Sandheden er, at du har mange kreditscore. Den gode nyhed er, at de alle sandsynligvis vil bevæge sig i samme retning - afhængigt af om du er en god kreditheks eller en dårlig kreditheks (vi ved, du er slet ikke en heks - kunne ikke modstå) og at du kan få fingrene i dem uden at betale en krone. Her er aftalen.

GRATIS KREDITScore:Dine kreditscore bør være gratis. Og nu er de det. Tjek dine resultater når som helst og betal aldrig for det. Kreditkarma

Hvorfor så mange resultater

Først lidt baggrund:Hvert af de tre store kreditbureauer - Experian, Equifax og TransUnion - indsamler oplysninger om dig fra finansielle institutioner og offentlige registre, som de bruger til at beregne din kreditscore. I årevis brugte disse tre bureauer et kreditscoringssystem oprettet af Fair Isaac Corp. (nu blot almindelig FICO), hvilket er grunden til, at scores ofte omtales som "FICO-score". I dag har FICO konkurrence fra et firma kaldet VantageScore, som faktisk blev skabt af bureauerne selv. Det er ikke så almindeligt som FICO, men vinder hurtigt. Sidste år blev der genereret 12 milliarder Vantage-scores - omkring 9 milliarder til långivere og 3 milliarder til forbrugerne selv, siger Vantages vicepræsident Jeff Richardson.

Hvad der er mindre kendt er, at der er flere versioner af hver kreditscore. På samme måde som Apple skabte iPad'en for at opfylde andre behov end iPhone, har FICO og Vantage skabt branchespecifikke kreditvurderinger, autoscore for billånere, kreditkortscore for kreditkortselskaber. Hver scoringsversion beregnes forskelligt ved at ændre, hvordan visse dele af din kredithistorik vægtes. Der er også den kendsgerning, at scoringsselskaberne med jævne mellemrum udgiver opdaterede versioner af deres scoringsmoduler, som långivere anvender, fordi de hjælper dem endnu bedre med at forudsige, om du sandsynligvis - eller ej - vil tilbagebetale de penge, de låner dig.

Betyder alt dette noget for dig?

Ja, men vær ikke besat. Inden de ansøger om et lån, trækker mange forbrugere en hurtig, gratis kreditrapport online. Først når de får afslag på den særlige nulprocentsfinansieringsrente eller et realkreditlån, finder de ud af, at deres långiver brugte en helt anden model - en, der viste deres score som 100 point lavere.

Det er ikke, at den højere score, de så, nødvendigvis var forkert - det er bare, at en anden algoritme blev brugt til at beregne denne score. En potentiel långiver kan se på en score eller tre, fra det samme scoringsfirma eller forskellige, og de kan trække fra forskellige modeller for det samme lån. Den frustrerende del er, at du ikke kommer til at vide eller være i stand til at kontrollere, hvilken score din långiver ser på.

Så hvad kan du gøre?

Hold dine kreditvaner rene. Det vigtigste at huske på er, at alle — alle! — af disse scoringer er baseret på de samme fem ting. Og selvom du ikke kan mikroadministrere dem, kan god kreditadfærd holde dem i den rigtige retning (eller holde dem højt, hvis de allerede er der).

Du skal:

1. Betal dine regninger til tiden, hver gang.
2. Hold din kreditudnyttelse (dvs. procentdelen af ​​dine kreditlinjer, som du faktisk bruger) på hvert kort og alle dine kort tilsammen på under 30 %.
3. Stop med at ansøge om kredit, du ikke har brug for (det får dig til at se desperat ud).
4. Luk ikke kort, du ikke bruger, medmindre de opkræver gebyrer (det rammer udnyttelsen negativt).
5. Prøv at opretholde en blanding af kredit.

Det er det. Hvis du vil flytte, forbedre din kredit hurtigt, enten nedbetale noget gæld eller bede om en forhøjelse af dine kreditgrænser, så lad være med at bruge den ekstra kapacitet.

Åh, og forbliv på vagt

Den anden ting, du kan gøre, er at overvåge din egen kredit - gratis. (Der er virkelig ingen grund til at betale for kreditscore, nogensinde, bemærker Richardson.) Credit Karma kan hjælpe med dette. Du kan – og bør – også trække alle tre af dine kreditrapporter (en gang om året, uden beregning) på AnnualCreditReport.com. Hvis du finder fejl på dine rapporter, skal du rapportere dem til de enkelte bureauer og derefter følge op for at sikre, at de er væk. Omkring 20 % af kreditrapporterne har fejl, og selvom de fleste ikke er af den type, der vil gøre din score, er der nogle, der gør. Du ønsker ikke, at de skal være dine.

ABONNER:Deltag i den dømmende frie zone. Abonner på HerMoney i dag.

Redaktørens note:Vi opretholder en streng redaktionel politik og en bedømmelsesfri zone for vores samfund, og vi bestræber os også på at forblive gennemsigtige i alt, hvad vi gør. Dette indlæg indeholder referencer og links til produkter fra vores partnere. Lær mere om, hvordan vi tjener penge.