Når det kommer til store pensionsudgifter, er der de sjove ting:medlemskab af en golfklub, bucket-list ferier og forkælelse af dine børnebørn. Men for mange pensionister er den største enkeltudgift mindre spændende at planlægge:sundhedsudgifter.

Et gennemsnitligt pensionistpar, begge i alderen 65 år, kan have brug for ca. 345.000 USD i besparelser efter skat for at dække sundhedsudgifter i pension.1 Da folk lever længere, er det forståeligt at være bekymret over de stigende udgifter til sundhedspleje. Planlægning forud for sådanne udgifter kan hjælpe med at beskytte din økonomiske sikkerhed gennem dine gyldne år. 

For mange inkluderer den forudgående planlægning brugen af en sundhedsopsparingskonto (HSA), et ofte misforstået opsparingsmiddel, der tilbydes i visse arbejdsgiversponsorerede sygeforsikringsordninger.

HSA'er kan være en effektiv måde at spare på, men de kan også være forvirrende, og selv opsparere, der bruger en HSA, får muligvis ikke alle deres potentielle fordele. Her er hvad du behøver at vide:

Hvad er en sundhedsopsparingskonto?

HSA'er tilbyder en tredobbelt skattefordel:

1. Bidrag til HSA'er er skattefrie. Hvis du yder bidrag gennem lønfradrag, er de heller ikke underlagt socialsikring eller Medicare-skatter.
2. Du kan investere disse penge og nyde skattefrit vækstpotentiale.
3. Udbetalinger til kvalificerede sundhedsudgifter medfører ingen skat.

I henhold til IRS-reglerne kan du kun åbne og bidrage til en HSA, hvis du er tilmeldt en sundhedsplan med høj fradragsberettigelse. Disse planer har en tendens til at have relativt lave præmier og højere egenudgifter, som midler, der er gemt i din HSA, er beregnet til at hjælpe med at udligne.

Hvordan kan en HSA hjælpe mig med at spare op til pension?

Hvis du allerede maxer dine 401(k)-bidrag, kan din HSA tjene som endnu et sted, hvor du kan spare op til pension.

Mens HSA-konti typisk bruges til at hjælpe folk med at administrere omkostningerne ved høje sygeforsikringsfradrag, giver de også mulighed for langsigtede sundhedsbesparelser.

I modsætning til penge på en fleksibel forbrugskonto (FSA), forbliver HSA-midler på din konto fra år til år, hvis du ikke bruger dem, selvom du forlader dit job eller skifter sundhedsplan. Det betyder, at enhver investeringsindtjening i din HSA har potentialet til at vokse i årtier, hvilket effektivt skaber en ekstra skattefordel til pensionsfond – ud over dine 401(k) og eventuelle IRA’er – som du kan øremærke til sundhedsudgifter senere i livet.

Hvis du skifter fra en sundhedsordning med høj selvrisiko til en anden type sundhedsordning, vil du ikke kunne bidrage yderligere til HSA, før du igen er omfattet af en sundhedsordning med høj selvrisiko. Du kan dog stadig bruge det til at betale for kvalificerede udgifter.

For skatteåret 2025 kan du bidrage med op til $4.300 til en HSA-konto individuelt - op til $8.550 for familier. I 2026 går det tal op til $4.400 for enkeltpersoner og $8.750 for familier. Hvis du er 55 år eller ældre, kan du spare yderligere 1.000 USD om året i "indhentningsbidrag" til din HSA.2 Fristen for at give HSA-bidrag for skatteåret 2025 er den 15. april 2026.

Du kan også få hjælp fra din arbejdsgiver i form af et matchbidrag, svarende til 401(k)s.3

Udnyttelse af HSA-fordele ved pensionering

Selvom du ikke har lov til at bidrage til en HSA, når du først har tilmeldt dig Medicare, tilbyder disse konti nye fordele ved pensionering. Ud over at bruge din HSA til kvalificerede lægeudgifter, kan du efter 65 år bruge den til ikke-medicinske udgifter uden straf, selvom du skal betale skat af disse udbetalinger.4,5 Og i modsætning til 401(k)-planer og traditionelle IRA'er har HSA'er ikke påkrævet minimumsudlodninger, så du kan beholde dine penge i HSA. 

I betragtning af dit større økonomiske billede

Når du tænker på en omfattende tilgang til pensionsopsparing, kan en HSA være et middel til at parkere dine investeringer og lade dem vokse over tid. De fleste HSA-udbydere tillader kontohavere at investere deres beholdning, når de når en vis saldo. Ligesom du har et begrænset sæt investeringsmuligheder at vælge imellem i de fleste 401(k)s, tilbyder din HSA-udbyder typisk en forudbestemt liste over investeringer.

Hvis du ikke er tilfreds med investeringsmulighederne eller gebyrerne i HSA, der tilbydes gennem arbejde, eller hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en HSA, kan du shoppe rundt og lægge penge i en ekstern HSA-plan. Husk dog, at at gå med en anden HSA-konto betyder, at din arbejdsgiver ikke automatisk vil indbetale pengene skattefrit på dine vegne eller betale administrative gebyrer for at opretholde kontoen, og dit bidrag vil være underlagt socialsikring og Medicare-skat. Du bliver nødt til at finansiere HSA med dollars efter skat hele året og derefter afstemme det på din selvangivelse ved årets udgang.

Selvfølgelig er din HSA kun en del af et større billede, når det kommer til dit økonomiske liv. Beslutninger om, hvorvidt der skal lægges penge i en HSA, hvor meget der skal spares, og hvornår de skal bruges, bør alle passe ind i det større billede.

Artikelfodnoter

1 Fidelity, Sådan planlægger du stigende sundhedsudgifter, https://www.fidelity.com/viewpoints/personal-finance/plan-for-rising-health-care-costs

2 Fidelity, HAS-bidragsgrænser og berettigelsesregler for 2025 og 2026, https://www.fidelity.com/learning-center/smart-money/hsa-contribution-limits

3 HealthEquity, nye forskningsresultater afslører arbejdsgivere, der bidrager til HSA'er, se dobbeltcifret vækst i medarbejderdeltagelse, 26. september 2024, https://ir.healthequity.com/news-releases/news-release-details/new-research-findings-reveal-hos-employers-seeh 

4 Center for Medicate &Medicaid Services, Health Insurance Marketplace, https://www.cms.gov/marketplace/outreach-and-education/health-savings-account.pdf

5 Hvis du bruger det til ikke-kvalificerede udgifter før 65 år, skylder du skat og en bøde på 20 %.

CRC# 4877608 10/2025

Hvordan kan E*TRADE fra Morgan Stanley hjælpe?

Hvad skal du læse næste gang...

Ønsker du at udvide din økonomiske viden?