(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)
Det føles som om, at der er et forsikringsprodukt til stort set alle elementer i den menneskelige oplevelse. Når alt kommer til alt, kan du forsikre dit helbred, dit hjem, din bil, din arbejdsevne og endda dit liv.
Mens en vis dækning er obligatorisk, handler forsikring i slutningen af dagen om at sikre dine indsatser.
Sikker på, noget forfærdeligt kan aldrig ske, men kan du klare det, hvis det sker? Hvis ikke, kan du forsikre dig for det. Langtidsplejeforsikring (LTC) er endnu en måde at beskytte dig selv mod risiko.
Ifølge AARP vil omkring halvdelen af dem over 65 år kræve LTC. Når LTC er nødvendigt, vil 40 % have brug for det i et år eller mere. 13 % skal bruge det i 5+ år.
Omkring 9 % af LTC-modtagere vil bruge mere end 250.000 USD på disse tjenester.
Før vi dykker ned i LTC-forsikring, lad os definere, hvad langtidspleje rent faktisk er.
National Institute on Aging (NIA) siger, at LTC "involverer en række tjenester designet til at imødekomme en persons helbred eller personlige behov."
Generelt er pleje påkrævet efter en akut hændelse som et slagtilfælde eller som følge af et gradvist fald i helbredet.
Plejebehov varierer fra person til person, men involverer en kombination af medicinsk behandling, kammeratskab, transport og hjælp til daglige aktiviteter (ADL'er). ADL'er omfatter badning, påklædning, spisning, bevægelse osv.
Disse tjenester kan leveres i personens hjem eller inden for en facilitet. De kan leveres af en persons familie gratis (i hjemmet), eller de kan leveres af en betalt professionel (hjemme eller på en facilitet).
Målet er under alle omstændigheder at fremme sundhed, sikkerhed og uafhængighed for den person, der modtager plejen.
NIA identificerede fem vigtige risikofaktorer for behov for LTC:
Ligesom med ethvert andet forsikringsprodukt, vil policerne være forskellige fra transportør til transportør. Men generelt er LTC-forsikring designet til at dække ting som:
Hvis du beslutter dig for at se på disse politikker, skal du sørge for at forstå grænserne for typen, varigheden og omkostningerne ved behandling, du kan modtage.
Derudover bør du forhøre dig om inflationsbeskyttelse (for at holde din sats rimelig), ventetiden og skadeprocessen.
Yderligere er der ingen universel definition af ADL'er, så du vil gerne forstå, hvad hver enkelt transportør dækker. Vær ikke bange for at stille mange spørgsmål!
Ifølge AARP koster LTC-forsikringer i gennemsnit $2.700 årligt. Par kan få op til 30 % rabat for at købe en police sammen.
Der er også en fordel ved at forsikre sig tidligt.
De, der køber en police i 50'erne til begyndelsen af 60'erne, får meget bedre priser end dem, der vælger dækningen senere.
Faktisk, hvis du venter til 65 år med at få forsikringen, betaler du op til 10 % mere, end du ville året før!
Når du afvejer omkostningerne ved dækningen mod dens fordele, skal du huske på, at dine præmier kan (og sandsynligvis vil) stige.
Folk, der købte policer for år tilbage, befinder sig nu i en usikker situation. Drastiske rentestigninger får mange til at skære ned på dækningen eller helt annullere den, fordi det er for stort til at trække deres pengestrømme.
Ja, der er et par alternativer til LTC-forsikring, som måske passer til dine behov:
Lad os se på hver efter tur.
Under disse planer kan policer bruges til at dække LTC-omkostninger eller give en dødsfaldsydelse til arvinger.
Mens månedlige præmier for disse planer i første omgang vil være dyrere end traditionel LTC-forsikring, er de faste, så du ikke behøver at bekymre dig om fremtidige rentestigninger.
Derudover, hvis du ikke bruger LTC-ydelsen, vil dine arvinger modtage den fulde værdi af policen, når du dør. Med traditionel LTC-forsikring er det et brug-eller-tab-scenarie.
Livrenter er finansielle produkter, der giver en pålidelig indkomststrøm, typisk ved pensionering. To typer livrenter kan hjælpe med LTC-omkostninger.
En almindelig livrente kan udbetale 2-3 gange dit normale månedlige beløb til dækning af pleje. Dette vil dog tømme din konto 2-3 gange hurtigere.
Den anden mulighed er en livrente, der specifikt tager højde for LTC-beskyttelse.
Her kan du have en bestemmelse om, at det oprindelige investeringsbeløb inden for livrenten er fordoblet eller tredoblet, hvor midlerne fordeles over flere år for at betale for din pleje.
Hvis du aldrig har brug for det til LTC, har du stadig adgang til den oprindelige investering og kan testamentere det til arvinger. Advarsel:denne form for livrente betaler generelt lavere satser og dækker muligvis ikke hjemmepleje.
Som navnet antyder, giver disse policer dækning i et års eller mindre pleje.
For mange vil dækningslængden være tilstrækkelig. Disse policer kan være en god mulighed, hvis du ikke har råd til LTC-forsikring (eller blev nægtet).
Derudover har de generelt ikke en ventetid, så fordelene starter med det samme. Dette kunne også være en god løsning til at dække den typiske 90-dages ventetid for en LTC-forsikring.
Som det er tilfældet, når du overvejer enhver forsikring, er det vigtigt at vurdere dine risici inden for det bredere omfang af dine omstændigheder.
Hvis du er en rask, gift, 65-årig kvinde med en knirkende ren familiehistorie, har du en lavere risiko for at få brug for LTC end en enlig, 80-årig kvinde, der ryger med en familiehistorie med kræft.
Det er selvfølgelig ekstreme eksempler. Du bliver nødt til at måle, hvor du falder på risikospektret.
Derudover spiller din økonomiske status en væsentlig rolle i beslutningen om, hvorvidt LTC-forsikring giver mening for dig.
Hvis du har en sund portefølje, kan du muligvis betale for enhver pleje, du har brug for.
Når du har aktiver som fast ejendom, kan du muligvis likvidere dem for også at betale for plejen.
Et omvendt realkreditlån kan også være en mulighed, men fordele og ulemper bør undersøges fuldt ud, før du går den vej.
Uden rigdom at trække på vil du være afhængig af en form for privat forsikring eller Medicaid for at tage fat, hvis du har brug for pleje.
Den nøjagtige pleje, Medicaid dækker, og berettigelsesreglerne varierer fra stat til stat, så det er vigtigt at lave nogle undersøgelser baseret på, hvor du bor.
Medicare kan hjælpe, hvis du har brug for at blive medicinsk behandlet på et kvalificeret plejecenter. De dækker dog ikke opholdet, hvis du udelukkende har brug for hjælp til ADL (også kendt som frihedsberøvelse).
Yderligere skal du gøre status over, hvem der er i nærheden for at hjælpe dig. Hvis du har et stærkt supportnetværk, kan du muligvis undgå at betale for LTC.
Dine pårørende kan yde ikke-medicinsk assistance (bonuspoint, hvis de er læge eller sygeplejerske!) til prisen af et kram og en tak. Hvis du ikke har den støtte, skal du højst sandsynligt betale nogen for at yde omsorg.
I en nøddeskal kan LTC-forsikring være en passende løsning for dig, hvis du tror, du vil kræve LTC i fremtiden og tror, at du vil mangle både økonomisk og familiær støtte.
Du bør dog også overveje de andre muligheder, der er tilgængelige for dig.
Hvis dine forældre har helbredsproblemer og begrænsede økonomiske midler, vil du måske tage en dialog med dem om dette – primært hvis du ikke vil være i stand til at hjælpe med deres omsorg.
Hvis du bor langt væk, ikke er i stand til at træde væk fra dit arbejde, eller på anden måde ikke vil være i stand til at tage ansvar for deres behov, vil du gerne være sikker på, at de på en eller anden måde modtager pleje.
Mens du i de fleste tilfælde ikke vil være personligt ansvarlig for enhver gæld, som dine forældre efterlader, kan du i nogle stater være på krogen for deres ubetalte lægeregninger.
LTC-forsikring (eller et af dens alternativer) kan mindske din risiko for at pådrage sig ethvert ansvar.
Det er måske ikke en behagelig samtale at have, men det er vigtigt i det mindste at sikre, at dine forældre har overvejet deres muligheder.
At tale om LTC-behov, før de opstår, vil gøre livet meget lettere, hvis den tid kommer.
Selvom det ikke er et sjovt emne at tænke på, er der en god chance for, at du eller dine forældre får brug for langtidspleje i fremtiden.
LTC-forsikring er en måde at dække de stadigt stigende udgifter til pleje og kan give mening for dig eller dine forældre. Vær dog opmærksom på andre tilgængelige alternativer, og vurder dit niveau af behov for disse produkter baseret på din situation.
Denne artikel er beregnet til at give dig nogle generelle oplysninger. Når du kobler den komplicerede forsikringsverden sammen med dine unikke forhold, er det en god idé at lave mere research eller tale med en kvalificeret professionel.
Næste:Beskyt dine pensionsopsparinger mod inflation
Artikel skrevet af Laura
Kvinder der penge
Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.