(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)

Et personligt lån er et lån, du kan bruge til at finansiere ethvert formål.

Men før du begynder at planlægge, hvad du ville gøre med et par ekstra tusinde kroner, er det vigtigt at forstå, hvordan denne type lån fungerer.

Så kan du afgøre, om det er det rigtige for din situation at optage denne gæld.

Almindelige grunde til at få et personligt lån

Selvom du kunne tage et personligt lån for at opdatere din garderobe eller gå på pisterne i Aspen, er det ikke det, de fleste mennesker gør med pengene.

Typisk går midler fra et personligt lån til:

• Afbetaling eller konsolidering af gæld med højere rente (normalt fra kreditkort)
• Dækning af omkostninger til boligforbedringer eller reparationer
• At reagere på en presserende, uplanlagt udgift
• Udfør en forretningsidé

Vilkår for et privatlån

Nu hvor vi har set på de primære anvendelser af et personligt lån, lad os gennemgå mekanikken for, hvordan de fungerer.

Sikker vs. Usikret

Et personligt lån kan enten være sikret eller usikret, hvor de fleste er sidstnævnte.

Det betyder, at din kreditværdighed og indkomst typisk er den eneste afgørende faktor for, at du får lånegodkendelse.

Men hvis du ikke er kvalificeret til et lån uden sikkerhed, eller hvis du gerne vil have mere gunstige lånevilkår, kan du bede långiveren om at gøre det til et lån med sikkerhed.

Når du optager et sikret personligt lån, vil långiver generelt bruge dine andre konti i institutionen som sikkerhed i tilfælde af, at du misligholder.

Revolverende vs. rate

Et privatlån er et afdragsfrit lån. Det betyder, at du foretager en betaling hver måned, indtil du betaler forpligtelsen.

Afhængigt af vilkårene strækker tilbagebetalingsperioder for personlige lån typisk sig over 2-7 år. Når du har tilbagebetalt sedlen, lukker långiver kontoen. Hvis du har brug for at låne mere, skal du ansøge om et andet lån.

Rente

Renterne på personlige lån varierer dramatisk og kan variere fra 5-36 %, baseret på din kreditværdighed og långiver.

Bedre kreditscore er lig med lavere renter, så det er vigtigt at holde din score så høj som muligt.

Mens længere tilbagebetalingsperioder resulterer i mindre månedlige betalinger, øger de også det samlede rentebeløb, du betaler, hvilket gør de samlede omkostninger ved at låne dyrere.

Den gode nyhed? Hvis du får et privatlån med en fast rente, vil din månedlige ydelse aldrig svinge.

Andre gebyrer

I nogle tilfælde er hovedstol og renter ikke de eneste omkostninger, der er involveret.

Nogle gange vil långiveren opkræve et oprettelsesgebyr for at behandle lånet. Dette gebyr kan være så højt som 6-8 % af lånet og tages normalt lige fra toppen af det lånte beløb.

Hvis dit lån vil have dette gebyr, skal du sørge for at indregne det i det beløb, du ansøger om, for at sikre tilstrækkelig finansiering til dine behov.

Da långivere tjener deres penge på de renter, du betaler, kan de desuden inkludere en forudbetalingsbod i dine lånevilkår.

Hvis du betaler sedlen tidligt, er straffen med til at udligne nogle af de tabte renteindtægter.

Før du forpligter dig til et personligt lån, skal du læse alle vilkårene omhyggeligt, så du kan være sikker på, at den månedlige betaling passer ind i dit budget.

Så sørg for, at du præcist forstår, hvad lånet i sidste ende vil koste dig.

Alternativer til et privatlån

Før du låner penge, er det vigtigt, at du ved præcis, hvad de skal bruges til, så du kan overveje potentielle alternativer.

I nogle tilfælde kan det at optage et personligt lån være det passende økonomiske produkt til dine forhold i stedet for at låne penge af familie eller venner eller bruge en mulighed nedenfor. I andre tilfælde mindre.

Personligt lån vs. kreditkort

Et privatlån har generelt en lavere rente og en højere grænse end et kreditkort (personlån kan låne dig op til sekscifret).

Men hvis du ikke skal låne så meget, og du har adgang til en rentefri kampagneperiode på et kreditkort, kan det give mening at bruge kreditkortet i stedet for. (Vær sikker på, at du kan betale det, inden kampagneperioden slutter.)

Yderligere, hvis dit mål er at konsolidere højrente kreditkortgæld, skal du kontrollere, om du er kvalificeret til en nul procent saldooverførsel. Her overfører du saldoen/saldoen fra højrentekortet/kortene til rentefrit kort.

Igen er det altafgørende at betale kortet af inden kampagnen slutter.

Hvis du går glip af en betaling eller har en saldo, når kampagnen slutter, vil din rente springe op til en sats, der kan være højere end den sats, du havde tidligere.

Personligt lån vs. Home Equity Loans eller Home Equity Lines of Credit (HELOC)

Hvis dit mål er at forbedre eller reparere dit hjem, kan du overveje et boliglån eller et HELOC i forhold til at optage et personligt lån.

Med en HELOC kan din rente være lavere end med et privatlån, men den vil sandsynligvis være variabel.

Dette kan gøre budgettering mere udfordrende.

Med et personligt lån skal du på forhånd bestemme, hvor mange penge du har brug for, og långiveren spreder det hele på én gang.

Med en HELOC bliver du godkendt til et bestemt beløb, men trækker kun det du skal bruge efterhånden som du har brug for det. Dette kan forhindre dig i at overlåne.

Vigtigst af alt, mens personlige lån generelt er usikrede, bruger en HELOC dit hjem som sikkerhed.

Misligholdelse af et personligt lån vil sandsynligvis resultere i inkassobestræbelser. Standardindstilling på en HELOC kan resultere i afskærmning.

Sådan får du et personligt lån

Hvis du beslutter dig for, at et privatlån passer til dine behov, kan du få et fra en række forskellige steder:

• Bank – mursten og mørtel eller online
• Kreditforening – mursten og mørtel eller online
• Lånemarkedsplads – et websted, hvor du kan sammenligne lånevilkår fra flere långivere
• Peer-to-peer-udlån – få penge fra en anden person, ikke en institution

1. Tjek din kredit

Før du bruger meget tid på at undersøge långivere, skal du tjekke din kreditrapport og kreditvurdering.

Hvis der er fejl, så prøv at løse dem, før du ansøger om et lån.

Hvis dine oplysninger er nøjagtige, men ikke så solide, som du har brug for det for at kvalificere dig til de bedste priser, kan du overveje at finde en medunderskriver.

Selvom der er potentielle faldgruber ved at gøre det, kan det øge dine chancer for at blive godkendt eller modtage mere favorable lånevilkår.

2. Forskningslångivere

Da der er flere potentielle långivere end nogensinde før (med nye, der kommer på markedet hele tiden), er det desuden afgørende at gøre din due diligence, før du beslutter dig for at give en institution din virksomhed.

Tjek deres omdømme hos Consumer Financial Protection Bureau og Better Business Bureau for at bekræfte, at de er legitime.

3. Shop rundt

Ydermere, som med ethvert finansielt produkt, er det et smart træk at shoppe rundt for at sikre, at du får den bedste handel.

Ofte er du i stand til at sammenligne shoppe på en lånemarkedsplads såsom Lending Tree uden det, hvilket resulterer i en hård undersøgelse af din kreditrapport (hvilket reducerer din kreditscore en smule).

Når du indsender en formel låneansøgning, vil der naturligvis finde en hård forespørgsel sted.

4. Ansøg

Når du har valgt en långiver og et specifikt lån, skal du indsende din ansøgning. Hvis det bliver godkendt, kan du få dine penge allerede dagen efter.

For at komme godt i gang med din långiver, skal du sørge for at spørge, hvornår din første betaling forfalder, og hvor den skal overføres.

Sidste tanker

Det kan være komplekst at afgøre, om et personligt lån er det rigtige for dig.

Før du tager et, skal du sørge for, at du nøje overvejer dine behov og laver masser af research om personlige lån og eventuelle alternativer, før du forpligter dig.

Næste:Hvad er mine muligheder, hvis jeg skal låne penge?

Kvinder der penge

Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.