At kæmpe med stigende gæld kan føles overvældende, og du kan undre dig over, hvordan du kommer ud af gælden uden at betale det fulde beløb, du skylder.
Selvom det ikke altid er muligt helt at eliminere gæld uden en form for tilbagebetaling, kan flere strategier hjælpe dig med at reducere eller endda udslette dele af din gæld. Fra programmer til eftergivelse af studielån til konkurs, den rigtige løsning kan give dig en klarere vej til økonomisk frihed.
Lad os undersøge, hvordan du kan lette din gældsbyrde og genvinde kontrollen over dit økonomiske helbred.
I denne artikel
Generelt kan du ikke komme af med gælden uden at betale det, du skylder. Der er dog effektive strategier til at hjælpe dig med at betale din gæld mere effektivt. For eksempel kan du være berettiget til eftergivelse af studielån, hvis du arbejder i en bestemt sektor eller har en lav indkomst. Alternativt kan en ansøgning om kapitel 7-konkurs give en frisk økonomisk start.
Sådanne strategier giver et glimt af håb om at få en vis gældslettelse. De kræver dog normalt stadig betaling af gebyrer og/eller en del af din gældssaldo, såsom gennem reducerede månedlige betalinger, salg af dine aktiver eller afregning med kreditorer.
Gældssaneringsprogrammer tilbyder en måde at reducere din samlede gæld ved at forhandle med kreditorer om at acceptere et engangsbeløb på mindre end det fulde skyldige beløb. Du kan gøre dette selvstændigt eller hyre et gældssaneringsfirma til at forhandle med kreditorer på dine vegne.
Gældssaneringsselskaber opkræver typisk et gebyr. De instruerer dig normalt i at stoppe med at foretage regelmæssige betalinger til dine kreditorer og i stedet foretage indbetalinger til en dedikeret konto, som til sidst går til at betale det reducerede afregningsbeløb.
Selvom ideen om at arbejde med et gældssaneringsfirma lyder godt, er der nogle risici forbundet med det. Standsning af betalinger til dine kreditorer kan skade din kreditscore, pådrage sig forsinkede gebyrer og renter og resultere i inkassobestræbelser. Det er heller ikke alle gældssaneringsvirksomheder, der er legitime, så nogle kan debitere dig uden at give nogle faktiske resultater. Det er vigtigt at vælge et velrenommeret firma som f.eks. National Debt Relief.
Spørg dette firma om at betale af på din kreditkortgæld
Lær, hvordan du kan komme ud af $30K+ i kreditkortgæld på så lidt som 24-48 måneder.1
Kunder, der gennemfører programmet og afvikler al gæld, sparer typisk omkring 45 % før gebyrer eller 20 % inklusive gebyrer over 24-48 måneder, baseret på tilmeldt gæld. "Gældfri" gælder kun for tilmeldte kreditkort, personlige lån og lægeregninger. Ikke realkreditlån, billån eller anden gæld. Gennemsnitlig programgennemførelsestid er 24-48 måneder; ikke al gæld er berettiget, og resultaterne varierer, da ikke alle kunder gennemfører programmet på grund af faktorer som utilstrækkelig opsparing. Vi garanterer ikke specifikke gældsreduktioner eller tidslinjer, og vi påtager os heller ikke gæld, foretager betalinger til kreditorer eller tilbyder juridiske, skattemæssige, konkurs- eller kreditreparationstjenester. Kontakt en skatteprofessionel eller advokat efter behov. Tjenester er ikke tilgængelige i alle stater. Deltagelse kan have en negativ indvirkning på din kreditvurdering eller score. Manglende betaling af gæld kan resultere i øgede finansierings- og andre gebyrer, inkassobestræbelser eller retssager. Læs alt programmateriale inden du tilmelder dig. National Debt Reliefs gebyrer er baseret på en procentdel af indskrevet gæld. Al kommunikation kan optages eller overvåges med henblik på kvalitetssikring. I visse stater gælder yderligere oplysninger og licenser. ©️ 2009–2025 National Debt Relief LLC. National Debt Relief (NMLS #1250950, CA CFL Lic. No. 60DBO-70443) er placeret på 180 Maiden Lane, 28th Floor, New York, NY 10038. Alle rettigheder forbeholdes. Klik her for yderligere statsspecifikke offentliggørelser og licensoplysninger.
Prøv National Debt Relief
Gældssanering er mest effektiv til at håndtere kreditkortgæld. Hvis du beslutter dig for at hyre et gældssaneringsfirma for at få hjælp, skal du vide, at de lovligt skal afsløre oplysninger om gebyrer, servicevilkår, resultattidslinjen og ulemperne ved at standse betalinger til dine kreditorer. Virksomheden kan heller ikke opkræve gebyrer, før den har afviklet din gæld.
Du behøver ikke nødvendigvis at hyre et firma, da du selv kan kontakte dine kreditorer og forhandle en løsning. Start med at vurdere din økonomiske situation og afgøre, hvad du med rimelighed har råd til at betale i et engangsbeløb. Kontakt derefter hver kreditor for at forklare dine vanskeligheder og foreslå et forligsbeløb. Vær parat til at forhandle og levere dokumentation til støtte for dine økonomiske vanskeligheder. Når du har en aftale, skal du få vilkårene skriftligt, før du foretager nogen betalinger.
Alt dette kan dog være skræmmende, så hvis du beslutter dig for at arbejde med et gældssaneringsfirma, kan denne liste over de bedste kreditreparationsfirmaer være et godt sted at starte.
Fordele
Ulemper
Studielån tilgivelse programmer er en almindelig mulighed for at komme ud af gælden uden at betale fuldt ud. De enten tilgiver, annullerer eller udbetaler de penge, du har lånt for at gå på college. De fleste af disse tilgivelsesprogrammer er til føderale studielån og er rettet mod personer med indkomstbegrænsninger eller handicap, dem, der arbejder i visse erhverv eller er ofre for svindel.
Her er nogle populære programmer til tilgivelse af studielån.
Hvis du arbejder på fuld tid i et offentligt job eller for en non-profit organisation, kan du kvalificere dig til at få tilgivet en del af dit føderale studielån under dette program. Dit job kan være hos føderale, statslige, lokale eller stammeregeringer, herunder militæret og AmeriCorps.
Du kan også kvalificere dig, hvis du er en læge, der arbejder for en non-profit organisation. Under dette program tilgiver regeringen din resterende saldo, efter du har foretaget 120 kvalificerende månedlige betalinger, hvilket kan tage mindst ti år.
Hvis du er lærer, kan du få op til $17.500 tilgivet i føderale studielån, efter du har undervist på fuld tid i fem akademiske år på en kvalificeret lavindkomst folkeskole eller gymnasium eller et uddannelsesservicebureau. Alternativt kan du kvalificere dig til tilgivelse af lån til offentlig tjeneste, hvis du arbejder i børnepasning eller i tidlige barndoms-, offentlige eller almennyttige skoler. Du kan dog ikke bruge begge tilgivelsesprogrammer i samme periode.
Hvis du er berettiget til en IDR-plan, afhænger dine månedlige studielånsbetalinger af din indkomst og størrelsen af din familie. Når du har foretaget betalinger i 20 til 25 år, tilgiver regeringen den resterende saldo på dit lån.
Et nyere, populært valg er Saving for a Valuable Education-planen (SAVE), som også kan give rentetilskud.
Du kan også være berettiget til at få annulleret eller frigivet din studielånsgæld i disse situationer.
Du kan lære mere om at få tilgivelse af føderalt studielån på Federal Student Aid-webstedet. De fleste lånetilgivelsesprogrammer har specifikke krav, som du skal opfylde for at være berettiget, og du skal gennemføre en ansøgningsproces for at blive godkendt. Du skal muligvis også have en kvalificeret tilbagebetalingsplan for at kvalificere dig. Afhængigt af gældende love, din tilbagebetalingsplan og din personlige situation, kan statslige og føderale skatter gælde for den eftergivne saldo.
Fordele
Ulemper
Ansøgning om konkurs er en anden almindelig måde at komme ud af gælden uden at betale. Du bør dog overveje det som en sidste udvej, når du har opbrugt alle andre muligheder for gældssanering og administration. Du skal desuden vide, at det normalt ikke behandler visse gældsposter, herunder studielån, skatter, bøder, børnebidrag og underholdsbidrag.
En konkurs påvirker din kredit betydeligt, da den forbliver på din kreditrapport i op til ti år, hvilket gør det svært at låne penge til en bil eller et hjem. Dårlig kredit kan også hindre din mulighed for at leje en lejlighed, få forsikring eller endda sikre dig en mobiltelefonplan.
Men hvis du er i alvorlige økonomiske problemer og allerede har beskadiget kredit, kan konkurs tilbyde en ren tavle for at hjælpe dig med at genopbygge dit økonomiske helbred. Der er to typer af konkurs, du kan overveje:Kapitel 7 og Kapitel 13.
Med denne form for konkurs kan du få en fuldstændig afvikling af meget af din usikrede gæld som kreditkortgæld og lægeregninger. Du bliver dog også nødt til at likvidere en stor del af dine aktiver. Under processen vil en domstolsudnævnt administrator føre tilsyn med salget af dine ikke-fritagne aktiver, og disse penge vil gå til din gæld. Selvom kapitel 7 kan give en ny økonomisk start, skal du overveje disse betydelige konsekvenser først.
I modsætning til kapitel 7, kræver kapitel 13-konkurs ikke, at dine aktiver likvideres. I stedet indebærer det, at du reorganiserer din gæld og laver en plan for at betale dem af på tre til fem år. Det kan være nyttigt, hvis du står over for tvangsauktion, da indgivelse af kapitel 13 kan hjælpe med at stoppe processen og lade dig beholde dit hjem, mens du indhenter mistede afdrag på realkreditlån.
Efter din tilbagebetalingsplan foretager du månedlige betalinger til en kurator, som fordeler midlerne til dine kreditorer. Når du har gennemført din tilbagebetalingsplan, er du muligvis kvalificeret til at få udbetalt de resterende saldi.
Begæring om konkurs involverer flere vigtige trin. Inden for 180 dage før du indgiver ansøgning, skal du gennemføre kreditrådgivning fra et statsgodkendt bureau og indsende et certifikat for kursusafslutning til skifteretten. Du skal derefter udfylde de nødvendige konkursformularer, der beskriver din økonomiske situation og indgive dem til skifteretten. Der er normalt et indleveringsgebyr, som typisk ligger mellem $300 og $400.
Du kan gøre denne proces selv eller hyre en advokat til at hjælpe. Da konkurslovene er komplekse, og processen kan være overvældende, er det ofte tilrådeligt at søge professionel vejledning. Advokatsalærer kan øge dine omkostninger betydeligt, så overvej at undersøge mulighederne for gratis og billig retshjælp.
Når du har anmeldt, træder et automatisk ophold i kraft, hvilket midlertidigt stopper de fleste inkassohandlinger mod dig. Du kan derefter blive nødt til at underkaste dig en konkursbehovstest, som vurderer din indkomst, udgifter og familiestørrelse for at afgøre, om du skal ansøge om kapitel 7 eller kapitel 13 konkurs. For at være berettiget til kapitel 7-konkurs skal din gennemsnitlige indkomst over seks måneder være mindre end medianindkomsten i din stat for samme husstandsstørrelse. Hvis den ikke er det, kan Kapitel 13 være den mere passende mulighed.
Fordele
Ulemper
Programmer, der hjælper dig med at komme ud af gælden uden at betale – som konkurs, eftergivelse af studielån og gældssanering – kan have forskellige omkostninger, skattemæssige konsekvenser og negative økonomiske virkninger. Det er værd at overveje nogle andre muligheder, der hjælper dig med at komme hurtigere ud af gælden ved bedre at styre dine gældsbetalinger.
Kreditrådgivning kan hjælpe dig med at administrere din gæld og forbedre dit økonomiske helbred. Disse non-profit organisationer tilbyder gratis eller billig rådgivning om budgettering, gældsafbetalingsstrategier og finansiel planlægning. En certificeret kreditrådgiver arbejder sammen med dig om at vurdere din økonomiske situation, udvikle en personlig handlingsplan og potentielt forhandle med kreditorer om at sænke renten eller give afkald på gebyrer. Du kan ofte finde kreditrådgivere hos finansielle institutioner og lokale forbrugerbeskyttelsesbureauer.
Nogle kreditrådgivningsbureauer tilbyder gældsforvaltningsplaner for at hjælpe dig med at betale de penge, du skylder. Disse planer er for usikret gæld som lægeregninger, kreditkort og studielån. Med en gældsstyringsplan foretager du en enkelt månedlig betaling til kreditrådgiveren, og de penge bruger de til at betale dine kreditorer. I nogle tilfælde forhandler de lavere renter på din gæld, hvilket kan hjælpe dig med at betale den hurtigere ud. Bemærk, at du muligvis betaler forskellige gebyrer for at oprette og forblive på planen.
Hvis du har en betydelig kreditkortgæld, men en relativt god kreditscore, kan du overveje at overføre den udestående saldo til et kreditkort, der tilbyder 0% rente i en begrænset periode. Nogle kort opkræver renter over 20 %, hvilket betyder, at en stor del af dine betalinger går til den rente. Dette kan få det til at føle, at du aldrig vil betale gælden af. Med et 0% saldooverførselskreditkort skal du stadig betale gælden, men dine betalinger nedbetaler hovedsaldoen. Bare husk på, at kreditorer ofte opkræver et saldooverførselsgebyr på 3 % til 5 %.
Nogle af de bedste tilbud på saldooverførselskort giver 12 til 21 måneders rentefri finansiering. En mulighed er Wells Fargo Reflect®-kortet, som har en intro-ÅOP på 0 % i 21 måneder fra kontoåbning på kvalificerende saldooverførsler, derefter 17,49 %, 23,99 % eller 28,24 % variabel. Der er et saldooverførselsgebyr på 5 %, min.:5 USD. Den har også mobiltelefonbeskyttelse (med forbehold for en selvrisiko på 25 USD), vejhjælp og personlige tilbud.
Hvis du beslutter dig for at drage fordel af et 0 %-saldooverførselstilbud, så prøv at betale restbeløbet ved udgangen af kampagneperioden. Ellers betaler du renter af resten.
En anden måde at styre din gæld bedre på, især hvis du har flere forskellige kreditkort, er at optage et gældssaneringslån. Gældskonsolideringslån giver dig mulighed for at kombinere flere gæld til et enkelt lån med en potentielt lavere rente og en enkelt månedlig betaling.
En væsentlig ulempe ved gældskonsolideringslån er, at nogle muligheder, såsom boliglån, kræver sikkerhed for at sikre lånet. Hvis du undlader at betale rettidigt, kan din manglende evne til at tilbagebetale lånet føre til tvangsauktion eller tilbagetagelse.
Du kan kigge efter usikrede konsolideringslån for at reducere denne risiko. Vores liste over de bedste personlige lånefirmaer er et godt udgangspunkt.
Der er ikke mange muligheder for at komme ud af gælden uden penge. Selv indgivelse af konkursbegæring vil koste dig omkring $300 til $400 i ansøgningsgebyrer, sammen med potentielle advokatomkostninger, hvis du hyrer en advokat til processen. De fleste kreditrådgivnings-, gældssanerings- og gældskonsolideringstjenester opkræver også gebyrer, og du skal stadig betale i det mindste en del af din gæld.
Statsansatte, militærmedlemmer, læger og ansatte i non-profitorganisationer kan kvalificere sig til eftergivelse af studielånsgæld i henhold til Public Service Loan Forgiveness Plan. Lærere og personer med visse indkomstbegrænsninger kan også kvalificere sig til eftergivelse af studielånsgæld. Låntagere skal dog ofte stadig foretage nogle betalinger.
Hvis du ikke har råd til din gæld længere, bør du først mødes med en certificeret kreditrådgiver, som kan hjælpe dig med at sortere i dine muligheder. De kan hjælpe dig med at udarbejde et budget og en eventuel gældsforvaltningsplan. Du bliver især nødt til at mødes med en rådgiver, hvis din situation er ekstrem nok til, at en konkursbegæring er den bedste mulighed for at komme tilbage på sporet økonomisk.
Det er svært at slippe af med gæld, og håndtering og eliminering af den involverer forskellige strategier. I sidste ende bør du afveje fordele og ulemper ved hver mulighed for at træffe en informeret beslutning, der stemmer overens med din økonomiske situation og langsigtede mål.
Hvis du er i en specifik sektor eller står over for økonomiske vanskeligheder, kan programmer for tilgivelse af studielån tilbyde lindring uden byrden af fuld tilbagebetaling. Konkurs, mens en sidste udvej, giver en frisk start, men kommer med betydelige langsigtede kreditimplikationer. Gældsafvikling kan reducere dine skyldige beløb, men det indebærer risici for din kreditscore og er et almindeligt mål for svindel.
Hvis disse muligheder for gældssanering ikke passer til din økonomiske situation, kan kreditrådgivning og gældsforvaltningsplaner tilbyde professionel vejledning og mere håndterbare betalingsstrukturer.
Hvorfor Accountex 2018 er en økonomisk fest
Hvor meget tjener en investeringsmægler på et år?
Dette er de 3 bedste typer ansigtsmasker
Hvad er FAFSA, og hvordan virker det?
Identifikation af de følelsesmæssige triggere, der saboterer dit økonomiske liv - "hvorfor" bag "hvad" - kan føre til adfærdsændringer, der betaler positivt økonomisk og psykologisk udbytte.