I takt med at selvrisiko og egenbetalingsmaksimum stiger på både arbejdsgiverbaserede og individuelle planer, er sundhedsopsparingskonti, bedre kendt som HSA, en fremragende måde at minimere på, bedre kendt som HSA. omkostninger.
HSA'er ligner IRA'er, men til lægeudgifter i stedet for pensionsopsparing.
Bidrag til en HSA reducerer din skattepligtige indkomst 1:1. (For 2024 kan du bidrage med op til $4.150 for enkeltpersoner med kun selvdækning og $8.300 for familiedækning). Hvis en HSA er en arbejdsgiver-sponsoreret plan, kan arbejdsgiveren yde nogle eller alle bidragene til planen på dine vegne eller matche eventuelle bidrag, du yder, ligesom bidrag til en 401(k).
Midler i planen kan opbevares i kontanter eller investeres, og indtjeningen vil akkumulere på et skatteudskudt grundlag. Midler kan kun hæves fra en HSA til medicinske formål (i det mindste indtil du fylder 65 år).
HSA'er hjælper dig med at sprede omkostningerne over hele din levetid. Du kan akkumulere midler i en HSA i år med lave omkostninger og trække dem tilbage i år, hvor du har høje medicinske omkostninger.
HSA'er er designet til at blive brugt sammen med høje fradragsberettigede sygeforsikringsordninger - minimumsfradraget er $1.500 for enkeltpersoner og minimum $3.000 for familier.
Da bidragene er fradragsberettigede, får du reelt skattefradrag for lægeudgifter, selvom du ikke specificerer din selvangivelse. (Dette kan især være nyttigt for dem, der køber planer på ACA-børserne, da deres præmier betales med penge efter skat.)
HSA'er tilbydes typisk af arbejdsgivere, men du kan også oprette en med en tredjepartsadministrator, som typisk er en bank.
Hvordan vælger du en sundhedsopsparing? Da planerne er reguleret af IRS, er de generelt standard. Det betyder dog ikke, at alle HSA'er er skabt lige - mange, hvis ikke de fleste, af dem er fyldt med gebyrer og høje omkostninger i investeringsforeninger.
Hvis en HSA er sponsoreret af din arbejdsgiver, vil dette ikke være et relevant problem, da du kun har én mulighed – at deltage eller ej. Hvis du deltager, vil du bruge den planadministrator, som er valgt af din arbejdsgiver.
Forskellige planadministratorer vil opkræve forskellige gebyrer og for forskellige ting. For eksempel opkræver nogle administratorer et årligt eller månedligt gebyr, mens andre opkræver baseret på transaktioner inden for planen. For eksempel kan du blive opkrævet for hver udbetaling, du foretager, eller hver ændring, du foretager i dine investeringer.
Nogle administratorer kan opkræve både et fast gebyr og et transaktionsgebyr. Atter andre kan give afkald på visse gebyrer, hvis din kontosaldo overstiger et bestemt beløb.
For eksempel opkræver Bank of Americas HSA et månedligt gebyr på $4,50 (eller $54 om året) for vedligeholdelse samt $25 for at lukke din konto. Det opkræver dig dog ikke et investeringsgebyr. SelectAccounts HSA har på den anden side forskellige gebyrer for forskellige serviceniveauer - du kan betale alt fra $0 til $4 om måneden - i bytte for højere eller lavere renter på din saldo. Hvis du vil investere dine penge i en af dets tilbudte investeringsforeninger, betaler du yderligere 18 USD om året.
Når du leder efter en HSA, så prøv at finde en, der opkræver minimale gebyrer, og hvis gebyrer stemmer overens med, hvordan du har til hensigt at bruge kontoen. Hvis du vil investere, skal du kigge efter en, der ikke tager et superhøjt gebyr for investeringer.
Vi anbefaler Lively for individuelle og familiemæssige HSA'er. Konti er helt gebyrfrie, og der er intet minimum for at åbne en Lively HSA. Læs mere i vores Lively HSA anmeldelse.
Livlig
Lively er en virksomhed dedikeret til Health Savings Accounts (HSA'er), der har fleksible, konkurrencedygtige muligheder for opsparere, brugere og investorer. Lad personer oprette HSA'er på egen hånd. Bidrag er før skat – du betaler ikke skat af dine HSA-midler, så længe de bruges til kvalificerede lægeudgifter.
Fordele:
Udemper:
Hvis du går meget til lægen, skal du kigge efter en, der ikke opkræver transaktionsgebyrer. At hæve penge fra kontoen regelmæssigt vil sandsynligvis resultere i en højere årlig omkostning end en administrator, der kun opkræver et årligt eller månedligt fast gebyr.
Vær opmærksom på, at da HSA-administratorer normalt er banker, vil de sandsynligvis have gebyrer, der normalt er forbundet med en bankkonto. Dette kan omfatte gebyrer for overtræk eller gebyrer for utilstrækkelige midler.
Hvis kontoen leveres med et betalingskort, kan der også være visse gebyrer relateret til brugen af kortet.
Da en HSA muligvis skal tilgås hurtigt og for store beløb, vil du sandsynligvis investere midlerne på kontoen i det mindste lidt konservativt.
Når alt kommer til alt, ville det være forfærdeligt, hvis du havde brug for adskillige tusinde dollars til en medicinsk nødsituation, ligesom den højvækstaktiefond, du investerede dine HSA-penge i, mistede 50 procent af sin værdi.
Men en HSA er en måde at øge andre besparelser på, og investering kan hjælpe dine penge med at vokse og overgå inflationen.
Da en HSA har et stort potentiale til at tjene investeringsafkast, vil du gerne arbejde med en administrator, der giver et rimeligt antal investeringsmuligheder. Dette kan omfatte bankinvesteringer, såsom pengemarkedsfonde og indskudsbeviser, men også visse investeringsforeninger eller børshandlede fonde, der giver mulighed for vækst.
Vi taler meget om ikke at lade gebyrer tære på dit afkast, som i vores artikel om Sådan investerer du $10.000. Dette er endnu vigtigere med en HSA, som allerede har mange gebyrer. De fleste HSA'er tilbyder ikke et væld af gensidige fonde, og mange af dem, de tilbyder, har superhøje udgiftsforhold. Når du ser på HSA'er, skal du være opmærksom på mindst én Vanguard-indeksfond, som med garanti er billig og god.
Uanset hvad du gør, skal du kende omkostningsforholdet for enhver investeringsforening, du sætter dine penge ind i en HSA.
Vækstvinklen vil især være vigtig, hvis du er ung, sund og har lidt umiddelbart behov for midlerne og ønsker at vokse kontoen til potentiel fremtidig brug. Hvis det er din situation, vil det være vigtigt at have aktieinvesteringsmuligheder.
Hvis du primært bruger en HSA til at investere, så vil du gerne lede efter en med lav - eller endnu bedre, ingen - investeringstærskel. Mange har investeringstærskler på mindst $1.000, hvilket betyder, at det vil tage et stykke tid, før du kan komme i gang.
Du vil sikkert gerne beholde nogle penge uinvesterede, hvilket betyder, at enhver investeringstærskel gør det endnu sværere at komme i gang, da du bliver nødt til at opbygge en pengepude og investeringstærsklen.
Ligesom du ville overveje placering, når du vælger en normal checkkonto, bør du også gøre det, når du vælger en HSA.
For eksempel er der en udmærket chance for, at du ønsker, at kurator skal være en bank, der har en eller flere filialer tæt på.
Dette vil give dig nem adgang, enten med det formål at yde bidrag og hævninger, eller for at kunne tale med en medarbejder i tilfælde af, at du har et problem.
Dette er delvist relateret til administratorens placering, da det generelt vil være lettere at hæve penge fra en lokal bankfilial, end det vil være at anmode om midler fra et fjerntliggende sted. Dette vil især være vigtigt, hvis administratoren kræver skriftlig dokumentation for at kunne foretage hævninger.
Men det problem kan overvindes, hvis administratoren giver dig adgang til midler gennem checks, et pengeautomatkort, telefon, online eller en anden on-demand-metode.
Endnu en gang vil dette være særligt vigtigt, hvis du hyppigt bruger sundhedssystemet. Du bliver nødt til at arbejde med en administrator, der giver øjeblikkelig adgang til midler, så du kan bruge dem til at dække selvbetalinger, selvrisiko og andre medicinske omkostninger.
Nogle mindre banker er muligvis kun tilgængelige til at besvare spørgsmål eller hjælpe dig med at få adgang til penge inden for almindelig åbningstid. Men større banker kan have udvidede åbningstider eller endda 24/7 adgang til kundeservice.
Dette kan især være vigtigt, hvis du leder efter information i forhold til kvalificerende udgifter, og det sker efter arbejdstid. Det er slet ikke en usædvanlig situation, når det kommer til sundhedsvæsenet, da medicinske begivenheder ofte sker uden for almindelig arbejdstid. Større banker vil sandsynligvis give dig større adgang til kundeservice, hvilket vil være særligt vigtigt, hvis der skulle ske en nødsituation.
Hvis du ønsker at åbne en individuel HSA, gør dit hjemmearbejde og find en administrator, der vil give dig anstændige investeringsmuligheder, nem adgang til dine midler og ikke opkræver (for mange) gebyrer.
» MERE:Livlig HSA-anmeldelse:#1 vurderet sundhedsopsparingskontoudbyder
Virker lagerbacktesting virkelig?
Sådan taler du med dine forældre om ejendomsplanlægning
Hvordan PR kan tiltrække investorer og tilføje værdi til din startup
5 måder at øge pensionsindkomsten på i en verden med lavt udbytte
10 måder at justere dine planer på, når du bliver tvunget til at gå på pension