I går havde vi en god diskussion om nogle af de økonomiske valg Jeg er står over for, men i dag er det tid til at se på en beslutning, som en GRS-læser forsøger at træffe. Catherine skrev for at spørge, om det giver mening at sælge sit hjem, så hun kan blive gældfri og have friheden til at leve et enklere liv:

Jeg er midt i fyrrerne, selvstændig erhvervsdrivende i en højprisby, hvor jeg bor i en etværelses lejlighed, som jeg købte for ti år siden. Jeg har omkring $220.000 i egenkapital i lejligheden (og omkring $132.000 tilbage på realkreditlånet).

Mit realkreditlån er meget overkommeligt, fordi jeg refinansierede til et 30-årigt lån sidste år. Alligevel spiser boligudgifterne omkring $1500 om måneden (og ville være $400 mere, hvis ikke for refinansieringen). Hvis jeg lejede, ville jeg nok bruge omkring så meget for en lejlighed. Som en del af mine boligudgifter betaler jeg over 500 USD hver måned til boligejerforeningen, og der er en række dyre bygningsrenoveringer på vej i horisonten.

Jeg har ikke brugt flere penge på realkreditlånet, for nu er jeg besat af tanker om at sælge min lejlighed og leje for at give mig mere fleksibilitet til at forfølge et mindre stressende liv. (Min drøm omfatter et lille hus i en billigere by, have en have osv.) Jeg lever et anstændigt liv, men jeg elsker ikke det, jeg laver. På den anden side aner jeg ikke, hvad jeg ville gøre, hvis jeg skiftede karriere.

Ud over mit realkreditlån har jeg:

• 2.000 USD i kreditkortgæld
• 14.000 USD skyldtes på en egenkapitalkredit
• Næsten $300.000 på pensions- og investeringskonti
• 10.000 USD i en nødfond og yderligere 1500 USD i opsparing

Hvis jeg solgte lejligheden, kunne jeg betale af på min gæld, stikke en god del penge i kasser og have mere tid til at tænke over, hvad jeg vil med mit liv. Er det vanvittigt at sælge mit hjem, når jeg endnu ikke har mine planer kortlagt? Det ville være sådan en lettelse ikke at bekymre mig om de stadigt stigende ejerlejlighedsgebyrer og de reparationer, jeg snart skal lave...

Da jeg første gang læste Catherines e-mail, troede jeg, at hun spurgte, om hun skulle sælge sit hjem for at betale sin gæld. Men det er bare en del af det, der foregår her. Catherine har $300.000 i pensionsopsparing, $220.000 i boligkapital og næsten $12.000 på opsparingskonti. Det er omkring $532.000 i aktiver til kun $148.000 i passiver. Ikke dårligt.

Alligevel vil jeg være forsigtig med at skynde mig ud i noget. Selvom jeg absolut mener, at Catherine bør udforske nye karrierer, synes jeg, hun skal være tålmodig, mens hun gør det. Her er mit råd:

• Tag ikke nogen pludselige beslutninger. Tag små skridt, og test-kør valg. Først skal Catherine beslutte, hvad hendes langsigtede mål er. Det her kan være hårdt. Hvis hun ikke ved Hvad hun vil gøre om ti år, bør hun gøre sig selvrefleksion:Tag dig tid til at se en karriererådgiver, en der kan guide dig gennem din rejse. (Min ven Michael – manden, der inspirerede Get Rich Slowly – har hjulpet både mig og Kris på vores egne karriererejser. Han har lige startet en karriererådgivningsblog .)
• Overvej det langsigtede boligmarked. Catherine kunne sælge, men hun skal være opmærksom på, at mange eksperter forventer, at boligpriserne vil genvinde nogle af deres tab i løbet af de næste par år. (Nogle af deres tab, ikke alle.) Ved at vente 24 eller 36 måneder - i hvilken tid hun kunne undersøge potentielle fremtider - kan Catherine finde ud af, at hun er i stand til at få endnu mere for sit hus. (Plus, hvis hun er flittig, kan hun muligvis betale sine $16.000 i gæld.)
• Lej ikke – ikke endnu. Catherine siger, at hvis hun lejede i sin by, ville hun sandsynligvis betale det samme som sit boliglån. Men når hun betaler sit realkreditlån, opbygger hun yderligere egenkapital i sit hjem, noget som udlejning ikke ville give hende. Jeg er ikke en "du skal eje et hjem!" iver – faktisk tror jeg at leje kan være et godt valg – men i denne situation tror jeg, at Catherine er bedst tjent med at blive i huset, indtil hun har truffet en konkret beslutning om at bo et andet sted.

Jo mere jeg tænker over det, jo mindre er dette et privatøkonomisk spørgsmål, og jo mere er det et spørgsmål om personlige værdier. Det er endnu et eksempel på, hvordan penge handler mere om sind, end det handler om matematik; ingen økonom har endnu konstrueret en ligning, der redegør for de beslutninger, Catherine skal træffe!

Har dig nogensinde stået over for et valg som dette? (Eller kender du nogen, der har?) Hvad ville du gøre, hvis du var i et ho-hum job i et hus, du ikke brød dig om, og havde mulighed for at prøve noget nyt? Skulle Catherine tage en risiko - tage et spring af tro, sælge sit hjem og flytte et andet sted hen? Skal hun bare bide sig fast, holde fast i sit job og blive ved med det, hun laver, indtil hun går på pension? Hvilke andre muligheder bør hun overveje?

J.D. Roth

I 2006 grundlagde J.D. Get Rich Slowly for at dokumentere sin søgen efter at komme ud af gælden. Med tiden lærte han, hvordan man sparer, og hvordan man investerer. I dag er det lykkedes ham at nå førtidspension! Han vil gerne hjælpe dig med at mestre dine penge - og dit liv. Ingen svindel. Ingen gimmicks. Bare smart pengeråd til at hjælpe dig med at nå dine mål.

Se alle indlæg af J.D. Roth