At beslutte, hvor du vil opbevare dine penge, er en stor beslutning.
Ofte vælger vi en bank eller en kreditforening som unge voksne baseret på familiens anbefalinger. Men bare fordi en bestemt finansiel institution fungerede godt for dine forældre, betyder det ikke, at den passer bedst til dig.
Kreditforeninger og banker er meget forskellige skabninger - hver med et unikt sæt fordele og ulemper.
Lad os udforske hver enkelts egenskaber for at hjælpe med at afgøre, hvilket valg der er bedst til dine behov.
En kreditforening er en ikke-for-profit finansiel institution, der ejes af sine medlemmer (som dig). Da kreditforeninger ikke behøver at vise overskud, er deres eneste formål at tilbyde deres medlemmer de bedst mulige priser.
Kreditforeninger er mindre end banker og begrænser medlemskab til visse grupper af mennesker. De kan alle være ansatte i den samme virksomhed, tilhængere af en bestemt religion, beboere i et bestemt geografisk område eller medlemmer af en civil organisation.
Som medlem kan du stemme på din kreditforenings politikker og påvirke, hvordan den drives.
Faglige renter. Da kreditforeninger ikke er designet til at tjene penge, tilbyder de typisk højere renter på indlån og lavere renter på lån. I første kvartal af 2021 tilbød kreditforeninger de bedste priser for næsten alle typer realkreditlån, checkkonto, opsparingskonto og indskudsbevis, ifølge den nationale kreditforenings forvaltnings renterapport.
Lavere gebyrer. Den almennyttige karakter af kreditforeninger giver dem mulighed for at holde gebyrerne så lave som muligt. I modsætning til banker har mange kreditforeningskontrolkonti f.eks. ingen minimumskrav til kontosaldo eller månedlige vedligeholdelsesgebyrer.
Bedre kundeservice. Kreditforeninger prioriterer fællesskab og personlig opmærksomhed. Da politikker stemmes om af medlemmerne, er der større sandsynlighed for, at du modtager tjenester, der er skræddersyet til dine behov. Du kan også udvikle et personligt forhold til filialledere og lånebeslutningstagere, hvilket kan hjælpe dig med at sikre et lån.
Sikkerhed. Kreditforeningskonti er forsikret op til $250.000 af National Credit Union Administration (NCUA). Hvis du har brug for højere dækningsgrænser, kan du ofte åbne flere konti.
Forældet teknologi. Da målet med kreditforeninger er at opkræve så få penge som muligt, har de mindre budget til konstant at udrulle nye apps og teknologi. Når det er sagt, hvis du finder en, der tilbyder de grundlæggende onlinetjenester, du bruger mest, har du muligvis ikke brug for alle de nyeste klokker og fløjter.
Begrænsede placeringer. Kreditforeninger er mindre og mere fokuserede på et tæt sammentømret samfund. Det betyder, at der naturligvis er færre filialer og hæveautomater. For at løse dette problem er mange kreditforeninger gået sammen om at skabe CO-OP Shared Branch og ATM-netværket. Hvis din kreditforening er en del af en andelsforening, kan du bruge filialer og pengeautomater fra alle andre kreditforeninger i andelsforeningen på landsplan.
Begrænset medlemskab. Hver kreditforening har specifikke krav til medlemskabsberettigelse kaldet et "medlemskabsområde". For eksempel accepterer Navy Federal Credit Union nuværende og pensionerede medlemmer af de væbnede styrker, deres familier, husstandsmedlemmer og personale fra forsvarsministeriet. Når det er sagt, kræver større nationale kreditforeninger i dag kun, at du er en del af visse organisationer, der er nemme at tilslutte sig. For at blive medlem af Alliant Credit Union, skal du blot blive medlem af Foster Care for Success ved at donere $10.
Begrænsede finansielle produkter. De fleste kreditforeninger tilbyder checkkonti, opsparingskonti, indskudsbeviser, grundlæggende kreditkort og forskellige lån. Men de tilbyder ikke det brede udvalg af finansielle produkter, du finder hos banker.
Banker er for-profit organisationer, der ejes af investorer. I modsætning til en kreditforening er hovedmålet med en bank at tjene penge til investorerne.
Banker begrænser ikke berettigelse til bestemte grupper af mennesker – alle, der bor i en banks tjenlige område, kan åbne en konto og blive kunde.
Og nøgleordet her er "kunde". I modsætning til en kreditforening er du ikke "medlem" i banken, og du har ingen indflydelse på bankpolitikker.
Banker kan opdeles i online-only operationer og fysiske institutioner. Onlinebanker er fuldstændig virtuelle og har ingen fysisk placering. Selvom de ikke kan tilbyde ansigt-til-ansigt service som fysiske banker, giver deres lavere overhead dem mulighed for at tilbyde bedre priser.
Flere placeringer. Store banker tilbyder flere filialer og pengeautomater end kreditforeninger. For eksempel har Chase over 4.700 filialer og 16.000 pengeautomater – hvilket gør det mere bekvemt at få adgang til dine penge, uanset hvor du er. Når det er sagt, efterhånden som teknologien udvikler sig, er behovet for personlig bankvirksomhed gradvist faldende.
Flere finansielle produkter. Banker er mere tilbøjelige til at tilbyde pengemarkedskonti, investeringskonti, formueforvaltningstjenester og en bredere vifte af kreditkortmuligheder.
Bedre teknologi. Banker har flere midler til at investere i smarte websteder, praktiske apps og anden teknologi for at gøre dit liv lettere. Bare husk, pengene til at udvikle denne teknologi kommer ud af din lomme via højere gebyrer og mindre fordelagtige priser.
Intet medlemskabsområde. Nogle små regionale banker kræver, at du bor i samme stat som banken. Men bortset fra det, har banker ikke særlige berettigelseskrav for at deltage.
Sikkerhed. Bankkonti er forsikret op til $250.000 af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). For højere dækning kan du dele dine penge mellem flere konti.
Højere gebyrer. Da en banks hovedmål er at tjene penge til sine investorer, opkræver de højere gebyrer. For eksempel opkræver checkkonti ofte gebyrer, hvis du ikke opretholder en minimumssaldo på din konto. Gebyrer for kassekredit og afviste checks er også ofte hårdere i banker end kreditforeninger - især med konti uden præmie.
Dårligere rater. En banks for-profit-mål fører naturligvis til mindre gunstige priser end kreditforeninger. Når det er sagt, tilbyder onlinebanker bedre priser end fysiske banker.
Mindre fleksibel. Banker har strenge regler og protokoller fastsat nationalt af en bestyrelse. Det gør dem mindre fleksible end kreditforeninger, hvor du har indflydelse på reglerne. Denne stivhed – parret med virksomhedens, profitfokuserede politikker – er en opskrift på kundeserviceproblemer.
Banker giver mest mening, hvis du værdsætter bekvemmelighed frem for pris. Du betaler måske mere i gebyrer og renter, men du har adgang til flere finansielle produkter, bedre teknologi og flere filialer og pengeautomater.
Hvis du udnytter og rent faktisk bruger alle disse ekstra funktioner, kan det være prisen værd at opbevare dine penge i en bank.
Credit unions are designed to prioritize their members. If you want favorable rates, low fees, great customer service and an organization that has your best interests at heart, a credit union is the way to go.
This is especially true if you don’t need all the bells and whistles that banks offer.