(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)
På et tidspunkt i dit liv kan du falde i hårde økonomiske tider og være ude af stand til at betale dine regninger.
På trods af dine kampe ønsker dine kreditorer stadig at blive betalt. De vil sandsynligvis anvende en række taktikker kaldet inkasso for at få deres penge fra dig.
Denne proces kan indebære konstant (potentielt chikanerende) kommunikation fra inkassovirksomheden såvel som mere alvorlige økonomiske konsekvenser som en alvorligt beskadiget kreditvurdering eller en domstolsdom afsagt mod dig.
Dette er et svært sted at være i, men du er ikke alene. Ifølge Experian har mere end 25 % af amerikanerne konti i indsamling.
Men du kan tage skridt til at uddanne dig selv og blive fortrolig med dine rettigheder, lære at håndtere situationen effektivt og finde ud af, hvordan du kan styrke din økonomi for at forhindre, at dette sker igen.
Lad os komme i gang.
Selvom enhver gæld kan inddrives, er usikret gæld, såsom kreditkort, lægeregninger eller studielån, for det meste de typiske mål for inkasso.
Sikker gæld, som billån og realkreditlån, tilbyder kreditorerne sikkerhed, som de kan tilbagetage i stedet for at gennemgå en langvarig inkassoproces.
I første omgang vil den oprindelige kreditor forsøge at inddrive på forfaldne konti. I sidste ende kan de sælge gælden til en tredjeparts inkassator. Tredjeparts inkassatorer kan være fra et inkassobureau eller et advokatkontor.
Inkasso er en lang proces, og begivenheder sker i etaper. På den ene side forlænger de langsomt forløbende sager smerten ved situationen. På den anden side giver det dig rig mulighed for at svare og prøve at løse problemet.
Her er nogle generelle begivenheder, som du kan forvente:
Afhængigt af dine omstændigheder er der forskellige handlinger, du kan tage for at forhindre indsamlingsindsatsen i at slå rod eller forbedre den aktuelle situation.
Den vigtigste takeaway er, at ignorering af problemet ikke vil få det til at forsvinde – det vil faktisk få det til at eskalere.
Lad os udforske hver enkelt mere detaljeret.
Så snart du indser, at du ikke har råd til at betale dine regninger, skal du kontakte dine kreditorer - før du går glip af en betaling.
De kan muligvis samarbejde med dig og tilbyde en alternativ betalingsplan for at undgå forsinkede gebyrer, rentestigninger eller hits til din kreditrapport – hvilket sparer dig for den lange og besværlige inkassoproces, der er beskrevet ovenfor.
Hvis en inkassator kontakter dig med henblik på betaling, bør du kontrollere, at gælden er legitimt din, før du gør noget andet.
Hvis du taler med dem over telefonen, så bed dem om at sende dig detaljerede oplysninger om gælden skriftligt.
Når du gennemgår deres dokumentation, skal du kontrollere den oprindelige kreditor, datoen for gældens opståen og saldoen i forhold til dine poster, inklusive din kreditrapport.
Hvis du personligt ikke har pådraget dig denne gæld eller allerede har betalt den af, skal du bestride gælden skriftligt inden for 30 dage efter at have modtaget oplysningerne om den.
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) leverer prøvebreve, som du kan sende til inkassatoren. De skal til gengæld svare med skriftlig bekræftelse af gælden inden for 30 dage efter at have modtaget din meddelelse om at bestride den.
De må heller ikke forfølge yderligere indsamlingsaktiviteter, før de giver denne bekræftelse.
Prof tip: Gem kopier af al korrespondance, du sender og modtager vedrørende denne gæld.
Flere oplysninger om at bestride en gæld.
Hvis du ved, at du virkelig skylder gælden, er det klogt at se, hvilke betalingsplaner inkassatoren vil tilbyde.
Du kan muligvis betale en brøkdel af din oprindelige saldo, stoppe inkassoopkaldene og undgå at blive sagsøgt. Men selvom de præsenterer dig for en lokkende aftale, så fortsæt med forsigtighed.
Vær sikker på, at du rent faktisk har råd til betalingerne (ingen mening i at gå længere ind i hullet) og få plandetaljerne på skrift, før du betaler over en enkelt cent.
Alternativt, hvis du ikke ønsker at forhandle tilbagebetalingsbetingelser alene, kan du søge kreditrådgivning eller gældssanering. Hver har sine egne regler, fordele og faldgruber, og de bør undersøges omhyggeligt, før der foretages nogen handling.
Og husk, uanset hvilken metode du vælger, behøver inkassatoren ikke levere en betalingsplan eller nøjes med mindre end den fulde saldo.
Hvis det er tilfældet, bliver du nødt til at spare op, indtil du kan betale gælden fuldt ud, velvidende at inkassobestræbelserne vil fortsætte.
Relateret læsning:Skal du erklære dig konkurs?
Hvis en inkassator forsøger at anlægge sag, skal du svare inden for den frist, der er angivet i stævningen.
Hvis du undlader at svare, vil det sandsynligvis resultere i, at retten antager, at gælden er gyldig og afsiger en dom mod dig.
For at opfylde dommen kan din løn blive garneret, dine bankkonti kan blive opkrævet, eller din ejendom kan have en tilbageholdelsesret.
Retsafgørelser er svære at omgøre, så det er i din bedste interesse at kæmpe i retten - eller forsøge at forhandle med inkassomanden før høringen.
Prof tip: Hvis du står over for en retssag, kan det være værd at rådføre sig med en advokat - især hvis gælden er gammel, eller hvis du mener, at inkassatoren har krænket nogen af dine rettigheder beskrevet nedenfor.
Selvom inkassoprocessen kan være stressende og overvældende, så husk:du har rettigheder.
Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) regulerer, hvilke tredjepartsindrivere kan gøre i jagten på at få deres penge, og forbyder dem at opføre sig på en fornærmende eller vildledende måde.
I henhold til nogle af de væsentlige bestemmelser i loven skal inkassatorer:
Bemærk venligst, at FDCPA typisk ikke gælder for den oprindelige kreditor.
Hver stat har dog sin egen lovgivning om inkassopraksis, der kan dække dem. Kontakt din statsanklager for at få flere oplysninger.
For at få flere detaljer om FDCPA eller for at indgive en klage til CFPB.
Selvom det kan virke som det, kan inkassatorer ikke jage dig for evigt.
Forældelsesfristen, som varierer fra stat til stat og gældstype, dikterer, hvornår inkassatoren ikke længere har en juridisk ret til at sagsøge dig.
Det er dog vigtigt at bemærke, at de stadig kan kontakte dig i et forsøg på at inddrive gælden. Forpligtelsen forsvinder jo aldrig rigtigt.
Forsigtig: Hvis du foretager en betaling, kan du genstarte uret og miste vedtægtens beskyttelse. Tjek din stats love, og om din oprindelige kreditaftale specificerer, hvilken stats love der er gældende, så du kan være sikker på dine rettigheder.
Inkassoprocessen kan bogstaveligt talt trække ud i årevis.
Det er lang tid at håndtere stresset med konstant, muligvis truende kommunikation fra inkassovirksomheder, og altid bekymre dig, hvis du skal lande i retten.
Den byrde kan tage hårdt på dit mentale og fysiske helbred.
Og hvis du ender med en dom mod dig, kan det gøre en vanskelig økonomisk situation endnu mere alvorlig for din husstand.
Derudover vil konti under indsamling blive hængende på din kreditrapport i syv år fra den dato, der først blev rapporteret som skyldig.
Denne krænkelse af din kreditscore kan forårsage en lang række problemer, såsom ikke at være i stand til at få adgang til yderligere kredit, når du har brug for det, eller diskvalificere dig fra visse typer ansættelser.
Den gode nyhed? Indvirkningen af den forfaldne konto på din kreditscore mindskes over tid - selv før den falder helt ud af din kreditrapport.
Som du kan se, er inkasso ingen spøg.
I bedste fald vil det ødelægge din kredithistorie. I værste fald kan det i sidste ende gøre din families budget umuligt stramt og være skadeligt for dit velbefindende.
Så hvordan kan du komme dig over det - eller forhindre det i at ske?
Implementer disse økonomiske bedste praksisser:
At beskæftige sig med inkasso er en angstfremkaldende oplevelse, der kan have alvorlige, langvarige økonomiske konsekvenser.
Men du har rettigheder og muligheder, som, hvis de udnyttes korrekt, kan gøre situationen meget mere udholdelig.
Selvom denne artikel giver et godt overblik over, hvordan inkasso fungerer, er alle situationer forskellige, og lovene kan ændre sig.
Vi opfordrer dig til at søge professionel økonomisk og juridisk vejledning for at sikre det bedst mulige resultat.
Artikel skrevet af Laura
Kvinder der penge
Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.