(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)

Det er ikke let at finansiere din pension. Du skal bruge penge nok til at dække dine almindelige udgifter, dine hobbyer og potentielt betydeligt øgede medicinske omkostninger.

Hvis du er bekymret for at finansiere dine gyldne år, og du ejer et hjem (enten gratis og overskueligt eller med en lille saldo på realkreditlån), kan et omvendt realkreditlån hjælpe med at lindre din stress.

Et omvendt realkreditlån er præcis, hvordan det lyder. Hvis du er 62 år eller ældre, vil en långiver foretage betalinger (månedligt eller engangsbeløb) til dig baseret på egenkapitalen i dit hjem.

Men tag ikke fejl – dette er et lån, hvor du bruger din egenkapital som sikkerhed.

Selvom dette lån kan have en positiv indvirkning på dit liv nu, kan du ende med at efterlade mindre til dine arvinger, end du ønsker, da det i sidste ende skal tilbagebetales.

Lad os udforske nogle af nuancerne i et omvendt realkreditlån, så du kan vurdere, om det kan være det rigtige for dig.

Typer af omvendte realkreditlån

Ifølge Federal Trade Commission (FTC) er der tre hovedtyper af omvendte realkreditlån:

• Enkelt formål :Statslige/lokale myndigheder eller almennyttige organisationer yder disse lån, men der kan være grænser for tilgængelighed. Midler kan kun bruges til ét forudbestemt formål, såsom reparation af hjemmet.
  • Dette kan være en god vej for dig, hvis din indkomst er lav, da omkostningerne ved at låne er mindre end andre muligheder for omvendt realkreditlån.

• Ejendomsbeskyttet :Lån ydes af private firmaer. Midlerne kan bruges til ethvert formål.
  • Denne mulighed er designet til dem med boliger af høj værdi og omtales ofte som et jumbo omvendt realkreditlån.

• Home Equity Conversion Mortgage (HECM):Lån ydes af Institut for Bolig- og Byudvikling (HUD). For at kvalificere sig må værdien af ​​dit hjem ikke overstige $726.525. Du kan bruge midler til ethvert formål. HECM'er tilbyder mere fleksible betalingsmuligheder end proprietære lån, der typisk kun udsteder engangsbeløb.
  • Dette er langt den mest almindelige omvendte panttype.

Få et omvendt realkreditlån

At få et omvendt realkreditlån vil føles som at modtage et standardlån. Først skal du vælge den type, der vil fungere bedst for dig. Som med ethvert lån, bør du finde den bedste handel.

Derefter ansøger du om lånet, hvor dit økonomiske helbred vil blive vurderet. Långivere skal også se, at du er opdateret på dine ejendomsskatter og husejerforsikringsregninger.

Derudover skal långivere for HECM-lån bekræfte, at dit hjem opfylder FHA-ejendomsstandarder. Endelig kan du blive bedt om at gennemføre omvendt realkreditrådgivning for at sikre, at du fuldt ud forstår lånet.

Hvis alt er i orden, betaler du:gebyrer for at starte lånet, lukkeomkostninger og udgifter til vedligeholdelse af lånet.

Hvis du får en HECM, skal du også betale realkreditforsikring. Du kan rulle nogle af disse omkostninger ind i dit lån, så det første hit til dit checkhæfte ikke vil være så slemt (selvom det kan få dig til at få adgang til færre midler).

Selvom du skal betale forudgående omkostninger forbundet med lånet, skal du (eller dine arvinger) ikke betale selve lånet tilbage, før du dør, flytter eller sælger boligen.

Hvor meget kan jeg låne?

Det afhænger af nogle faktorer som din alder, hvilken omvendt realkredittype du vælger, hvor meget egenkapital du har i dit hjem, renter og din generelle økonomiske sundhed.

Generelt kan ældre mennesker med mere egenkapital optage større lån.

Tip:Der findes mange lommeregnere, der giver dig en idé om, hvor meget et omvendt realkreditlån kan give dig.

Fordele ved et omvendt realkreditlån

Der er en række grunde til, at et omvendt realkreditlån kan appellere til dig:

• Du ejer stadig huset.
• Du skal ikke betale skat af de betalinger, du modtager.
• Betalinger påvirker normalt ikke din sociale sikring eller Medicare.
• Lånet har typisk ikke en defineret forfaldsdato – så længe du bor i boligen.

Faldgruberne ved et omvendt realkreditlån

Selvom der er nogle positive sider ved at få et omvendt realkreditlån, er der også nogle negative ting at være opmærksom på:

• Hvis du eller dine arvinger ikke kan finde på pengene til at tilbagebetale lånet, bliver du/de nødt til at sælge huset for at tilfredsstille långiveren.*

• Renterne på lånet vil få lånesaldoen til at vokse over tid.

• Nogle omvendte realkreditlån har variabel rente, hvilket gør det svært at forudsige, hvad det endelige ansvar vil være.

• Hvis du kommer bagud med vedligeholdelse af bolig, forsikring eller ejendomsskatter, kan långiveren kræve, at du tilbagebetaler lånet før tid.

• Hvis du kun optager lånet i dit navn, og du dør eller på anden måde forlader hjemmet permanent, kan din ægtefælle/samlever blive nødt til at tilbagebetale lånet eller flytte ud kort efter, du er væk (og omvendt!).

*Den gode nyhed? Du kan ikke skylde mere, end hvad dit hjem er værd.

Hvad skal jeg overveje?

Mens du afvejer, om et omvendt realkreditlån er det rigtige for dig, så tænk på:

• Hvor mange penge har du brug for, og hvad du skal bruge pengene til (hvis du vil leve af overskuddet, så virker det omvendte realkreditlån til en enkelt formål ikke.)

• Hvor længe planlægger du at bo i hjemmet (hvis du ikke planlægger at være i huset længe, er det muligvis ikke økonomisk fornuftigt at optage lånet.)

• Hvis lånet kunne tilbagebetales (hvis du vil overlade ejendommen til arvinger, kan de så tilbagebetale lånet, så de kan beholde det?)

Alternativer

Hvis du har forbehold for at få et omvendt realkreditlån, er der andre muligheder for at forbedre dit cash flow:

• Refinansiering af udbetalinger . Det er billigere at opnå en refinansiering af realkreditlån, og en giver dig mulighed for at fortsætte med at opbygge egenkapital (hvor det omvendte realkreditlån dræner din egenkapital). Du skal dog foretage månedlige betalinger eller risikere afskærmning.

• En boligkreditlinje (HELOC) . Denne mulighed har også færre gebyrer end et omvendt realkreditlån og giver dig mulighed for at udnytte finansiering, når du har brug for det. I trækningsperioden skal du kun betale renterne på lånet. Vær dog forberedt på, at betalingen springer, når trækningsperioden er overstået. Derudover, hvis din boligværdi falder, kan HELOC annulleres. Og hvis du går glip af betalinger, kan du blive udsat for tvangsauktion.

• Et boliglån . Denne mulighed giver dig et engangsbeløb til en lavere rente end et omvendt realkreditlån. Det er dog dyrere end en HELOC og kræver stadig, at du foretager trofaste månedlige betalinger for at undgå tvangsauktion.

• Sælg boligen . Du kan bruge overskuddet til at købe et mindre dyrt hus fuldt ud, og beholde alt tilovers som en kontantreserve. Hvis du ønsker, at din familie skal have huset, når du kommer forbi, kan du sælge det til dem i forvejen.

• Lej et værelse ud . Selvom der er problemer med at handle med lejere, kan udleje af en del af dit hjem hjælpe dig med at dække eventuelle mangler i dit budget.

• Erklære sig konkurs . Selvom denne mulighed ødelægger din kredit, kan den hjælpe dig med at få din gæld under kontrol, hvilket i sidste ende forbedrer dit budget.

Sidste tanker om omvendte realkreditlån

At få et omvendt realkreditlån kunne være en passende løsning, hvis du virkelig har brug for en indkomststrøm og mangler andre muligheder.

Derudover, hvis du ikke har planer om at overlade dit hjem til en du holder af, kan det være en fantastisk måde at øge din pensionslivsstil på.

Men hvis du har andre muligheder og ønsker at testamentere boligen til en arving, er et omvendt realkreditlån muligvis ikke en god egnet til din situation.

At beslutte sig for at få et omvendt realkreditlån (og så faktisk få det) er en utrolig nuanceret proces.

Hensigten med denne artikel er kun at give generel information. Du opfordres til at have grundige og åbne dialoger med din familie (hvis relevant) og betroede, kvalificerede finansielle fagfolk til vejledning.

Undgå højtrykssælgere, der overlover fordelene og underbetoner risiciene. Og sørg for at forstå præcist, hvordan dit omvendte realkreditlån vil fungere, både mens du er i live, og efter du er gået, før du forpligter dig.

Artikel skrevet af Laura

Kvinder der penge

Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.