(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)
En af de største bekymringer, som de selvstændige, arbejdsløse eller førtidspensionister har, er, hvordan de skal betale for sundhedsydelser.
Ifølge EHealth var den gennemsnitlige ikke-støttede sundhedsordning for en familie på fire $1437 pr. måned i 2020. Og det er kun prisen på præmier!
Et alternativt valg af sundhedsdækning, der er blevet populært i de sidste par årtier, er sundhedsdelingsministeriet.
Et sundhedsaktieprogram er ikke forsikring. Der er ingen forsikringsagenter eller forsikringsselskaber involveret.
I stedet er det et medlemsbaseret non-profit program, hvor medlemmer med fælles religiøs overbevisning deler udgiften til hinandens lægeudgifter.
Medlemmer betaler månedlige gebyrer ("aktier"), som normalt er langt mere overkommelige end traditionelle sygeforsikringspræmier.
Medlemmer har selvrisiko, eller beløb, de skal betale, før deling starter, og derefter dækker organisationen en del af eller alle deres sundhedsudgifter op til bestemte definerede grænser.
Ministerier for deling af sundhedspleje er per definition religiøse organisationer.
Deres medlemmer er undtaget fra Affordable Care Acts individuelle forsikringsmandat (påkrævede sundhedspræmier) på grund af deres medlemmers religiøse tro.
Det betyder, at disse ministerier ikke er forpligtet til at acceptere forbrugere med allerede eksisterende betingelser eller betale for dyre dækningskrav.
Der er syv ministerier for deling af primære sundhedsydelser.
Fem af de syv kræver, at medlemmer er kristne, én kræver, at medlemmer er jøder, og alle anmoder medlemmer om at acceptere visse livsstilsadfærd, der fremmer sundhed og langt liv.
For at deltage i et program for delingstjeneste skal du normalt være et aktivt medlem af et kristent (eller jødisk) trossamfund, som en kirke, og du skal acceptere visse sunde adfærd.
Kravene for at blive medlem af et deleministerium er for stive for mange mennesker. Men de, der praktiserer en religiøs tro, og som er villige til at acceptere at leve et sundt liv og afholde sig fra ulovlige stoffer og overskydende alkohol, kan finde ud af, at en deletjeneste er et levedygtigt alternativ.
De fleste deleministerier har omkostninger svarende til præmier og selvrisiko.
De fleste har glidende "fradragsberettigede" skalaer, der bruges til at bestemme dine månedlige "præmier" (som kaldes "månedlige andele").
Jo højere din selvrisiko, jo lavere er prisen på den månedlige andel, du betaler.
Nogle organisationer har "Sunde" planer, så hvis dit blodtryk, taljeomkreds og BMI opfylder bestemte niveauer, så betaler du mindre hver måned.
De penge, som medlemmerne sætter ind i Delingsministeriet, er de penge, der bruges til at finansiere medlemmernes medicinske krav.
Nogle organisationer betaler praktikere direkte, og andre refunderer deres programmedlemmer for et betalt krav.
De fleste beder medlemmer om at forhandle kontantrabatter for tjenester, før de betaler. En del af medlemmernes månedlige andele (normalt 20%) er reserveret til administrationsomkostninger.
Delingsministerier opererer overvejende efter bibelske eller etiske principper, hvilket betyder, at de kræver, at deres medlemmer overholder visse livsstilsadfærd, som de mener vil resultere i en sundere livsstil og derfor lavere udgifter til lægebehandling for medlemmer.
Ministerier for deling af sundhedspleje er ikke juridisk forpligtet til at betale for et medlems sundhedskrav.
Alligevel har de fleste ministerier med succes fungeret i årtier og har en historie med succes at dække selv høje sundhedsudgifter forbundet med kræft, fødsel og alvorlig sygdom.
For at deltage i de fleste ministerielle programmer skal du underskrive et løfte om, at:
Nedenfor lister vi de syv primære sundhedsdelingsministerier (i alfabetisk rækkefølge) og deres planhøjdepunkter.
Altrua har eksisteret i 25 år. Altrua har en spærret konto, hvor de indbetaler medlemsandele for derefter at betale for andre medlemmers regninger.
For at ansøge skal du betale et ansøgningsgebyr på 100 USD og 25 USD til den almennyttige organisation, som ikke kan refunderes.
Altrua har et brugervenligt websted, der forklarer dets fire muligheder for medlemskab:
De øverste muligheder giver mere dækning og et lavere medlemsansvarsbeløb (MRA).
MRA'er fungerer som selvrisiko, og Altrua har to:Den første skal du opfylde, før Altrua betaler for nogen af dine lægeregninger, og den anden er en procentdel af dine regninger, som Altrua betaler derefter.
Altrua betaler for al kvalificeret sundhedsdækning, når du har nået disse to beløb hvert år. Nogle situationer er dog ikke dækket, såsom adoption og laboratorietjenester.
Virksomheden leverer telemedicin, receptrabatter og kræftdelingstjenester.
For at blive medlem skal du acceptere, at du mener, at brug af tobak, ulovlige stoffer eller overdreven alkohol er "skadeligt for krop og sjæl". Du skal også acceptere ingen sex uden for ægteskabets bånd.
Du skal også være under en vis vægt for at kvalificere dig til lavere månedlige medlemsandele.
I drift siden 1981 er Christian Healthcare Ministries et af de ældste sundhedsdelingsministerier. Organisationen er en A+ Accredited Charity på Better Business Bureau.
Prisen er per person, med et maksimum på tre. Så hvis du er en familie på fem, betaler du kun for dine første tre familiemedlemmer.
Der er tre medlemsniveauer:
Christian Healthcare Ministries har et "Brother's Keeper"-program, hvor du for yderligere 75 USD om måneden kan få dækning for lægeudgifter ud over den samlede årlige dækning på 125.000 USD.
Vær opmærksom med CHM, dig står for at betale dine lægeregninger, og så refunderer de dig betalingen.
For at være medlem skal du være aktivt medlem af et kristent trossamfund og undgå tobak, ulovlige stoffer og overdreven alkoholbrug samt sex uden for ægteskabet.
Liberty har i øjeblikket over 220.000 medlemmer og tilbyder fire dækningsmuligheder:
Når du har betalt dit AUA, årligt udelt beløb (svarende til en selvrisiko), som varierer mellem planerne, dækker Liberty yderligere regninger pr. hændelse i beløb fra $125.000 op til $1.000.000, afhængigt af den valgte plan.
Som medlem af Liberty sender du din månedlige andel til en "Share Box", som derefter spredes til andre medlemmer med refunderbare omkostninger. Liberty betaler store regninger direkte til din udbyder.
For at være medlem skal du overholde kristne standarder, acceptere fælles overbevisninger og opretholde en kristen livsstil, herunder at afholde dig fra stoffer, overdrevent alkohol og tobak og motionere regelmæssigt.
Medi-Share blev grundlagt i 1993 og betjener i øjeblikket over 400.000 medlemmer og har delt over $4 milliarder i medicinske udgifter mellem medlemmer. Som en del af deres medlemskabsprogram arbejder Medi-Share på at sikre rabatter og lette direkte betaling til sundhedsudbydere.
De tilbyder fire "årlige husstandsportioner" (fradrag) til singler og familier, der spænder fra $3.000 til $12.000. Månedlige andelsbeløb er baseret på din husstandsstørrelse, alder, civilstand, stat og den årlige husstandsandel.
For at deltage skal du betale et ansøgningsgebyr på $50 og et engangsgebyr på $120. Ingen nægtes medlemskab, hvis du er kristen og kan overholde livsstilsaftalen, men der er betingelser for at dele i allerede eksisterende forhold i henhold til deres medlemsstemte retningslinjer.
Medlemmer har adgang til et netværk af bestyrelsescertificerede telesundhedslæger, som kan ordinere rutinemedicin og hjælpe med mindre helbredsproblemer, samt adgang til professionelle virtuelle mentale sundhedsrådgivere. Derudover kan medlemmer gennem Medi-Share-appen bede for hinandens specifikke behov.
Medi-Share tilbyder også et Christian Disability Sharing-program kaldet Manna, hvor månedlige medlemsbidrag hjælper andre medlemmer med at erstatte tabt indkomst på grund af en invaliderende begivenhed.
Samaritan Ministries har cirka 250.000 samlede medlemmer og har været i drift siden 1994.
Betalinger sendes direkte til andre medlemmer, undtagen en måned om året, når du sender din betaling til dets administrative kontorer for at dække administrationsomkostninger. Samaritan har et administrativt gebyr på $200 for at ansøge eller genansøge ministeriet.
Samaritans priser er baseret på størrelsen af din familie – én person, to personer, tre til syv personer, otte eller flere personer og enker eller skilt med børn.
Månedlige aktier varierer fra $100 til $600 afhængigt af din familiestørrelse, alder og helbred. De fleste planer dækker regninger på op til 250.000 USD, men der er en Save to Share-plan, hvor du bidrager med 400 USD eller mindre årligt og får dækning for større udgifter.
Samaritan dækker ikke dine regninger direkte, da medlemmer sender refusion direkte til hinanden, så vær forberedt på at betale regninger ud af lommen først.
Der er strenge krav for at være med. Hver voksen, der søger medlemskab, skal bekræfte samaritans troserklæring og medlemskabsaftale – som omfatter en årlig forsikring om, at du regelmæssigt vil deltage i en bibelsk, kristen kirke, afholde dig fra at drikke dig fuld, bruge ulovlige stoffer eller tobak, have sex uden for ægteskabet eller sagsøge en medkristen.
I 2017 blev United Refuah HealthShare, et jødisk sundhedsdelingsministerium, lanceret for at tjene medlemmer, der lever i overensstemmelse med Torah-værdier.
Månedlige ministergebyrer er ligetil:
Det årlige beløb før deling (det du skal betale, før deling starter) er $500 for en enkelt, $1000 for et par eller $1500 for en familie.
Derefter betaler Refuah op til 80 % af de berettigede regninger med en grænse på $1 million pr. hændelse. Dine gebyrer indbetales til en andelsfond, og bortset fra gebyrer, der holdes tilbage for administrative omkostninger (20 % af gebyrerne), deles de fuldt ud med medlemmer i nød.
Refuah vil dele graviditetsomkostningerne, forudsat at moderen er gift på undfangelsestidspunktet, og graviditeten er ti måneder efter tiltrædelsen. De pålægger også et administrativt gebyr på $125 for at deltage og derefter $75 om året.
For at blive medlem af Refuah skal du være medlem af den jødiske tro og acceptere at afholde dig fra tobak, følge bibelsk lære om alkoholbrug, afholde dig fra ulovlige stoffer og dyrke regelmæssig motion.
Mens ministerier til deling af sundhedspleje er drastisk mere overkommelige end almindelige sundhedsplaner, er nogle ministerier med deling af sundhedsydelser kommet i problemer for aggressive markedsføringsteknikker og oversalg af deres tjenester til forbrugerne.
New York Times rapporterer, at staten Washington i januar 2020 idømte Trinity Healthshare en bøde og forbød det at drive forretning i staten, fordi det fungerede som et de facto forsikringsselskab, når det ikke er det.
Der er intet offentligt tilsyn med organisationerne, da sundhedsaktieministerier ikke er forsikringer, og de er ikke juridisk forpligtet til at betale medlemmernes lægeregninger.
Den usikkerhed er for meget for mange mennesker. Alligevel er nogle villige til at tage risikoen.
For mange forbrugere uden adgang til anden sundhedsydelse eller medicinsk dækning er sundhedsdelingsministerier et overkommeligt alternativ.
Dem med allerede eksisterende tilstande, en familiehistorie med medicinske tilstande eller dårlige helbredsvaner er sandsynligvis bedre stillet til at opnå en traditionel sygeforsikring.
Hvis du overvejer at bruge et sundhedsdelingsministerium, skal du sørge for at gøre dit hjemmearbejde, før du tilmelder dig, og sørg for, at du har sparet nogle penge op til medicinske nødsituationer, for en sikkerheds skyld.
Kvinder der penge
Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.
Hårdt vs. blødt kredittræk:Hvad betyder indkøb af studielån for din kreditscore?
Beskyt dine data - Kritiske ting at vide om offentligt og hotel-wi-fi
Hvor længe varer et forhåndsgodkendelsesbrev for realkreditlån?
Hvad skal man budgettere med ved pensionering
Hvor mange penge kan jeg lægge i en låseboks på lovlig vis?