Kreditkortgæld i USA er steget - nu omkring 1,2 billioner USD - mens gennemsnitlige ÅOP er tæt på 20 %. I dette interview med Bankrates Ted Rossman opdeler vi, hvad der driver højere saldi og satser, hvem der nyder godt af belønninger, hvorfor minimumsbetalinger knap nok buler af saldi, og praktiske skridt til at undslippe cyklussen:betal fuldt ud, når det er muligt, prioriter gældsafbetaling, overvej 0 % saldooverførsler eller konsolidering af personlige lån, kontakt kortsigtede nonprofit-udgifter og kredittrådgivningstjenester tilbagebetaling. Klare, handlekraftige råd til alle, der bekymrer sig om at montere kreditkortregninger.
Jeffrey Snyder, Broadcast Retirement Network
Med mig nu er Ted Rossman fra Bankrate. Ted, altid dejligt at se dig.
Tak fordi du kom på programmet igen i morges.
Ted Rossman
Godt at være her, tak.
Jeffrey Snyder, Broadcast Retirement Network
Så der sker meget. Vi har talt med dig om et utal af ting i løbet af de sidste mange måneder. Vi vil gerne have dig på, jeg vil gerne have dig på så ofte som jeg kan få dig.
Overkommelighed er fortsat en udfordring i USA for så mange af os. Og dette, Ted, tror jeg oversættes til kreditkortbrug og kreditkortgæld. Hvad er din mening om det?
Ted Rossman
Disse går helt sikkert hånd i hånd, fordi vi ser flere udgifter, vi ser rekordstore mængder af kreditkortgæld, omkring 1,2 billioner dollars i alt, ifølge New York Fed. Det er en stigning på omkring 60 % over de seneste fem år. Så det siger virkelig meget om inflation, forbrugerforbrug, høje leveomkostninger.
Også for at være retfærdig, mere kortbrug og færre kontanter. Der er en slags sekulær medvind her, at digitale betalinger vokser, befolkningen er vokset. Så det hele er ikke dårligt.
Disse tal skelner ikke mellem, hvad der er betalt fuldt ud, og hvad der ikke er. Og det er den store gaffel på vejen, fordi vi ved, at økonomien understøttes af forbrugernes udgifter. Vi ønsker bare ikke, at du bliver belemret med kreditkortgæld til en rente på 20 procent eller mere.
Så hvis du er i halvdelen af kortholdere, der betaler fuldt ud, er det fantastisk. Du får belønninger, du får køberbeskyttelse, du får bekvemmelighed. Når vi taler om gæld, taler vi i virkeligheden om den anden halvdel, den halvdel, der har en gennemsnitlig gældsbelastning på omkring $6.500, ifølge TransUnion.
Kreditkortgæld kan være et vedvarende problem, bare fordi renterne er så meget højere end andre former for gæld.
Jeffrey Snyder, Broadcast Retirement Network
Lad mig, du tog kreditkortbelønninger op. Hvis jeg må spørge dig om dette, har det været en stimulans for flere kreditkortansøgninger og flere mennesker, og jeg gætter på udgifterne, lever virksomhederne, bare uafhængigt, op til disse kreditkortbelønninger? Ligesom min forståelse, og jeg vil have dig til at rette mig her, er, at nogle af virksomhederne faktisk har skåret ned på deres belønninger eller begrænset mængden af tid, du har.
De udløber faktisk. Så er det virkelig en god grund til at få et kreditkort?
Ted Rossman
Du er mere tilbøjelig til, at flyselskabets miles eller hotelpoint udløber, end du er kreditkortbelønninger i form af cash back eller endda overførbare rejsepoint og miles. Normalt forbliver disse kreditkortbelønninger aktive, så længe du har et godt omdømme hos kortselskabet. Meget af dette kommer tilbage til den K-formede økonomiidé.
De rige bliver rigere, de fattige bliver fattigere, kløften vokser. Og nogle mennesker er meget kritiske over for kreditkortbelønninger. Og de siger, at det er en slags omvendt Robin Hood.
Det er at tage fra de fattige og give til de rige. Andre siger, at kreditkortbelønninger er en stor fordel og ikke kun for de rige, men for mennesker i hele det økonomiske spektrum, fordi du kunne have en høj indkomst, men også have en masse gæld og leve over dine evner i forhold til du måske har en lavere indkomst, men hvis du betaler dine regninger fuldt ud, er belønninger gratis penge. Det kommer tilbage til individet.
Det er ligesom det ordsprog om kreditkort er som elværktøj. De er enten virkelig nyttige eller farlige. Det handler om, hvordan du bruger dem.
Kreditkortbelønninger har været meningsfulde for min familie. Vi tjente omkring $3.000 i kontanter tilbage sidste år. Mit råd ville være at læne dig ind i dine daglige forbrugskategorier.
Måske er det gas eller dagligvarer eller spisning eller rejser. Uanset hvor du bruger mange penge, optimer disse kreditkortbelønninger. Bare sørg for at betale fuldt ud, for det er den eneste måde, disse er det værd.
Hvis du har kreditkortgæld, skal du først slå gælden ud, før du forfølger belønninger.
Jeffrey Snyder, Broadcast Retirement Network
Lad os tale om renter, Ted. Jeg ved, at det er noget, som Bankrate virkelig fokuserer på. Jeg tror, at Fed for nylig sagde, at de ville holde renten den samme.
Så udlånsrenten fra Fed er den samme. Hvordan oversættes det ned eller op til kreditkort? Og vi ser stadig tocifrede kreditkort ÅOP, når jeg ser på ansøgninger, ikke at jeg ansøger, men der er stadig tocifrede i de høje tocifrede.
Ted Rossman
Det er rigtigt. Den gennemsnitlige kreditkortsats er omkring 20%, og den er kun faldet en smule. Det er faldet omkring halvandet point fra dens rekord for et par år siden.
Helt ærligt, du lægger næsten ikke mærke til, om din kreditkortsats er 21% eller 19 og en halv. Jeg mener, det er både meget høje priser, og kreditkortpriser afspejler Fed. Udstederne tilføjer en overskudsgrad oveni.
Nå, det hele er ikke profit. Noget af det går til overhead, og hvis folk ikke betaler dem tilbage og den slags, selvom det er en meget rentabel forretning. Vi ser typisk kreditkortformlen som noget i retning af prime rate plus 13 % eller sådan noget.
Sådan får vi det i dag i gennemsnit omkring 19 og et halvt. Det er meget høje satser. Hvis du har en lavere kreditscore, kan du nemt betale 25, 30, endda op til omkring 36 %.
Det er omtrent så højt, som vi ser. Butikskort opkræver meget høje renter. Du skal bare være meget forsigtig her, for tilbage til den elværktøjsanalogi kan kort arbejde for dig eller imod dig.
Hvis du er i halvdelen med kreditkortgæld, skal du få et 0% saldooverførselskort. Arbejd med en velrenommeret nonprofit kreditrådgiver. Tænk måske på at skære i nogle udgifter eller gøre, hvad du skal gøre for at betale dette af.
Måske optager du et privatlån som en form for gældssanering. Det kan sænke din sats. Kreditkortsatserne er tre, fire, fem gange højere, end vi ser på det typiske autolån, studielån, realkreditlån.
Det er bare rigtig vigtigt at prioritere denne tilbagebetaling.
Jeffrey Snyder, Broadcast Retirement Network
Er begrundelsen for, hvorfor den er så høj? Det er usikret gæld, hvilket betyder, at der ikke er noget, du stiller ikke sikkerhed, hvilket betyder, at den enkelte ikke stiller sikkerhed. Så det kræver en højere sats, fordi der er større risiko.
Der har været megen diskussion om at sætte lofter for disse satser, men ville det ikke, hvis de begrænser satserne, ville de måske fratage folk i de lavere indkomstlag muligheden for at låne med et kreditkort.
Ted Rossman
Alle gode pointer, ja. Kreditkortsatserne er højere end ting som realkreditlån og autolån, fordi kreditkortgæld er usikret gæld. Det er ikke understøttet af dit hjem eller din bil.
Ja, du kan blive sagsøgt for manglende betaling, eller de kan få din kredit, men det er ikke helt det samme som at tage bilen tilbage, hvis du går glip af et par betalinger. Långivere pris for risiko. Lige nu er der faktisk tale om, at kreditkortforsinkelser er lige så høje, som de var under den store recession.
Så det er lidt alarmerende. Det er tegn på, at mange, især dem med lavere indkomst og lavere kreditscore, er kommet bagud. Mange gange er det ikke deres skyld, vil jeg sige.
Jeg mener, det er inflationens kumulative vægt, eller det er en lægeregning, det er en bilreparation. Det er som regel praktiske ting. Det er ikke useriøse ferier og shoppingture, men det er virkelig vigtigt at angribe denne gæld.
Så lige nu ser vi, at omkring 12% af kreditkortsaldi er forfaldne, ifølge New York Fed. Så det er en stor del af hvorfor de prissætter den højere risiko her. Hvis du er i problemer, så sig til.
Spørg din långiver om en pause. Bed om et hårdt program. Spørg Money Management International eller Greenpath eller en anden velrenommeret nonprofit kreditrådgiver, hvis de kan hjælpe dig.
Du skal ikke bare gemme dig for det, for så vokser problemet, og du får mere kreditscore-skader, du får forsinkelsesgebyrer. Det er sværere, jo længere du venter.
Jeffrey Snyder, Broadcast Retirement Network
Og til det punkt, hvis du betaler minimum, vil det ikke rigtig gøre et indhug i din balance. Jeg mener, sig det er 25 om måneden. Jeg mener, det går nok mere i retning af renter, end det gør for hovedstol.
Har jeg ret i det?
Ted Rossman
Ja, den typiske kreditkortbetaling er 1 % af saldoen plus renter hver måned. Så du kommer virkelig ikke meget frem. Hvis du foretager minimumsbetalinger til den gennemsnitlige saldo, som er omkring $6.500, ifølge TransUnion, minimumsbetalinger på 20 %, holder det dig i gæld i 18 år, og du ender med at betale mere end $9.000 i renter.
Så du gør virkelig ikke meget fremskridt. Derfor skal du prioritere dette. At få det 0 %-saldooverførselskort eller udarbejde en af disse gældsstyringsplaner med en velrenommeret nonprofit-kreditrådgiver.
Selv på udkig efter måder at øge din indkomst på. Måske tager du på en side trængsel i seks måneder, og du sætter pengene på din kreditkortgæld, eller du skærer i dine udgifter. Måske tager du et nærmere kig på, hvor meget du bruger på streamingtjenester, spisning, sådan noget.
Jeg siger ikke, at du behøver at ændre disse ting for altid, men hvis du spænder ned i seks måneder, kan du gøre meningsfulde fremskridt. Og det kan frigøre mange penge til andre ting.
Jeffrey Snyder, Broadcast Retirement Network
Ja, du ved, jeg hader virkelig, undskyld, det er min mor, der ringer, hej mor. Jeg hader virkelig, når folk udefra siger, du skal ikke købe den latte fra Starbucks, eller du skal ikke gøre dette eller hint. Jeg tror, folk, jeg kan bare relatere fra min egen personlige erfaring, jeg tror, at folk virkelig kæmper lige nu for at betale for gas, betale for de vigtigste ting, og de leder efter måder at betale det på.
Så jeg siger bare skær ned på latten, ja, latten er 10 dollars. Det er mange penge. Måske skulle du skære ned på det bare af diæt- og sundhedsmæssige årsager.
Men jeg tror ikke, det er en personlig ting, vel? Jeg mener, det handler virkelig om dig som individ. Jeg føler ikke, at jeg er i stand til at bebrejde nogen andre om deres udgifter, eller det er nogen andre heller ikke.
Ted Rossman
Nå, det er vigtigt at bemærke, at den primære årsag til kreditkortgæld er en slags nødudgift. Det er en lægeregning, det er en boligreparation, en bilreparation. Disse er fornødenheder.
Hvis du ikke har en opsparing, sætter du den på kreditkortet, og så bliver gældscyklussen rigtig svær at bryde. Den næsthyppigste årsag er daglige udgifter. Ting som gas og dagligvarer overgår din lønseddel.
Så kredit er en nødvendig linje for folk. Det er en livline. Og du nævnte tidligere bestræbelserne på at begrænse kreditkortpriserne.
Der har været forslag i Washington om et loft på 10 %. Nå, det lyder godt, men så ville bankerne skære ned på adgangen til kredit. Og det vil ikke være rentabelt at låne ud til de fleste mennesker.
Så hvis du ikke har kreditkortet, hvad skal du så gøre, hvis du er i klemme? Så kreditkort er lidt af et nødvendigt onde, vil jeg sige, i forhold til at bygge bro. Payday lån har en ÅOP på 400 %.
Så i en ideel verden ville alle have opsparing, ingen ville have gæld. Det går ikke altid sådan. Men det, der virkelig er vigtigt, er bare at bryde den cyklus.
Hvis du er nødt til at stole på et kreditkort fra tid til anden for den slags udgifter, er det normalt, men du ønsker ikke, at det skal stivne. Du ønsker ikke, at disse minimumsbetalinger skal hænge ved dig i 20 år. Så det er her, du virkelig skal prioritere nogle af disse strategier.
Min favorit er balanceoverførselsmetoden. Du får en aftale på 0 % i 21 måneder med et kort som Wells Fargo Reflect, det er en kæmpe medvind.
Jeffrey Snyder, Broadcast Retirement Network
Ja, det er en udsættelse, og det er godt at få dig på fode igen for at træffe de rigtige valg i fremtiden. Ted, vi bliver nødt til at lade det være der, men jeg garanterer, at du og jeg vil fortsætte med at tale om kreditkortsaldi, fordi det er noget, der vil være, uanset om du slutter dig til arbejdsstyrken, om du har været i arbejdsstyrken, uanset alder, vi vil tale om dette. Tak, fordi du sluttede dig til os.
Vi ser frem til at have dig tilbage igen meget snart.
Ted Rossman
Jeg er også glad for at hjælpe, tak.
U.S. Retirement Industry Veteran