De penge, du sætter ind på dine pensionskonti, er beregnet til at give en konstant strøm af indkomst, når du ikke længere arbejder. Af forskellige årsager pakker vi ud inden længe, ​​men det kan være, at du bliver nødt til at hæve dine penge fuldt ud undervejs. En engangsudlodning er en engangsbetaling af hele saldoen på din pensionskonto inden for et enkelt skatteår.

At tage et engangsbeløb kan udløse alvorlige skattemæssige konsekvenser, så det er vigtigt at forstå, hvordan et engangsbeløb kan påvirke din økonomi. Lad os se nærmere på, hvordan det hele fungerer.

Sådan fungerer en engangsfordeling

En engangsfordeling er præcis, hvad det lyder som. I stedet for at foretage periodiske hævninger fra din skatteudskudte pensionskonto, trykker du på hele saldoen i ét skud. Mange investorer foretrækker at holde pensionsudlodninger på et minimum, hvilket gør det muligt for størstedelen af ​​dine midler at forblive investeret og fortsætte med at vokse. Det reducerer også din skattebyrde - hævninger fra skattebegunstigede konti som 401(k)s og traditionelle IRA'er beskattes som almindelig indkomst. Hvad mere er, vil udlodninger taget før 59½ års alderen sandsynligvis udløse en ekstra straf på 10 %.

Når det er sagt, er der visse situationer, hvor en engangsudlodning kan være på sin plads. For eksempel:

• Du har en 401(k) og arbejder ikke længere for den arbejdsgiver, der sponsorerede den.
• Du har nået en alder af 59½ og ønsker blot at udbetale din fulde saldo.
• Plandeltageren dør, og saldoen arves af en modtager.
• Deltageren er selvstændig og bliver totalt og permanent handicappet.
• Du er født før den 2. januar 1936 og kan udnytte et 10-årigt fremadgående gennemsnit. Dette kan reducere din skattepligt og endda holde dig i en lavere skatteramme.

Hvis du beslutter dig for at gå videre med et engangsbeløb, har du flere muligheder med hensyn til de næste trin.

• Beholder du udlodningen, beskattes beløbet som almindelig indkomst. Som tidligere nævnt vil du sandsynligvis også pådrage dig en straf på 10 %, hvis du er yngre end 59½.
• Du kan overføre midlerne til en individuel pensionskonto (IRA). Hvis pengene sendes direkte til din nye planudbyder, slipper du for at betale skat af distributionen. Du vil også omgå den 10 % tidlige tilbagetrækningsstraf. Hvis du modtager distributionen som en direkte betaling til dig selv, har du 60 dage til at overføre den. Ellers vil det blive behandlet som en skattepligtig udlodning.
• Du kan overføre engangsbeløbet direkte til en anden 401(k) med en ny arbejdsgiver. Det fungerer på samme måde som en IRA rollover. Bare husk på, at 60-dages reglen også gælder her.

Fordele og ulemper ved at tage en engangsfordeling

Fordele

• At efterlade en gammel 401(k) hos en tidligere arbejdsgiver vil ikke gøre meget for at øge din formue. Brug af et engangsbeløb til at overføre det til en ny kvalificeret konto kan hjælpe dig med at bygge videre på disse opsparinger og holde disse penge aktivt investeret til pensionering.
• Hvis du tager et engangsbeløb, kan du frigøre dig til at træffe forskellige investeringsvalg. Afhængigt af dine økonomiske mål, alder og risikotolerance, kan du ønske at omdirigere disse penge til andre investeringer, der i sidste ende kan give bedre afkast.
• Hvis du er over 59½, kan et engangsbeløb give mening, hvis du står over for en betydelig økonomisk nødsituation og har brug for disse midler nu. Du skal stadig betale skat af det, men det er noget at tænke over.

Idele

• Da 401(k)s er finansieret med dollars før skat, er dine udlodninger skattepligtige. At tage et engangsbeløb kan resultere i en stor skatteregning, der tærer på din formue. Størrelsen af ​​fordelingen kan endda være nok til at skubbe dig ind i en højere skatteramme.
• Hvis du holder dine penge investeret, kan du drage fordel af renters rente. Selvom du ikke kan undgå markedsvolatilitet, kan det hjælpe dit redeæg med at holde trit med inflationen ved at holde kursen. Det er en anden historie, hvis du trækker dine penge ud via en engangsudlodning. Mens aktiemarkedet har oplevet et gennemsnitligt årligt afkast på næsten 10 % i løbet af det sidste århundrede, ligger kurserne for højafkast-opsparingskonti kun på omkring 0,70 % til 1 % i skrivende stund.
• Igen, hvis du tager et engangsbeløb før 59½ års alderen, kan du også blive ramt med en straf på 10 %. For at give dig en ide om virkningen, er det $10.000 på en $100.000 distribution.

Skal du tage en engangsfordeling?

Beslutningen om at tage en engangsudlodning afhænger af din unikke økonomiske situation. Det kunne give mening for en person, der har midler, der sidder i en gammel 401(k), som kunne bruges godt. Når du ruller det over i en traditionel IRA eller ny 401(k) kan du beholde pengene investeret og arbejde hårdt for dig.

På bagsiden kan de, der vælger at holde midlerne fra et engangsbeløb, stå over for en betydelig skattebyrde og potentiel straf for tidlig tilbagetrækning. Husk, at disse udlodninger tæller som årets skattepligtige indkomst. Som sådan kan det skubbe dig ind i en højere skatteramme - øge din skattebyrde endnu mere.

Når det kommer til stykket, er der ikke ét sort-hvidt svar på, om det er et klogt økonomisk træk at tage en engangsudlodning. En erfaren finansiel professionel kan hjælpe dig med at evaluere din generelle økonomiske sundhed, så du kan træffe den bedste beslutning til dine behov.

Bundlinjen

Hvis du vælger at rulle en engangsudlodning over på en ny skatteudskudt konto, skal du være opmærksom på, at du skal begynde at tage de nødvendige minimumsudlodninger fra 72 år. Generelt kan minimering af dine udlodninger lette din skattebyrde ved pensionering. Det er her, andre pensionsindkomstkilder - som sociale sikringsydelser og penge på ikke-skattepligtige konti som en Roth IRA - kan være nyttige. De kunne diversificere din indkomst, så du er mindre afhængig af skattepligtige konti.

Engangsudlodninger repræsenterer en vigtig del af pensionsplanlægningen. Det er afgørende at holde dit økonomiske helbred i gang undervejs. Gratis kreditovervågning fra Experian er bygget med det mål for øje. Det er en enkel måde at holde styr på din kredit, uanset hvor du er på vej mod pensionering.