At vælge dine livsforsikringsmodtagere er lige så vigtigt som at beslutte, hvilken type livsforsikring der skal købes og størrelsen af ​​den dækning, der er nødvendig. Beslutningen om en eller flere livsforsikringsmodtagere afhænger ofte af dine mål, dine kæres behov og mere. Her er tips til at træffe vigtige beslutninger om, hvem der skal modtage din livsforsikringsydelse.

Hvad er en livsforsikringsmodtager?

Livsforsikring kan give dig ro i sindet ved at vide, at dine kære vil være økonomisk sikre i tilfælde af din død. En livsforsikringsmodtager er en person eller enhed, der modtager hele eller dele af din livsforsikringspolices udbetaling, når du dør.

Den grundlæggende forudsætning for livsforsikring er, at du foretager månedlige indbetalinger til en livsforsikring, så hvis du dør, mens forsikringen har et godt omdømme, vil der blive foretaget en udbetaling (kendt som dødsfaldsydelsen) til dem, du angiver som begunstigede . Dine begunstigede kan være en eller flere personer, en nonprofitorganisation eller velgørende organisation, administratoren af ​​en trust, du har etableret, eller din ejendom.

Hvad skal du overveje, når du vælger en livsforsikringsbegunstiget

Før du beslutter, hvem du skal nævne som dine modtagere, er det vigtigt at være klar over dine mål for pengene og at identificere modtagere, der er villige og i stand til at implementere dem. Til det formål er her nogle spørgsmål, du skal overveje, når du beslutter dig for, hvem du skal navngive:

Hvem vil du gerne hjælpe?

Hvis du er den eneste eller primære lønmodtager i din husstand, vil en kontant udbetaling hjælpe med at lette dine kæres evne til at klare din død, håndtere begravelsesudgifter og sikre deres økonomiske fremtid.

Det kan betyde mange ting for forskellige familier. For en forælder kan det betyde, at man finansierer collegeudgifter til to preteen-børn og afdrager på boliglånet. For en gift person uden børn kan det betyde at opretholde omsorgen for en aldrende forælder eller sørge for pensionsindkomst til en efterlevende ægtefælle.

Hvis du er single, eller du er sikker på, at din familie ville forblive økonomisk sikker uden din forsikringsydelse, føler du måske, at dine penge bedst kan bruges af en velgørende organisation, hvis mission du ønsker at støtte.

Hvem kan hjælpe med at nå dine mål?

Der er måske ingen, der er bedre rustet til at opfylde dine ønsker end en efterlevende ægtefælle eller partner, der deler din vision, men der er nogle tilfælde, hvor det måske ikke er den bedste idé at udnævne en ægtefælle som begunstiget.

• For ægtefæller, der er bekymrede over økonomiske forhold, kan det blot tilføje stress til en i forvejen svær følelsesmæssig tid. At udpege en betroet ven, et familiemedlem eller en rådgiver til at bruge udbetalingen til ægtefællens fordel kunne være et bedre valg.

  Bemærk, at i samfundsformuestater kan en efterlevende ægtefælle være berettiget til en del af enhver livsforsikringsydelse, selvom de ikke er en udpeget begunstiget. Dette er kun tilfældet, hvis forsikringspræmier betales ved hjælp af ægteskabelige midler; hvis policen betales af en arbejdsgiver, anerkendes begunstigelsesbetegnelsen over ægtefællens ret. Fællesskabets ejendomsstater er Arizona, Californien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington og Wisconsin; Alaska og Tennessee love tillader par at vælge, om deres aktiver skal betragtes som fælles ejendom.

• Hvis sikring af en familievirksomhed er den bedste måde at skaffe fortsat indkomst til din familie på, kan det være bedst at udnævne virksomheden eller en partner som begunstiget.

Hvordan stemmer din forsikringsydelse overens med din ejendomsplan?

En væsentlig fordel ved en livsforsikringsydelse er, at den kan stille midler til rådighed relativt hurtigt. Andre dele af din ejendom, såsom fast ejendom eller andre investeringer, skal muligvis afvente juridisk godkendelse eller vil simpelthen tage tid at sælge.

Hvis dit dødsbo er mangfoldigt og komplekst, eller du ikke tror, ​​at dine arvinger får brug for kontanter akut, kan det give mere mening at folde din forsikringsydelse sammen med andre økonomiske legater gennem en levende trust. I et sådant tilfælde vil du navngive trusten som din livsforsikringsmodtager og inkludere instruktioner til at dele dine aktiver mellem dine arvinger.

Vigtige overvejelser

Når du har et klart billede af, hvor du vil have din livsforsikringsydelse hen, og hvem der bedst kan styre den proces, er her nogle andre faktorer, du skal overveje, før du udpeger dine begunstigede:

• Undgå at nævne mindreårige som begunstigede. At tage sig af børn og børnebørn er et fælles mål for ejendomsplanlægning, men mindreårige er ved lov forbudt direkte at modtage arv i mange jurisdiktioner. Hvis en mindreårig er navngivet som livsforsikringsbegunstiget, udpeger en domstol en kurator til at forvalte arven. Denne proces kan tage måneder at konfigurere og kan være underlagt gebyrer, der vil opbruge din gave. Opret i stedet en levende trust, der sikrer, at livsforsikringsudbetalingen bliver gnidningsløst forvaltet og fordelt af administratoren.
• Beslut om begunstigede kan tilbagekaldes eller uigenkaldelige. Begunstigede på de fleste livsforsikringer er "opsigelige", hvilket betyder, at du kan ændre dem når som helst. Det er dog muligt at nævne "uigenkaldelige" begunstigede, hvilket betyder, at de ikke kan fjernes fra politikken, medmindre de accepterer det. Uigenkaldelige begunstigede bruges nogle gange på politikker, der er tegnet af forretningspartnere, til brug for at opretholde driften eller erstatte en person, der er central for en virksomheds drift. De er også nogle gange påkrævet i skilsmissesager for at beskytte en tidligere ægtefælles økonomi.
• Vælg sekundære modtagere med omhu. Livsforsikringer kræver ofte, at du nævner sekundære begunstigede for at modtage ydelsen, hvis den primære begunstigede er død eller ikke kan findes ved din død. De samme overvejelser, som styrer dit valg af primære modtagere, bør gælde for din navngivning af sekundære.
• Skift dine begunstigede, når omstændighederne ændrer sig. Hvis du har udpeget tilbagekaldelige begunstigede, skal du sørge for at opdatere din politik, når omstændighederne ændrer sig. Du kan opdatere din politik, hvis f.eks. en navngiven modtager dør eller bliver uarbejdsdygtig, mindreårige børn bliver voksen, eller din virksomhed eller ægteskabelige forhold ophører.
• Hold dit testamente synkroniseret med dine forsikringer. En livsforsikring betaler altid navngivne begunstigede, så hvis dit testamente indeholder instruktioner, der tildeler din livsforsikringsydelse til nogen andre, vil disse instruktioner ikke blive overholdt.

  Hvis du ønsker, at din forsikringsydelse skal foldes sammen med dine øvrige aktiver til udlodning til dine arvinger, kan det klogeste være at etablere en trust og gøre den til forsikringens begunstigede. I så fald vil kurator sørge for, at dine ønsker bliver opfyldt. Det er muligt, men urådigt, at navngive din ejendom som en begunstiget, da den kan være underlagt skifteskatter og stillet til rådighed for kreditorer.

Andre ejendomsplanlægningsværktøjer

En veltilrettelagt livsforsikring kan være en stor hjælp for en sørgende familie, der står over for begravelsesudgifter og økonomisk usikkerhed, men ideelt set er det kun et element i din ejendomsplan. Oprettelse af din plan kan omfatte følgende handlinger:

• Opret et testamente. Hjertet i enhver ejendomsplan er et testamente - et dokument, der præciserer, hvem der skal modtage dine aktiver, når du dør. At have et testamente er vigtigt, selvom du har få arvinger, og dit bo er simpelt, for hvis du dør intestate -uden testamente, eller med et testamente, som en domstol finder ugyldigt - vil retten afgøre, hvordan dit bo skal fordeles.
• Opret et livstestamente. Dette er et dokument, der giver instruktioner til din egen lægebehandling i tilfælde af, at du er uarbejdsdygtig. Elementer varierer noget fra stat til stat, men et livstestamente kan give instruktioner til organdonation eller pleje ved end-of-life, og kan også navngive nogen til at træffe medicinske beslutninger på dine vegne.
• Overvej velgørende gaver. Du vil måske efterlade en gave til en velgørende organisation, uddannelsesinstitution, bedehus eller anden organisation, du støtter. Dette kan gøres ved at navngive organisationen som livsforsikringsmodtager eller ved at efterlade passende instruktioner i dit testamente.

Når du opretter livsforsikring og træffer andre beslutninger om ejendomsplanlægning, skal du sørge for at rådføre dig med professionelle rådgivere, der er bekendt med lovene i din stat, da nogle politikker kan variere.

Bundlinjen

Spørgsmål ved end-of-life som livsforsikring er måske ikke sjove at overveje, men at præcisere dine ønsker kan skåne dine kære fra juridiske forviklinger og give dem en sikker økonomisk fremtid. Hvis du har brug for lidt mere støtte, kan en finansiel rådgiver eller ejendomsplanlægger hjælpe dig med at identificere de bedste forsikringstyper for at nå dine mål.