Refinansiering nulstiller ikke tilbagebetalingstiden på dit lån, men det erstatter dit nuværende lån med et nyt lån. Du kan muligvis vælge mellem forskellige tilbud på dit nye lån afhængigt af dine mål, herunder en længere eller kortere tilbagebetalingstid.

Hvordan påvirker refinansiering af et lån låneperioden?

Du kan refinansiere en gæld ved at optage et nyt lån og bruge provenuet til at betale af på en løbende gæld. Den nye långiver betaler muligvis din nuværende kreditor direkte, eller den kan sende dig pengene, som du ville bruge til at betale tilbage på dit nuværende lån.

I begge tilfælde kan dine nye muligheder for tilbagebetalingstid afhænge af lånetypen, långiveren, lånebeløbet og din kreditværdighed. Hvis du kan vælge mellem et kortere- og længerevarende lån, så overvej:

• En kortere løbetid kan hjælpe dig med at kvalificere dig til en lavere rente og betyde, at du betaler gælden hurtigere, men det vil også føre til en højere månedlig betaling.
• En længere periode kan sænke dine månedlige betalinger, men resulterer i, at du betaler flere renter samlet set.

Der er fordele og ulemper ved begge muligheder, og det bedste valg vil afhænge af din nuværende økonomiske situation og mål.

Er det muligt at refinansiere uden at genstarte din låneperiode?

Fordi refinansiering involverer at optage et nyt lån med nye vilkår, starter du i bund og grund forfra. Du behøver dog ikke vælge en løbetid baseret på dit oprindelige låns løbetid eller den resterende tilbagebetalingsperiode.

For eksempel, hvis du refinansierer dit realkreditlån, kan du opleve, at de bedste refinansieringslångivere tilbyder flere tilbagebetalingsbetingelser, herunder 10-, 15- og 30-årige vilkår. Du kan vælge at "genstarte" med den samme periode, som du oprindeligt havde, måske 15 eller 30 år - men det er ikke påkrævet. Du kan vælge en kortere eller længere løbetid afhængig af den tilsvarende rente og månedlige betaling.

Hvornår giver det mening at refinansiere et lån?

Refinansiering af et lån kan give mening, når du kan spare penge ved at betale mindre renter, frigøre plads i dit budget ved at sænke din månedlige betaling eller ændre andre vilkår for dit lån. Generelt vil du måske overveje refinansiering, når:

• Markedsrenterne er faldet
• Din kredit er blevet forbedret
• Du har et variabelt forrentet lån og ønsker at fastlåse en fast rente
• Du kan sænke dine månedlige betalinger
• Du vil fjerne en medunderskriver fra et lån, f.eks. en forælder fra et studielån eller en tidligere ægtefælle fra et realkreditlån

At spare penge er et fælles mål. Men hvis du overvejer refinansiering, fordi du har problemer med at betale dine betalinger, skal du også spørge din långiver om mulighederne for vanskeligheder. Långivere kan tilbyde midlertidigt eller permanent at ændre dit låns rente, løbetid eller andre detaljer uden refinansiering. Men generelt sker dette kun, når låntagere oplever en nød og har problemer med at klare deres almindelige betalinger.

Din beslutning kan også afhænge af den type lån, du ønsker at refinansiere, og omkostningerne forbundet med det. Pas på følgende:

• Personlige lån kan have ansøgnings- og startgebyrer, mens kreditkort ofte opkræver saldooverførselsgebyrer.
• For sikrede lån, såsom et realkreditlån, skal du se, om der vil være lukkeomkostninger, som du skal betale eller tilføje til dit lånebeløb.
• Din nuværende långiver kan opkræve en bøde eller gebyrer ved forudbetaling, hvis du betaler lånet tilbage før tid.

Lad os sige, at du har et personligt lån på $5.000 til en årlig procentsats på 16 % (ÅOP) med 36 måneder tilbage, og der er ingen forudbetalingsbod. Refinansiering med et gebyrfrit personligt lån til 13 % ÅOP og den samme 36-måneders tilbagebetalingsperiode sænker din månedlige betaling fra omkring $176 til $168, hvilket sparer dig omkring $263 samlet.

Men hvis långiveren opkræver et startgebyr på 5 %, tilbagebetaler du 5.250 USD til 13 % ÅOP over 36 måneder. Selv med den lavere rente, stiger din månedlige betaling med omkring $1, og du betaler omkring $40 mere samlet set.

Her er et par vigtige punkter, du skal huske på, hvis du overvejer at refinansiere forskellige typer gæld:

• Kreditkort :Du kan muligvis refinansiere kreditkortgæld med enten et saldooverførselskreditkort eller et lån. Saldooverførselskort kan tilbyde en indledende 0% salgsfremmende ÅOP, før der skiftes til en standard ÅOP. Et personligt lån vil opkræve renter fra starten, men kan være en bedre mulighed, hvis du får brug for mere tid til at betale saldoen, især hvis du kan kvalificere dig til et personligt lån uden et etableringsgebyr.
• Personlige lån :Refinansiering af et privatlån med et nyt privatlån kan være en ret ligetil proces. Vær dog forsigtig med at refinansiere et usikret lån med en sikret gæld, såsom et boliglån eller en kreditlinje, der bruger dit hjem som sikkerhed. Kreditorer kan tilbagetage eller tvangsauktionere din ejendom, hvis du går glip af for mange sikrede lånebetalinger.
• Autolån :Muligheder for refinansiering af autolån kan afhænge af din økonomi, långiveren og køretøjets aktuelle værdi. Processen kan ligne, da du optog et autolån til købet, men pas på med forudbetalingsbøder på dit oprindelige lån.
• Studentlån :Private studielån har generelt ikke start- eller forudbetalingsgebyrer. Hvis du har private studielån, kan refinansiering med et lavere forrentet studielån være en nem måde at spare penge på. Men refinansiering af føderale lån med et privat lån bringer alle mulige fordele og ulemper op. Selvom du kan sænke din rente, vil dit lån ikke længere være berettiget til særlige føderale beskyttelses-, tilgivelses- og tilbagebetalingsprogrammer.
• Reallån :Lave realkreditrenter skaber ofte overskrifter, fordi refinansiering af et realkreditlån kan føre til betydelige besparelser. En cash-out refi giver dig også mulighed for at udnytte den egenkapital, du har bygget i hjemmet. I begge tilfælde skal du være opmærksom på de afsluttende omkostninger, da det kan tage flere år at gå i balance; refinansiering giver måske ikke mening, hvis du planlægger at flytte snart.

Hvordan påvirker refinansiering din kredit?

Kreditvurderinger tager ikke hensyn til renten eller tilbagebetalingstiden på dine konti, og refinansiering har generelt en mindre indvirkning, når du erstatter et lån med et nyt lån af samme type. Men her er et par grunde til, at du kan se dine resultater ændre sig:

• Åbning af en ny konto :Tilføjelse af en ny konto til din kreditrapport kan sænke gennemsnitsalderen på dine konti, hvilket også kan skade din score. At foretage dine nye betalinger til tiden kan dog hjælpe på din kredit.
• Lukning af konti :De konti, du betaler af, vil generelt blive lukket, hvilket nogle gange kan skade resultaterne. Men dine lukkede konti kan forblive på din rapport i op til 10 år og fortsætte med at påvirke aldersrelaterede scoringsfaktorer i det tidsrum.
• Hårde forespørgsler om din kreditrapport :Når du ansøger om et nyt lån, vil kreditor tjekke din kredit, hvilket forårsager en hård forespørgsel. Disse kan skade dine kreditvurderinger, selvom virkningen er lille og midlertidig.

En undtagelse er, når du refinansierer eller konsoliderer kreditkortgæld med et afdragslån, såsom et privatlån. Flytning af revolverende gæld til et afdragslån kan sænke din kreditudnyttelsesgrad, hvilket kan have en betydelig, positiv indvirkning på dine resultater – så længe du ikke løber op i saldi på de kort, du lige har betalt af.

Forbered din kredit til refinansiering

Uanset din motivation for at refinansiere, kan det være vigtigt at have en god kredit, når du ønsker at blive godkendt til et nyt lån. Du kan tjekke din Experian-kreditrapport og FICO ^® Score ^☉ gratis, og få indsigt i, hvad der gør ondt og hjælper din score. Fokuser derefter på at forbedre din score for at hjælpe dig med at få det bedste tilbud, når du refinansierer et lån.