At vide, hvor mange penge du skal have på dine check- og opsparingskonti, er vigtigt af mange årsager. At have penge nok på hver konto kan hjælpe dig med at undgå månedlige vedligeholdelsesgebyrer og overtræksgebyrer. At flytte penge fra din check til din opsparing kan gøre dine kontanter mere sikre, og du kan muligvis også tjene renter på saldoen.
Find ud af, hvor mange penge du skal beholde på dine check- og opsparingskonti, hvornår du skal flytte rundt på penge, og hvad eksperterne siger om, hvordan du håndterer dine kontosaldi.
Der er flere ting, du skal overveje, når du beslutter dig for, hvor mange penge du skal holde på din checkkonto.
For det første er der, hvad du planlægger at bruge din checkkonto til. Hvis du kun har én checkkonto, kan du bruge den til både regningsbetalinger og udgifter. På den anden side kan du oprette en checkkonto kun til regninger og en anden til forbrug.
For det andet skal du beslutte dig for et dollarbeløb, du ønsker at vedligeholde. For nogle kan det betyde et beløb i dollar, der ikke er relateret til dine udgifter, såsom 5.000 USD.
Det kan dog være bedst at beholde omkring to måneders leveomkostninger på din checkkonto sammen med yderligere 25 % til 30 % pude ud over dine månedlige leveomkostninger, fortalte Brian Milton, chef for detailbankindskud i Union Bank, til The Balance .
“At holde en pude vil hjælpe dig med at undgå at overtrække din checkkonto og pådrage dig dyre gebyrer, så det er bedst at have en buffer,” sagde Milton.
Det typiske overtræksgebyr er 31 USD, hvilket gør det vigtigt at vide, hvordan at budgettere din checkkonto for at undgå dette gebyr. Dette hænger sammen med, hvordan du budgetterer dine penge for måneden, og hvor ofte du bliver betalt.
Hvis du tilmelder dig din banks kassekreditbeskyttelse, kan det hjælpe dig med at undgå kassekreditgebyrer, selvom du muligvis stadig betaler et gebyr for at få bankoverførslen fra opsparing til check, så du kan dække transaktioner.
Hvis du f.eks. bliver betalt hver anden uge, kan du f.eks. beslutte at betale regninger to gange om måneden. Din checkkontosaldo på et givet tidspunkt kan afspejle, hvad du skal have ved hånden for at dække halvdelen af månedens regninger sammen med de penge, du har budgetteret med til dagligvarer, transport og skønsmæssige udgifter.
Når du beslutter dig for, hvor meget der skal betales i check, skal du også holde bankens krav i tankerne. For eksempel kan din bank opkræve et minimumsaldogebyr eller et månedligt vedligeholdelsesgebyr, hvis din saldo falder til under et bestemt beløb, såsom 500 USD eller 1.500 USD. Disse gebyrer kan nemt tære på din checkkontosaldo over tid.
Hvis du er tilbøjelig til at beholde alle dine kontanter på din checkkonto og ikke bare et sæt tal, der er en god chance for, at du har penge derinde, som du aldrig vil bruge. Shirley Yang, vicepræsident for indlån hos Marcus af Goldman Sachs, anbefaler at flytte de ekstra kontanter til en konto med en rentesats.
“Mens en robust kontosaldo sjældent er dårlig, hvis du har for mange penge på din checkkonto, der tjener lidt eller ingen renter, kan du overveje at placere nogle af disse kontanter på en anden type konto, hvor de kan vokse,” sagde Yang. "Opsparingskonti og cd'er kan for eksempel være muligheder for dine overskydende midler."
Hvis du er på udkig efter en ny checkkonto, er et par ting, som Consumer Financial Protection Bureau anbefaler, at du husker på, når du sammenligner muligheder:
Overvej også, om du er mere tryg ved at åbne en checkkonto med en traditionel bank eller netbank. Banking udelukkende online betyder, at du ikke har filialadgang, men du betaler muligvis færre gebyrer for en checkkonto. Nogle online checkkonti, såsom Ally's Interest Checking, giver dig også mulighed for at tjene renter på din saldo.
Ifølge Yang bør du se kontoen som din daglige arbejdshest, uanset om du vælger en netbank eller traditionel bank. "Folk bør tænke på en checkkonto som et sted at opbevare penge, som de vil have adgang til til typiske daglige udgifter," sagde hun.
Hvis du er bekymret for at betale bankgebyrer for overtræk eller ikke møde et minimumssaldokrav, kunne kreditkort hjælpe. Hvis du f.eks. bruger et kreditkort til at betale for daglige udgifter, mens du reserverer din checkkonto til betaling af regninger, kan det gøre det lettere at budgettere din checkkontosaldo og undgå gebyrer.
Samtidig kan du muligvis tjene pengebesparende belønninger såsom point, cash back eller rejse miles ved at bruge et kreditkort.
Det vigtigste at huske er, at brug af et kreditkort kun sparer dig penge, hvis du undgår at betale renter. For at gøre det skal du betale hele din saldo hver måned.
Det beløb, du bør beholde i opsparing, kan afhænge af, hvad du er spare penge til. Hvis din opsparingskonto f.eks. fungerer som din nødfond, vil du måske gerne sigte efter alt fra tre til seks måneders udgifter. Det faktiske dollarbeløb vil variere baseret på, hvad dine månedlige udgifter er, og hvor mange måneders værdi du vælger at spare.
Husk, det er penge, du sparer til nødsituationer og uventede udgifter , som hvis du mister et job eller skal betale for bilreparationer – ikke en familieferie eller et renoveringsprojekt.
På den anden side kan du basere, hvor meget du skal beholde i besparelser på det mål, du sparer til. For eksempel, hvis du ønsker at øremærke 15.000 $ til at ombygge dit badeværelse, er det det beløb, du gerne vil have på din opsparingskonto. Hvis du sparer op til en udbetaling på et hjem, skyder du muligvis for mindst 10.000 USD eller mere.
Husk, at Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) forsikrer enkeltejers indskudskonti for op til $250.000 på tværs af alle konti, du ejer.
Husk på, at penge, der opbevares i opsparing, ikke er beregnet til at blive benyttes ofte på den måde, en checkkonto ville være. Din bank kan begrænse dig til et vist antal hævningstransaktioner om måneden. Hvis du går over det tal, kan din bank:
Ifølge Milton kan det beskytte at sende dine overskydende penge til en opsparingskonto også dig. "(En anden) grund til at beholde resten af dine penge på en opsparingskonto er sikkerhed," sagde han. "Handautomater, betalingskort og online betalingsoplysninger er alle muligheder for skurke, og at adskille eventuelle overskydende saldi til en opsparingskonto kan ikke kun tjene yderligere renter, men det er en klog sikkerhedsforanstaltning."
I lighed med at vælge en checkkonto er det vigtigt at se på det grundlæggende ved valg af opsparingskonto:
Du bør også se nøje på det årlige procentvise udbytte (APY) a bank tilbyder opsparingskonti. Jo højere APY, desto mere kan dine penge vokse over tid gennem kraften af rentesammensætning.
Mens nogle mere traditionelle banker stadig tilbyder mindre end 0,50 % APY, kan du muligvis åbne en højafkast-opsparingskonto og tjene meget mere end det på din månedlige saldo.
Den gennemsnitlige pengebeløb, som amerikanerne beholder i både kontrol og opsparing er svært at fastlægge. De bedste tilgængelige data fra juni 2020 kommer fra Federal Reserves 2017 Survey of Consumer Finances. Ifølge denne undersøgelse var mediansaldoen på tværs af alle transaktionskonti i 2017 - inklusive kontrol-, opsparings- og pengemarkedskonti - $4.500. Den gennemsnitlige saldo på tværs af alle transaktionskonti var $40.200,
Det er vigtigt at huske, at disse tal ikke nødvendigvis repræsenterer beløbet af kontante besparelser eller forbrugspenge, som folk, der er uden bank, har. I 2017 var 8,4 millioner amerikanske husstande uden bank, hvilket betyder, at de ikke havde nogen bankkonto af nogen art. Mens Federal Reserve-tallene inkluderer penge gemt på forudbetalte debetkort, kan de ikke bruges af enhver husstand uden bank.
Da dataene for gennemsnitlige kontrol- og opsparingssaldi er svære at indsnævre, er det bedst at bruge din særlige økonomiske situation og din banks kontogebyrstrukturer til at bestemme det minimumsbeløb, du skal beholde på dine konti.
Hvis du administrerer din check- og opsparingskonto klogt, kan det hjælpe dig med at bevare kontrollen over dine penge og undgå unødvendige gebyrer. Alles målsaldobeløb er forskelligt, så det, der betyder noget, er at finde det tal, du føler dig bedst tilpas med, og gøre det til en vane at opretholde det.
Vær smart med, hvad du gør med de ekstra penge (såsom kontanter) du ikke behøver for regninger og udgifter) på din checkkonto. Selvom det er nemmere at opretholde én konto, kan det at sætte dit overskud på en opsparingskonto eller endda et indskudsbevis (CD) hjælpe dig med at tjene renter og samtidig beskytte dine penge mod svigagtige transaktioner.
Check- og opsparingskonti ligner hinanden, idet dine penge er FDIC-forsikret , og du kan få renter på dine indskud. Forskellen er, at checkkonti er designet til at blive brugt oftere, så der er færre begrænsninger på, hvor ofte du kan tage penge ud. Opsparingskonti kan begrænse antallet af hævninger, du kan foretage på en måned, og banker tilbyder muligvis ikke betalingskort til din opsparingskonto.
I de fleste tilfælde skal du være mindst 18 år gammel for at åbne en konto i et pengeinstitut. Du kan dog normalt åbne en check- eller opsparingskonto i alle aldre med hjælp fra en voksen. Nogle banker har specialiserede konti til børn, der gør det nemt for forældre at lære børn at administrere en check- eller opsparingskonto.
Hvor meget du bør spare afhænger af dine økonomiske prioriteter og mål, men du kan bruge tommelfingerregler for budgettering til at vejlede din beslutning. For eksempel foreslår 50/30/20-reglen, at du allokerer 50 % af hver lønseddel til dine behov, 30 % til ønsker og 20 % til langsigtede økonomiske mål, såsom nedbetaling af gæld eller opbygning af nødopsparinger. Hvis du allerede er gældfri og har en opsparing til side, kan de 20 % gå ind på en mæglerkonto, en IRA eller en særlig opsparingskonto til specifikke mål som en ferie.