.
Derfra kan du begynde at udvide dine investeringer og diversificere din formue. Den type investeringskonti, du har brug for, afhænger dog af dine mål, hvad der interesserer dig, og hvor mange penge du har råd til at risikere (da der altid er risici forbundet med at investere!).
Derudover kan du konsultere en finansiel rådgiver og/eller tale med din CPA om at sikre, at du maksimerer dine penge og sænker din skattebyrde på samme tid.