(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)

Mens nogle mennesker synes at leje er den bedste beslutning, drømmer andre af os om at eje vores eget hjem. De fleste af os boligkøbere har et mål om at betale af på vores realkreditlån inden vi går på pension (eller tidligere, hvis det er muligt).

Så når renten falder, er det smart at overveje at refinansiere dit realkreditlån for at reducere betalingerne eller løbetiden på dit lån. Dette giver dig mulighed for at opbygge egenkapital i dit hjem hurtigere - og sætter dig tættere på at "eje" den direkte med hver betaling.

Når du ansøger om refinansiering af dit realkreditlån, har du muligvis mulighed for at vælge en udbetalingsrefi.

Med denne mulighed vil du sikre dig et nyt realkreditlån med et dollarbeløb, der er større end den resterende saldo på dit nuværende lån. Forskellen mellem lånene ville så blive udbetalt til dig kontant.

Hvis dit mål er at betale af på et realkreditlån, hvorfor vil du så tage kontanter ud, hvis du refinansierer?

Lad os se nærmere på, hvad det vil sige at foretage en udbetalingsrefinansiering, og hvornår det kan give mening at få kontanter fra den egenkapital, du har opbygget i dit hjem.

Vi vil også gennemgå, hvad der skal til for at kvalificere sig til disse lån, og hvilke andre alternativer der kan være en bedre mulighed, hvis du har brug for en stor sum kontanter.

Hvordan fungerer en udbetalingsrefinansiering?

Når du finansierer købet af en bolig og foretager regelmæssige betalinger, falder din realkreditsaldo over tid. Men dette sker meget langsomt i starten .

Du opbygger ikke meget egenkapital i de første år, hvor du betaler ned på dit realkreditlån. Dette skyldes, at en stor del af din betaling er nedbetaling af lånets renter.

Din samlede månedlige afdrag på realkreditlån forbliver den samme. Rentedelen af ​​realkreditlånet falder i takt med, at hovedstolen stiger over tid. En amortiseringsplan viser det nøjagtige beløb af hovedstol og renter i hver betaling i løbet af lånet.

Så længe dit hus bevarer sin værdi eller stiger over tid, opbygger du egenkapital med hver betaling. Mængden af egenkapital, du har, er lig med den anslåede værdi af dit hjem minus dit realkreditlån.

Når du har opbygget egenkapital i dit hjem, kan du muligvis foretage en udbetalingsrefinansiering. I stedet for blot at refinansiere hovedstolen på dit realkreditlån, låner du ekstra penge på samme tid.

Mens du får penge ud af transaktionen, øger det også saldoen på det nye realkreditlån.

Du låner i bund og grund nogle af de penge tilbage, du har indbetalt til dit oprindelige realkreditlån.

I en udbetalingsrefinansiering bruges provenuet til først at betale eksisterende realkreditlån og egenkapitalkreditter, inklusive eventuelle afsluttende omkostninger, skatter og forsikringer. Der er typisk ingen begrænsninger for, hvordan du bruger de penge, du modtager fra en udbetalingsrefinansiering.

Långivere har forskellige begrænsninger for, hvor mange penge du kan tage ud under en udbetalingsrefinansiering. Nogle långivere har en maksimal låneværdi (LTV) grænse på 80 %. Det betyder, at du efter din udbetalingsrefinansiering stadig skal have 20 % egenkapital i dit hus.

Selvom du muligvis er kvalificeret til et højere LTV-tilbud – endda op til 100 % for et VA-udbetalingsrefinansieringslån – vil du sandsynligvis ikke undgå at betale privat realkreditforsikring (PMI).

Årsager til, at folk vælger en udbetalingsrefinansiering

At udnytte egenkapitalen i deres hjem for at foretage reparationer eller forbedringer i hjemmet er en brug af en refinansiering med udbetaling.

Nogle tager kontanter ud for at købe et køretøj, betale for universitetsundervisning, starte en virksomhed, betale for et bryllup eller købe en investeringsejendom. Andre bruger pengene til at betale for en kombination af udgifter.

Udnyttelse af den egenkapital, du har opbygget i dit hjem, kan også give dig mulighed for at nedbetale højforrentet usikret gæld, studielån eller lægeudgifter.

Hvis du ikke er sikker på, om en udbetalingsrefinansiering giver mening for dig, så stil masser af spørgsmål og søg information fra mere end én kilde. Husk, at dit hjem sikrer denne gæld.

Afhængigt af dine omstændigheder er det også smart at tale med en finans- og/eller skatteekspert, før du overvejer en refinansiering af udbetalinger.

Kvalificering til en udbetalingsrefinansiering

Du skal opfylde berettigelseskravene for at kvalificere dig til en udbetalingsrefinansiering. Disse kvalifikationer for lån varierer afhængigt af långiveren og omstændighederne i din specifikke situation.

Selvom processen måske ikke er så kompliceret som at sikre dit oprindelige realkreditlån, skal du være forberedt på at levere masser af information. Der er normalt også ansøgningsgebyrer og lukkeomkostninger, der skal betales, selvom de ofte rulles ind i et nyt lån.

Når du ansøger om en udbetalingsrefinansiering, vil en långiver normalt:

1. Gennemgå din kreditvurdering, og bekræft din gæld ved at trække din kreditrapport . Afhængigt af långiveren skal du sandsynligvis have en kreditscore på 600 eller højere for at kvalificere dig.
2. Bestil en vurdering af din ejendom . Denne værdi bruges derefter i beregningerne af belåningsgraden (LTV).
3. Bestem din gæld i forhold til indkomst ved at bruge den nye afdrag på realkreditlån. Du bliver bedt om at levere lønsedler, bank- og investeringsudtog, W-2'er og selvangivelser. Din månedlige gæld kan generelt ikke overstige 40-45 % af din månedlige bruttoindkomst for at kvalificere dig til en udbetalingsrefinansiering.

Nylige forsinkede realkreditbetalinger eller flere forsinkede betalinger over et par år kan gøre dig ude af stand til at få en udbetalingsrefinansiering fra mange långivere.

Hvor kan man få et cash-out refinansieringslån

Du kan kontakte din nuværende långiver for at lære mere om berettigelse og satser for udbetalingsrefinansieringslån. Men du bør også overveje andre långivere.

Hvis du foretrækker personlig service, kan du besøge lokale banker, kreditforeninger og større banker i dit område.

Det er også muligt at foretage en udbetalingsrefinansiering online uden at skulle forlade dit hjem, hvis du vælger det.

Mange statslån, herunder FHA- og VA-lån, har mulighed for udbetaling af refinansiering, der kan være mere fleksible end andre låneprodukter.

Andre muligheder end en udbetalingsrefinansiering

En udbetalingsrefinansiering er muligvis ikke den bedste mulighed for din situation. Du har muligvis andre alternativer, der ikke er så risikable for dit økonomiske helbred.

Ud over de gebyrer og andre omkostninger, der er forbundet med at optage et nyt lån, kan din betaling også være højere.

Hvis du mister dit job, eller hvis der sker noget slemt med nogen i din familie, kan du blive udelukket, hvis du ikke kan foretage de nye betalinger.

1. Synkende midler. I stedet for at betale for en drømmeferie eller en ny ombygning af køkkenet fra dit hjems egenkapital, så overvej at oprette synkende fonde i stedet. Det kan tage dig længere tid, end du vil, at spare penge nok – men du vil ikke betale på et lån med renter i de kommende år.
2. HELOC. Home equity lines of credit (HELOC'er) eller boliglån er andre muligheder, du kan vælge. Disse giver dig mulighed for at låne af egenkapitalen i dit hjem uden refinansiering. Med en HELOC betaler du kun renter af den kredit, du bruger, når du foretager betalinger på din kreditlinje. Du vil foretage regelmæssige månedlige afdrag, indtil saldoen er betalt af på et boliglån, og de kommer normalt med faste renter.
3. Personligt lån. Hvis du har et kortsigtet behov for kontanter, kan du kontakte långivere om et personligt lån. Disse lån kommer generelt med relativt høje renter. Men et personligt lån giver måske mere mening end at knytte et lån til dit hjem, og det er egenkapital.
4. Yderligere muligheder . Et 0% saldooverførselskreditkort, lån af penge fra venner eller familie og lån mod eller hævning af pensionsopsparinger kan give dig de kontanter, du har brug for. Men for mange burde disse muligheder være en sidste udvej, fordi de kan være meget risikable for dit generelle økonomiske velvære og dine relationer.

Sidste tanker om udbetaling med refinansiering

Det kan være risikabelt at bruge dit hjem som sikkerhed for ethvert lån. Selvom der er nogle gode grunde til at overveje en udbetalingsrefinansiering, har du sandsynligvis andre muligheder, hvis du har brug for kontanter til at betale for udgifter.

At betale ned på dit realkreditlån er en form for tvungen opsparing. Hvis du får for vane at dykke ned i din boligkapital for at betale for ønsker i stedet for nødvendige ting, kan du ende med at betale for dit hjem meget længere, end du havde planlagt.

Hvis du kvalificerer dig til refinansiering, skal du sørge for at tænke grundigt igennem, hvorfor du ønsker at tage penge ud, og hvordan du vil bruge pengene. Efter at have overvejet alle dine muligheder og været sikker på, at du har råd til dit nye lån, vil du sandsynligvis være tilfreds med din beslutning om at refinansiere.

Amy og Vicki er medforfatterne til Estate Planning 101, Fra Avoiding Probate and Assessing Assets til Etablering af direktiver og forståelse af skatter, Your Essential Primer til Estate Planning, fra Adams Media.

Kvinder der penge

Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.