Du har hørt, at du har brug for en seks måneders nødfond i årevis. Men rådet - selvom det lyder fornuftigt nok - virker bare ikke for mange mennesker.

Faktisk har de fleste amerikanere ikke nær så meget gemt i en nødfond. En nylig undersøgelse foretaget af Bankrate viste, at næsten en fjerdedel af alle amerikanere ikke har nogen kontantreserve at falde tilbage på i tilfælde af sygdom, nødsituation eller tab af job. Kun 29 procent siger, at de har nok til at betale for seks måneders udgifter.

For nogle er mangel på kontanter problemet. Men for mange er det større problem med seks-måneders ediktet, at personlige økonomistandarder ofte ikke har nogen relation til din personlige virkelighed. Når den afbrydelse sker, er det nemt at føle sig lammet og bare ikke gøre noget.

For at komme i gang igen skal du se ud over den mytiske idé om, at der er en seks måneders guldstandard at nå, og tænke klogt på din egen situation, siger Brad Klontz, finanspsykolog og finansplanlægger. Start med at stille dig selv følgende spørgsmål:

Hvad er din idé om en nødsituation? Mange mennesker har en kurvefond til livets uforudsigelige udgifter - og en nødfond til en frygtelig krise. Men hvordan definerer du dine vilkår? Hvis en sygdom eller død ville betyde en krise for dig, hvor meget skulle du så bruge for dem? Hvis du vil betragte et tab af job som en af ​​livets kurvekugler, må du hellere have flere måneders udgifter på den konto. Aktierådene om at holde tre til seks måneders udgifter ved hånden er kun et udgangspunkt.

Hvad er dit job? Uanset om du overvejer at miste dit job som en fuldstændig nødsituation eller ej, er det vigtigt at have likvide kontanter ved hånden til at dække en periode med arbejdsløshed. Men så skal du vælge et beløb, der giver mening at spare - og det afhænger af din branche og profession

For eksempel, hvis du har været inden for dit felt i 20 år, kan det være svært at finde et job med samme indkomstniveau. I så fald, siger Klontz, skal du måske afsætte mere. Hvis du er selvstændig og afhængig af virksomheder, der ikke betaler så hurtigt, som du gerne vil, har du muligvis også brug for mere end seks måneder gemt væk.

Hvad er din komfortzone? Spørg næsten alle, hvor mange penge de har brug for i deres pung eller pung for at føle sig trygge, og du vil få vildt forskellige svar - fra, "Intet, jeg har et kreditkort" til "Jeg kan godt lide at bære 500 $." Det er det samme med nødmidler. "Nogle mennesker har brug for et års kontanter i banken for at føle sig følelsesmæssigt ok," siger Klontz. "Andre har brug for to år."

Hvad forhindrer dig i at gemme så meget du ved, du burde? Svaret kan til dels ligge i din opvækst, siger Klontz. En af hans kunder, en kvinde, der tjente op til 150.00 USD om året, havde stort set ingen opsparing.

Det viser sig, at hendes ældre søskende plejede at plyndre hendes sparegris, da hun var lille, og fortsatte med at tappe hende for kontanter, da de voksede op i voksenalderen. Hendes ubevidste forsvar:Ved ikke at have penge kunne hun sige "nej" til sin familie ærligt. "At forstå fortiden åbner virkelig folks øjne for nutiden, så de kan se, hvad der foregår lige nu og træffe informerede beslutninger," siger Klontz. Når først hans klient indså, hvad der foregik, var det lettere for hende at påtage sig den relativt enkle opgave at lægge lidt til side hver måned.

Bundlinje: Du skal selv bestemme, klogt, hvad der giver mening og føles behageligt, givet dit erhverv og dit livs tilstand. Tag dig tid til at overveje, om noget i din barndom påvirker din økonomiske adfærd. Hvis du siger ordene "nødfond", dukker der nogle følelser op? Normalt er der en historie, der afslører meget, siger Klontz. At være opmærksom på det kan hjælpe dig med at erstatte et gammelt mønster med et nyt.