Drømmer du om at købe en ny bil? Fra januar 2020 var den gennemsnitlige pris for et nyt køretøj $37.851 ifølge brancheanalytikere hos Kelley Blue Book - så hvis du er ligesom de fleste af os, bliver du nødt til at få finansiering for at gøre din drøm til virkelighed. Bilfinansiering fungerer ved at yde et lån fra en finansiel institution eller anden långiver til at dække de samlede omkostninger ved dit køb.

Hvad er bilfinansiering?

Når du finansierer en bil, låner et pengeinstitut dig de penge, du skal betale for køretøjet, i form af afdragskredit. Du skal typisk foretage en udbetaling svarende til en procentdel af lånebeløbet og derefter tilbagebetale resten af ​​køretøjets købspris over en bestemt periode (låneperioden) ved at foretage regelmæssige månedlige betalinger.

Som med ethvert lån tjener billångivere penge ved at opkræve renter på lånet og yderligere gebyrer for behandling og udstedelse af lånet. Selve bilen fungerer som sikkerhed for lånet, hvilket betyder, at långiver har ret til at tage (tilbagetage) din bil, hvis du ikke kan følge med dine betalinger.

Hvem tilbyder bilfinansiering?

Du kan få autofinansiering gennem en række forskellige finansielle institutioner. Banker og kreditforeninger er almindelige steder at få billån. Hvis du har en generel idé om, hvor meget den bil, du ønsker, vil koste, kan du kontakte din bank eller kreditforening og få forhåndsgodkendelse til et lån. De vil give dig et brev, der bekræfter det beløb, du kan låne, og renten. Vær bare opmærksom på, at renterne kan ændre sig en smule, når du rent faktisk køber bilen, og banken eller kreditforeningen foretager et komplet kredittjek for at afslutte din lånegodkendelse.

Du kan også finde online billånere og online markedspladser, der kan matche dig med det bedste billån til dine behov. Disse sider lader dig typisk sammenligne tilbud fra flere långivere for at finde den, der passer til dig.

Et andet sted at få finansiering er selve autoforhandleren. Forhandlere kan arrangere finansiering for dig gennem eksterne långivere; du ansøger om et lån hos forhandleren og får godkendelse på stedet. Dette kan koste lidt mere end at få et lån på egen hånd, da forhandlere generelt indbygger en fortjeneste til sig selv i omkostningerne.

Nogle forhandlere tilbyder deres egen intern finansiering. Kendt som "køb her, betal her" finansiering, er dette noget man skal undgå, hvis det overhovedet er muligt. Disse lån er designet til folk med dårlig kredit, så renter og udbetalingskrav har en tendens til at være meget høje.

Hvis du venter, indtil du er blevet forelsket i en bestemt bil, med at ansøge om finansiering hos forhandleren, er det måske mere sandsynligt, at du accepterer mindre end ideelle lånevilkår. Derfor kan det være en smart idé at få forhåndsgodkendt et autolån på egen hånd, før du besøger forhandleren. Bevæbnet med dine forhåndsgodkendte lånevilkår kan du forhandle dig frem til bedre vilkår og få det rigtige autolån til dine behov.

Hvilken kreditscore skal jeg bruge for at finansiere en bil?

Den kreditscore, der er nødvendig for at kvalificere sig til et billån, varierer afhængigt af långiveren og typen af ​​finansiering. Billångivere kan endda være forskellige i den kreditscoringsmodel, de vil bruge til at vurdere din kreditværdighed. Som følge heraf er der ikke et sæt minimumskreditscore, som alle långivere kræver. Når det er sagt, kan folk med højere kreditscore og længere kredithistorik generelt kvalificere sig til bedre lånevilkår og lavere renter.

Hvis din FICO ^® Score ^☉ er god eller bedre, bør du være i stand til at kvalificere dig til fordelagtige autolån. En score i "fair" rækkevidde vil normalt ikke holde dig fra at blive godkendt; dog kan det betyde, at du betaler højere renter eller skal betale en større udbetaling. Hvis du har en dårlig kreditscore eller blot ønsker at kvalificere dig til de bedst mulige vilkår, så brug lidt tid på at arbejde på din kreditscore, før du ansøger om et autolån.

Ting, du skal huske på, når du ansøger om et billån

Klistermærkeprisen på bilen er ikke den eneste omkostning, du skal overveje, når du ansøger om bilfinansiering. Her er nogle nøgleord, du skal være opmærksom på.

• Udbetaling :Det kontantbeløb, du skal lægge for at optage lånet. Hvis du har en god til fremragende kredit, kan du muligvis kvalificere dig til tilbud om nuludbetaling. Når du bestemmer dit udbetalingsbeløb, skal du huske, at jo mere du lægger ned, jo færre penge skal du låne – og et mindre lån betyder, at du betaler mindre renter over tid.
• Årlig procentsats (ÅOP) :Dit låns ÅOP vil inkludere renten for lånet samt eventuelle gebyrer eller andre gebyrer for at afspejle de samlede omkostninger ved at låne penge. Hvis du vejer to lånetilbud, er sammenligning af ÅOP en god måde at vurdere, hvilket lån der vil koste dig mere i det lange løb.
• Skatter :Statens salgsafgifter på køretøjer skal betales på købstidspunktet. Afhængigt af hvor du køber bilen, og hvor meget den koster, kan dette tilføje flere tusinde dollars til dine omkostninger.
• Gebyrer :Ud over gebyrerne for at registrere din nye bil hos din stats motorkøretøjsafdeling, skal du muligvis betale andre gebyrer, der opkræves af forhandleren, såsom destinations- eller dokumentationsgebyrer.
• Vilkår :Løbetiden er, hvor lang tid du skal betale lånet tilbage. Autolåns vilkår varierer generelt fra 36 til 72 måneder; du kan endda finde 84-måneders autolån. At vælge en længere låneperiode vil sænke dine månedlige betalinger, men på bekostning af at betale flere renter over tid. En kortere låneperiode betyder højere månedlige betalinger, men lavere rentebetalinger samlet set; desuden tilbyder långivere ofte lavere renter for kortere lån.
• Månedlige betalinger :For at tilbagebetale dit autolån skal du foretage faste månedlige betalinger, der inkluderer både hovedstol og renter. Eksperter anbefaler, at du holder din månedlige bilbetaling på 10 % eller mindre af din hjembetaling. Det er vigtigt at holde den månedlige betaling overskuelig, for hvis du har problemer med at betale dit billån, kan det skade din kreditscore - og hvis du går glip af for mange betalinger, kan din bil blive overtaget. Ideelt set skal du kigge efter den korteste låneperiode med overkommelige betalinger.

Alternative typer autofinansiering

Traditionelle billån er ikke den eneste måde at sikre og betale for en bil. Her er nogle andre muligheder, der kan fungere for dig.

• Leasing af en bil :Leasing giver mulighed for at køre en ny bil uden at købe den. En leasingkontrakt er i bund og grund en langtidsleje, så du returnerer bilen til forhandleren eller leasingselskabet efter at have kørt den i et par år. Månedlige leasingydelser er generelt lavere end en lånebetaling for den samme bil ville være. Leasing af en bil kræver typisk en udbetaling og gebyrer, og du kan blive nødt til at affinde dig med nogle begrænsninger - der kan for eksempel være en grænse for, hvor mange miles du kan køre hvert år. Men hvis dit mål er at køre det nyeste køretøj uden at foretage en stor investering, kan leasing være en mulighed. Bare husk på, at du skal bruge god til fremragende kredit for at kvalificere dig til de fleste lejemål.
• Kontantbetaling :At betale for en bil kontant er ikke muligt for de fleste mennesker, især hvis du har dit hjerte indstillet på en helt ny model. Men for dem, der kan klare det, eliminerer betaling kontant behovet for at optage et billån. Chancerne er, at du alligevel bliver nødt til at spare et par tusinde dollars op til en udbetaling. Har du ikke brug for bilen med det samme, så tag dig tid til at spare lidt mere op. Så længe du ikke har brug for alle de klokker og fløjter og bare vil have grundlæggende transport, kan du finde pålidelige brugte biler for $5.000 eller mindre.
• Peer-to-peer-lån :Peer-to-peer (P2P) lån ydes ikke af banker eller bilforhandlere, men fra en person til en anden. Det er personlige lån, du kan bruge til ethvert formål, herunder køb af bil. Du kan finde P2P-lån på online platforme, såsom Prosper, Lending Club og Peerform, der matcher dig med personer, der er villige til at udstede lån. Renterne på P2P-lån kan variere meget, og du har generelt brug for god kredit for at blive godkendt; det er dog nemt at ansøge online og sammenligne forskellige rentesatser og vilkår for at finde det bedste peer-to-peer-lån.

Den bedste måde at finansiere en bil på

Som du kan se, er der masser af måder at finansiere din nye bil på. For at få det bedst mulige billån, start med at tjekke din kreditrapport og kreditvurdering. En god kreditvurdering giver dig flere valgmuligheder og kan hjælpe dig med at få bedre lånevilkår. Undersøgelse af billån fra din bank, kreditforening og online långivere, før du besøger en bilforhandler, vil give dig en klar idé om dine muligheder, hvilket sætter dig i en stærk position til at forhandle dig frem til en fordelagtig finansiering af dine nye hjul.