(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)
Sjældent får nogen mulighed for at skøjte gennem livet uden at skulle låne penge.
Mange mennesker låner selvfølgelig penge til at købe et hus eller en ny bil. Men den form for lån, vi henviser til, er brugen af kreditkort eller personlige lån til at dække månedlige kontantmangel og nødsituationer.
Hvis du har brug for at låne penge til at betale dine regninger og basale udgifter, kan dine muligheder omfatte:
Men husk på, at de fleste af disse muligheder for at låne penge kommer med høje renter eller andre vilkår og betingelser, der kan skabe mere økonomisk stress i din fremtid .
Fortsæt med at læse for at lære mere om at bære forbrugergæld og ændringer i FICO-kreditscoringsmodeller, der kan påvirke din evne til at låne penge og øge mængden af renter, du vil betale.
Vi vil også diskutere fordele og ulemper ved forskellige måder at låne penge på.
Mange amerikanere er afhængige af gæld til at navigere i deres liv. Ifølge tal fra november 2019 fra Federal Reserve bærer den amerikanske befolkning over 4,0 billioner dollars i forbrugergæld.
Revolverende gæld er lidt over 1,0 billioner USD af dette beløb.
Experian rapporterede, at det samlede beløb for kreditkortgæld i USA i 2019 nåede op på 829 milliarder USD, og den gennemsnitlige kreditkortsaldo var 6.194 USD.
Stigende gældsniveauer kan reducere din kreditscore endnu mere i nye versioner af FICO-kreditscoringsmodeller.
The Fair Isaac Corporation (skaberen af FICO-resultater) scorer forbrugere med stigende gældsniveauer og dem, der kommer bagud med lånebetalinger, mere hårdt.
Det markerer også visse forbrugere, der tilmelder sig personlige lån, en kategori af usikret gæld, der er steget i de seneste år.
Uanset årsagen kan du stå over for situationer, hvor du er nødt til at optage gæld for at blive ved med at komme videre.
Men den type gæld, du optager, kan virkelig påvirke dit økonomiske helbred.
Du har sikkert hørt om "god" gæld og "dårlig" gæld. Men husk, gæld er gæld.
Selvom "god" gæld er lavrentegæld, der kan hjælpe med at øge din indkomst og nettoformue, samtidig med at det giver værdi til dit liv, er det stadig gæld.
Nogle mener, at realkreditlån og studielån falder ind under denne kategori.
"Dårlig" gæld giver høje renter og ødelægger din finansielle stabilitet og fremtid.
Kreditkortgæld er et godt eksempel på denne form for gæld.
Hvis du skal låne penge, så gør det ansvarligt med en rimelig plan for at tilbagebetale gælden så hurtigt som muligt.
Du skal også være sikker på, at du præcis ved, hvor mange penge du bruger for at låne. Og hvilke månedlige betalinger du har råd til.
Der er mange måder at låne penge på. Men det er vigtigt at forstå de specifikke kvalifikationer for at låne penge fra långivere. Herunder vilkår og betingelser for lånet og tilbagebetaling.
Få penge hurtigt kan løse dit umiddelbare problem. Selvom det i løbet af lånets løbetid kan koste dig hundredvis (eller tusinder!) af dollars mere, end du låner.
Det er derfor, du skal overveje alle dine muligheder for at låne penge, før du tilmelder dig et lån.
Du kan ansøge om et personligt lån hos traditionelle banker, kreditforeninger og online långivere.
Renterne på personlige lån varierer dramatisk og kan variere fra 5-36 %, baseret på långiveren og din kreditscore.
Højere score fører normalt til lavere renter. En vigtig grund til at holde din score så høj som muligt.
De fleste personlige lån kommer med en fast rente, så din månedlige betaling vil ikke svinge. Men du skal muligvis betale et oprettelsesgebyr til långiveren for at behandle lånet.
Gebyret kan være helt op til 6-8 % af lånet. Og det kan tages fra det beløb, du låner.
Långivere kan også inkludere en forudbetalingsbod i dine lånevilkår. Hvis du betaler lånet af før tid, er straffen med til at udligne nogle af de renteindtægter, som långiveren taber.
Hvis du er boligejer med friværdi i dit hjem, kan du muligvis få adgang til noget af egenkapitalen ved at optage et lån eller en kreditlinje.
Et boliglån er i bund og grund et andet realkreditlån, hvor du låner penge ved at bruge egenkapitalen i et hjem som sikkerhed for lånte penge.
En boligkreditlinje (HELCO) er en revolverende kreditlinje sikret af egenkapitalen i et hjem.
På trods af annoncer, der kan prale af, at du kan få dine penge på få dage, hvis du har brug for penge hurtigt - vil denne mulighed sandsynligvis ikke fungere for dig.
De fleste traditionelle långivere har brug for mindst 2 til 4 uger (ofte længere) fra ansøgning til lukning for et boliglån eller HELOC (Home Equity Line of Credit).
Du skal også levere en mængde dokumenter.
Det kunne omfatte løbende lønsedler, 2 års selvangivelser, verifikation af andre indkomstkilder, aktuelle skatteansættelser, realkreditopgørelser og mere.
Ud over den tid, det tager at låne egenkapital i dit hjem, kan du betale tusindvis i lukkeomkostninger for at få dine penge.
Du kan også miste dit hjem til tvangsauktion, hvis du stopper med at betale lån.
Du modtager muligvis tilbud med posten om 0 % "saldooverførsler" fra långivere, hvis du åbner et nyt kreditkort.
Hvis du allerede har kreditkort, får du muligvis "bekvemmelighedschecks" med posten, som du kan indløse eller sende til brug for at betale af på anden gæld.
Selvom det kan være meget fristende at bruge et 0 %-saldooverførselstilbud til at få penge, når du har brug for det, bør du fortsætte med forsigtighed, hvis du overvejer denne lånemulighed.
Dit niveau af kreditudnyttelse vil springe dramatisk, hvis du bruger en stor del af din tilgængelige kredit på et kreditkort.
Dette kan sænke din kreditscore, fordi høje niveauer af kreditudnyttelse påvirker din kreditscore negativt. Nye kreditscoringsmodeller vil sandsynligvis også øge effekten.
Hvis du ikke kan betale din saldo ved slutningen af kampagneperioden (typisk 6-15 måneder), skal du betale den resterende saldo til din standardkreditkortrente (sandsynligvis 15-24 %) eller den sats, du aftalte, da du accepterede kreditkorttilbuddet.
Køb og kontanthævninger kan også være udelukket fra kampagneprisen på 0%.
Medmindre du betaler din fulde saldo (inklusive saldooverførslen), kan du blive opkrævet renter på køb fra transaktionsdatoen, selvom du betaler for køb fuldt ud og til tiden hver måned.
Kreditkort er rimeligt nemme at sikre og meget nemme at bruge.
Bekvemmelighedsfaktoren er en af grundene til, at mange forbrugere bruger deres kreditkort til at betale for daglige udgifter med den hensigt at tilbagebetale den gæld i slutningen af hver måned.
Desværre er kreditkort så nemme at bruge, at forbrugerne har en tendens til at bruge for meget uden nogen reel intention om at gøre det.
Når tingene ryster ud i slutningen af måneden, kan nogle mennesker ikke tilbagebetale deres kreditkortgæld. Det begynder så at samle sig med lynets hast.
Slutresultatet er stadigt voksende kreditsaldi, der bærer høje renter og stigende månedlige betalinger.
Credit Karma rapporterede, at den nationale gennemsnitlige ÅOP for alle de kreditkort, hvor renten blev vurderet i 2019, nærmede sig 17 %. Og hvis din kreditscore er rimelig eller dårlig, er din sats sandsynligvis meget højere.
At tage et kontant forskud på et kreditkort kan koste dig endnu mere, med rentesatserne nogle gange over 25 %.
Mængden af kontanter, du kan tage ud, er normalt begrænset. Du kan også betale gebyrer til dit kreditkortselskab og den långiver, du får pengene fra.
Du vil sandsynligvis begynde at betale den høje rente fra transaktionsdatoen og ikke også få en henstandsperiode.
Hvis du beslutter dig for at gå kreditkortvejen til dine lånebehov, skal du gøre det med alle intentioner om at være meget disciplineret med hensyn til, hvad du bruger.
Du vil også sikre dig, at du aldrig låner mere, end du kan betale tilbage.
Hvis du er den stolte ejer af en arbejdsgiver-sponsoreret 401(k)- eller individuel IRA-konto, har du måske en måde at få penge på.
Men at låne er ikke det samme som at hæve penge fra disse konti. Husk også, at retningslinjerne for begge muligheder er meget strenge.
I næsten alle tilbagetrækninger tilfælde er du begrænset til uddelinger af vanskeligheder for "umiddelbare og tunge økonomiske behov" eller "safe harbor-uddelinger" for at betale for udgifter, herunder uddannelse af dit barn eller dig selv, eller til medicinske nødsituationer - hvis du vil undgå store gebyrer.
Du skal også betale skat af de penge, du hæver.
Hvis du trækker bidrag til en Roth IRA tilbage, undgår du både skatter og bøder. Men husk, at begge muligheder tager penge ud af investeringskonti, som du planlagde at vokse for din fremtid.
401(k), 403(b) og 457(b) planer kan tilbyde lån. Spørg din plansponsor for at bestemme din berettigelse, lånegrænser og vilkårene og betingelserne for disse typer lån.
Du undgår bøder og skatter for tidlig tilbagetrækning, når du foretager regelmæssige betalinger. Men du betaler renter til dig selv af de penge, du låner.
Du vil også gå glip af markedsvækst på penge, der ikke længere er på din konto ved at bruge denne mulighed.
Du kan ikke tage et lån fra en IRA. Men du kan muligvis "låne" penge i 60 dage eller mindre med en IRA-rollover.
Ifølge IRS, med en 60-dages rollover, når "en fordeling fra en IRA eller en pensionsordning betales direkte til dig, kan du indbetale hele eller en del af den i en IRA eller en pensionsordning inden for 60 dage."
Dette vil give dig mulighed for at bruge rollover-pengene uden straf i op til 60 dage, før du flytter pengene til en anden kvalificeret pensionskonto.
Husk, at pensionsudlodninger, der betales direkte til dig, er underlagt obligatorisk tilbageholdelse på 20 %, selvom du planlægger at overføre den. Så hvis du tager en distribution på 10.000 USD, får du kun 8.000 USD.
Hvis det er tilgængeligt, kan lån fra pensionskonti være den bedste mulighed for nogle mennesker, der har brug for penge.
Der er stort set ingen reel gæld involveret, og den store ulempe gælder kun, hvis låntageren undlader at foretage betalinger.
I sådanne tilfælde behandles de lånte penge som en udlodning. Det kræver betaling af en bøde på 10 % og de tilhørende indkomstskatter af misligholdelsesbeløbet.
Hvis du tror, du kan have svært ved at kvalificere dig til traditionelle lån og kreditkort, har du stadig muligheder.
I de senere år har peer-to-peer-långivere, der yder personlige lån, gjort krav på en større del af forbrugernes gældsmarked.
Lån mellem peers gør det muligt for dem, der har behov for, at få lån direkte fra andre villige individer i stedet for finansielle institutioner.
Du er måske mere bekendt med udtrykket "crowdfunding." Det er den bedste form for peer-to-peer-lån.
Det fungerer sådan her. Du tilmelder dig et crowdfunding-websted som Prosper, Upstart eller Lending Club.
Når du har gennemført registreringsprocessen, oplyser du din sag i form af en ansøgning om at låne penge fra privatpersoner, der er opført på crowdfunding-hjemmesiden.
Ved godkendelse modtager du lånetilbud med oplyste renter og vilkår. Derefter vælger du de lån, du foretrækker, og hjemmesiden letter alle pengetransaktioner, indtil lånene er tilbagebetalt.
Som låntager skal du bekymre dig om høje renter.
De satser, du er citeret, vil sandsynligvis afspejle den kreditrisiko, du har angivet gennem din ansøgning. Renterne kan løbe fra omkring 6,5 % til over 35 %.
Selvom disse lån kan være praktiske, kan prisen på en nem lånetransaktion være høj.
Tommelfingerreglen er ikke at låne af familie og venner. Nogensinde. Det er den sikreste måde at ødelægge vigtige relationer på.
Der er dog en sag for at låne fra familie og venner i en klemme.
Først og fremmest skal du ikke bede en elsket om at låne penge uden at tilbyde noget ekstra til gengæld. Du er måske onkel Joes yndlingsnevø eller niece, men godhjertet onkel Joe har ret til at modtage en fordel for at hjælpe dig.
Det er også vigtigt, at du fuldt ud forpligter dig til at overholde lånevilkårene som angivet i en skriftlig aftale (et must).
Igen er dette en bekvem måde at låne penge på. Det vil også potentielt lægge pres på forholdet, indtil dit lån er tilbagebetalt. Dette er en situation, hvor du skal være meget opmærksom på den kærlighed, der motiverer din ven eller slægtning til at hjælpe dig.
De næste to muligheder for pengelån berettiger kun til overvejelse i en absolut nødsituation.
Når du står over for en nødsituation og hurtigt har brug for kontanter, kan du bytte nogle af dine aktiver til kontanter i en pantelånerbutik.
Når du iværksætter en transaktion, har du valget mellem at låne penge med dine aktiver som sikkerhed eller sælge dine aktiver direkte.
Det er hurtigt og bekvemt at få pengene, men omkostningerne ved at gøre det er meget dyre.
Hvis du går lånevejen, betaler du normalt gebyrer og en høj rente. En pantelåner låner dig typisk fra 25 % til 60 % af varens gensalgsværdi.
Du får derefter et par måneder til at tilbagebetale lånet til en meget høj rente. Du risikerer også at miste dine aktiver, hvis du undlader at foretage betalinger til tiden.
Hvis du sælger dine aktiver, kan du forvente at få omkring 50 % eller mindre af aktivets reelle værdi. Pantelånere tjener normalt flere penge på lån til dig end på at købe dine varer direkte.
Kvalificerende aktiver kan være næsten alt, der har værdi. Men pantelånere er særligt glade for smykker, kunst, samlemønter og -valutaer, antikke våben og memorabilia.
I en ekstrem klemme kan du altid ty til at sikre dig et kviklån. Som navnet indikerer, er det et lån, der forfalder til betaling på din næste betalingsdag.
Det gør det ikke mere end et kortvarigt plaster, mens du leder efter en anden mulighed.
Bortset fra en nem ansøgnings- og kvalificeringsproces, er der intet at anbefale her.
Disse rovlån kommer med utrolig høje renter og lånegebyrer. Og långivere er meget aggressive med hensyn til tilbagebetalinger.
Hvis du får for vane at forny kviklån, vil renterne og gebyrerne i sidste ende ødelægge din økonomiske stabilitet.
Dette er ikke en lånemulighed for sarte sjæle. Hvis du går denne vej, skal du gøre tilbagebetaling af lånet på betalingsdagen din højeste prioritet.
Vi har præsenteret ni forskellige muligheder for at låne penge, når ryggen er mod muren. Som du kan se, har hver mulighed fordele og ulemper.
Alle kan ende med at koste dig mange penge, hvis du ikke forstår lånene eller ikke kan betale dem tilbage til tiden.
Før du beslutter dig for at forfølge nogen af disse lånemuligheder, bør du nøje overveje, om lånet skal betale for behov eller ønsker.
Hvis du virkelig har brug for penge, så skal du gøre, hvad du skal.
I sidste ende vil en af disse veje forhåbentlig motivere dig til at spare en nødfond op så hurtigt som muligt.
Yderligere læsning:
Amy og Vicki er medforfatterne til Estate Planning 101, Fra Avoiding Probate and Assessing Assets til Etablering af direktiver og forståelse af skatter, Your Essential Primer til Estate Planning, fra Adams Media.
Kvinder der penge
Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.