At åbne en ny kreditkortkonto, når du forsøger at få et realkreditlån, kan komplicere din låneansøgning. En ny konto kan få din kreditscore til at falde midlertidigt og kan rejse spørgsmål om stabiliteten i din økonomi. Hvis du overvejer et nyt kort og et nyt hjem på samme tid, skal du trykke på pauseknappen og læse videre.

Hvordan det påvirker din kredit at ansøge om et kreditkort

I sidste ende er det en fremragende mulighed for at opbygge en god kredit at få en ny kreditkortkonto og administrere den godt. Men at ansøge om og åbne en ny konto kan forårsage mindre op- og nedture med din kreditscore, hvilket er vigtige overvejelser, hvis du også skal gøre dig klar til at ansøge om et realkreditlån.

• En ny kreditansøgning kan ændre din kreditscore. Når du ansøger om kredit, gennemgår kortselskabet din kreditscore og rapport, hvilket resulterer i, hvad der kaldes en hård forespørgsel. Hårde forespørgsler kan slå et par point fra din score og vil forblive på din kreditrapport i to år. Effekten af ​​hårde henvendelser aftager typisk efter nogle måneder.

• Ny kreditaktivitet kan sænke din score. Kreditvurderingsfirmaet FICO ser på, hvor mange nylige forespørgsler, der vises på din kreditrapport, samt hvor for nylig du har åbnet nye konti. At ansøge om eller åbne en byge af nye konti kan forekomme som risikabel adfærd, og det kan påvirke din score. Nylig kreditaktivitet tegner sig for 10 % af din score.
• En ny konto sænker din gennemsnitlige alder på konti. Længden af ​​din kredithistorik og gennemsnitsalderen på dine konti udgør 15 % af din kreditscore.
• Mere tilgængelig kredit kan forbedre din kreditudnyttelse. Kreditudnyttelse er mængden af ​​revolverende kredit, du bruger, divideret med din samlede tilgængelige kredit. Her er et hurtigt eksempel:Lad os sige, at du har $2.000 i revolverende gæld (typisk kreditkortsaldi) og $8.000 i tilgængelig kredit. I dette tilfælde er din kreditudnyttelse 25 %. Hvis du tilføjer et nyt kort med en grænse på 5.000 USD og en saldo på nul, falder din kreditudnyttelse til omkring 15 % - gode nyheder, da skyldige beløb på dine konti udgør 30 % af din FICO ^® Score ^☉ . Men pas på:Hvis du maksimerer dit nye kort for at købe møbler til en værdi af 5.000 USD, vil kreditscoringsmodeller overveje brugen på det enkelte kort (100 %) og på tværs af alle dine kort (53 %) – i begge tilfælde er det højt nok til at skade din kreditscore og muligvis hæve et rødt flag med din långiver. Generelt er det bedst at holde din kreditudnyttelse under 30 % hele tiden, og jo lavere, jo bedre.
• Du kan tilføje til dit kreditmix. Hvis din nye konto tilføjer diversitet til din kreditportefølje, kan din kreditscore muligvis forbedres. Kreditmix taler om, hvor mange forskellige typer kredit du administrerer, såsom revolverende kreditkort og afdragslån, og det tegner sig for omkring 10 % af din kreditscore.
• God betalingshistorik hjælper din score til sidst. Betalingshistorikken tegner sig for 35 % af din FICO ^® Score, hvilket gør det til den mest indflydelsesrige faktor. Men en ny kreditkonto har ikke en betalingshistorik at rapportere. Af den grund kan en ny konto endda sænke din score midlertidigt. At foretage dine månedlige betalinger til tiden vil hæve din score i sidste ende, men det kan tage et par faktureringscyklusser eller længere.

Et nyt kreditkort kan skade din låneansøgning

Generelt er det godt – ikke dårligt – at åbne en ny kreditkortkonto og administrere den klogt for din kredit. Men at få et nyt kort lige før eller under realkreditansøgningsprocessen er ikke den bedste timing. Hvorfor? For det første er et midlertidigt fald typisk, når du åbner en ny konto, og du kan ikke præcist forudsige, hvordan din score vil ændre sig. Hvis det falder nok til at flytte dig fra "god" til "fair" kredit, for eksempel, kan du muligvis ikke længere kvalificere dig til dit lån. En lavere kreditscore kan også få din långiver til at hæve din rente. Selv en lille stigning i den rente, du betaler, kan koste titusindvis af dollars i løbet af et realkreditlåns levetid.

At foretage en væsentlig ændring af din kreditprofil tilføjer også et element af ustabilitet til din ansøgning. Et realkreditlån er et stort lån med en lang levetid. Långivere leder efter beviser på, at du vil betale dit lån forudsigeligt, måned efter måned. En god kreditvurdering og en ren kreditrapport hjælper med at vise din pålidelighed sammen med en solid ansættelseshistorik, tilstrækkelig udbetaling og rigelig opsparing. Eventuelle ændringer under ansøgningsprocessen – for eksempel et jobskifte, en pludselig flytning eller en ny kortkonto – kan signalere, at din økonomi er i sving. Disse ændringer kan også forsinke din godkendelse, da din långiver verificerer oplysningerne.

Den sikreste strategi er at undgå at ansøge om ny kredit, mens du er i gang med godkendelsesprocessen for realkreditlån og i månederne op til din ansøgning. Sæt et midlertidigt moratorium på shopping for nye korttilbud. Og hvis du tror, ​​du bliver nødt til at åbne en ny kredit på samme tid som din ansøgning om boliglån – for eksempel for at købe en tiltrængt ny bil – så se efter måder at time dine ansøgninger på, så dine andre kreditbehov ikke ikke forstyrre din godkendelse af realkreditlån.

Sådan gør du din kredit klar til et realkreditlån

Planlægning forude generelt kan eliminere stress. Overvejer du at købe eller refinansiere en bolig i det næste år? Begynd at forberede din kredit nu:

• Tjek din kreditrapport og score. Find ud af, hvor din kredit står, og tag fat i eventuelle problemer, du opdager.

• Betal hver regning til tiden. Som nævnt er betalingshistorik den vigtigste faktor i din kreditscore.

• Betal din gæld ned, hvor det er muligt. Realkreditinstitutter vil se nærmere på din gæld i forhold til indkomst (DTI), så nedbetal så meget gæld som muligt, før du ansøger om et realkreditlån.

• Undgå at åbne nye konti før og under din ansøgning om realkreditlån. Dette omfatter billån, refinansiering af studielån og kreditkort.

Når du trækker din Experian-kreditrapport og scorer, vil du se en liste over faktorer, der kan påvirke din score. Disse kan give fokusområder for at optimere din score, før du ansøger om et realkreditlån.

En sidste ting at være opmærksom på:Realkreditinstitutter kontrollerer typisk flere kreditscore, ikke kun én. Og selvom de VantageScore®- og FICO-score, du oftest ser, når du tjekker et af de tre store kreditoplysningsbureauer, er en god generel indikator for din kreditværdighed, kan realkreditinstitutter bruge lidt forskellige scoringsmodeller, herunder FICO 2 fra Experian, FICO 5 fra Equifax og FICO 4 fra Transunion.

Vent på ny kredit, indtil du lukker

Sporing af dine kreditrapporter og score i månederne op til din låneansøgning kan hjælpe dig med at opbygge og vedligeholde en god kredit og undgå overraskelser, når du er klar til at ansøge. Ud over gratis kreditovervågning tilbyder Experian adgang til flere FICO ^® Score-versioner fra alle tre kreditbureauer, inklusive FICO ^® Score brugt af realkreditinstitutter, når du tilmelder dig et Experian CreditWorks℠ Premium-medlemskab.

Det hjælper at vide, hvordan långivere vil se din kredit, før du ansøger om et realkreditlån. Det er også nyttigt at vedligeholde din kreditscore og rapportere med så få ændringer som muligt under godkendelsesprocessen. Når dit realkreditlån lukker, er ny kredit fair game.