Vigtige pensionsomkostninger bliver overset af mange amerikanere. (Måske ikke dig selv, især hvis du er en Boldin Retirement Planner-abonnent, men fortsæt med at læse for at være sikker.)
Ifølge en undersøgelse foretaget af Employee Benefit Research Institute (EBRI) har færre end 50 % af amerikanerne "planlagt for nødudgifter eller beregnet, hvor meget der skal til for at dække sundhedsudgifter" ved pensionering.
Og Society of Actuaries fandt ud af, at mens mere end seks ud af ti førtidspensionister og syv ud af ti pensionister i det mindste har gjort sig nogle tanker om, hvordan deres liv vil ændre sig gennem pensioneringen, føler kun 16 % af førtidspensionister og 27 % af pensionister sig meget forberedte på økonomiske begivenheder i fremtiden. Førtidspensionister er mere tilbøjelige til at føle sig ikke alt for eller slet ikke forberedte end pensionister (29 % mod 17 %).
Her er en komplet oversigt over de 10 mest kritiske, men oversete omkostninger i pensionsplanlægning – og hvad man skal gøre ved dem.
Det kan virke overraskende, men folk er tilbøjelige til at udelade de gode (sjove) ting fra deres forventede pensionsbudgetter.
EBRI-rapporten antyder, at kun omkring halvdelen af pensionisterne siger, at deres livsstil handler om, hvad de havde planlagt, før de gik på pension. Og mange rapporterer, at deres samlede udgifter og udgifter, især rejseudgifter, er højere end forventet, efter de går på pension.
Rejser, personlig pleje, hobbyer, gaver til venner og familie og alle de ting, der gør pensionering værd, er alt for ofte ikke budgetteret korrekt før pensionering.
Hvad værre er, disse omkostninger kan hurtigt stige og kan forårsage store økonomiske problemer senere i livet, hvis de ikke er blevet taget højde for.
Den detaljerede budgetlægningsfunktion i Boldin Planner er en god måde at forestille sig fremtidige pensionsomkostninger. Der er over 75 kategorier, og du kan indstille forbrug for hver kategori for forskellige tidsperioder.
Drømmer du om at rejse? Sæt et specifikt budget for det. Du kan afsætte en årlig eller månedlig udgift. Og budgetter årligt eller hvert andet år for din levetid eller blot de første par år af din pensionering.
Hvis du ikke vil bruge budgettøren og har et par store indkøb, brug engangsudgifterne funktion til at medregne betydelige køb.
Den ene fordel ved den nuværende høje inflationsrate? Vi har alle lært (eller genlært), at inflation kan være en stor ting – især efter pensionering, når din faste indkomst og ressourcer måske ikke holder trit med de øgede omkostninger til varer og tjenester.
Inflation får tingene til at koste mere, hvilket reducerer det beløb, du kan købe. Hvis du ønsker fremtidig økonomisk sikkerhed, skal du indregne inflation i dine forbrugsfremskrivninger.
Sådan planlægger du inflation
Når du fremskriver din fremtidige økonomi, er inflation en kritisk overvejelse. Faktisk er det et af de vigtigste input til dine beregninger. Dit fremtidige forbrug og chance for at få råd til pension kan være meget anderledes, hvis du regner med at bruge en inflation på 2 % mod 8 %.
Du bør beregne din fremtidige økonomiske sikkerhed ved at bruge antagelser for inflation, der gør dig komfortabel med dine projektioner. Du behøver dog ikke nødvendigvis bruge de nyligt høje rater på 8-9%. Overvej i stedet at bruge et tal, der afspejler et langsigtet forventet gennemsnit .
Boldin Retirement Planner giver dig mulighed for at indstille både en optimistisk og pessimistisk inflationsrate. Du kan skifte mellem dine fremskrivninger med de forskellige hastigheder. Nogle mennesker ser på langsigtede gennemsnit for at hjælpe dem med at indstille deres priser og bruge:
BEMÆRK: Den gennemsnitlige årlige inflationsrate i USA fra 1960 til 2023 var 3,8 % pr. år . Og nogle siger, at vi er bedre til pengepolitik nu, end vi var før. Den gennemsnitlige inflation over de seneste 30 år var 2,27 %.
Ud over at give dig mulighed for at indstille en pessimistisk og optimistisk sats for generel inflation (omkostningerne for de fleste varer og tjenester), giver Boldin Retirement Planner dig mulighed for at indtaste satser for:
Selvom du måske er holdt op med at slå et ur på arbejdet, går tiden fremad, når du går på pension. Hvis du ejer et hjem eller en bil, bliver du nødt til at vedligeholde disse aktiver, ligesom du gjorde før. Taget skal arbejde mindst én gang mere, og du kan rulle yderligere 50.000 miles på din bil.
Desværre er det sværere at beregne fremtidige vedligeholdelsesomkostninger end at regne ud værdiforringelsen af din ejendom og dens genanskaffelsesværdi.
Ulykker er også en fremtidig fare, og med stigningen i ekstreme vejrbegivenheder rundt om i verden kan du vædde på, at træer vil blæse ned, regn vil erodere dit fundament, og ekstrem varme og kulde vil knække dine fortove.
Det anbefales, at du opretter et detaljeret budget for dine fremtidige pensionsudgifter. Boldin Retirement Planner giver dig mulighed for at indtaste forbrug, og hvordan det forbrug vil ændre sig i hundredvis af forskellige kategorier.
For eksempel:
Boldins detaljerede budgetter kan hjælpe dig med at gennemtænke dine vedligeholdelsesomkostninger i en række forskellige kategorier.
Det eneste du næsten kan garantere er, at det uventede nok skal ske. Men hvordan forudsiger og planlægger du det, du ikke ved vil ske?
Det er ikke et trick spørgsmål, og der er ingen nemme svar, men du har måder at beskytte dig selv på.
Selvom du ikke kan forudsige fremtiden, kan du planlægge muligheden for en nødsituation. Det anbefales, at du:
Ifølge Tax Foundation ved hjælp af de seneste oplysninger var den gennemsnitlige betalte føderale indkomstskat:
Gang nu det gældende tal med 20 (eller antallet af år, du måske er pensioneret), og du vil se, at skatter er en stor pensionsudgift, og du skal planlægge omkostningerne. Heldigvis tager Boldin Retirement Planner skatter og hjælper dig med at planlægge at reducere udgiften.
Boldin Retirement Planner har – langt – den mest sofistikerede, detaljerede og pålidelige skatteplanlægningsmaskine. Det indregner skatter automatisk i dine fremskrivninger.
Modellen omfatter nuværende føderale og statslige indkomstskatter og fradrag, modellering af realiseret gevinst og mere. Tax Insights-diagrammet giver dig mulighed for at se:
Modelleringen sikrer, at du forudser omkostningerne. Det giver dig også mulighed for at se muligheder for at reducere udgifterne. Prøv QCD'er, specificer fradrag, reducer indkomsten for at forblive under visse parenteser og lav Roth-konverteringer.
Roth Conversion Explorer, en del af PlannerPlus, kan hjælpe dig med at identificere en personlig strategi til at udføre konverteringer. (Vil du vide, om du skal konvertere i år? Brug denne selvstændige Roth-konverteringsberegner.)
Gå ikke ud fra, at Medicare vil dække alle dine medicinske omkostninger ved pensionering.
Ifølge 2024 Fidelity Retiree Health Care Cost Estimate kan en 65-årig person have brug for $165.000 i besparelser efter skat for at dække sundhedsudgifter. Estimatet er $315.000 for et par.
Sørg for at bruge Boldin Retirement Planner for at få et personligt estimat over dine lægeudgifter ved brug af dit postnummer, de typer dækning, du har og planlægger at have, dine medicinske tilstande og mere.
Omkostningerne ved langtidspleje er ublu og dækkes normalt ikke af Medicare. Priserne varierer meget fra sted til sted, men ifølge Genworth er de nationale gennemsnitlige årlige omkostninger i 2024 omkring:
Og du skal muligvis fordoble ovenstående udgiftsestimater for at estimere dine levetidsomkostninger. En rapport udarbejdet i fællesskab af American Health Care Association og National Center for Assisted Living viste, at den gennemsnitlige opholdstid for beboere i en plejehjem er omkring 28 måneder med medianen på 22 måneder eller næsten to år.
Desværre kan langtidsplejeforsikring være dyr og ineffektiv. Du har dog yderligere muligheder. Boldin Retirement Planner kan guide dig gennem nogle muligheder og gøre dig i stand til at planlægge omkostningerne. Eller udforsk 10 måder at dække langtidsplejeudgifter ud over forsikring.
Hvis du bliver tvunget til at gå på pension tidligere end forventet, står du over for ekstra år, hvor du skal dække omkostningerne med dine pensionsressourcer.
Aktuarforeningen fandt, at nutidens førtidspensionister planlægger at gå på pension i en betydeligt ældre alder end nuværende pensionister. Den faktiske mediane pensionsalder er 60, men alligevel sagde to ud af 10 førtidspensionister, at de planlægger at arbejde mindst indtil 68 år, og 14 % sagde, at de slet ikke planlægger at gå på pension.
Selvom det er et beundringsværdigt mål, er faktum, at mange seniorer ikke er i stand til at fortsætte med at arbejde efter den normale pensionsalder.
Og undersøgelser fra Employee Benefits Research Institute har vist, at omkring halvdelen af pensionisterne forlod arbejdsstyrken, før de var klar. Og mange er hoppet tidligt af sted på grund af pandemien.
Hvis du planlægger at arbejde efter 60, kan du prøve at køre et scenarie, hvor du er tvunget til at stoppe arbejdet tidligere. Se, om din økonomi holder, og udforsk, hvilke justeringer du muligvis skal foretage.
Mange pensionister, der finder sig selv med en tidligere end forventet pensionering, vender sig til "brobeskæftigelse", et job, der kan være på deltid og betale mindre, men som hjælper med at bygge bro mellem deres sidste job og fuldtidspension.
Der er nogle gode ideer her:9 tips til at overleve et jobtab nær pensionsalderen.
Hvor længe du lever er det største wildcard af alle. Du synes måske, at det er fint at budgettere med dine penge indtil din 100 års fødselsdag – indtil din 101 års fødselsdag ruller rundt.
Den forventede levealder i USA er steget fra 70 år i 1971 til omkring 80 år i 2020, og fremskridt inden for medicin kunne holde dem i 40'erne og 50'erne i live langt op i 80'erne og 90'erne. Hvert år er en gave og en ekstra omkostning, der skal planlægges for.
Mens den gennemsnitlige forventede levetid for amerikanere er faldet i de seneste år, er tabene ikke engang på tværs af demografi.
Du kan bruge en levetidsberegner, aktuarmæssige tabeller eller bare gætte på, hvor længe du vil leve baseret på dine forældres levetid. Men det er nok en god idé at få dine penge til at holde lidt længere, end du tror, du vil leve.
Den såkaldte "sandwichgeneration" - som regel babyboomere - er mennesker, der plejer deres ældre forældre og samtidig støtter deres voksne børn økonomisk.
En undersøgelse fra AARP viste, at:
At yde denne pleje kan være dyrt, både i form af kontantudlæg, men også i tabt løn.
Oprettelse af et detaljeret budget er måske det vigtigste aspekt af pensionsplanlægning. Du vil gerne vide, hvilke penge du skal bruge, og hvornår.
Budgetføreren i Boldin Retirement Planner hjælper dig med at gennemtænke omkostninger forbundet med familiemedlemmer - og mange andre potentielt oversete pensionsomkostninger.
Opdateret maj 2025