Kære Experian,

Hvis jeg frivilligt overgiver mit køretøj, og jeg betaler afregningssaldoen på forskellen mellem, hvad de solgte det for, og hvad jeg stadig skylder, vil det så stadig påvirke min kreditvurdering?

- DGS

Kære DGS,

Du kan muligvis komme ud af dit billån uden at skade din kredit, men kun hvis gælden i sidste ende betales som aftalt. Det betyder, at du skal være kreativ med muligheder, der ikke kræver at du beder långiveren om at komme og hente dit køretøj til gengæld for at udslette gælden.

Til at begynde med vil du gerne bestemme, hvor meget egenkapital du har i dit køretøj. For at beregne egenkapitalen skal du trække det beløb, du skylder på dit autolån, fra dit køretøjs anslåede værdi. Hvis du skylder mere, end bilen er værd, har du negativ egenkapital, som skal løses.

Vil billånsgældsafvikling påvirke min kreditscore?

Du nævnte at betale en afregningssaldo i stedet for det fulde skyldige beløb på dit lån. Når en långiver tilbyder en forlig, er de enige om at tage et tab på den resterende gæld for at lukke kontoen. Selvom det er bedre at betale en afviklet gæld end at misligholde, betragtes en afviklet konto stadig som negativ, fordi det betyder, at du ikke har betalt långiveren det fulde beløb, du oprindeligt accepterede.

Afgjorte konti forbliver på en kreditrapport i op til syv år. Hvis du er aktuel med dit lån, men derefter afvikler gælden i stedet for at betale fuldt ud, starter den syvårige periode fra afviklingsdatoen, så du bør overveje denne mulighed nøje. Nogle gange er et forlig den bedste fremgangsmåde. Hvis du har opbrugt alle andre muligheder, vil de fleste fremtidige långivere se, at det er bedre at afvikle gælden end slet ikke at betale den resterende saldo.

Vil en frivillig overgivelse påvirke min kreditscore?

Frivilligt at afgive dit køretøj vil have en væsentlig negativ indvirkning på din kreditvurdering, fordi det betyder, at du ikke opfyldte den oprindelige låneaftale. Når du frivilligt afleverer dit køretøj, vil långiveren sælge bilen for at inddrive så meget af de skyldige penge som muligt. Hvis bilen sælges for mindre end det beløb, du skylder på lånet, vil du stadig være ansvarlig for at betale det resterende beløb – den manglende saldo.

Selvom det stadig er negativt, kan frivillig overgivelse være lidt mindre skadelig for din kredithistorie end tilbagetagelse, fordi det indikerer, at du var villig til at samarbejde med din långiver for at løse din situation.

Hvad skal du gøre, hvis du ikke kan foretage dine bilbetalinger

Hvis du kæmper for at betale på dit billån og ønsker at undgå at skade din kreditvurdering med en frivillig overgivelse eller tilbagetagelse, har du muligheder:

• Sælg køretøjet. Hvis din bil er lige så meget værd som eller tæt på saldoen på din konto, kan salg af den give dig mulighed for at betale lånet tilbage uden at skade din kredit. Selvom det beløb, du sælger det for, ikke dækker hele lånebeløbet, kan du muligvis refinansiere den resterende saldo, hvilket gør dine betalinger mindre og meget mere overskuelige. Et lån, der viser "helt betalt" er meget bedre for kreditscore end et, der blev lukket efter en frivillig overgivelse eller tilbagetagelse.
• Tillad en anden at overtage betalinger. Hvis din långiver tillader det, kan du muligvis overføre dit lån til en anden person, som vil overtage ejerskabet af køretøjet og påtage sig lånebetalingerne. I de fleste tilfælde vil den nye ejer skulle opfylde långiverens krav for at kvalificere sig til lånet. Husk på, at det altid er bedst at kontakte din långiver for at diskutere dine muligheder, før du kommer bagud med betalinger med forventning om, at du blot kan overføre lånet.
  Alternativt kan det være fristende at give en anden mulighed for at foretage betalinger på din på vegne i bytte for brug af køretøjet uden at overføre lånet, men du bør udvise forsigtighed. Så længe lånet er i dit navn, er eventuelle manglende betalinger dit ansvar og vil blive rapporteret til din kredithistorik, selvom du ikke er den, der bruger køretøjet.
• Refinansier lånet. Hvis din nuværende rente er høj, og din kredit er god, kan du muligvis sænke dine betalinger nok til at beholde din bil ved at refinansiere dit lån til en lavere rente. Hver gang du ansøger om og åbner en ny konto, er det muligt, at du vil se et lille fald i dine kreditscore, men det er sandsynligt, at dette vil være midlertidigt. Når du begynder at betale rettidigt på det nye lån, bør du se dine resultater stige.

Hvis du forsøger at genopbygge din kredit efter en frivillig overgivelse, er de vigtigste ting, du kan gøre for at forbedre dine resultater, at foretage alle fremtidige betalinger til tiden og holde dit kreditkortsaldo så lavt som muligt. Du kan også prøve at booste din FICO ^® Score ^☉ med det samme ved at tilføje dine positive forbrugs-, mobiltelefon- og streamingtjenestebetalinger til din Experian-kreditrapport med Experian Boost™ ^† .

Tak, fordi du spurgte,
Jennifer White, specialist i forbrugeruddannelse