Hvis dit hus er mere værd end $750.000 eller mere, vil du næsten helt sikkert overveje at få en boligforsikring af høj værdi (HVHI). Dette er en boligforsikringskategori med høj nettoværdi, der er specielt designet til at beskytte særligt dyre ejendomme, værdifulde personlige aktiver og andre aktiver med en stor risikoeksponering. Typisk vil et forsikringsselskab henvise dig til den dækning, du har brug for. Hvis ejendommen er værdifuld nok, vil forsikringsselskabet udstede en højværdipolitik.

Har du brug for professionel hjælp til din langsigtede økonomiske plan? Vælg mellem op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område i dag.

Husforsikring med høj værdi er en form for husejerforsikring for særligt værdifulde ejendomme. Med hensyn til dækning tilbyder HVHI stort set samme beskyttelse som en almindelig husejerpolitik. Blandt andet væsentligt dækker denne forsikring generelt:

• Strukturen og jorden
• Aktiver i eller på ejendommen
• Personligt ansvar i forbindelse med ejendommen

Så lad os for eksempel sige, at dit hus ved et uheld brænder. Din husejerforsikring betaler enten for genopbygningen eller udsteder en check på værdien af ​​den ødelagte ejendom. Inden dette sker, kan du overveje, om din police dækker udgifterne til udskiftning og genopbygning frem for refusion for boligens anførte værdi. 

Forskellen med en husforsikring af høj værdi er, at den dækker dyre eller værdifulde ejendomme. Hvad der udgør en "høj værdi" ejendom er forskelligt mellem forsikringsselskaber. Nogle anser enhver ejendom, der er mere end 750.000 USD værd, for at være af høj værdi, mens andre sætter grænsen så høj som 1,5 millioner USD. 

Mens den dækning, som en HVHI-police tilbyder, stort set ligner standardforsikring, kan disse forsikringer indeholde nogle elementer, der er specifikke for en ejendom af høj værdi. For eksempel kan en højværdipolitik tilbyde dækning for særligt værdifulde aktiver som kunst eller smykker, hvilket kaldes en "godkendelse". De kan også omfatte dele til hjemmesikkerhedssystemer og vil nogle gange omfatte dækning, der ikke er standard for en husejers politik, såsom beskyttelse mod vandskade, forretningsafbrydelse eller økonomisk kriminalitet. 

Forsikringer af høj værdi er typisk dyrere end en almindelig forsikring, og det er væsentligt. Disse politikker tilbyder dog også meget højere dækningsgrænser end en standard husejers politik. De adskiller sig fra de tilsvarende placerede paraplyforsikringer ved, at boligforsikringer af høj værdi er en primær politik. Den dækker alle tab op til policens maksimum, mens en paraplyforsikring kun tilbyder dækning, når en underliggende police er opbrugt. 

Hvem bør bruge en højværdi boligforsikring?

Enhver med en ejendom af høj værdi (ofte omtalt som et "luksushus") bør overveje at få en højværdipolitik. Ud over det kan husholdninger med betydeligt værdifulde aktiver som kunst, biler eller smykker overveje at udvide deres politikker. Det samme kunne være tilfældet for husholdninger, der er bekymrede over specifikke tabsområder, såsom en risiko for forretningsdriften. 

Sig for eksempel, at du er en kunstner med et hjemmestudie. Dit arbejde kan sælges for hundredtusindvis af dollars pr. styk. I dette tilfælde vil du måske have en boligforsikring, der kan dække den potentielle markedsværdi af dine stykker, snarere end en standard husejerpolitik, som typisk ikke beskytter spekulativ værdi. Ofte vil det betyde, at du opsøger en forsikring af høj værdi.

En højværdipolitik er ikke god til kun at dække råværdien af dit hus, men til at beskytte dig i tilfælde af specialiserede krav. Det kan for eksempel koste mange penge at restaurere dit hjem, som du ønsker det. Du kan have betydelige tab i tilfælde af brand eller indbrud uden for strukturen, eller du kan køre din virksomhed ud af et hjemmekontor og miste forretningsindkomst, mens du laver reparationer. I alle tilfælde vil du gerne have en police, der både har de dækningsgrænser og den beskyttelse, du har brug for.

Når værdien kommer fra den underliggende ejendom eller selve boligen, vil du derudover typisk ikke have mulighed for at købe en boligforsikring af høj værdi. 

Når du forsikrer dit hjem, vil et forsikringsselskab overveje den samlede værdi af den police, du ønsker at købe. Dette vil involvere værdien af ​​selve ejendommen, såvel som de aktiver, du ønsker at beskytte, den ansvarsforsikring, du ønsker, og al yderligere dækning. Hvis den indsamlede værdi af policen overstiger et vist beløb, vil selskabet betragte dette som en højværdipolitik. I så fald vil selskabet enten udstede en specifik HVHI-police, eller det vil henvise dig til et forsikringsselskab, der kan skrive den dækning. 

Bundlinje

Husforsikring med høj værdi er en specialiseret form for primær husforsikring designet til særligt værdifulde ejendomme eller høje dækningslofter. Ikke alle forsikringsselskaber tilbyder disse, men de fleste vil henvise dig til enten den police eller den udbyder, du har brug for, baseret på den dækning, du leder efter.

Tips om valg af forsikring

• En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at vælge en forsikring, der passer ind i din overordnede økonomiske plan. Det behøver ikke være svært at finde en finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre kontrollerede finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan få et gratis introduktionsopkald med dine rådgivermatches for at beslutte, hvilken en du føler er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.
• Boligejere har brug for omfattende beskyttelse, men lejere bør ikke ignorere deres egne behov. Hvis du lejer dit hjem, så se på disse fem tips til at holde dig beskyttet.

Billedkredit: ©iStock.com/Pekic, ©iStock.com/phakphum patjangkata, ©iStock.com/Mohamad Faizal Bin Ramli