(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)

Føler du, at du drukner i gæld?

Kæmper du for at holde styr på minimumsbetalinger eller rentebetalinger? Pådrager du sig for sent gebyrer?

Eller måske er du i gang med dine forpligtelser, men føler stadig, at du ikke kan flytte det bjerg?

Afhængigt af din situation, kan du overveje gældskonsolidering.

For at vide, om det er det rigtige for dig, deler vi fordele og ulemper ved at konsolidere dine flere regninger nedenfor. Derudover giver vi dig et fingerpeg om svindel og besvarer nogle af de mest almindelige spørgsmål.

Hvad er gældskonsolidering?

Gældskonsolidering er en proces med at tage flere højforrentede forpligtelser og fusionere dem til et enkelt lån.

Typisk involverer dette at konsolidere flere høje kreditkortsaldi til et personligt lån, så du kun foretager én månedlig betaling.

Overvej disse fordele og ulemper ved at kombinere din gæld for at se, hvordan det kan hjælpe dig.

Fordelene ved gældskonsolidering

Når du har flere økonomiske forpligtelser, kan det være nervepirrende at optage endnu et lån. Så før du beslutter dig for at konsolidere dit kreditkort eller anden usikret gæld, bør du overveje fordelene omhyggeligt.

Her er nogle af fordelene:

1. Få lavere interesse. Selvom dette ikke er en garanti, har et gældskonsolideringslån ofte en lavere rente end kreditkortgæld. Med færre penge til renter hver måned, kan du nedbetale din saldo hurtigere.
2. Lås faste priser. Hvis du har gæld med fleksible renter, kan det være frustrerende i et planlægningsperspektiv. At konsolidere dine forpligtelser med en fast rente betyder, at du låser fast til en ensartet kurs. Det kan gøre din budgettering meget mere ligetil.
3. Bliv organiseret . Konsolidering af din gæld kan hjælpe dig med at blive organiseret. I stedet for at navigere i flere saldi, forskellige minimumsbetalinger, forskellige rentesatser og spredte forfaldsdatoer, smelter alt sammen – én saldo, én rentesats og en enkelt betaling på en bestemt forfaldsdato.
4. Find målstregen. Med flere økonomiske forpligtelser, der hvirvler rundt, kan det være svært at gætte, hvornår du bliver gældfri. Konsolideringslånsprocessen involverer opsætning af en tilbagebetalingsplan. Det betyder, at du ved præcis, hvor mange betalinger du skal foretage, og hvor lang tid du har brug for at foretage dem. At have en bestemt mållinje kan være meget motiverende.

Fordelene ved gældskonsolidering

Selvom det kan give utallige fordele at samle alle dine forpligtelser til én, er der også nogle ulemper ved at kombinere din gæld.

Her er hvad du skal overveje med hensyn til ulemperne:

1. Matematikken giver måske ikke mening. Du vil sikre dig, at du konsoliderer dine højrenteforpligtelser. Hvis du trækker gæld med en lavere rente end det, du konsoliderer for, betaler du flere penge, i det mindste for det pågældende ansvar. Derudover vil du sikre dig, at du ikke forlænger tidslinjen på din tilbagebetalingsrejse på en sådan måde, at det resulterer i, at du betaler flere renter i det lange løb.
2. Gebyr finder dig. Før du flytter penge, vil du gerne læse det med småt. Hvis din gældskonsolidering inkluderer høje omkostninger, er du måske bedre stillet til at fortsætte med at foretage separate betalinger.
3. Kreditkort frister dig. Ved at fusionere dine forpligtelser til et personligt lån, frigør du teknisk set dine kreditkort. Hvis fristelsen er for stor, og du går tilbage til at bruge dine kreditkort uden at betale din nye saldo fuldt ud, kan du lande dig selv tilbage i samme situation som før.
4. Du kan blive afvist . Gældskonsolidering er ikke en garanti. Vær sikker på, at du forstår, at du muligvis ikke bliver godkendt. Dette har normalt at gøre med en lav eksisterende kreditscore, indkomstniveau eller mængden af finansielle forpligtelser, du forsøger at konsolidere.

Hvordan påvirker konsolidering af mine forpligtelser min kreditscore?

Din kreditprofil kan spille en væsentlig rolle for din økonomi, så det er vigtigt at være opmærksom på den. Det er derfor, mange mennesker undrer sig over, hvordan sammenlægning af gæld påvirker kreditscore.

På kort sigt vil du sandsynligvis se din kreditscore falde et par point. Det skyldes, at låneinstitutter, der yder konsolideringslån, tager et kig på din kredithistorik og -score, og trækker typisk en hård kreditrapport.

Afhængigt af hvad du gør, efter du har konsolideret dine finansielle forpligtelser, kan din kreditscore se positive eller negative konsekvenser.

For at have en positiv effekt på din kreditscore, vil du gøre disse ting:

• Foretag dine månedlige lån til tiden
• Fortsæt med at kassere lånesaldi for at reducere kreditudnyttelsen
• Undgå at stifte yderligere gæld

Din kreditscore kan få negative konsekvenser, hvis du gør disse ting:

• Glip af månedlige betalinger eller forsinket
• Føj til din udestående saldo
• Ansøg om andre lån, der giver svære forespørgsler på din kredit

Hvad med mine studielån?

Konsolidering af studielån er forskellig fra gældskonsolidering og afhænger af, hvilken type studielån du har.

Som låntager til studielån kan du have føderale eller private lån. Du kan også have begge typer lån. At vide, hvilken type studielån du har, kan hjælpe dig med at forstå de muligheder for konsolideringslån, der er tilgængelige for dig.

Hvis du har flere føderale studielån, kan de kombineres til et enkelt føderalt lån. Det sker gennem Undervisningsministeriet.

Det er vigtigt at bemærke, at denne særlige konsolideringsproces ikke vil sænke din rente, men vil give dig mulighed for kun at gå til en enkelt månedlig betaling.

Konsolidering af privat studielån kaldes ofte refinansiering af studielån. Ligesom at refinansiere et realkreditlån, arbejder du med en privat långiver for at kvalificere dig til en lavere rente.

Der er ingen ansøgnings- eller oprettelsesgebyrer, så nogle mennesker refinansierer deres private studielån regelmæssigt.

Lær mere om dine muligheder for at konsolidere eller refinansiere dine studielån.

Svindel med gældskonsolidering

Når kreditkortgæld og andre økonomiske forpligtelser begraver dig, kan ethvert løfte om en udvej virke tiltalende. Desværre ved svindlere dette og er hurtige til at forsøge at udnytte det.

Ved at være opmærksom på nogle af fiduserne omkring gældsafvikling og konsolidering kan du forblive sikker, mens du tackler dine økonomiske forpligtelser.

Når du forfølger et personligt lån for at konsolidere din eksisterende højforrentede gæld, skal du holde øjnene åbne for disse advarselstegn:

• En person, der er alt for aggressiv. Du bør ikke føle dig solgt til eller udnyttet, når du arbejder med en finansiel institution, online långiver eller kreditrådgiver gennem låneprocessen.
• Du får råd, der føles dårligt. Nogle svindlere vil bede dig om at give afkald på at betale på eksisterende lån eller nægte at tage kontakt til dine kreditorer.
• Virksomheden forfølger dig. Cold calling bør ikke være en del af gældskonsolideringsprocessen. Vær på vagt over for alle, der kontakter dig med et tilbud. Søg i stedet efter hjælp gennem forskellige finansielle uddannelsesorganisationer online.
• Gælden forsvinder. Gældssanering reducerer ikke dit samlede ansvar. Enhver, der lover at fjerne en del af din samlede gæld, er sandsynligvis nogen, du bør undgå.

Legitime muligheder for konsolidering af gæld

Med gennemsnitlige kreditkortrenter over 16 % og mange mennesker, der betaler renter tæt på 30 % (hvis de har haft flere forsinkede betalinger), giver det mening at overveje et konsolideringslån som en del af din gældsforvaltningsplan.

Alligevel er det vigtigt, at du arbejder med legitime långivere, som tilbyder konkurrencedygtige renter og rimelige tilbagebetalingsperioder. Start med at se på renter på personlige lån hos lokale banker eller kreditforeninger, men sørg også for at undersøge mulighederne på nettet.

Lightstream (A Division of SunTrust bank) tilbyder gældskonsolideringslån på $5.000 – $100.000. Pristilbud varierer afhængigt af lånebeløb, tilbagebetalingsperioder og fakturerings-/betalingsmuligheder og ansøgerens kreditprofil.

Wells Fargo personlige lån starter ved satser på 5,74 % ÅOP for dem med fremragende kredithistorie. Wells Fargo yder personlige lån på $3.000 til $100.000.

SoFi er et andet godt alternativ, når det kommer til personlige lån. Anslåede rentesatser er 5,99 % til 16,19 % ÅOP for lån på 5.000 USD – 100.000 USD.

Priserne stiger med faldende kreditscore, og selv om nogle mennesker med rimelig kredit er godkendt til personlige lån med rente lavere end deres nuværende gæld, er det ikke en garanti.

Desværre vil dem med rimelig eller dårlig kreditværdighed sandsynligvis ikke kvalificere sig til et usikret personligt lån hos mange långivere.

Alternativer til gældskonsolidering

Hvis et personligt lån til at kombinere flere gældsposter ikke virker som den rigtige løsning for dig, er der alternativer.

Saldooverførsler

En af de mest almindelige muligheder er at foretage en saldooverførsel. Grundlæggende åbner du en anden kreditlinje gennem et kreditkort til en meget lavere eller endda 0% ÅOP. Du vælger derefter at få dine saldi overført til dette kort.

Når overførslen er gennemført, begynder du at nedbetale saldoen med den ekstra fordel, at du betaler lidt eller ingen renter.

Det er værd at bemærke, at du gerne vil læse det med småt på disse kreditkortsaldooverførsler. Ikke kun vil du være meget opmærksom på renten, men du vil også notere eventuelle andre gebyrer, du måtte pådrage dig.

Ud over muligheden for overførselskredit er der andre alternativer at overveje, hvis du vælger ikke at konsolidere med et lån eller får afslag på et lån.

Ejendomslån

Når du har egenkapital i dit hjem, kan du overveje at udnytte den gennem en kreditlinje eller et boliglån, men vær forsigtig, da disse er sikrede lån, der sætter dit hus mere i fare.

Andre muligheder

Du kan udforske kreditrådgivning, gældssanering eller endda konkurs. Selvfølgelig skal du beskytte dig selv mod de svindelnumre, der er beskrevet ovenfor.

Du har også mulighed for at tackle økonomiske forpligtelser gennem et system, du selv opretter. Overvej at anvende gældssnebold- eller gældslavinebetalingsplanen for at udslette flere gæld.

Brug vores Kvinder Who Money-gældsressourcer til støtte på din rejse for at ændre din pengehistorie og forbrugsvaner, eliminere eksisterende gæld og forbedre dit økonomiske liv.

Er det en god idé at kombinere min udestående gæld?

Sammenlægning af flere forpligtelser til et personligt konsolideringslån er en måde, du kan vælge at håndtere dine økonomiske forpligtelser på.

Det kan hjælpe dig med at strømline dine månedlige betalinger og organisere din økonomi.

Du vil dog bemærke, hvordan konsolidering af dine forpligtelser kan påvirke din kreditscore. Vær også opmærksom på svindel i forbindelse med gældsafvikling og gældskonsolidering.

Ved omhyggeligt at afveje fordele og ulemper ved denne gældsforvaltningstaktik, der er anført ovenfor, kan du træffe den bedste beslutning om nedbetaling af gæld til din økonomiske situation.

Artikel skrevet af Penny

Kvinder der penge

Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.