(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)

Dit livs største køb er dit hus. Uanset om du forbereder dig på at lukke et hus eller kigger på en fornyelsesregning for din nuværende boligforsikring, har du muligvis spørgsmål om husejerforsikringsdækning og dens omkostninger.

Ofte stillede spørgsmål om boligforsikringspolice vedrører mængden af forsikring, du har brug for, og typen af dækkede begivenheder.

Det er blot nogle få ting, du bør overveje, når du køber en boligforsikring. Fortsæt med at læse for at lære mere!

Du ville sikkert ønske, at du kunne bruge de penge, du betaler for forsikring, til andre økonomiske mål, såsom nedbetaling af gæld, opbygning af din nødfond eller opsparing til pension.

Men du forstår også vigtigheden af at beskytte dig selv mod et betydeligt økonomisk tab.

Ifølge regelmæssige undersøgelser foretaget af Insurance Information Institute rapporterer ca. 95 % af boligejerne at have husejerforsikring.

Mange respondenter kræves sandsynligvis af deres långivere til at have forsikring, fordi de har et realkreditlån.

Standard husejerforsikringer beskytter strukturen af dit hus og dine personlige ejendele mod dækkede farer, herunder brand, lyn, vind, hagl eller tyveri.

Din police betaler også for ekstra leveomkostninger for den tid, du skal forlade dit hjem på grund af skader eller ødelæggelser. Husejerforsikring giver dig også et niveau af ansvarsdækning.

Udelukkelser for standardpolitikdækning

Selvom din husforsikring dækker en bred vifte af mulige skader, er du måske ikke klar over, at der er nogle undtagelser.

I de fleste stater dækker standardpolitikker ikke jordskælv og synkehuller. Tornado-skader er heller ikke inkluderet i nogle stater. Du kan muligvis købe en påtegning eller et tillæg til din politik for at dække disse naturbegivenheder.

En stor fejl er blot at antage, at du har dækning.

Standardpolitikker udelukker også skader fra oversvømmelser eller mudderstrømme. Hvis du ønsker en oversvømmelsesforsikring, skal du samarbejde med en agent for at købe den gennem National Flood Insurance Program.

De fleste standardpolitikker dækker ikke vandskader fra overløb af dræn eller baljer eller backups fra septiske systemer eller afløb. Men du kan muligvis købe en separat påtegning gennem din forsikringsagent.

Skader på dit hus på grund af forsømmelse, manglende reparation eller normal "slitage" er andre eksempler på dækningsudelukkelser.

Hvis du har et gnaver- eller insektangreb, der forårsager skade, er det ikke dækket. Og selvom du måske ikke ofte bekymrer dig om atombegivenheder eller krig, vil din politik heller ikke dække skader fra disse situationer.

Det bedste råd er at tale med din forsikringsagent og læse din husejerpolitik omhyggeligt.

Ved at vide præcis, hvilke dækninger og udelukkelser din forsikring omfatter, forhindrer du overraskelser, hvis du har brug for at anmelde et krav.

Vigtige vilkår at forstå – ACV, RCV, selvrisiko

Når det kommer til forsikring af dit hjem og dine ejendele, har du en beslutning at træffe om den faktiske kontante værdi eller genanskaffelsesværdien dækning for din bolig og ejendele.

Faktisk kontantværdidækning

Hvis du pådrager dig et dækket tab, betaler den faktiske kontante værdi (ACV) dig, hvad din ejendom er værd på skadetidspunktet.

ACV (nogle gange kaldet fair markedsværdi) bestemmes ved at tage den aktuelle pris på en vare og trække afskrivningsfaktorer som alder og tilstand fra.

Med andre ord vil du sandsynligvis ikke få penge nok fra forsikring til at købe præcis den samme vare, som du havde før tabet med ACV-dækning.

Dækning af erstatningsomkostningsværdi

Med dækning af erstatningsprisværdi (RCV) modtager du kompensation for de fulde omkostninger til at erstatte dækket ejendom, der er beskadiget eller mistet.

RCV foretrækkes af mange mennesker på grund af deres bekymring for at skulle komme med store summer til at erstatte ejendom.

Hvis du har RCV og fremsætter et krav, skal du huske, at dit forsikringsselskab kun må betale dig ACV-værdien, indtil du køber en erstatningsvare og giver dem en kvittering.

Andre foretrækker ACV, fordi det er billigere end RCV-dækning. Men ACV tilbyder også mindre beskyttelse for den forsikrede husejer, fordi det kræver, at du betaler mere ud af lommen for at erstatte lignende kvalitetsgenstande eller strukturer.

Husk, at både ACV- og RCV-dækning først betales, når du har betalt din selvrisiko.

En selvrisiko er det beløb, du betaler af lommen, før forsikringsdækningen begynder.

Arbejd sammen med din forsikringsagent for at vælge en selvrisiko, du ville være tryg ved at betale, hvis du har brug for at indgive et krav. Lavere selvrisiko resulterer normalt i højere forsikringsomkostninger.

En anden vigtig bemærkning – visse ejendomme kan være underlagt en anden type værdiansættelse af dit forsikringsselskab.

Sørg for at henvise til din specifikke politik for den nøjagtige definition og forklaring af disse udtryk, som de gælder for din særlige situation.

De 4 store beskyttelsesområder

Lad os tage et mere dybtgående kig på de væsentlige beskyttelser, din forsikring tilbyder. Vi vil definere væsentlige termer og forklare, hvad du skal tænke på, når du træffer beslutninger om husejerforsikring.

Boligbeskyttelse

Hvis strukturen i dit hjem pådrager sig skade, eller en dækket begivenhed ødelægger dit hjem, skal du træffe beslutninger om at reparere eller genopbygge dit hjem.

Standard husejerforsikringer strækker sig normalt til enhver struktur knyttet til dit hjem.

Hvis du har en solstue eller en tilknyttet garage, behøver du sandsynligvis ikke et separat tillæg til at dække dem. Tal med din forsikringsagent om dine policegrænser, og om de også inkluderer omkostningerne ved tilknyttede strukturer.

Hvis du har en struktur som et skur i din baghave, er det muligvis ikke dækket af din standardforsikring. Du skal muligvis købe "forsikring for andre strukturer", hvis du ikke vil risikere at betale for skade eller ødelæggelse af disse strukturer i en dækket begivenhed.

Et andet vigtigt punkt – hvis du bruger en del af dit hjem til erhvervsformål, skal du muligvis have en erhvervsforsikring for at være dækket. Tal med din agent om, hvordan din virksomhed kan påvirke din standard boligforsikringsdækning.

En autoriseret forsikringsagent er den bedste person til at hjælpe dig med at bestemme mængden af boligdækning, du har brug for. Du kan prøve online-beregnere som denne fra Esurance for at se, om den stemmer overens med din agents beregninger.

Personlige ejendele

En standard husejerpolitik dækker personlige ejendele stjålet, beskadiget eller ødelagt af en dækket hændelse op til policegrænsen. Vær proaktiv og lav en detaljeret boliginventar, som du kan bruge, hvis du skal fremsætte et krav.

Hvis du har dyre ting, skal du tale med din forsikringsagent om behovet for en planlagt tillægsforsikring for personlig ejendom for at udvide din standarddækning.

Denne forsikring kan dække ting som smykker, kunst, antikviteter, samlinger eller sølvtøj. En vurdering af din dyre personlige ejendom vil hjælpe dig med at bestemme det dækningsniveau, du har brug for.

Tjek din politik for at bestemme dækning af dine ejendele, hvis du rejser væk fra hjemmet.

Husejerforsikring kan også dække op til $500 af uautoriserede kreditkortkøb.

Afhængigt af omstændighederne kan husforsikring også dække træer, buske og planter fra dækkede begivenheder.

Hvis du bruger tid på at gennemgå dine specifikke policeoplysninger, kan det afsløre dækningssituationer, du aldrig kendte til.

Dækningen for dine ejendele er normalt en procentdel (40-75%) af din boligdækning. Din agent kan hjælpe dig med at bestemme, hvilken dækning der er passende til at dække din beholdning af personlige ejendele.

Yderligere leveomkostninger

Skulle du miste brugen af din ejendom på grund af en forsikringsbegivenhed, kan hotelophold, måltider og andre omkostninger blive dækket, mens du foretager reparationer af dit hjem, eller dit hus bliver genopbygget.

Men de fleste politikker begrænser tid og penge til ekstra leveomkostninger (ALE). Det er vigtigt at forstå den beskyttelse, som din forsikringspolice tilbyder. Husk ALE er adskilt fra boligbeskyttelse.

Hvis din bolig har et lejemål, kan ALE dække den lejeindtægt, du ikke kan opkræve, hvis en lejer bliver fortrængt fra lejeområdet på grund af byggeri.

Din politik beskriver situationer som denne i detaljer. Læs det igennem, og stil din forsikringsagent alle spørgsmål vedrørende yderligere leveomkostninger.

Mængden af ALE-dækning, du har, afhænger af dit forsikringsselskab og den specifikke police, du køber. Mange policer giver op til 20 % af boligdækningen til ekstra leveomkostninger.

Personligt ansvarsdækning

Personlig ansvarsdækning, der er inkluderet i din husforsikring, dækker legemsbeskadigelse og tingskade, som andre pådrager sig, når de er forårsaget af dig eller medlemmer af din husstand.

Hvis du eller et medlem af din husstand er juridisk ansvarlig for skaden eller skaden, kan din forsikring betale den anden part op til policegrænsen pr. hændelse.

Mange policer tilbyder 100.000 USD i ansvarsdækning, men agenter foreslår ofte, at husejere øger dækningen med mindst 200.000 USD – 400.000 USD.

Du kan også beskytte dine aktiver ved at købe en yderligere ansvarsforsikring.

En paraplypolice giver ekstra beskyttelse ved at dække eventuel resterende saldo (op til policegrænser), efter din standardansvarsdækning er anvendt. Du kan købe en paraplypolitik for $1 million fra mange virksomheder for $150-300 om året.

Uanset om du er juridisk ansvarlig for en utilsigtet skade på en anden på din ejendom eller ej, dækker husejerpolitikker medicinske betalinger op til en grænse (ofte $1.000).

Som du måske forventer, er der også undtagelser til ansvarsdækning. Læs din politik og tal med din agent for bedre at forstå specifikke detaljer relateret til ansvarsdækning.

Sidste tanker om husejeres forsikringsdækning

Husejerforsikring er designet til at beskytte dit dyreste aktiv sammen med din personlige ejendom.

Du har også et niveau af ansvarsbeskyttelse fra husforsikring. Dækning, hvis du bliver tvunget ud af hjemmet i nogen tid efter en forsikringsbegivenhed, er også tilgængelig.

Selvom du betaler for noget, du håber, du aldrig skal bruge, vil du sove bedre om natten, vel vidende, at hvis der sker noget slemt - vil du være dækket.

Et fælles tema i denne artikel er vigtigheden af at læse dine forsikringspolice dokumenter og tale med din agent. At lave antagelser om din dækning er en stor fejltagelse.

Selvom det tager tid at lære om din politik, skal du betragte det som en investering i dig selv, din økonomi og din fremtid.

Amy og Vicki er medforfatterne til Estate Planning 101, Fra Avoiding Probate and Assessing Assets til Etablering af direktiver og forståelse af skatter, Your Essential Primer til Estate Planning, fra Adams Media.

Kvinder der penge

Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.