I sidste uge på min anmeldelse af Kristin Wongs nye bog Få penge! , efterlod en læser ved navn Luke en interessant kommentar. Luke undrede sig:
En ting, jeg har taget til mig, er gældsreduktion. I mit tilfælde studielån. Jeg refinansierede for et stykke tid tilbage for at få en lavere sats og har betalt næsten tre gange det månedlige minimum for at fremskynde udbetalingen. Målet var at afslutte lånebetalingerne et par måneder før vi køber vores første bolig (som vi lige nu er midt i at spare op til vores 20 % ned).
Men jeg er stødt på en slags catch-22. Da de enkelte lån bliver rullet af, når de bliver betalt, har det skadet min kreditscore, fordi min gennemsnitlige kreditalder falder. (Jeg er 27 år gammel.) Det er præcis, hvad jeg ikke har brug for, før jeg ansøger om et realkreditlån.
Jeg spekulerer på, om jeg skal sænke tilbagebetalingen af mine lån for at holde min kreditscore høj, når jeg ansøger om et realkreditlån, hvilket sandsynligvis vil ske om et år eller to.
Dette spørgsmål ligger uden for mit ekspertiseområde. Som I alle ved nu, er jeg god til Big Picture-tingene, til at løse problemer med tankegang og adfærd. Men når det kommer til små detaljer om personlig økonomi, er jeg nødt til at spørge eksperterne, ligesom du ville.
I dette tilfælde er min foretrukne kreditekspert den fantastiske Liz Weston, en bidragyder til GRS, en NerdWallet klummeskribent og forfatter til Your Credit Score . Jeg skrev til hende for at spørge om Lukes situation, og hun skrev tilbage med nogle råd. Alt, der følger i næste afsnit, er skrevet af Weston. .
At betale et afdragslån tidligt af ikke skade din kredit score. Men det hjælper heller ikke dine resultater så meget som at holde kontoen åben og aktiv (det vil sige at betale lånet ned efter tidsplanen).
Luke gav os et fingerpeg om problemet, da han henviste til sin kredit "score". Vi har ikke én score. Vi har mange . Han ser muligvis på score fra forskellige kilder med forskellige formler og antager en tendens, hvor der ikke er en. Resultaterne er måske ikke engang på samme område.
For eksempel er VantageScore 3.0, som vi tilbyder gratis hos NerdWallet, på det traditionelle 300-til-850-område og trækker fra TransUnion kreditbureau-data. FICO Bankcard Score 2, som Wells Fargo tilbyder sine kunder, er på en skala fra 250 til 900 og stammer fra Experian. De to scoringer vil sandsynligvis ikke være ens. De er måske ikke engang så tæt på.
Så hvis du kiggede fra den ene til den anden, tror du måske, at dine resultater gik op eller ned, mens de ikke var det.
Hvis Luke ser på den samme score over tid og ser betydelig nedadgående bevægelse, skyldes det sandsynligvis noget andet. Den sædvanlige synder er høje saldi på kreditkort. Selvom du betaler fuldt ud hver måned, har mængden af kredit, du bruger på et kort, stor indflydelse på dine resultater.
Nederste linje:Luke skal ikke forvente, at det vil hjælpe ham med at afdrage et lån tidligt, men det burde heller ikke sænke dem meget.
Og for at skifte fra min kreditscore-eksperthat til min CFP-hat:Hvis det er vigtigt at kvalificere sig til et realkreditlån, ville han sandsynligvis være bedre stillet til at betale disse ekstra betalinger for at øge sin udbetaling og opbygge en større nødfond. Som J.D. vil fortælle dig, er boligejerskab dyrt!
Jeg er enig med Liz:Selvom det er vigtigt at komme ud af gælden, bør Luke have det store billede i tankerne. Når han beslutter sig for, hvad han skal gøre, bør han ikke kun overveje sine nuværende mål, men også sine fremtidige mål. (Det lyder som om det er det, han forsøger at gøre, og det er en god ting.)
Gælden stinker. Tro mig, jeg ved det. Men når først du har ændret dit økonomiske momentum og er begyndt at udvikle gode vaner, skader det ikke at bære en smule gæld (gisp! ), hvis det giver dig mulighed for at nå større mål. (Helt ærligt, jeg ville ønske, at jeg kunne tage et realkreditlån til mit hus. Ingen joke. Men fordi jeg har begrænset indkomst, er det ikke en mulighed.)
Jeg tror, Liz har ret. Selvom Luke bestemt burde arbejde på at betale ned på sine studielån, vil han måske overveje at prioritere det eventuelle boligkøb. Det er sandsynligt, at han kan finde en balance, der giver ham mulighed for at arbejde hen imod begge mål.
Hvad gør du tænker? Hvad ville du gøre, hvis du var i Lukas situation? Ville du prioritere tilbagebetaling af gæld eller ville du koncentrere dig om at spare op til en bolig? Har du nogensinde bemærket, hvordan tilbagebetaling af et lån påvirker din kreditvurdering?
J.D. Roth
I 2006 grundlagde J.D. Get Rich Slowly for at dokumentere sin søgen efter at komme ud af gælden. Med tiden lærte han, hvordan man sparer, og hvordan man investerer. I dag er det lykkedes ham at komme på førtidspension! Han vil gerne hjælpe dig med at mestre dine penge - og dit liv. Ingen svindel. Ingen gimmicks. Bare smart pengeråd til at hjælpe dig med at nå dine mål.
Se alle indlæg af J.D. Roth
