Hvert forsikringsselskab har sin egen proprietære formel til at hjælpe med at bestemme dens risiko eller eksponering, hvilket resulterer i din præmie. Disse forskellige formler er grunden til, at resultaterne varierer meget, når du modtager tilbud fra flere forsikringsselskaber. De fleste af disse formler er dog en variation af det, der er kendt som den rene premium-metode. Denne metode er, hvordan dine satser beregnes. Den rene præmiemetode giver forsikringsselskabet mulighed for at dække eventuelle tab, du måtte lide, samt en fortjeneste.
Anslå din rene præmie. En ren præmiesats er et skøn over det beløb, et forsikringsselskab skal opkræve for at modregne ethvert potentielt krav på din police. For at vurdere dette skal du tage dit potentielle tab og dividere med forsikringens eksponeringsenhed. For eksempel, hvis dit hjem er vurderet til $500.000, og eksponeringsenheden er $10.000, så vil din rene præmie være $50 ($500.000 / $10.000).
Bestem de faste udgifter pr. eksponeringsenhed. En eksponeringsenhed er en trinvis måleenhed, der korrelerer den opkrævede præmie til beløbet for eventuelle advokatomkostninger eller skatter, der følger af kravet. Et par eksempler på en eksponeringsenhed inkluderer pr. $1.000 af ejendomsværdi eller pr. $1 pr. kvadratfod ejendomsareal. Dette er også et skøn fra forsikringsselskabet. Dette er estimeret baseret på tidligere, lignende krav. Hvis et hjem, der ligner dit i størrelse og beliggenhed, har haft udgifter til en værdi af $300.000 på grund af et krav, så kan du anslå, at din faste udgift pr. eksponeringsenhed er $300.000 / $10.000 eller $30. Din police bør angive størrelsen af din eksponeringsenhed. Hvis du ikke kan finde eksponeringsenheden på din police, skal du ringe til din forsikringsagent for at bestemme beløbet.
Estimer den variable udgiftsfaktor. Denne faktor er summen af alle udgifter forbundet med policen. Nogle eksempler på disse udgifter omfatter salgskommissioner, skatter og marketingudgifter. Et standard estimat for variabel udgiftsfaktor er 15 procent.
Estimer fortjeneste og uforudsete faktor. Dette er den faktor, som forsikringsselskaber bruger til forhåbentlig at sikre overskud og beskytte sig selv mod eventuelle svigagtige krav. Forsikringsselskaber bruger typisk et interval mellem 3 og 5 procent for en fortjeneste og uforudsete faktor.
Tildel hvert af tallene en variabel. P =ren præmie. F =faste udgifter pr. eksponeringsenhed. V =variabel udgiftsfaktor. C =uforudsete og profitfaktor.
Placer dine tal i følgende ligning:Din rate =(P+F)/1-V-C. Hvis du fortsætter eksemplet og tildeler 4 procent som profit- og kontingentfaktor, vil ligningen være ($50 + $30) / 1 - 0,15 - 0,04) eller $80 / 0,81. Din pris ville være $98,77. Multiplicer dette tal med 12 for at finde din årlige rente, som ville være $1.185,24 i dette eksempel.