Udgiften til at hyre en finansiel rådgiver (såsom en Certified Financial Planner) kan være et par tusinde dollars for en omfattende finansiel plan eller en investering på op til 1 procent af en investering pr. tjenester.
Disse gebyrstrukturer gælder for administratorer - finansielle rådgivere, der har en forpligtelse til at træffe beslutninger i deres kunders bedste interesse. (Pas på finansielle fagfolk - normalt sælgere - som kalder sig selv finansielle rådgivere, men som faktisk ikke er betroede.)
Her er en oversigt over, hvad du kan forvente at betale, når du arbejder med en finansiel rådgiver, og hvad du skal kigge efter, når du handler efter en.
Finansielle rådgivere opkræver for deres tjenester på forskellige måder. Her er nogle af de almindelige honorarstrukturer for finansielle rådgivere, du vil se:
Hvis du vil have en registreret investeringsrådgiver til at lede dine investeringer personligt, så betaler du dem et gebyr baseret på formue under forvaltning (AUM). Aktiver under forvaltning er det beløb, som rådgiveren investerer på dine vegne.
Det gennemsnitlige gebyr for denne service er 1 % af AUM. For eksempel, hvis du har en investeringsportefølje på $200.000, betaler du $2.000 om året. Hvis du har en investeringsportefølje på 2 millioner USD, vil dine finansielle rådgiveromkostninger være 20.000 USD om året.
Kunder, der er utilpas med at administrere deres penge, foretrækker måske denne AUM-model. Det kan dog være billigere at finde ud af, hvordan du selv håndterer dine investeringer. Du kan hyre en finansiel rådgiver til at oprette en investeringsplan for dig, men du kan også lære ins og outs at flytte rundt på pengene på egen hånd.
Mange finansielle planlæggere, især dem med en tillidspligt, bruger en timeprisstruktur. Den gennemsnitlige timepris er mellem $200 og $400.
Når du mødes med en finansiel rådgiver på timebasis, vil du blive faktureret for det samlede antal timer brugt hos dem. Nogle kan have et minimum timetal, du skal nå pr. session, såsom to timer. Du modtager muligvis gratis eller begrænset support via e-mail efter mødet, hvilket afhænger af planlæggeren.
Nogle planlæggere tilbyder en retainer-model, hvor du kan betale et fast gebyr og få adgang til en begrænset mængde råd og vejledning. Hvis du ikke bruger deres tjenester, kan du normalt ikke rulle den tid over i det næste år.
Omkostningerne for en fastholder fra en finansiel rådgiver er ofte mellem $2.000 og $7.500 årligt.
Kunder hyrer ofte finansielle rådgivere til at hjælpe dem med at skabe en omfattende pengeplan, der vil indeholde anbefalinger om, hvor de skal investere, og hvor meget de skal spare. Hvis du har adgang til en arbejdsgiver-sponsoreret pensionskonto som en 401(k), kan de muligvis vurdere de tilgængelige midler i den plan og anbefale en investeringsstrategi.
Den typiske pris for et projekt eller en plan er mellem $2.500 og $3.000. Dette vil normalt ikke omfatte implementering af planens anbefalinger, som falder på kundens skuldre.
Nogle finansielle rådgiverhonorarer er et fast årligt beløb. En finansiel rådgiver kan vælge at opkræve et fast årligt gebyr for investeringsforvaltningstjenester i stedet for at opkræve af AUM. For kunder med høj nettoværdi kan dette gebyr være en bedre aftale end at betale med AUM. Du vil dog stadig ende med at betale flere tusinde dollars årligt.
De fleste robo-rådgivere opkræver et årligt gebyr, taget som en procentdel af dine investerede aktiver. Gebyret vil variere afhængigt af den specifikke robo-rådgiver, men er normalt mellem 0,15 % og 0,30 %.
For eksempel opkræver Vanguard Digital Advisor kun 0,20 %, men har en minimumsinvestering på $3.000, hvilket er højere end de fleste robotrådgivere. På den anden side opkræver Empower 0,89 % for konti til en værdi af op til $1 million for deres betalte formueforvaltningstjenester (men har en række fantastiske gratis værktøjer).
Acorns er en af de eneste robo-rådgivere, der opkræver et fast månedligt gebyr, uanset det investerede beløb - enten $3, $5 eller $9 afhængigt af det niveau, du vælger.
De tjenester, som robo-rådgivere tilbyder, er forskellige. Selvom Empower er dyrere, tilbyder de en komplet suite af online finansiel planlægningstjenester, herunder adgang til en finansiel rådgiver, når du vil. De fleste robo-rådgivere har ingen tilknyttet finansielle planlægger-tjenester - de administrerer bare din investeringskonto med deres algoritmer.
Nogle finansielle rådgivere bliver betalt, når du køber et anbefalet produkt. Rådgivere, der arbejder på kommission, vil anbefale investeringsprodukter, der kommer med belastningsgebyrer, som kan variere mellem 3 % og 6 %.
Selvom provisionsbaserede finansielle rådgivere kan virke som den billigste forhåndsmulighed, vil de ofte ikke anbefale de bedste produkter til dig. De kan foreslå investeringer, der har de højeste provisionsgebyrer, selvom der er bedre muligheder.
En finansiel planlægger har en omfattende tilgang til finansiel rådgivning. Nogle finansielle rådgivere er Certified Financial Planners (CFP), som er et af de højeste niveauer af certificering for finansielle planlæggere. Chartered Financial Consultants (ChFC) er en anden velrenommeret certificering.
En finansiel planlægger tilbyder en række tjenester, herunder:
Mange finansielle planlæggere specialiserer sig i specifikke områder. Nogle kan for eksempel foretrække at arbejde med unge familier, mens andre hjælper dem, der går på pension. Du vil gerne stille en finansiel rådgiver spørgsmål, før du ansætter dem, herunder hvilke tjenester de tilbyder og ikke tilbyder.
En finansiel planlægger kan besvare de fleste af dine pengerelaterede spørgsmål eller i det mindste være i stand til at henvise dig til den relevante ressource. De kan også oprette specifikke planer baseret på dine mål.
De fleste finansielle planlæggere kan også fysisk administrere dine investeringer for dig, ved at vælge, hvor du vil investere, og hvordan du diversificerer din portefølje. De kan derefter tage ansvaret for disse investeringer eller give dig en køreplan, du kan følge på egen hånd. Økonomiske planlæggere kan være ansat i en større virksomhed eller arbejde alene i privat praksis.
De bedste finansielle rådgivere vil have en tillidspligt. En tillidspligt er et juridisk ansvar for kun at anbefale de bedste produkter og investeringer, der er tilgængelige, snarere end produkter og investeringer, der kan give den finansielle planlægger en højere provision. Før du vælger en finansiel planlægger, skal du sørge for, at de er betroede.
Mange finansielle rådgivere fokuserer udelukkende på investeringsforvaltning eller formueforvaltning.
Disse finansielle rådgivere skal have licenser fra Securities and Exchange Commission (SEC), der giver dem mulighed for at give investeringsrådgivning. De har måske eller ikke har andre legitimationsoplysninger, den mest almindelige er Chartered Financial Analyst (CFA).
Disse finansielle rådgivere opkræver typisk en procentdel af aktiver under forvaltning. Og selvom de kan være en fremragende partner til at hjælpe dig med at nå dine investeringsmål, er de måske ikke stedet at henvende sig, hvis du har brug for hjælp til at nedbetale gæld eller få styr på dine udgifter.
I stedet for menneskelige anbefalinger bruger de bedste robo-rådgivere algoritmer til at bestemme, hvordan du skal investere. Når du åbner en konto hos en robo-rådgiver, vil systemet stille dig en række grundlæggende spørgsmål om din alder, indkomst, familiestørrelse og den ønskede pensionsalder. Du skal også angive en liste over dine nuværende aktiver og passiver.
Det vil derefter bruge disse oplysninger til at bestemme, hvor og hvor meget du skal investere. Du kan konfigurere automatiske overførsler fra din bankkonto til robo-rådgiveren, som vil investere pengene for dig.
Robo-rådgivere har færre gebyrer end personlige økonomiske planlæggere, så det kan være nemmere at komme i gang. Hvis du ikke har råd til de høje gebyrer, der er forbundet med en personlig økonomisk planlægger, kan en robo-rådgiver være en bedre egnet.
Nogle robo-rådgivere kan også tilbyde adgang til kvalificerede finansielle planlæggere, så du kan stille specifikke spørgsmål og få et tilpasset, menneskeligt svar. Bemærk, at du muligvis skal overholde visse investeringsgrænser for at bruge en af disse tjenester, og du skal ofte betale et særskilt gebyr. For eksempel tilbyder Empower (tidligere Personal Capital) kun finansielle planlægningstjenester til dem med mindst $100.000 i investerbare aktiver.
En tillidsmand er en person med en juridisk og/eller etisk pligt til at træffe de bedste økonomiske beslutninger for deres kunder. De fleste finansielle rådgivere er administratorer.
Eksempler på ikke-fortroende finansielle fagfolk omfatter bankfolk, forsikringssælgere og børsmæglere. Selvom disse fagfolk skal følge regler og forskrifter, kan de være motiverede til at sælge dig finansielle produkter, der giver dem den største kommission, uanset om det er et smart produkt for dig.
For fiduciære finansielle rådgivere skaber det en interessekonflikt at tjene en provision på investeringsforeninger eller andre investeringer.
Generelt kan en tillidsmand ikke tjene på at anbefale en bestemt investering - eller nogen form for finansielt produkt. Så tillidsmænd skal kun arbejde på honorarbasis. Dette er grunden til, at du vil høre udtrykket 'honorar-rådgivere'. En honorar-rådgiver er simpelthen en person, der opkræver rådgivningsgebyrer og ikke tjener provision eller andre indtægter ved at sælge investeringer eller finansielle produkter.
Gennemsnitlige honorarer til finansiel rådgiver varierer mellem $2.500 og $5.000 for en omfattende finansiel plan. Det gennemsnitlige rådgivningsgebyr for registrerede investeringsrådgivere er 1 % af aktiver under forvaltning (AUM).
Alle finansielle planlæggere er finansielle rådgivere, men ikke alle finansielle rådgivere er nødvendigvis finansielle planlæggere.
Mange finansielle rådgivere vælger at blive Certified Financial Planners. Certified Financial Planner (CFP) legitimationsoplysningerne tildeles af Certified Financial Planner Board, efter at en rådgiver har bevist, at de har den nødvendige uddannelse og erfaring og har bestået en omfattende eksamen. En Chartered Financial Consultant (ChFC) er en anden professionel legitimation, du vil støde på.
En investeringsrådgiver har muligvis ikke CFP- eller ChFC-betegnelsen, fordi de fokuserer udelukkende på investeringsstrategier og porteføljestyring og mindre på finansiel vejledning.
En finansiel planlægger kan normalt hjælpe med alle aspekter af dit økonomiske liv - inklusive gæld, forsikring og budgettering. De plejer alle at være honorarbaserede rådgivere. Nogle kan også administrere dine investeringsporteføljer for dig, mens andre kun vil komme med investeringsanbefalinger, og det vil være op til dig at udføre den plan.
Det er et godt spørgsmål, som i sidste ende kun du kan svare på. Selvom et årligt gebyr på 1 % måske ikke virker af meget, hvis du har investeret et par hundrede tusinde dollars, ændres regnestykket, når du har at gøre med millioner af dollars.
En finansiel rådgivers arbejdsbyrde ændrer uden tvivl ikke så meget, uanset om du har investeret $500.000 eller $5 millioner, men alligevel tjener de 10 gange gebyret. Nogle rådgivere tilbyder muligvis en glidende gebyrstruktur, efterhånden som din portefølje vokser, andre gør det ikke. I slutningen af dagen skal du spørge dig selv, hvad der er en rimelig pris at betale for ikke at skulle bekymre dig om din egen investeringskonto.
Du kan forvente at betale alt fra $1.000 til $7.500 (eller mere) om året for tjenester fra en finansiel planlægger. Det specifikke gebyr vil afhænge af, hvordan du ønsker at modtage rådgivning, hvor mange penge du har investeret, og hvilken type finansiel planlægger du vælger. I betragtning af de involverede omkostninger, så tænk grundigt over, om det er det rigtige tidspunkt at ansætte en finansiel rådgiver.
Hvis du er tryg ved selv at styre dine investeringer, kan du muligvis spare penge ved at undgå de gebyrer, der er forbundet med at ansætte en professionel.
For at begynde din søgning efter finansielle rådgivere, hvis du har mindst $100.000 i investeringer eller penge at investere, anbefaler jeg at starte med Paladin Research and Registry. Tjenesten er helt gratis at bruge, og der er ingen forpligtelse til at arbejde med de finansielle rådgivere, de anbefaler.