(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)

På grund af pandemien har nedlukninger skabt en økonomisk krise, der væsentligt øger risikoen for långivere.

Med titusinder af mennesker arbejdsløse, er det ikke overraskende, at der er større afhængighed af kredit. Og dermed en højere procentdel af ubesvarede betalinger på disse konti.

For at minimere risikoen reducerer finansielle institutioner nogle låntageres kreditgrænser og kreditlinjer.

De har også strammet godkendelser af ny kredit, fjernet nogle låne- og kreditkortmuligheder fra deres websteder og endda annulleret forbrugernes kreditkort.

Mens mange nedskæringer er som reaktion på økonomiske udfordringer fra COVID-19, foretager banker justeringer af kreditgrænser af forskellige årsager.

Nogle ændringer gavner forbrugerne, men andre kan have en negativ indvirkning på deres økonomiske sundhed.

Læs videre for at lære:

• grunde til, at banker reducerer kreditgrænser
• hvordan lavere grænser kan påvirke din økonomi
• hvad skal man gøre, hvis kreditkortselskaber reducerer din forbrugsgrænse
• hvordan man hjælper med at forhindre det i at ske i fremtiden

Hvad er en kreditgrænse, og hvordan du ved, at den er reduceret

Når du ansøger om og opfylder en långivers kvalifikationer for revolverende kredit (et kreditkort eller en kreditlinje), vil de tilbyde dig en fastsat forbrugsgrænse – det maksimale beløb, som den finansielle institution tillader dig at bruge eller låne.

Din kreditgrænse er baseret på din ansøgnings oplysninger, herunder din husstandsindkomst og anden gæld, kreditvurdering og kredithistorik.

De kreditgrænser, du har på forskellige produkter, påvirker din samlede kreditscore og mulighed for at få adgang til fremtidig kredit – herunder billån til rimelige priser eller godkendelse af realkreditlån.

Hvordan vil du vide, at dine grænser er skåret over?

Hvis du får adgang til dine kortkonti online eller via en app, kan du se, at det samlede beløb, du kan bruge, er faldet. Din kreditor kan også sende dig et brev eller en e-mail, der informerer dig om nedsættelse af kreditgrænsen.

Gennemgang af en gratis kopi af din kreditrapport vil afsløre, at du har mindre kredit til rådighed. Og gratis tjenester såsom Credit Karma kan også give dig besked om, at din score falder på grund af en nylig ændring af dine forbrugsgrænser.

Har du nogen rettigheder?

Det er frustrerende at se din kreditscore falde og have adgang til en mindre kreditlinje.

Men du er måske ikke klar over, at kreditkortudstedere og andre finansielle servicevirksomheder regelmæssigt justerer forbrugerkreditgrænser.

De fleste banker og kreditforeninger forbeholder sig retten til at ændre forbrugsgrænser.

De kan øge din kreditgrænse, hvis du har gode kreditvaner, herunder at foretage rettidige betalinger og kun bruge en lille del af din tilgængelige kredit.

Din kreditgrænse kan også se en reduktion eller annullering efter långivers skøn og uden varsel, så længe den ikke overtræder føderale regler i din kortholderaftale.

Heldigvis begrænser Credit CARD Act af 2009 de gebyrer og finansieringsgebyrer, du skal betale i en periode, hvis dit nuværende forbrug overstiger din nye grænse.

"Hvis en kortudsteder sænker din kreditgrænse, kan kortudstederen ikke debitere dig gebyrer over grænsen eller en strafsats for overskridelse af din nye, lavere kreditgrænse, indtil 45 dage efter, at den har givet dig besked om den nedsatte kreditgrænse. En kortudsteder kan ikke opkræve gebyrer, der overskrider grænsen, hvis den ikke har givet dig besked om den nedsatte kreditgrænse, eller hvis du ikke har tilvalgt betaling af transaktioner, der overskrider grænsen . "

Årsager til kreditgrænsesænkninger

Din kreditværdighed hjælper en långiver med at bestemme din oprindelige kreditgrænse. Men der er masser af grunde til, at de kan beslutte at reducere din kreditgrænse.

Finansielle institutioner ser enhver kombination af disse røde flag som et signal om at genoverveje, hvor mange penge de skal låne dig.

1. Ændringer i dine forbrugsvaner. Ifølge Experian følges dine forbrugsmønstre nøje af kreditkortudstedere. De data, långivere indsamler, kan få dem til at justere din kreditgrænse, selvom du betaler hele din regning hver måned.

2. Forsinkede eller manglende månedlige betalinger. Det er sandsynligvis ingen overraskelse, men din udsteder kan reducere deres risiko ved at sænke din kreditgrænse, når du foretager forsinkede betalinger. Eller når du i det mindste ikke betaler den mindste forfaldne saldo.

3. Ikke at betale din kreditsaldo fuldt ud hver måned. Når du ikke kan betale det, du skylder i slutningen af din faktureringscyklus, betaler du renter af den resterende saldo. Din kreditscore kan også lide, hvis din kreditudnyttelse er mere end 30 % af din grænse.

4. Du bruger ikke dine kreditkort eller kreditlinje. Ubrugt kredit kan udløse et fald i din forbrugsgrænse – også selvom du har en god kredit. I stedet for at tillade dig at lade en betydelig del af din kreditgrænse være ubrugt, vil kreditkortudstederen sænke din tærskel for at mindske deres risikoeksponering.

5. En person, du deler kredit med, har elendig kredit. Hvis du er cosigner på et lån eller har fælles kreditkort med en person med dårlig betalingshistorik, kan deres dårlige kreditværdighed også resultere i en sænkning af dine kreditgrænser og score.

6. Kreditrapporteringsfejl. Der er altid en chance for, at en fejl i din kredithistorie kan få en långiver til at trække sig tilbage på, hvor meget de vil tillade dig at bruge. Sørg for at drage fordel af at gennemgå din kreditrapport gratis.

7. Din identitet blev stjålet. Gennemgang af din kreditrapport kan også hjælpe dig med at afgøre, om nogen svigagtigt har åbnet nye kreditkort eller kreditlinjer i dit navn. I 2019 var der mere end 3,2 millioner rapporter om identitetstyveri og svindel. Så det er klogt at overvåge din kredithistorik omhyggeligt.

8. En finanskrise som en recession eller pandemi . En nylig undersøgelse foretaget af CompareCards rapporterer, at i løbet af de 60 dage fra midten af maj til midten af juli 2020 var omkring 70 millioner kortholdere berørt af en reduceret kreditgrænse eller et lukket kort.

En række af disse røde flag er også på linje med fald i din kreditscore. Så du vil ikke kun have en lavere kreditgrænse.

Du har måske også mindre chance for at få det job eller den lejlighed, du ønsker. Eller betal højere renter og forsikringssatser på grund af en dårlig kreditvurdering.

Hvordan påvirker lavere kreditgrænser dig

Der er masser af konsekvenser ved at have en reduceret udgiftsgrænse.

For det første, hvis du står over for økonomiske udfordringer, har du nu mindre tilgængelig kredit til at dække betydelige udgifter eller nødsituationer.

At begå den fejl at overskride din nye grænse kan også koste dig meget. Du kan blive opkrævet gebyrer eller blive udsat for rentestigninger, hvis du bruger for meget.

Når du allerede har en høj kortsaldo eller maksimeret din Home Equity-kreditlinje, vil du ikke være i stand til at bruge dit kort eller din kreditgrænse, før du betaler det ned under din nye grænse.

Brug af et kort med lavere grænser vil sandsynligvis sætte dig i stand til at bruge mere tilgængelig kredit. Når din kreditudnyttelsesgrad er højere end 30 %, vil din kreditscore sandsynligvis også falde.

Hvad skal du gøre, hvis din kortudsteder reducerer din grænse

Når du ved, at din grænse er blevet skåret ned og forstår, hvordan det kan skade dit økonomiske helbred, skal du tage skridt til at løse det.

Kontakt din långiver

Det første du skal gøre er at se på bagsiden af dit kort efter udstederen og telefonnummeret. Kontakt pengeinstituttet og bed om en forklaring på, hvorfor de nedsatte din grænse.

De næste trin vil sandsynligvis afhænge af årsagen til, at din grænse blev skåret ned.

Når du ikke har brugt et kort, eller hvis du for nylig har været på forbrugsrejse, så forklar din situation og bed dem om at genoprette din grænse.

Hvis repræsentanten fortæller dig, at de ikke kan give dig en kreditforhøjelse, skal du høfligt bede om at tale med en supervisor og fremsætte anmodningen igen.

Selvom det måske ikke virker, ved du det ikke, før du prøver. Kortudstederen kan også fortælle, hvilke skridt du kan tage for at øge din kreditgrænse igen.

Se på anden kreditkilde

Du kan også overveje at åbne et andet kreditkort for at øge din samlede tilgængelige kredit. Men husk på, at långivere også har skærpet krav for at kvalificere sig til nogle nye kort.

Din kreditscore kan midlertidigt falde på grund af et nyt "hårdt træk", der er gennemført for at gennemgå din kreditværdighed for en ny ansøgning.

Modstå fristelsen til at lukke konti, når du er ked af din långiver. Jo flere konti du lukker, jo mindre tilgængelig kredit vil du have, og jo højere vil din udnyttelse af resterende kredit være.

Når du har positive kreditvaner og flere kreditkort eller kreditlinjer, kan du bede om en kreditgrænseforhøjelse på et andet kort. Dette kan kompensere for enhver reduktion af tilgængelig kredit, hvor din grænse blev skåret.

Minimer risikoen for, at du vil se kreditreduktioner i fremtiden

Når din kredit er blevet begrænset, kan du tage nogle kritiske skridt for at forhindre, at det opstår i fremtiden.

Hvis du har mere end ét kreditkort, skal du lave en plan for ansvarligt at bruge dem alle mindst hvert par måneder. Långivere målretter mod inaktive konti til lukning.

Betal dit kreditkortsgæld til tiden, og bestræb dig på at betale dem fuldt ud hver måned.

Vær også opmærksom på, hvor meget tilgængelig kredit du bruger. At holde sig under kreditudnyttelsesgraden på 30 % vil hjælpe med at holde dig væk fra bankens radar.

Ansvarlig brug af kredit, at tage skridt til at opretholde en høj kreditscore og gennemgå din kreditrapport er proaktive tiltag for at holde eller øge forbrugsgrænserne.

Bundlinjen for kreditgrænsen falder

Hvis du endnu ikke har haft en reduktion i din forbrugsgrænse, skal du ikke blive overrasket, hvis der sker en i fremtiden.

Selvom du kan gøre alt for at forhindre en nedskæring, kan din långiver stadig foretage justeringer.

Du skal ikke bare antage, at du ikke kan tilbageføre en reduktion, hvis det sker. Eller at du ikke får godkendelse til et nyt kreditkort, hvis du ansøger om at booste din tilgængelige kredit.

Jo bedre din kredithistorik er, jo mere sandsynligt er det, at banker og kreditorer vil løse dine bekymringer eller vil have dig som kunde.

Når en skåret kreditgrænse påvirker din kreditscore, skal du huske, at det kan tage tid at vende tilbage. Men som en ansvarlig låntager med gode kreditvaner, bør du med tiden se et løft til din score igen.

Næste:

• Hvad skal jeg gøre ved svigagtig kreditkortaktivitet?
• Er det smart at fryse min kredit (og hvordan gør jeg)?
• Er åbning af et butikskreditkort den bedste måde at spare penge på ved indkøb?

Amy og Vicki er medforfatterne til Estate Planning 101, Fra Avoiding Probate and Assessing Assets til Etablering af direktiver og forståelse af skatter, Your Essential Primer til Estate Planning, fra Adams Media.

Kvinder der penge

Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.