Til og med den 31. december 2022 vil Experian, TransUnion og Equifax tilbyde alle amerikanske forbrugere gratis ugentlige kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com for at hjælpe dig med at beskytte dit økonomiske helbred under de pludselige og hidtil usete vanskeligheder forårsaget af COVID-19.

Indsendelse af et forhåndsgodkendelsesbrev sammen med dit bud på et hjem kan give dig en fordel i forhold til konkurrerende købere, men du behøver ikke at have en forhåndsgodkendelse for at give et købstilbud.

Forhåndsgodkendelse af realkreditlån involverer at gennemgå de fleste trin i at ansøge om et realkreditlån, hvilket resulterer i, at en långiver giver dig et brev, der angiver, hvor mange penge de er villige til at lade dig låne til et boligkøb, og til hvilken rente og låneperiode . Et forhåndsgodkendelsesbrev meddeler sælgeren, at du er seriøs med at gennemføre et køb, og at du har en finansiering klar til at afslutte handlen.

Hvad er forskellen mellem forhåndsgodkendelse og prækvalifikation?

Forhåndsgodkendelse af realkreditlån må ikke forveksles med den lignende klingende proces med prækvalificering af realkreditlån. Begge kan være nyttige, når du begynder at købe et hjem, men forhåndsgodkendelse er en meget mere omfattende proces end prækvalifikation, som vi vil diskutere nedenfor.

Prækvalifikation til et realkreditlån er en hurtig og nem proces, du kan gennemføre ved at besvare et par spørgsmål til en realkreditudsteder. Typisk vil du blive bedt om at oplyse din indkomst og hvor mange kontanter du har til rådighed for en udbetaling. Du kan også blive spurgt om dine månedlige udgifter, og du vil sandsynligvis blive bedt om at oplyse dit CPR-nummer, så långiveren kan tjekke din kreditscore. Baseret på dine svar vil långiveren fortælle dig, om den anser dig for berettiget til at indsende en fuld realkreditansøgning, og i givet fald, hvor meget den er villig til at låne dig.

Prækvalificering er en fantastisk måde at tjekke en række realkreditinstitutter hurtigt ud og til at indsnævre dit valg af potentielle långivere. Tallene for lånebeløbet, der genereres i prækvalifikationsprocessen, er dog kun skøn - nyttige til sammenligningsformål, men intet, du eller en boligsælger kan regne med. Långivere bliver nødt til at se nærmere på din økonomi - og indsamle dokumenter, der understøtter din indkomst og udbetalingskrav, såvel som dine månedlige udgifter - før de forlænger et fast tilbud om et lån. Det er muligt, at et realkreditinstitut, der prækvalificerer dig, i sidste ende vil tilbyde at låne dig mindre end dit prækvalifikationsbeløb eller, sjældnere, helt afslå din ansøgning, hvis dit økonomiske billede ændrer sig væsentligt.

Sådan får du et forhåndsgodkendelsesbrev på realkreditlån

Når du er klar til at gå videre med et boligkøb, kan sikring af et forhåndsgodkendelsesbrev fra en eller flere långivere give dig – og endnu vigtigere, boligsælgere – en meget mere præcis idé om, hvor mange penge du skal bruge. Når du ansøger om forhåndsgodkendelse af realkreditlån, gennemgår du stort set alle de trin, der kræves i hele realkreditansøgningsprocessen, så du skal indsende dokumentation, der bekræfter:

• Identitetsbevis :En kopi af et offentligt udstedt billed-id, såsom et kørekort eller pas vil være tilstrækkeligt.
• Din indkomst :Dette kan bevises med nye lønsedler eller selvangivelser.
• Dine månedlige udgifter :Realkreditinstitutter ser på den del af din indkomst, der går til gæld og bolig hver måned som et mål for din evne til at have råd til et realkreditlån.
• Dit CPR-nummer :Dette er nødvendigt for at bekræfte din identitet og udføre en kreditkontrol.
• Dine kontante opsparinger og andre investeringer :Dette er nødvendigt for at sikre, at du kan foretage den udbetaling, du har tilbudt. Tilgængeligheden af ​​andre aktiver, der kunne udnyttes til at dække afdrag på realkreditlån, kunne også understøtte en ansøgning.

Hvis du opfylder deres kvalifikationer, udsteder långivere dig et forhåndsgodkendelsesbrev, der angiver det beløb, de er villige til at låne dig til et boligkøb. Dette beløb er ikke garanteret, da godkendelse af realkreditlån altid gælder for en bestemt ejendom og din økonomiske situation i det øjeblik, du formelt ansøger om lånet, men det er det stærkeste tegn på gunstig finansiering, som enhver potentiel køber kan give en sælger. (Kun kontanter i hånden ville være bedre sikkerhed.)

At tilbyde en sælger et forhåndsgodkendelsesbrev sammen med et købstilbud viser, at du har overtalt en långiver til at støtte dit køb. I en situation, hvor en anden køber mangler lignende forsikringer, kan et forhåndsgodkendelsesbrev være den afgørende faktor, når sælgeren beslutter, hvilket bud der skal underholdes.

Påvirker forhåndsgodkendelse af realkreditlån din kredit?

Långiveres forhåndsgodkendelsesprocesser falder lige under dem, der kræves for en fuld realkreditansøgning, så de inkluderer typisk kredittjek, der genererer det, der kaldes en hård forespørgselspost på din kreditrapport. Disse forespørgsler har en tendens til at forårsage små, midlertidige reduktioner i dine kreditscore. Resultaterne stiger typisk inden for et par måneder, hvis de overhovedet er påvirket, så længe du holder trit med dine regningsbetalinger.

Det er altid bedst at have de højeste kreditscore, du kan få, før du ansøger om et realkreditlån, men den strategiske fordel ved forhåndsgodkendelse, især på stærkt konkurrenceprægede ejendomsmarkeder, kan gøre det lille potentielle fald i dine scores værd. Og hvis du følger op på en låneansøgning hos den långiver, der gav dig forhåndsgodkendelsen, vil de sandsynligvis tage hensyn til enhver lille ændring i scoren, når du udsteder et endeligt lånetilbud.

Sådan gør du din kredit klar til et realkreditlån

Mindst seks måneder til et år før du ansøger om et realkreditlån eller om forhåndsgodkendelse af realkreditlån, kan det være umagen værd at organisere din kredit, så realkreditinstitutterne vil se det i det bedst mulige lys.

Opfriskning af din kreditprofil kan øge dine kreditscore, og det kan betyde, at du kvalificerer dig til lavere realkreditrenter. Det kan til gengæld spare dig for mange tusinde dollars i løbet af et realkreditlåns levetid.

Kreditforberedende trin, der skal tages, omfatter:

• Tjek dine kreditrapporter og kreditvurderinger. Lær, hvor din kredit står ved at tjekke din score og få dine kreditrapporter fra alle tre kreditbureauer (Experian, TransUnion og Equifax). Du kan få gratis kopier af dine kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com. Gennemgå hver kreditrapport omhyggeligt for at sikre, at den nøjagtigt afspejler din kredithistorik. Hvis du ser nogen unøjagtigheder, skal du få dem rettet så hurtigt som muligt, da de kan sænke dine kreditscore. Når du modtager en gratis kreditscore fra Experian, får du også nogle forklarende noter om, hvad der påvirker det (kaldet risikofaktorer), og hvordan du kan foretage forbedringer. Disse forslag kan hjælpe dig med at fokusere på handlinger for at forbedre dine resultater i de kommende måneder.
• Betal hver regning til tiden. En stor indflydelse på kreditscore er betalingshistorik. Forsinkede betalinger - især nylige sene - kan trække dine kreditscore betydeligt ned. I månederne op til en ansøgning om realkreditlån skal du sørge for at betale hver regning til tiden.
• Undgå ny kredit. At ansøge om lån og kreditkort forårsager svære forespørgsler, som kan forringe dine kreditscore, og at påtage sig ny gæld kan ændre dine månedlige udgifter og få långivere til at stille spørgsmålstegn ved din evne til at betale et realkreditlån.
• Reducer kreditkortgæld. Sænkning af eksisterende gæld kan også hjælpe din kreditværdighed, og en vigtig faktor, der bestemmer kreditscore, er kreditudnyttelsesforholdet - procentdelen af ​​dine kreditkortlånegrænser repræsenteret af dine udestående saldi. Skader på dine kreditscore kan ske, når udnyttelsesgraden nærmer sig eller overstiger 30 %, så det er et godt mål at få dit kreditforbrug under dette niveau – og at holde det under 10 % er endnu bedre.

Hvis du tager disse trin, før du begynder at købe et hjem, kan du styrke dine chancer for at blive godkendt – og forhåndsgodkendt – for det bedste realkreditlån, du kan få.

Når du endelig har fundet det hus, der opfylder dine behov og dit budget, er det ikke nødvendigt at indsende et forhåndsgodkendelsesbrev sammen med dit tilbud, men at blive forhåndsgodkendt kan give dig mulighed for at handle med større tillid og også give sælgere større tillid til dig.