(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)
Det er ingen hemmelighed, at mange mennesker til sidst støder på vanskeligheder med at håndtere deres økonomi.
I nogle tilfælde er det et spørgsmål om dårlige lånevaner og forkert pengeforvaltning.
Men andre gange bliver folk ofre for omstændigheder uden for deres kontrol og ender med at få brug for penge uden deres egen skyld.
Når de ikke kan betale regninger, og kreditorer begynder at ringe, begynder folk at gå i panik.
Med ryggen mod muren og tilsyneladende begrænsede muligheder kan de let falde i fælden med at søge hjælp fra långivere, alt for villige til at hjælpe dem, der har behov.
Desværre er der ofte tale om långivere, der knytter restriktive strenge til alt, hvad de tilbyder. Vi omtaler dette som underbudsudlån.
Et underskudslån er et lån, der indeholder vilkår og betingelser, der i høj grad favoriserer långiveren. Ofte til skade for låntageren.
Lånene i sig selv kan tage form af usikrede eller sikrede lån.
Udbredte långivere sætter sig typisk for at drage fordel af en potentiel låntagers ugunstige situation.
De vil præsentere deres lånemuligheder under dække af at være i stand til at redde kunder fra økonomiske vanskeligheder.
De, der har betydelig økonomisk frygt eller bekymringer om konkurs eller inkassoprocessen, kan hurtigt blive ofre for rovudlånere.
I mellemtiden tilbyder selve de rovvilde lån meget lidt i form af lindring.
I mange tilfælde forværrer rovlån låntagernes økonomiske situation.
Det føjer spot til skade, når långivere godkender lån vel vidende, at de kan være skadelige for låntageren.
Den primære lånemulighed, der findes under kategorien et usikret rovlån, ville være det berygtede payday-lån.
Et kviklån er et kortfristet lån med utrolig høje renter, som en låntager lover at betale tilbage ved modtagelsen af deres næste lønseddel.
Payday lån kan variere fra så lavt som $50 op til så højt som $1.000, afhængigt af staten.
Ifølge CNBC er payday-lån en industri på 9 milliarder dollars, og rentesatserne på payday-lån er i gennemsnit tæt på 400 %.
Den gennemsnitlige kreditkortrente er tæt på 17%.
Under kategorien af sikrede rovlån ville være "hårde penge" andre realkreditlån (sikret af fast ejendom) og billån (sikret af en bil med en ren titel).
Man kan også kategorisere forskudslån på skatterefusion (sikret ved en bekræftet kommende føderal skatterefusion fra IRS) som rovdyr.
Det, der typisk får et lån til at virke rovdyr, er omstændighederne omkring udlånsprocessen.
Disse typer lån markedsføres normalt til mennesker med dårligt økonomisk helbred med elendige kreditvurderinger.
Udlånsagenter bekymrer sig ikke meget om en potentiel låntagers nuværende økonomiske status.
Långiverne præsenterer sig selv som ivrige efter at hjælpe. Men at få kunder til at skrive under på den stiplede linje er deres fokus.
Hele processen afsluttes i en hurtig rækkefølge for at nægte låntageren enhver mulighed for at tænke over, hvad de faktisk er ved at gøre.
Overvej heller ikke de langsigtede konsekvenser af deres beslutning.
Rovudlånere gør alt, hvad der står i deres magt for at få låntagerne til at føle en lettelse, hele tiden ved at vide, at de skaber en ny finansiel storm, som låntageren kan udholde.
Sammen med en hurtig proces er der som regel en minimal indsats, der lægges ud af rovlånere for at bekræfte, at låntageren fuldt ud forstår vilkårene for lånet.
Og de skifter ofte udtryk i sidste sekund (også kaldet "lokkemad og skift").
Hvis vilkårene og betingelserne virker indviklede og forvirrende, kan det være en bevidst indsats at springe lånet med småt over.
Låntagere med ringe forståelse for udlånsprocedurer er særligt sårbare.
Når først pengene er i hånden, bliver den "pæne" långiver rovdyret.
De jager låntagere til betaling og tilbyder ingen form for lindring. I stedet søger disse långivere at få fingrene i enhver sikkerhed, der stilles som sikkerhed.
Fra start til slut kan hele låneprocessen hurtigt blive til et økonomisk mareridt.
Hvis du eller en, du kender, overvejer et lån af typen "payday", er det vigtigt at forstå, hvad du går ind til.
Da det kan være nemt at blive fanget af den hype, en udlånsudbyder vil dele, så lad os se på et eksempel på udlån.
En låntager går ind i en kviklånsbutik og ansøger om et kviklån på 400 USD.
Den potentielle låntager behøver kun at fremvise et offentligt id, en nylig lønseddel og bankoplysninger.
Hvis lånet godkendes, vil "gebyret" for at låne disse penge i to uger (indtil låntagerens næste betalingsperiode) måske være $15 (eller mere) for hver $100 lånt.
Det er mindst 60 USD i dette eksempel.
Selvom 60 USD måske ikke virker som et væsentligt gebyr for at få penge hurtigt, så er 391 % ÅOP på dette underskudslån alarmerende, hvis du sammenligner det med ÅOP (årlige procentsatser), der generelt er under 30 % for kreditkort.
Hvis låntageren ikke kan betale lånet tilbage på to uger (hvilket sker ofte), kan långiver rulle det over og tilføje nye gebyrer og finansieringsomkostninger.
Det er sådan, folk, der bruger kviklån, bliver hængende i en gældscyklus og ikke kan finde på pengene til at betale af på den rovdyre långiver.
I det sikrede rovlånssamfund har långivere øjnene på din sikkerhed.
De kan tilbyde lån med underskudsvilkår til dem, der kæmper for at betale deres realkreditlån.
Selvom det ser ud til, at de redder husejeren, kan de sigte efter at få pant i ejendommen.
Når låntageren undlader at betale som forudsagt, springer långiveren ind og tvangsauktionerer – og ender med en ejendom med en meget højere værdi end det beløb, långiveren lånte.
Rovudlån er skadeligt, fordi det angriber mennesker i desperate tider.
Med renter og gebyrer, der fratager låntageren enhver rimelig chance for at komme ud af hullet, ender låntageren med at forlænge deres økonomiske lidelser.
Alt imens man betaler gennem næsen for muligheden for at gøre det.
I nogle tilfælde vil et underskudslån føre til, at låntageren mister et værdifuldt aktiv som deres bil eller hjem.
Nederste linje:rovudlån hjælper sjældent låntageren og gør ofte tingene værre.
Den potentielle låntager i risikogruppen har en profil, der ser sådan ud:
Sådan ser et godt offer ud for en rovudlåner.
Det er ret nemt at se, om en långiver er rovdyr, når du ved, hvad du skal kigge efter.
Hvis vilkårene og betingelserne i høj grad favoriserer långiveren, lånekvalifikationsstandarderne er ekstremt lave, eller hvis lånet i sig selv ligner mere et plaster end en løsning, er der en rigtig god chance for, at du har at gøre med en rovudlåner.
Hvis lånedokumenterne er forvirrende, er der rigeligt med småt, og hvis långiveren undgår dine spørgsmål, så stol på dine instinkter og stop samtalen med det samme – uanset hvor meget du har brug for pengene.
Mere gæld er sjældent løsningen på gældsproblemer.
Den bedste måde at undgå underskudsudlån på er at gøre alt, hvad du kan for at undgå, at du selv havner i desperate økonomiske problemer.
Hvis du er en bruger, skal du være ærlig over for dig selv om alle livsstils- og låneproblemer.
Lad dig heller ikke begynde at tro, at der er en nem løsning på din økonomiske situation.
Hvis du føler dig desperat, og du har opbrugt dine traditionelle lånemuligheder, kan du overveje at søge gældsrådgivning .
Du kan muligvis reorganisere din eksisterende gæld på en måde, der er mere overskuelig. Eller sikre dig nok gældslettelse til at lette din byrde.
Peer-to-peer-lån er en potentiel låneløsning, du måske også overvejer. Populære udlånssider omfatter Lending Club, Peerform og Prosper.
Lokale kirker eller samfundsorganisationer kan hjælpe mennesker, der har et akut behov for mindre pengesummer.
Endelig kan du altid overveje at bede folk, du elsker og stoler på, om økonomisk hjælp.
Mens du låner penge af familie eller venner kan skabe sine egne problemer, og det er normalt et smart pengetræk at lægge din stolthed til side for at undgå en udbredt långiver.
Du har altid valgmuligheder med hensyn til, hvordan du skal reagere på din situation – uanset om du fik dig selv i gæld, eller der skete noget frygteligt, som du ikke havde kontrol over.
Du kan vælge at acceptere dine økonomiske forhold og ikke lade dem forstyrre dine beslutningsprocesser.
Og så kan du se udlån for, hvad det er, og vælge ikke at blive et offer.
Amy og Vicki er medforfatterne til Estate Planning 101, Fra Avoiding Probate and Assessing Assets til Etablering af direktiver og forståelse af skatter, Your Essential Primer til Estate Planning, fra Adams Media.
Kvinder der penge
Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.