(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)
Gælden kan hurtigt komme væk fra dig. Uanset hvordan du har akkumuleret det, når du først er i inkassoprocessen, tager den konstante inkassoopkald, trusselsbreve og søvnløse nætter i sidste ende deres vejafgift.
Når du gennemgår mulighederne, begynder du at spekulere på, hvordan konkurs fungerer, og om det kan være det rigtige træk for dig.
Lad os se nogle af hovedkomponenterne i konkurs igennem, så du kan afgøre, om det er en passende løsning for din situation.
Bemærk: De fleste oplysninger til denne artikel er hentet fra de amerikanske domstole.
Konkurs er en føderal juridisk proces, der befrier folk eller virksomheder fra uoverskuelig gæld ved enten at afvikle gælden eller oprette en brugbar tilbagebetalingsplan.
Når du indgiver en konkursbegæring, får dine kreditorer besked og skal midlertidigt stoppe med at kontakte dig eller fortsætte med andre inddrivelser eller retslige skridt. Når først din udestående gæld er indfriet, er du ikke længere ansvarlig for dem.
U.S. Bankruptcy Code regulerer konkurs. For en individuel debitor er der to almindelige former for konkurs:Kapitel 7 og Kapitel 13.
Mens begge kapitler om personlig konkurs giver gældssanering, gør de det på forskellige måder.
Kapitel 7 resulterer normalt i en indfrielse af din berettigede gæld kort efter godkendelsen af dit andragende.
At få slettet din gæld lyder sandsynligvis som en lettelse, men det kan komme med en stor pris. Under dette kapitel kan din ikke-fritagne ejendom blive likvideret for at tilfredsstille dine kreditorer.
Hvad der udgør fritagne vs. ikke-fritagne aktiver varierer fra stat til stat.
Men generelt, hvis du har ting som smykker, værdifulde samlinger, investeringer og fast ejendom uden for en primær bolig, eller du har masser af egenkapital i det hjem, du bor i, kan du miste disse aktiver under konkursbehandlingen.
Hvis det er relevant, vil en domstolsudnævnt trustee likvidere dine ikke-fritagne aktiver og udbetale provenuet til dine kreditorer.
Bemærk: Med en kapitel 7-konkurs kan du genbekræfte en gæld. Hvis du for eksempel ønsker at beholde din bil, kan du indgå en lovligt godkendt tilbagebetalingsplan med din kreditor for at beholde bilen. Denne aftale skal indgås, før din gæld officielt indfries.
Bundlinje: hvis du har mange aktiver, er en kapitel 7-likvidationskonkurs muligvis ikke en god løsning for dig.
Vellykkede kapitel 13-ansøgninger resulterer i en tre eller 5-årig gældsafbetalingsplan. Kendt som rekonstruktionskonkurs, hvis du kvalificerer dig til dette kapitel, kan det give dig mulighed for at beholde dit hjem i stedet for potentielt at skulle likvidere det i henhold til kapitel 7.
Tilbagebetalingsperioden vil vare i tre år, hvis du har en almindelig indkomst, men tjener mindre end din stats medianindkomst. Du betaler i fem år, hvis du foretager mere end medianen.
I løbet af din tilbagebetalingsperiode kan kreditorer ikke iværksætte eller fortsætte retssager eller inkassoaktiviteter.
Dine betalinger vil være alle af din disponible indkomst.
Til dette formål er din disponible månedlige indkomst din bruttoindkomst (ekskl. børnebidrag) minus hvad retten finder rimeligt for at opretholde din husstand og velgørende gaver (op til 15 % af bruttoindkomsten).
Din tilbagebetalingsplan vil behandle prioriteret, sikret og usikret gæld. En prioritetsgæld er skatter og konkursretsomkostninger, som skal betales først.
Sikker gæld er bundet til sikkerhed (såsom et billån eller betaling af realkreditlån). Usikret gæld, såsom kreditkortgæld eller personlige lån, er ikke dækket af sikkerhed.
For sikret gæld skal kreditorerne mindst betales ejendommens værdi.
Afhængigt af hvornår du købte den (normalt en bil) i forhold til hvornår du indgiver konkursbegæring, kan du blive ansvarlig for det samlede skyldige beløb.
Du kan fortsætte med at betale på et realkreditlån efter konkurs tilbagebetalingsperioden, så længe du bringer kontoen til løbende.
For usikret gæld skal du ikke betale det samlede skyldige beløb. (Selvom det kan ske afhængigt af, hvor meget du skylder, og hvor meget du betaler i løbet af tilbagebetalingsperioden.)
Men hvis en usikret kreditor ikke modtager fuld betaling, skal du sikre dig, at de mindst har modtaget, hvad de ville have fået, hvis du havde likvideret i henhold til kapitel 7.
Hvis du foretager alle dine påkrævede månedlige betalinger og stadig har en resterende berettiget, ikke-pantebrevsgæld, vil den blive indfriet ved udgangen af tilbagebetalingsperioden.
Bemærk: Du skal desuden gennemføre et godkendt økonomistyringskursus for at modtage udskrivningen. Derudover kan du ikke have modtaget en kapitel 13-konkursudskrivning inden for de sidste to år eller en kapitel 7-udskrivning inden for de foregående fire år.
For at være berettiget til at indgive en konkursbegæring inden for de sidste seks måneder, skal du:
Derudover har hvert konkurskapitel sine krav.
For at kvalificere dig til kapitel 7 med primært forbrugergæld (ikke-erhvervsgæld), skal du bestå en behovstest. Retten skal vurdere, om du har økonomiske ressourcer til at opfylde dine forpligtelser.
Testen ser på, om din indkomst for de seneste seks måneder er under din stats medianindkomst. Hvis det er tilfældet, bestod du testen og kan fortsætte med arkiveringen.
Hvis det ikke er det, har du stadig mulighed for at påvise økonomisk behov ved at indberette dine væsentlige leveomkostninger, såsom husly, mad, medicin osv., til retten.
Så, hvis din disponible indkomst efter udgifter opfylder domstolens kriterier, kan du stadig bestå behovstesten og fortsætte med kapitel 7-arkivering.
Hvis du ikke er kvalificeret til en direkte konkurs i kapitel 7, kan du muligvis konvertere din ansøgning til kapitel 13.
For at kvalificere dig skal du have mindre end $394.725 i usikret gæld og mindre end $1.184.200 i sikret gæld. (Der er ingen gældsgrænser for kapitel 7.)
Uanset hvilket kapitel du indgiver konkurs under, har processen mange ligheder. Til at begynde med skal du indgive en konkursbegæring til din lokale føderale domstol.
Som en del af dette trin skal du give retten følgende:
Hvis du oprettede en gældsbetalingsplan under din kreditrådgivning, skal du også indsende den. Hvis du indgiver ansøgning til din ægtefælle, skal I begge oplyse ovenstående.
Dernæst vil du blive udpeget til en kurator. De vil arrangere og lede et møde, der involverer dig og dine kreditorer.
Du vil blive stillet en række spørgsmål under ed for at få klarhed over din økonomiske situation og for at sikre, at du forstår konkursprocessen og konsekvenserne for din økonomiske fremtid.
Resultaterne af dette møde vil blive opsummeret og præsenteret for retten. Derefter vil din sag blive behandlet, og en konkursdommer vil godkende eller afvise din begæring.
Hvordan kapitel 13-konkurslettelse fungerer, er en smule mere kompleks end kapitel 7, da det kræver oprettelse, godkendelse og overholdelse af en gældsafbetalingsplan.
Med en kapitel 13-konkurs skal du indsende en tilbagebetalingsplan til retten inden for 14 dage efter indgivelsen.
Du skal også foretage betalinger til din kurator inden for 30 dage efter planens oprettelse, selvom din sag ikke er blevet behandlet endnu.
Inden 45 dage efter kreditormødet skal en dommer afholde en bekræftelseshøring. Kreditorer vil blive underrettet og kan bestride, hvis de føler, at tilbagebetalingsplanen er uretfærdig.
Hvis retten bekræfter din tilbagebetalingsplan, vil din kurator begynde at betale dine kreditorer. Hvis retten nægter din plan, kan du forsøge at indsende en ændret plan eller konvertere din ansøgning til en kapitel 7-likvidation.
Kapitel 13-konkurs er en lang proces, og du skal nøje følge din tilbagebetalingsplan. Hvis du ønsker at påtage dig yderligere gæld, skal du først få godkendelse fra din administrator, da det kan kompromittere din evne til at foretage betalinger som aftalt.
Hvis du undlader at foretage betalinger, kan din sag blive afvist eller automatisk konverteret til en kapitel 7-likvidation. Men hvis du bliver ude af stand til at arbejde, kan du være berettiget til en udelukkelse, hvilket ville fritage dig fra at foretage yderligere betalinger.
Du vil pådrage dig to hovedomkostninger - sagsomkostninger og advokatsalærer. Sagsomkostningerne er ligetil, men varierer lidt afhængigt af det kapitel, du arkiverer under.
For konkurs i henhold til kapitel 7 koster det $245 at indgive sagen, et $75 administrativt indleveringsgebyr og $15 for et kuratortillæg. Kapitel 13 koster $235 at indgive sagen og $75 i administrationsudgifter.
Sagsomkostninger kan betales i rater med godkendelse. Manglende betaling kan dog medføre afvisning af din sag. For kapitel 7 kan retsafgifterne frafaldes, hvis du tjener under 150 % af fattigdomsniveauet.
Desværre er advokatomkostninger ikke så tørre og varierer dramatisk baseret på din placering, kompleksiteten af din sag, hvor erfaren din konkursadvokat er og andre faktorer.
Du kan forvente at betale din konkursadvokat flere hundrede til flere tusinde dollars.
Mange typer gæld, såsom autolån, realkreditlån, medicinsk gæld og kreditkortsaldi, kan frigøres ved konkurs. Ikke al gæld er dog berettiget.
Selvom der er yderligere, usædvanlige nuancer for begge kapitler, kan følgende finansielle forpligtelser generelt ikke opfyldes:
Når din primære gældskilde er føderale studielån eller skattegæld, kan en standard konkursansøgning måske ikke hjælpe dig meget.
Du kan dog indgive en separat modpartsprocedure for at få skifteretten til at afgøre, om dine studielånsbetalinger skaber unødige vanskeligheder for dig. Hvis domstolen afgør til din fordel, kan dine studielån blive ophævet.
Erklæring af konkurs vil få din kreditscore til at falde - potentielt med 200 point eller mere. Sværhedsgraden af faldet afhænger af, hvor meget gæld der blev indfriet.
At få en ren tavle har en langvarig indvirkning på din kredit rekord. En kapitel 7-type konkurs forbliver på din kreditrapport i ti år, mens en kapitel 13-konkurs dvæler i syv år. Men med omhyggelig kreditstyring efter konkurs, kan din score forbedres markant på halvdelen af den tid.
Det er vigtigt at bemærke, at indsamlingsbestræbelser, domme og lønudlæg også forårsager kaos på din score. Så hvis kreditpletterne hober sig op, kan det være klogt at stoppe blødningen ved at erklære sig konkurs.
At erklære sig konkurs er et drastisk skridt. Fordi en konkursansøgning bliver en offentlig registrering, kan den påvirke din fremtid på forskellige måder udover blot at påvirke din kredit.
Selvom det i sidste ende kan være nødvendigt, er overvejelse af alternativer en del af due diligence. Jo tidligere du opdager et problem og skrider til handling, jo større er chancen for, at alternative muligheder virker.
Her er nogle ideer til at udforske:
Undgå at trykke på dine pensionskonti. Disse er typisk undtaget fra konkurs, så du vil ikke miste dem, hvis du indgiver ansøgning.
Men at tage et 401(k) lån eller en for tidlig hævning fra din pensionsopsparing kan forårsage andre langsigtede økonomiske vanskeligheder.
Skulle du gå igennem med konkurs, er det vigtigt at begynde at genopbygge dit økonomiske liv med det samme.
Selvom det tager lang tid for din kreditscore at komme sig (7-10 år), har du meget at sige til, hvor hurtigt det bliver helbredt.
Her er nogle trin til at tage post-konkursen:
Denne artikel er kun beregnet til at give generel information om, hvordan ansøgning om kapittelkonkursbeskyttelse fungerer. Hvis du seriøst overvejer denne vej, opfordrer vi dig til at tale med en advokat med speciale i konkursret i din stat.
Mens du kan repræsentere dig selv i retten, kan en kvalificeret konkursadvokat guide dig gennem konkursens mange nuancer, så du får den bedst mulige løsning.
Artikel skrevet af Laura
Kvinder der penge
Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.