Sundhedsopsparingskonti (HSA'er) er et værdifuldt og stærkt skattefordelt værktøj til dækning af lægeudgifter. Når du skifter til Medicare, som de fleste amerikanere bliver berettiget til i en alder af 65, kan du fortsætte med at bruge din HSA til at dække kvalificerende sundhedsrelaterede omkostninger, herunder de fleste Medicare-præmier og udgifter. Der er dog nogle begrænsninger og regler, man skal være opmærksom på. For eksempel kan du ikke bruge HSA-midler til at betale Medigap-præmier. Og fordi du skal stoppe med at bidrage til din HSA, når du fylder 65, kan du kun bruge midler, der allerede er på kontoen til at betale Medicare-præmier. 

Overvej at arbejde med en finansiel rådgiver at oprette en personlig pensionsordning, der tager hensyn til din økonomiske situation og mål. 

Forstå HSA'er og Medicare

En HSA er en skattefordelt konto, der giver personer med høj-fradragsberettigede sundhedsplaner (HDHP'er) mulighed for at spare eller bruge penge før skat til lægeudgifter. Bidrag til en HSA er fradragsberettigede, midlerne vokser skattefrit, og hævninger til kvalificerede lægeudgifter er også skattefrie. HSA-bidrag er også fri for FICA-skatter, en fordel, der ikke tilbydes af andre skattebegunstigede opsparingsordninger såsom IRA'er og 401(k)s.  

Du kan bruge HSA-midler skattefrit på en lang række kvalificerede lægeudgifter. Når du tilmelder dig Medicare, kan du også bruge din HSA til at betale Medicare-præmier. Men ligesom der er begrænsninger for de medicinske udgifter, du kan betale med en HSA, er der begrænsninger for, hvordan du kan bruge din HSA til at betale Medicare-præmier.

Medicare er et føderalt sygesikringsprogram for personer i alderen 65 år og ældre, samt nogle yngre personer med handicap. Medicare er opdelt i dele:Del A dækker hospitalsydelser, Del B dækker ambulant behandling og Del D dækker receptpligtig medicin. De fleste mennesker skal ikke betale for del A-dækning, men det er almindeligt, at folk skal betale for del B- og del D-dækning. For eksempel er minimumspræmien for del B i 2024 $174,70.

Hvordan din HSA kan refundere dig for Medicare-præmier 

Du kan bruge din HSA til at refundere dig selv for Medicare-præmier, men at fortsætte Medicare sætter nogle grænser for den måde, du kan bruge din HSA på. Når du er tilmeldt Medicare, kan du ikke længere bidrage til din HSA. Denne regel gælder, selvom du kun er tilmeldt del A, hvilket typisk sker automatisk i en alder af 65. 

Det er vigtigt at stoppe med at yde bidrag, så snart du tilmelder dig for at undgå bøder. Hvis du fortsætter med at bidrage til din HSA efter at have tilmeldt dig Medicare, kan du blive udsat for en punktafgift på 6 % på disse overskydende bidrag.

Selvom du ikke kan blive ved med at bidrage til din HSA, kan du stadig hæve penge fra din HSA for at betale for kvalificerede lægeudgifter, så længe der er penge på kontoen. Det inkluderer betaling af Medicare-præmier. 

Du kan sørge for, at Medicare trækker præmierne direkte fra din HSA. Hvis du i stedet betalte for Medicare-præmier eller andre kvalificerede lægeudgifter uden for lommen, kan du hæve penge fra din HSA på et senere tidspunkt for at refundere dig selv, så længe du beholdt kvitteringerne. Dette giver en vis fleksibilitet i håndteringen af dine sundhedsudgifter under pensionering.

Kvalificerede Medicare-udgifter

Ikke alle Medicare-udgifter er berettiget til skattefrie HSA-tilbagetrækninger. Her er en oversigt over, hvilke dele af Medicare, der kvalificerer sig:

• Del A:Hospitalsdækning . Mens de fleste mennesker ikke betaler præmier for del A hospitalsdækning, kan de, der gør, bruge deres HSA til at dække disse præmier. Hvis du skal betale for del A på grund af utilstrækkelig arbejdshistorie, betragtes disse præmier som en kvalificeret lægeudgift til HSA-formål.
• Del B:Læge og ambulant dækning. Medicare Part B dækker lægebesøg, ambulante tjenester og forebyggende pleje. Du kan bruge din HSA til at betale for del B-præmier, og disse hævninger vil være skattefrie, så længe midlerne bruges til dette specifikke formål.
• Del D:Receptdækning. Medicare Part D hjælper med at dække udgifterne til receptpligtig medicin. HSA-midler kan bruges til at betale for del D-præmier, hvilket giver dig mulighed for at fortsætte med at drage fordel af din HSA, selv efter at du har tilmeldt dig Medicare.

Ofte stillede spørgsmål om HSA'er og Medicare

Kan jeg bruge min HSA til at betale for Medicare-præmier?

Ja, du kan bruge din HSA til at betale for Medicare Part B, Part D og Medicare Advantage (Part C) præmier. Du kan dog ikke bruge HSA-midler til at betale for Medigap supplerende forsikringspræmier.

Kan jeg bidrage til min HSA efter at have tilmeldt mig Medicare?

Nej, når du først er tilmeldt nogen del af Medicare, er du ikke længere berettiget til at yde bidrag til din HSA. Fortsat bidrag efter tilmelding kan resultere i skattemæssige sanktioner.

Kan jeg bruge min HSA til at betale for andre medicinske udgifter efter at have tilmeldt mig Medicare?

Ja, du kan bruge din HSA til at betale for andre kvalificerede lægeudgifter, såsom co-pays, fradrag, receptpligtig medicin og tand- eller synspleje, selv efter at du har tilmeldt dig Medicare.

Kan jeg godtgøre mig selv for tidligere betalte Medicare-præmier?

Ja, hvis du betalte Medicare-præmier ud af lommen, kan du senere tilbagebetale dig selv fra din HSA, så længe du har registreret dine betalinger. Der er ingen tidsbegrænsning for, hvornår du skal hæve pengene for refusion.

Bundlinje

Selvom du ikke kan fortsætte med at yde bidrag til din HSA efter at have tilmeldt dig Medicare, kan du stadig bruge dine HSA-midler til at dække visse kvalificerede lægeudgifter, herunder Medicare Part B, Part D og nogle Part A-præmier. Ved at udnytte din HSA til disse udgifter kan du reducere dine egne sundhedsomkostninger og maksimere skattefordelene på din konto et godt stykke ind i pensioneringen.

Tips til pensionsplanlægning

• En finansiel rådgiver kan arbejde sammen med dig om at oprette en personlig pensionsordning, der dækker leveomkostninger, sundhedsydelser og andre udgifter. Det behøver ikke være svært at finde en finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre kontrollerede finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan få et gratis introduktionsopkald med dine rådgivermatches for at beslutte, hvilken en du føler er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.
• Hvis du vil vide, hvor meget din pensionsopsparing kan vokse over tid, kan SmartAssets pensionsberegner hjælpe dig med at få et skøn.

Fotokredit:©iStock.com/Jacob Wackerhausen, ©iStock.com/nensuria, ©iStock.com/Boris Jovanovic