(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)
Hvis der er én ting, som privatøkonomiske guruer alle synes at være enige om, er det dette:Du skal have en Roth IRA-konto.
Udover at budgettere og have en nødkasse har den indtaget sin plads som brød-og-smør-rådgivning. Og hvorfor skulle det ikke?
Hvad kunne være mere attraktivt end at være i stand til at salte tusindvis af dollars væk hvert år, få pengene til at vokse over årtier fri for skat og derefter trække både det, du har bidraget med og hvad tjente du i udbytte uden nogen skattepligt overhovedet?
Hvad kunne være mere lækkert?
Men selvfølgelig passer én størrelse aldrig rigtigt til alle. Den næsten universelle anbefaling om at åbne en Roth IRA-konto ASAP er ingen undtagelse fra denne regel.
Har du en kassebeholdning? Ifølge en undersøgelse fra 2021 rapporterede 25% af de amerikanske husstande, at de slet ikke havde nogen nødopsparing.
Så meget som du måske ønsker at springe direkte til at investere, hvilket jeg frit indrømmer er langt mere sexet end en opsparingskonto, er en Roth IRA (eller enhver investeringskonto) ikke stedet for din nødfond.
For det første er der normalt en høj straf (10%) for at hæve indtjening fra en Roth IRA, før du er 59 ½ år gammel.
(For flere detaljer, se denne side på IRS's websted:Emne nr. 557 Yderligere skat på tidlige distributioner fra traditionelle og Roth IRA'er.)
Men mere generelt, hele pointen med at investere (i stedet for at spare) er at påtage sig risiko for at opnå et højere afkast.
I det lange løb kan dette fungere fint.
På kort sigt vil der dog uundgåeligt opstå tab. Du ønsker ikke at være i stand til at skulle sælge aktier på din konto, låse tab, bare for at betale for et nyt sæt dæk.
Hvis du har krydset opbygningen af en likviditetsreserve fra din to-do-liste og er klar til at investere på lang sigt, skal du næste overveje din pensionsordning på arbejdspladsen, hvis du har en.
Især uanset om du bidrager op til den maksimalt tilladte årlige grænse ($22.500 i 2023 og yderligere $7.500 for personer på 50 år eller ældre).
Der er virkelig kun én dræber app til pensionsopsparing, og det er lønfradraget .
Det er den grundlæggende forskel mellem at spare op til pension via din arbejdspladsplan (din 401(k), 403(b) eller lignende) og at bruge en IRA.
Lønfradraget er overlegent, fordi du aldrig oplever, selv ikke et øjeblik, at have pengene til rådighed til at bruge. I stedet internaliserer du fradraget i din tænkning (og budgettering), ligesom du gør tilbageholdt skat.
Endnu bedre, nogle virksomheder giver dig mulighed for at oprette en automatisk årlig stigning i mængden af din lønseddel, der er investeret, for forsigtigt at skubbe din opsparingsrate op over tid.
Selv at indføre en automatisk overførsel fra din checkkonto til en IRA er den næstbedste mulighed.
Det er simpelthen for nemt at slå det fra, når tingene føles "knibede". Du vil næsten helt sikkert finde flere grunde til ikke at øge dit bidrag regelmæssigt, da andre prioriteter trænger sig på.
Hvis du omdirigerer en del af din samlede pensionsinvestering til et køretøj uden for din arbejdspladskonto, kan det, hvis du ikke er flittig, resultere i et lavere niveau af besparelser.
Og glem ikke, bidragsgrænsen for en Roth IRA er langt lavere end for en 401(k). I 2023 er det maksimale årlige bidrag $6.500 eller $7.500, hvis du er mindst 50 år gammel.
Med alt det sagt, findes der grunde, der kan få dig til at vælge en Roth IRA, selvom du ikke fuldt ud udnytter din 401(k), hvilket bidrager til den maksimale årlige grænse. (Du skal selvfølgelig altid bidrage med mindst det, der er nødvendigt for et arbejdsgivermatch, hvis det tilbydes.)
I gamle dage fandtes pensionsordninger på arbejdspladsen kun i én variant - traditionelle.
Bidrag trækkes fra din lønseddel før skat, hvilket sænker din skattepligt med det samme. Ved udtræden i pension beskattes det samlede beløb af din udlodning som almindelig indkomst.
Men vi er nået langt, og mange arbejdsgivere tilbyder nu en Roth 401(k) mulighed. Ligesom Roth IRA ydes bidrag fra indkomst efter skat, og udlodninger i pension er helt skattefrie.
Men ikke alle arbejdsgivere tilbyder en Roth 401(k).
Hvis du mener, at du vil drage fordel af at have skattefri indkomst på pension (mere end en lavere skattepligtig indkomst i dag), og en Roth 401(k) ikke er tilgængelig for dig, så er en Roth IRA en værdifuld måde at diversificere den skattemæssige behandling af din pensionsopsparing på.
Jeg vil ikke have, at du foretager en tidlig hævning fra din pensionskonto, og det vil du sikkert heller ikke.
Alligevel sker livet, og når skub kommer til at skubbe, tilbyder Roth IRA mere fleksibilitet end en 401(k).
Til at starte med kan du til enhver tid hæve dine bidrag (ikke indtjening!) uden straf. Og hvis Roth IRA-kontoen er åben i mindst fem år, kan du hæve indtjening uden straf eller skat for at hjælpe med udbetalingen af dit hus.
(Det er også muligt at foretage en bødefri, men ikke skattefri, tidlig tilbagetrækning for betydelige lægeudgifter eller omkostninger til videregående uddannelse.)
Efterhånden som pensionsordninger på arbejdspladsen er modnet, er investeringsmulighederne blevet forbedret, og de fleste tilbyder en række attraktive investeringsforeninger og ETF'er til lave gebyrer.
Ikke desto mindre eksisterer dud-arbejdspladsplaner stadig, fyldt med investeringsvalg til høje gebyrer.
Og i stigende grad ønsker investorer muligheden for at vælge fonde, der stemmer overens med deres ESG-mål (miljømæssige, sociale, ledelsesmæssige).
I dette tilfælde kan det give mening at omdirigere en del af dit pensionsredeæg til en Roth IRA hos en institution, der tilbyder investeringsmuligheder, der er mere til din smag.
Kort sagt, spørgsmålet du skal stille dig selv, hvis du foretrækker en Roth IRA over din pensionsordning på arbejdspladsen er:"Hvad søger jeg at få fra en Roth IRA, som jeg ikke kan opnå med min 401(k)?"
Hvis du ikke kan formulere værditilvæksten af Roth IRA, som den vedrører din økonomiske mål, så kan det være overflødigt for dig.
Relateret:
Selvfølgelig, hvis dit mål er at maksimere dine skattefordelede pensionsopsparinger ud over de maksimale årlige 401(k) grænser, så kan en Roth IRA være et glimrende valg.
Men pas på! De husstande, der har bedst råd til dette niveau af superbesparelser, er sandsynligvis også dem, der ikke kan bidrage til en Roth IRA på grund af indkomstgrænser.
For 2023 udfases muligheden for at bruge en Roth IRA, når din indkomst overstiger $138.000 for en enkelt skatteregistrator ($218.000, hvis gift indgiver i fællesskab) og er fuldstændig utilgængelig, hvis din indkomst overstiger $153.000 ($228.000 for gift, der indgiver i fællesskab). (For flere detaljer, se denne side på IRS-webstedet:Mængde af Roth IRA-bidrag, du kan yde for 2023.)
Populariteten af Roth IRA er ubestridelig; ifølge Investment Company Institute havde 21 % af de amerikanske husholdninger i 2021 en Roth IRA-konto.
Skal du slutte dig til mængden?
Måske ... men som altid, tag først et slag for at overveje, om den konventionelle visdom passer din unikke omstændigheder. Husk, personlig økonomi er personlig.
Næste:Tre tips til at forblive positiv omkring din økonomiske fremtid
Artikel skrevet af Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.
Lisa nyder at have pengesamtaler hver dag med folk fra alle baggrunde. Efter en lang karriere i international udvikling bringer hun en tværkulturel dynamik til sit nuværende arbejde for at hjælpe enkeltpersoner og familier med at opnå økonomisk velvære.
Kvinder der penge
Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.